本文转自“理赔帮”微信公众号理赔帮专注保险理赔法律服务，为遇到理赔纠纷的用户免费提供法律咨询

2018年3月23日，投保人（企业）在某某人寿保险公司为员工购买了團体意外伤害保险被保险人人数221人，其中被保险人意外伤害身故保险金为22.5万元／人《保险单特别约定》第一条：保险期间内对于被保險人在国家法定节假日间遭受意外伤害事故的，其可最高享受意外伤害保险金额的两倍万某某是投保人的员工，是该团体意外险的被保險人之一

2018年10月2日是国家法定节假日，万某某于当日5时46分骑新日牌电动自行车与郭某某驾驶的重型厢式半挂车发生碰撞造成万某某当场迉亡的意外道路交通事故。

事故发生后投保人及时通知了保险万某某的受益人向保险公司申请万某某意外身故保险金45万元（法定节假日雙倍给付）。保险公司不收取原告递交的申请资料以万某某无证驾驶、闯红灯为由，拒绝按保险合同中的约定支付45万元的身故保险金僅口头同意支付11.5万元。

万某某的受益人便将保险公司告诉法庭请求法院判令被告保险公司支付身故保险金45万元。日前湖北省孝感市孝喃区人民法院审理结案了一起人身保险合同纠纷案件。

一、原告未按照合同约定向被告提交书面理赔申请并提供证明和资料，原告的诉求缺乏事实及法律依据

二、被告与投保人签订的保险合同中明确约定无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，被告不承担保险责任万某某无证驾驶机动车属于合同约定的免责情形。

三、保险人将无证驾驶归类于免责情形对规范安全驾驶、维护公共安全、咑击违法驾驶有正面指引作用，如放任无证驾驶闯红灯获得保险理赔有违公序良俗原则。

首先万某某骑行的电动车被交警认定为机动車，只是作为事故责任认定的依据不构成保险免责事由中的机动车。

我国法律法规并未规定骑电动车应持有机动车驾驶证且根据国家對机动车登记和管理的规定，该车在客观上无法进行登记并取得机动车号牌和证照该涉案电动车客观上也办不了机动车驾驶证，故对保險合同中"被保险人无有效驾驶证驾驶机动车"中的"机动车"应按普通人的理解和识别力判断，作出不利于格式条款提供方保险公司的解释即具有通常的机动车外观及动力和办理证照等准入审批义务的狭义的机动车，而不包括交警在处理事故时通过鉴定认定的机动车

而且交警部门通过鉴定才认定涉案新日电动车是机动车这一行为本身也表明万某某作为普通人是无法知道自己骑行的电动车是视同为机动车的。

其次万某某闯红灯的违章行为不构成保险免责事由。闯红灯与万某某死亡是没有直接的因果关系的万某某身故是与郭某某驾驶的重型廂式半挂车发生碰撞，倒地被碾压造成的是意外身故保险理赔事故。

保险合同中虽然明确约定"无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶證的机动车保险人不承担保险责任"，但被告未就机动车所包含的范围向投保人履行提示和明确说明义务故该约定不生效。被告抗辩称萬某某闯红灯与交通事故的发生有因果关系、因此不应赔偿与法律规定不符，本院依法不予采纳

据此，法院依据相关法律规定判决被告保险公司向原告支付保险金45万元。

理赔帮专注保险理赔维权法律服务为遇到保险理赔纠纷的用户免费提供法律咨询服务。更多理赔實用文章请关注理赔帮微信公众号