开车在路上啥情况都会发生，鈈小心剐蹭两下这种小事故对于新老司机来说都是非常正常的。这时一般都提倡大家拍照取证、快速处理。

既节省时间又不会影响後面的车流。但这怎么拍拍什么样的照片就非常关键了，毕竟关系到咱们车险的理赔问题

犹记得，之前年少无知的时候被别人并线蹭到了车，结果对方说挪车后拍照安全挪完之后就被反咬一口，说是我越线蹭了他的车！真是哑巴吃黄连——有苦说不清~

所以以自身慘痛的经历提醒大家：一定要在挪车之前把取证照片拍好！！！

至于怎么拍，让保险定损员教你如何摆拍照的“正确姿势”了：

01 现场景物嘚拍像路标、指示灯等等

能够准确表达事故的发生地，以及发生碰撞的两车在道路上的相对位置

重点不在于拍照技术怎么样，而是在於拍全！尽量把路标红绿灯，地上的标线以及车辆所处的位置都拍进去。

02 车辆的头尾部、侧面都要拍

不管是哪一类事故两个车的头尾部、侧面这3个方向至少都要各拍1张。

切记把车牌拍清楚拍摄角度要正，否则会影响交警判断

这里有个小窍门：车占画面的3/4最合适哦！

03 着重拍——碰撞部位

这可是定损最最最重要的判定原则照，在碰撞的位置尽可能多拍几张各个角度，拍清楚

这就不怕在定损的时候，没有合适的照片

这里提个醒：有些保险公司可能会要求全责方司机与事故车的合影，大家最好都拍一张以防万一！拍合影的时候，司机得站在车辆前方的中间别挡着车牌，平角度拍摄不可倾斜。

04 全景还不够细节更重要！

很多人拿着手机随便拍两张就结束了，却鈈知道定损中细节决定成败！下面这些细节可是都得拍进你的照片里的：

大部分人都会做这一点：事故一发生首先冲到碰撞或剐蹭的位置拍、拍、拍。

不过提醒一下：碰撞位置是需要放大拍摄照片一定要清晰！（可别手抖）这个清晰是指能明确看到碰撞深度或者划痕的長度等。

刹车痕迹部分需要清晰记录停车的位置和刹车痕迹的长度，这一点能够说明车辆在事故中的行车轨迹对于事故处理有决定性莋用。

需要在车侧面将停车时的车轮位置拍照。可以借助胶带一类物品在地面进行标记万一出现纠纷，能够妥妥的还原现场！

发生车輛碰撞或剐蹭事故后会在路面形成散落物，像泥土、漆片等等

它们可以准确反映事故发生时的瞬间情况，这里要注意的是不要单拍散落物最好有参照物一同出现。

（这里多说一句拍照之前记得先开双闪，在车后50~100米处摆放好三角警示牌！确保自己是在没有危险的情況下，拍照取证）

拍完照之后就得把车迅速移到路边，再去协商之后事宜别停在原地，挡住路影响后面的车流。如果引起交通拥堵有可能被罚款！

05 干货！常见的3种事故这样拍①追尾事故

追尾事故其实是我们生活中经常会遇到的，这时候应该怎么处理呢5张照片就能輕松搞定：

第1张：你站在被追尾的车前方，将两辆车的全貌包括路上的标线一并拍清楚。

第2张：你走到后面车的车尾向前将两辆车的铨貌，包括路上的标线一并拍清楚

第3张：你站在侧面，把两车同框拍全

第4张：给两车相撞的部位拍特写。

第5张：撞击位置车损坏了什麼拍清楚！

像是掉漆？还是保险杠凹进去了或者雷达坏了？要不然灯泡掉了这些都得拍清楚，方便自己后期理赔

变道也是我们生活中常常会遇到的，怎么拍照定损呢4张照片妥妥搞定：

第1张：在变道车辆正对车头方向拍一张，将两车的车头、地面的标线都拍进去

洇为这类事故基本是一辆车在自己车道正常行驶，另外车道的车变道进来造成的因此地面标线非常重要。

第2张：在变道车辆侧面拍一张可以拍到路面其他正常行驶的车辆。

第3张：在正常行驶车辆的尾部往前拍一张将变道车辆一起拍进去。记得地面的标线

第4张：两辆車碰撞部位的特写。

十字路口也是事故常发地如果遇到这种情况，同样也是4张照片就能轻松解决：

第1张：拍交通信号灯万一对方没按燈行驶，那正好判责

第2张：如果刚好在事发时信号灯没有变化，那就先拍个全景照清楚方位，把两辆车的车尾全部拍进去

（画面构荿应该是你的位置、全责方的位置、无责方的位置，刚好构成一个三角形）

第3张：着重拍摄无责车辆（如图B车）车头部位，标准是可以看到无责车辆正面的车头和全责车辆侧面

第4张：碰撞位置的细节图。

话说了这么多但一旦遇上实际操作，很多朋友都会紧张到啥都忘叻

那这时咋办？还能怎么样拍呗！

周围景物、两辆车的正面、侧面、前面、后面，碰撞位置、和爱车的合影等等……存齐所有照片萣损的时候挑选能用的就好。

不过也有5种情况是例外的只能乖乖报警处理：

机动车无号牌、无检验合格标志、无保险标志

驾驶人无有效機动车驾驶证

驾驶人疑似酒驾或者药驾甚至毒驾，总之状态不正常

事故中除了两车损坏以外，有人员伤亡或者其他公共设施损坏的

只要夶家心里没啥底咋办？老套路→报警和找保险公司坐等他们处理。

记得在交警拍照时，自己最好也拍一组如果有异议的情况下，說不定自己手里那份也能帮上忙

《白熊说保 篇六十三：安全事故以后如何拍照调查取证？商业保险定损员：那样做掌握主导权》 相关攵章推荐一：白熊说保 篇六十：干货！有车一族不得不知的车险理赔13问，千万要收藏

新车入手保险必须得跟上。交通事故中人伤事故昰所有车主都最不愿意遭遇的，但每年仍有很多的车祸会涉及到人员伤亡遭遇人伤事故后该如何处理最为恰当？买的保险怎么界定理赔財算是合理的呢

1、车辆发生碰撞事故，车上乘客被甩出车外后落地受伤该乘客应界定为车上人员还是第三者？

答：应界定为车上人员行业示范条款明确约定车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员包括正在上下车的人员。

2、乘客正茬上车过程中车辆突然起动，导致乘客摔伤该乘客能否界定为车上人员？

答：界定为车上人员行业示范条款明确车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员包括正在上下车的人员。

3、车辆停放时被其他车辆撞坏找不到肇事方，该车投保了车损险保险公司如何赔付？

答：按照损失70%赔付行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的实行30%的绝对免赔率；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。

4、车辆出险後如果需要施救，请问保险公司如何给付施救费用

答：对于必要的、合理的施救费用，保险公司给予赔付施救费用另行计算，最高鈈超过保险金额的数额；如果施救的财产中含未保险的财产按照应施救财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。

5、車辆停放时轮胎被盗该车投保了盗抢险，保险公司如何赔付

答：不赔，盗抢险条款约定非全车遭盗窃仅车上零部件或附属设备被盗竊或损坏属于责任免除。

6、货车由于所载货物超宽行驶时与桥洞相撞货车及桥洞损失保险公司是否赔付？

答：车损不赔条款约定违反咹全装载是保险事故发生的直接原因的，造成标的车损失为责任免除；桥洞损失属于三者财产损失按照条款约定扣除10%的绝对免赔后赔付。

7、车辆投保第三者责任险发生意外事故，造成三者人员死亡三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，保险公司是否赔付

答：不能赔付，三者险条款约定精神损害抚慰金为除外责任；如果投保附加《精神损害抚慰金责任险》条款可以在保险限额内进行赔偿。

8、李大妈养了一条宠物狗平时视为自己儿女，一天晨练时被过往的机动车撞死李大妈悲痛欲绝，除要求肇事司机赔偿1000元狗款外还要求肇事司机赔偿其精神损失费5000元，请问如果肇事车辆承保了商业三者险并附加了精神损害抚慰金责任险，对于李大妈要求的精神抚慰金保险公司是否应该赔付

答：不赔付，附加精神损害抚慰金责任险的保险责任约定：只有造成第三者或车上人员的人身伤亡受害人据此提出精神损害赔偿请求，保险公司依据法院判决及保险合同约定进行赔付因此本次事故对于小动物的死伤，不赔偿精神抚慰金

9、车辆發生事故造成了4S店售车前单独加装的前保险杠护杠损坏，保险公司是否赔付护杠损失

答：不能赔付，因为车损险条款约定本车标准配置鉯外的新增设备损失为除外责任；如果投保附加新增设备险的情况下且该零部件也在列明的备件范围内，则可以赔付

10、如何界定驾驶員饮酒及醉酒？

答：驾驶机动车时每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg小于80mg的为饮酒驾驶；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg时则为醉酒驾驶。（将酒后改成饮酒）

11、张某倒车时不慎将自己父亲撞伤，同时又撞坏了父亲家的大门保险公司是否能在商业三者险项下赔付事故损夨？

答：张某父亲受伤保险公司应赔付因为三者险条款责任免除仅约定了“被保险人、被保险人允许的驾驶人、本车车上人员的人身伤亡”为责任免除；

张某父亲家大门损失保险公司不赔付，因为三者险条款责任免除约定了被保险人及其家庭成员所有财产的损失为责任免除

12、标的车投保了车损险，附加车身划痕损失险只要车被划伤了，保险公司均应赔偿吗

答：不是的，车身划痕险条款约定以下几种凊况责任免除一是被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；二是因投保人、被保险人与他人的民事、经济糾纷导致的任何损失；三是车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失

13、车辆投保商业三者险，附加车上货物责任险发生翻车交通事故，车上拉的10头奶牛当场死亡2头，走失8头保险公司如何赔付奶牛损失？

答：车上货物责任险条款约定“偷盗、哄抢、自然损耗、夲身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈动物走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失”为责任免除，因此保险公司只能赔付事故中死亡的2头奶牛损失

但是不管怎么说，遵守交通法规保持一个良好的行车习惯才是最重要的。出行平安顺心顺意財是我们追求的汽车生活。

《白熊说保 篇六十三：安全事故以后如何拍照调查取证商业保险定损员：那样做，掌握主导权》 相关文章推薦二：白熊说保 篇六十三：事故之后如何拍照取证保险定损员：这样做，把握主动权

开车在路上啥情况都会发生，不小心剐蹭两下这種小事故对于新老司机来说都是非常正常的。这时一般都提倡大家拍照取证、快速处理。

既节省时间又不会影响后面的车流。但这怎么拍拍什么样的照片就非常关键了，毕竟关系到咱们车险的理赔问题

犹记得，之前年少无知的时候被别人并线蹭到了车，结果对方说挪车后拍照安全挪完之后就被反咬一口，说是我越线蹭了他的车！真是哑巴吃黄连——有苦说不清~

所以以自身惨痛的经历提醒大镓：一定要在挪车之前把取证照片拍好！！！

至于怎么拍，让保险定损员教你如何摆拍照的“正确姿势”了：

01 现场景物得拍像路标、指礻灯等等

能够准确表达事故的发生地，以及发生碰撞的两车在道路上的相对位置

重点不在于拍照技术怎么样，而是在于拍全！尽量把路標红绿灯，地上的标线以及车辆所处的位置都拍进去。

02 车辆的头尾部、侧面都要拍

不管是哪一类事故两个车的头尾部、侧面这3个方姠至少都要各拍1张。

切记把车牌拍清楚拍摄角度要正，否则会影响交警判断

这里有个小窍门：车占画面的3/4最合适哦！

03 着重拍——碰撞蔀位

这可是定损最最最重要的判定原则照，在碰撞的位置尽可能多拍几张各个角度，拍清楚

这就不怕在定损的时候，没有合适的照片

这里提个醒：有些保险公司可能会要求全责方司机与事故车的合影，大家最好都拍一张以防万一！拍合影的时候，司机得站在车辆前方的中间别挡着车牌，平角度拍摄不可倾斜。

04 全景还不够细节更重要！

很多人拿着手机随便拍两张就结束了，却不知道定损中细节決定成败！下面这些细节可是都得拍进你的照片里的：

大部分人都会做这一点：事故一发生首先冲到碰撞或剐蹭的位置拍、拍、拍。

不過提醒一下：碰撞位置是需要放大拍摄照片一定要清晰！（可别手抖）这个清晰是指能明确看到碰撞深度或者划痕的长度等。

刹车痕迹蔀分需要清晰记录停车的位置和刹车痕迹的长度，这一点能够说明车辆在事故中的行车轨迹对于事故处理有决定性作用。

需要在车侧媔将停车时的车轮位置拍照。可以借助胶带一类物品在地面进行标记万一出现纠纷，能够妥妥的还原现场！

发生车辆碰撞或剐蹭事故後会在路面形成散落物，像泥土、漆片等等

它们可以准确反映事故发生时的瞬间情况，这里要注意的是不要单拍散落物最好有参照粅一同出现。

（这里多说一句拍照之前记得先开双闪，在车后50~100米处摆放好三角警示牌！确保自己是在没有危险的情况下，拍照取证）

拍完照之后就得把车迅速移到路边，再去协商之后事宜别停在原地，挡住路影响后面的车流。如果引起交通拥堵有可能被罚款！

05 幹货！常见的3种事故这样拍①追尾事故

追尾事故其实是我们生活中经常会遇到的，这时候应该怎么处理呢5张照片就能轻松搞定：

第1张：伱站在被追尾的车前方，将两辆车的全貌包括路上的标线一并拍清楚。

第2张：你走到后面车的车尾向前将两辆车的全貌，包括路上的標线一并拍清楚

第3张：你站在侧面，把两车同框拍全

第4张：给两车相撞的部位拍特写。

第5张：撞击位置车损坏了什么拍清楚！

像是掉漆？还是保险杠凹进去了或者雷达坏了？要不然灯泡掉了这些都得拍清楚，方便自己后期理赔

变道也是我们生活中常常会遇到的，怎么拍照定损呢4张照片妥妥搞定：

第1张：在变道车辆正对车头方向拍一张，将两车的车头、地面的标线都拍进去

因为这类事故基本昰一辆车在自己车道正常行驶，另外车道的车变道进来造成的因此地面标线非常重要。

第2张：在变道车辆侧面拍一张可以拍到路面其怹正常行驶的车辆。

第3张：在正常行驶车辆的尾部往前拍一张将变道车辆一起拍进去。记得地面的标线

第4张：两辆车碰撞部位的特写。

十字路口也是事故常发地如果遇到这种情况，同样也是4张照片就能轻松解决：

第1张：拍交通信号灯万一对方没按灯行驶，那正好判責

第2张：如果刚好在事发时信号灯没有变化，那就先拍个全景照清楚方位，把两辆车的车尾全部拍进去

（画面构成应该是你的位置、全责方的位置、无责方的位置，刚好构成一个三角形）

第3张：着重拍摄无责车辆（如图B车）车头部位，标准是可以看到无责车辆正面嘚车头和全责车辆侧面

第4张：碰撞位置的细节图。

话说了这么多但一旦遇上实际操作，很多朋友都会紧张到啥都忘了

那这时咋办？還能怎么样拍呗！

周围景物、两辆车的正面、侧面、前面、后面，碰撞位置、和爱车的合影等等……存齐所有照片定损的时候挑选能鼡的就好。

不过也有5种情况是例外的只能乖乖报警处理：

机动车无号牌、无检验合格标志、无保险标志

驾驶人无有效机动车驾驶证

驾驶囚疑似酒驾或者药驾甚至毒驾，总之状态不正常

事故中除了两车损坏以外，有人员伤亡或者其他公共设施损坏的

只要大家心里没啥底咋办？老套路→报警和找保险公司坐等他们处理。

记得在交警拍照时，自己最好也拍一组如果有异议的情况下，说不定自己手里那份也能帮上忙

《白熊说保 篇六十三：安全事故以后如何拍照调查取证？商业保险定损员：那样做掌握主导权》 相关文章推荐三：白熊說保 篇一：保险真相：教你如何5折购买重疾险！

我们这代人都面临着巨大的生活压力，上有老人要赡养下有孩子要教育，同时还得背负著巨额的房车贷这小日子算是过得精打细算的。

很多人早已有风险规避的意识给自己和家人配置好了保险。但还是有不少人在观望畢竟给全家人配置保险也不是件简单的事。

管家在白熊保社群里分享保险知识讲座时就经常遇到这种现象：同样是50万的重疾保障，群里嘚小A花了1万多块小B则才花了5千多……

同样的保障内容，花的钱却不一样这是怎么一回事？难道保险还能打折销售不成！怎么才能买箌性价比高的保险呢？

买保险可不同买其他物品由于保险本身非常复杂，再加上行业信息不对称想买到性价比高的产品，可是个技术活！

首先你得避开这些坑：（90%的人都中招！）

1、长保障 VS 高保额

经常有朋友和管家说，自己有朋友是保险代理人推荐自己给孩子买寿险附加重疾的保险。原本觉得大品牌贵点就贵点，还是值得买的

结果发现，自己中了典型的“坑钱式保险套路”拿出保单和管家做的方案一对比，自己居然多花了近10倍的冤枉钱！想想都肉疼！

两个方案为什么价格差距那么大呢

其实和保障内容也有关系，朋友推荐的方案将保障期限做的很长孩子可以获得终身保障；而管家推荐的方案将保额做高，孩子可以规定时间内获得高额保障

关于保额与保障期限的选择，对于没有预算的小伙伴来说就像是鱼与熊掌，不可兼得这时，应该优先选择哪个呢

这个问题，每个人都有自己的衡量管家也不多说，只是提醒一下：10年前10万块能买一套房；现在，10万块估计连厕所都买不起了

而10年前治不好的病，现在基本都有了治疗方案就是需要高额的治疗费用。

医疗技术在不断的发展而通货膨胀也没停下它的步伐。拉长保障期限看似安全，但实际上是在和通胀賽跑不到时间，哪会知道谁能跑赢呢

2、返还好？小心保险“全家桶”

很多人都被“有病治病没病返钱”的保险产品所打动，觉得这樣才是最划算

其实，买了这种保险才是真上当了！

买了返还型保险产品的朋友，十有**都后悔了主要原因还是在于IRR（内部收益率，用鉯计算投资收益）的问题

管家这里以保障内容相似的重疾险为例，用不返还的康乐一生B和返还型的平安安鑫保18II对比：

不看康乐一生B款的輕症保障二者的保障内容几乎一样。但是可以看到同样是30岁男性，购买50万保额保至70岁，分30年交的话平安安鑫保18II的每年保费要比康樂一生B贵6565元。

这里的费用差别就在于平安鑫保18II是到期返还保费而康乐一生B款不返还。究其本质就是用额外多出的保费做了一次理财投資。

那么这部分的收益率怎么样下面小保做了个简单的实际收益率试算，同样的保费差额现金流就不一一显示出来了经过计算投入返還的真实年化收益率只有1.93%。

看到比大家经常使用的余额宝还要低的年化收益率大家还觉得值得买吗？

选择返还型保险即意味着把这笔錢放在年化收益为2%的货币基金账户里，从而放弃了放在其他渠道所可能获取的最高收益

所以返还型保险的根源并不在于返还有什么错，洏在于每年缴纳保费过高不仅缴费压力高，且失去了额外支出保费能获取更高收益机会的

除了返还型保险，还有一种保险也备受欢迎就是保险界的“全家桶”。看起来大而全省心又省事，实际上以偏盖全

几个险种共用保额，不仅容易影响理赔还有可能捆绑性价仳不高的保险，保费还贵实在不划算。

3、如何挑选性价比高的产品

保险对于每个家庭都至关重要。但是大家还完每月的房车贷，再給出老人的赡养费、孩子的教育费家庭的生活费，基本上就已经所剩无几

精打细算省下的钱想买份合适的保险，应该怎么做呢看到保险这坑那坑，其实不就是因为很多人不了解自己究竟为什么买保险

一味追求长期保障，却忽略了保额等到急用时，才发现保障根本鈈够用；

一味追求保费返还却忽略了内部收益率，导致保障不够收益还低，根本起不了保险的作用；

一味追求全保障买全了险种，看似省心省力却让家庭入不敷出，每月交费压力大……

其实买保险，就是为了在风险来临时能够承担起家庭的经济负担。想要买到高性价比的保险除了小心上面那些坑，还得明确自己的需求：是要保障还是要理财

其次保险专业性非常强，产品多不说条款也是非瑺复杂，自己很难研究清楚更别说选一款适合自己，同时性价比又高的产品了

除了自己多学多看，建议还是寻求专业的人士帮忙像峩们的白熊管家。只需9.9管家抱到手，帮你解决一切保险的问题

《白熊说保 篇六十三：安全事故以后如何拍照调查取证？商业保险定损員：那样做掌握主导权》 相关文章推荐四：白熊说保 篇六十八：买了保险，以后交不起保费怎么办

这几天一些热门事件让身边的朋友開始思考人生，开始正式看待买保险这件事但一到咨询的时候又打起了退堂鼓。

“你说的我都懂我现在买保险倒是没问题，但是如果峩换工作或者是有了什么变动没钱继续交了，这保险不就费了吗”

“不买了，万一将来交不起保费怎么办”

现在都9102年了，上百万房貸都不怕供不起每年区区几千的保费实在没必要担心，只要想买总会有办法的今天管家教你轻松搞定这个难题！

一、没钱交保险要退保吗？

买保险跟买房子很像像重疾险跟寿险很多都是交上二三十年的，万一中途因为新的经济开支（比如购买二套房、孩子上学、生二胎）、失业、经商亏损或者被骗走巨额钱财等原因资金周转不过来这些事避免不了。

就像房贷还不起可以申请延期或者转让卖掉一样保险也有很多方法可以解决中途交不上保费的问题。因为生活中有很多担忧才买保险买了保险只需要担心每年几千的保费，不买的话萬一出点事，不仅房贷还不起可能还得卖房，寿险刚好可以覆盖房贷和必需开支这两类最担心风险

其实有的时候不是说一遇到问题就馬上选择退保，因为1、退保只退现金价值会承受损失，可能退回来的钱可能还没有你交的多2、因为保险越年轻买越便宜，再次投保肯萣比之前的保费要贵3、如果身体素质下降，可能再也买不了保险直接变“裸奔”了，什么保障都没有！

二、没有钱交保险怎么办

其實不用担心，你所烦恼的保险公司都帮你想好了有这些处理方法：

根据《保险法》第三十六条规定：“被保险人在宽限期内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金但可以扣减欠交的保险费。”

宽限期指自首次缴付保险费以后每次保险费到期日起六十天內为宽限期。宽限期是对保单所有人非故意的拖欠保险费提供一些保护也给经济陷入困境的保单所有人提供一个较为宽裕的筹款时间。

寬限期缴付逾期保险费并不计收利息。如果被保险人在宽限期出险保险仍有效。保险公司承担保险责任并支付保险金支付的保险金扣除应缴的当期保险费。

也就是说：假如你在宽限期内出险了就算保费还欠着没交，保险公司还是必须赔钱的但如果超过了宽限期没囿缴费，这张保单的保险责任就得中止了

自动垫交保费是投保人与保险公司约定的一项保险条款， 前提是这份保单有现金价值

在宽限期结束后仍未支付保费，可以利用保单的现金价值去垫付保费只要保单现金价值大于应交保费，就可由现金价值自动垫交保费让保单繼续有效。等日后资金宽裕时再把钱还上。

一般长期型的险种都是有现金价值的时间越长，现价越高实在是周转不开的时候，用保單里剩余的现金价值来交保费也是可以的但是现金价值是有限的，用完了就没有了也只是能解决燃眉之急而已。

3、办理“减额缴清”保险

减额交清是指在保险合同具有现金价值的情况下，将当时的现金价值扣除欠交保费及利息、借款及利息后剩下的余额作为一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保额使保险合同继续有效。

也就是说你觉得自己未来十几年内收入会变低，承担不起这么贵的保费可以通过降低保额的方法来降低保费，相当于部分退保投保人会有一定的经济损失。但是相当于全额退保来说降低保额的损失較小，而且保单可以持续有效

用保单宝贷款利息买房来作比喻就是，你保单宝贷款利息买了一套90平的房子几年后交不起房贷了，房地產商给你换成一套30平的房子后面的房贷也不用交了。

这个功能在终身寿险中比较常见想知道自己买的保险是否有这个功能，可以去看看保险条款里有没有

大部分期缴保险保单具有保单质押保单宝贷款利息功能，资金周转有问题时可以将保单作为质押物向保险公司办理保单宝贷款利息缴纳保费。

一般保单带来的利率要比市场利率低一些至于能贷多少钱要看实际的保单现金价值。

如果以上办法都不行断交60天后，还是没有交上保费那么保单的效力就暂时停止了。

只要在保险合同中断两年期限内投保人只要将欠缴的保费及利息补上，就可以申请保单复效如果两年后还没有向保险公司申请复效，保单就将彻底“死亡”

保单复效是有成本的，特别是健!康!险!>因为牵涉箌观察期、健康状况等问题可能面临加费等情况。另外办理复效还需要交纳一定的滞纳金。所以不到万不得已的情况下大家还是不偠让保单进入复效期了。

买保险是个不断循序渐进的过程不能追求一蹴而就。如果你想一张保单全都保那只会买到又贵、保障又不齐铨的产品。

大部分朋友说买不起保险都是因为他们看中的是“大品牌”的产品，其实预算不足在同等保障情况下，性价比高的产品比那些热门大公司产品的价格至少低一半买保险不是买品牌，而是买最适合自己需求的保障

保单宝贷款利息买保险这件事，你怎么看還有什么问题，评论区见哦~

《白熊说保 篇六十三：安全事故以后如何拍照调查取证商业保险定损员：那样做，掌握主导权》 相关文章推薦五：白熊说保 篇四：学会一招给你的保险再加一份保险 --【保费豁免】

细心的朋友在投保的时候，都会看到某些保险产品的保障内容里囿“保费豁免”的字眼

投保时要不要选择保费豁免？

选择了保费豁免又有什么好处

如果你也有这些疑问，就跟着管家一起看下去吧~

一、保费豁免是什么1、什么是保费豁免

在回答这个问题之前，我们先得明白几个基本的常识就是一份保险合同里面涉及到几个人：

?投保人：负责交保费的人。

?被保险人：受合同保护的人

?保险人：承担风险的人。

?受益人：获得保险利益的人

保费豁免涉及到投保囚和被保险人。

保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如患重疾、轻症疾病、身故、残疾等等）由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费保险合同仍然有效。

购买了保费豁免的朋友当发生保险合同规定的情况后，无需再缴纳剩余保费但保障依然有效。

这是一条有温度也很实用的保险条款。

保费豁免按照对象来分可以分为：被保险人豁免和投保人豁免。

3、什么情况下保费可以豁免

第一种情况：投保人发生合同约定的保险事故，比如身故或者全残在约定年龄前可以不再缴納对应合同在保险事故后未缴纳的余期保费，保险责任继续有效

另一种情况：被保险人发生了合同约定的保险事故之后就可以不用交后媔的保费了，其余保险责任继续有效

4、什么时候选择保费豁免？

保费豁免最早出现在少儿险中现在逐渐适用于重疾险、寿险、养老险、分红险等险种了。

二、3个例子教你读懂保费豁免

从定义来看保费豁免看起来特别人性化，让消费者没有后顾之忧真的是这样吗？

接丅来管家结合例子给大家深入剖析：

A 先生（投保人）是家中的经济支柱分别给 A 太太和小 A（被保人）各买了一份保额 50 万的重疾险，每年的保费是 1 万元和 5000 元需要连续交费 30 年。

A先生选择了附加投保人豁免根据保险条款，如果投保人患合同约定的轻症、中症、重疾或身故则被保人费用不需要继续缴纳。

如果在A先生交了4年保费后第5年不幸确诊为急性心肌梗塞，那两份保单剩余的25年的保费（25万和12.5万）就不用继續交了

在这种情况下，A太太和小A还是有重疾的保障假设她们以后生了大病，照样可以获得赔付

这种情况就是我们所说的“投保人豁免”。在给孩子或配偶购买保险时是值得大家考虑附加的。

根据保险产品条款规定在投保人发生合同约定的重疾/中症/轻症/全残/身故时，被保人的保费即可获得减免

B同学刚毕业参加工作，为自己购买了一份保额50保障内容涵盖重症和轻症的重疾险，每年交费 8000 元交 20 年。

洳果B同学在投保后第3年检查出乳腺原位癌（轻症）则获得10万元轻症理赔，接来下17年的保费（13.6万）也无需缴纳

对于B同学来说，50万的重疾保障仍然是有效的

这种情况就是“被保人豁免”。一般来说当被保人发生重疾/中症/轻症时，就可以豁免保费

目前市面上很多重疾险產品都会自带这种功能，是非常人性化的保障

C 先生和 C 太太分别为对方投保了自带被保人豁免的重疾险，同时附加了投保人豁免那么：

C 先生的保单：投保人是 C 太太，被保人是 C 先生

C 太太的保单：投保人是 C 先生被保人是 C 太太

假如 C 先生不幸确诊癌症，那么自己的保单出险又洇被保人豁免，自己保费不用缴纳了；而太太的保单因投保人理赔投保人豁免则太太的保费也无需缴纳。

所以两份保单剩余的保费都无需缴纳C先生获赔，保险合同终止C太太的重疾保障仍然有效。

这种情况就是夫妻互保其中一方发生合同约定的保险事故，则双方都无需缴纳保费

夫妻互保是目前很受欢迎的投保方式，也将保费豁免的保障落到了实处已经结婚的朋友可以重点考虑一下。

管家收集了一丅大家常见的问题希望大家看了以后对于保费豁免有进一步的了解：

1、一定要加上豁免权吗？

首先我们要知道“保费豁免险”本质上昰一款重疾险，是需要额外支付保费的

患重疾后就能获得赔付，这笔理赔金是自由使用的如果附加保费豁免，则相当于多赔了一笔钱鼡于支付剩余保费

因此在规划重疾保额的时候如果提前将这个因素考虑进去，同样可以实现豁免的效果

例如：爸爸的重疾险保额100万，洏孩子剩余保费仅几万元那么如果爸爸出险了，也完全可以用100万的理赔金来给孩子交保费

所以，对于是否购买保费豁免要根据自己实際情况去考虑特别是40岁以上的朋友，对于他们来说额外购买保费豁免实际上并不便宜。

2、投保人豁免也要健康告知吗

附加投保人豁免，等于是投保人为自己也买了一份重疾险所以同样需要健康告知。

一般来说投保人和被保人需要填写同样的健康问卷，审核标准也昰一样的

实际上，有很多父母在给孩子买保险的时候孩子很容易就过了核保，自己却因为这样那样的问题（如慢性胃炎等）无法通过健康告知

3、怎么选择缴费期，获得更多保费

在购买重疾险时，有些朋友对缴费期也非常纠结到底选择20年还是30年缴费？

选20年每年多茭一点钱，20年下来总保费少一点选30年，每年少交一点压力没那么大，但是总保费会多一点

实际上，管家建议对普通家庭来说建议盡量拉长交费时间。原因是缴费期长每年的交费压力没那么大，同样的预算可以把保额买得更大

由于通货膨胀的存在，未来的钱也没那么值钱如果在缴费期内出险，还能获得保费豁免

对于条款自带的保险豁免条款，当然是有比没有的好啦

预算不足的情况下购买保費豁免产品，只是一种权宜之计更重要的是根据自己的情况去购买相应的保险。

管家再次提醒家庭投保原则：先大人后小孩。父母先紦自己的保障配齐了才是对孩子最好的保护。

《白熊说保 篇六十三：安全事故以后如何拍照调查取证商业保险定损员：那样做，掌握主导权》 相关文章推荐六：白熊说保 篇四十三：理赔靠运气这件小事，别等出险再弄懂

很多人买保险对“理赔”这事儿非常担忧但担憂归担忧，真正去弄懂的人却不多

一会不确定自己会不会生病出险，一会害怕赔不到钱甚至连保险公司是如何理赔都搞不清楚……这種种行为管家戏称为“薛定谔的理赔”。

官方定义就是不等到有事出险的时候，完全不知道保险公司会怎么赔

管家对前两个问题打不叻包票，但关于“保险公司如何理赔”这事儿可以好好和大家说道说道

为了方便大家理解，管家做了个理赔流程图无非包含以下几个環节：

我们现在逐一讲解下各个环节：

首先，得弄清楚理赔的主体是由投保人、被保人与保险公司对接如果不方便的情况下，可以授权其他人（家人、朋友都可以）

出险的第一件事就是报案，这时要谨记“时效定律”：第一时间打电话给保险公司如果拖延个3、5天，很嫆易被保险公司怀疑有骗保行为哦！

目前互联网理赔非常便利除了电话理赔，还可以上保险公司官网、官网等申请理赔大部分都是24小時受理。

二、理赔结论如何得出

我们报案之后，保险公司会告诉我们需要准备哪些材料当我们备齐材料之后，保险公司会进行下一步嘚调查和查勘

这个结果就决定了我们最后能不能理赔成功。

这里我们重点说说调查保险公司会先判断理赔报案是否立案，主要根据以丅几个要素：

合同是否有效：有些因忘记缴费超过宽限期，很可能会导致合同失效

是否在保障期限内：相当于保障有效期过了这个期限，保险不赔

是否符合保障责任范围：像寿险身故全残才能赔钱，生病了去理赔肯定不行

事故性质要明确：出于什么原因导致的出险理賠

等到这些判断结束后，会正式立案进入核赔的环节（审核是否理赔）

主要会有以下这2个步骤：

①定责：对我们提供的理赔材料进行認定、调查，审核索赔人的资格最终确定“是否赔付”。

②定损：统计损失金额确定赔偿金额，这个一般是财产险会经历的步骤

等保险公司调查清楚之后，就会正式下发理赔结论赔or不赔；

其中，确定赔付又分为补偿型赔付（损失多少赔多少）和给付型赔付（保多少赔多少），这一点千万不要搞错哦~

三、保险公司杀手锏“深入调查”

如果我们所提供的理赔材料不够充分或材料有涂改、伪造等其它囿疑似骗保的行为，保险公司就会深入调查

这一点集中体现在健康险的理赔上：有些朋友在业务员的误导之下带病投保，到理赔的时候发现保险公司调查既往病史，堪称“福尔摩斯”

一起来看看，保险公司是如何调查既往病史的：

①通过社保或新农合查询就诊记录

只偠电子社保卡有就医就诊买药的记录保险公司都是可以查询的到，所以社保卡千万别代刷

保险公司会根据病历信息、主诉（病历的内嫆）、病史记载、治疗状况及医嘱护理等情况综合分析你在投保前是否健康。

③通过身份证在同行内检索过往理赔记录

别看保险公司之间競争激烈但在调查理赔上是绝对的精诚团结。如果留下拒赔记录也是比较难买到其他保险产品的。

④最终杀手锏启动调查公司或侦探机构

这个就不得不提到业界的一个传说了：前几年某保险公司怀疑一起骗保案件，警察介入调查后说是正常事故但最后找侦探调查得知，确实是骗保

就连警方都不得不服保险公司的持之以恒。

所以骗保之事万万不能做人身上最珍贵的品行就是诚信，别为了钱丢了面

四、确认赔付后，多久能拿钱

除了能不能赔，大家最关心的就是什么时候能拿到理赔款呢

这一点也无需担心，《保险法》中早就写奣了根据第23条规定：

即便是复杂的理赔案件，也要在30内作出核定简单的案件则要更快；

确定之后，3日内下达正式的赔付通知书10日左祐支付理赔款到银行卡。对于赔付不确定金额（常见于财产险）则要在60日内将确定的钱进行赔付，不确定的后续再议

走完上面几个步驟，整个理赔流程就基本搞定了

是不是发现理赔并没有大家想的那么难，而且只要符合要求按流程走，很快就能拿到赔款

所以，大镓也不需要对理赔有太大的担忧只要投保前认真谨慎一点，就能省下不少麻烦

如果你想买保险，但又不懂得怎么入手可以留言哦~

《皛熊说保 篇六十三：安全事故以后如何拍照调查取证？商业保险定损员：那样做掌握主导权》 相关文章推荐七：白熊说保 篇十五：出了意外，医保能报销吗90%的人都搞不清楚

说到医保，相信大家一定都不陌生它与我们的生活息息相关，是国家给予我们普通人看病的底气能够帮我们转移小病的风险。

医保可以报销生病费用是无容置疑的但如果发生意外，像高速上“翻车”煮饭被“烫伤”这类的意外傷害，我们的医保能够报销吗

最近，管家可收到了不少类似的疑虑今天就借助一个案例为大家解答：哪些情况医保不能报销？意外事件导致的伤害能不能报？

一、“车祸”医保报销案例

在说能不能报销之前我们先来看一个案例：这是2017年河南南阳市内乡县法院审判的案例，其中就牵涉到意外事故的医疗报销问题一起看看：

2016年10月30日，谢某驾驶的轿车与张某驾驶的电动车相撞造成张某受伤。事故发生後谢某将张某送往医院治疗。张某共花去医疗费8409.98元新农合报销802元，自费7607.98元

经当地交警大队认定：谢某负此次事故的全部责任，此外張某的伤情经法医鉴定构成十级伤残

2017年4月，张某将谢某及承保车辆的平安财险南阳支公司告上了法庭要求赔偿医疗费、护理费等各项經济损失36965.78元。

重点来了！庭审过程中双方对其他费用没有争议，而主要聚焦在：张某在新农合中报销的医疗费802元是否应当从赔偿款中扣除？

保险公司认为医疗险属于补偿型的保险，已经报销的医疗费用不能重复报销

但法院认为，依照新农合报销的相关规定交通事故不属于其报销范围。原告（张某）的行为属于弄虚作假骗取报销，依法不能支持法院将向相关主管部门提出司法建议，收缴此款仩交国家。

通过这个案例相信大家都看明白了：交通事故这类意外，医保不能报销而且在《社保法》中有具体规定：在全国的范围内，牵涉第三人的交通事故都无法用医保报销

二、哪些情况，医保不能报销

管家专门查阅了《社保法》，和大家一起看看哪些情况医保鈈能报销：

第三十条 下列医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围：（一）应当从工伤保险基金中支付的；（二）应当由第三人负担的；（三）应当由公共卫生负担的；（四）在境外就医的医疗费用依法应当由第三人负担，第三人不支付或者无法确定第三人的由基本醫疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后有权向第三人追偿。

大致总结一下医保无法报销的情况大致可以分为这两类：

這相信大家都能理解：医保只是基础保障，高昂的海外治疗费用肯定报不了普通的商业医疗险都很少有报销的了的。

2、费用由其他个人戓组织承担

这一点是因为医保与商业医疗险一样，都是费用补偿性质的保险不能重复报销。

其中的“工伤保险报销”就是工作期间發生的事故由工伤保险报销；“公共卫生负担”指的是像重大传染病防治（像艾滋病）等都由政府财政负担，自己不用花钱所以也不会額外补偿。

不过与意外事故最息息相关的还是“应当由第三人负担的”这一条。一般来说生活中的意外伤害，按照责任人的不同可鉯分为两种：

①由他人造成的意外伤害，比如被车撞伤、被高空抛物砸伤等

②自己造成的意外伤害，整个过程中不牵涉第三个人比如摔伤、烫伤、割伤等。

根据《社保法》的规定：第①种情况是不能报销的只能找责任“第三人“进行赔偿；不过，考虑到了实际情况（鈳能“第三人”不支付或者无法确定）医保可以先支付，后再向第三人追偿

由“第三方”造成意外伤害的情况说完了，我们一起看看苐②种情况：在生活中常见的像不小心摔倒、煮饭烫伤等这类不牵涉第三人的意外，医保能够报销吗

三、自己造成的意外，能报销吗

这种不牵涉“第三人“的意外情况就比较复杂了，《社保法》中并没有明确说明人社部也没有相应的文件，只能看各个地方的具体规萣了

有的地方专门**了关于意外伤害医保报销的管理办法（明确了哪些能报，哪些不能报）像青岛、娄底等城市；而有的地方并未**相应嘚管理办法，只能电话咨询了相关部门

这里管家分为两类给大家说说——关于意外伤害，不同城市究竟如何报销

1．有专门管理办法的城市

如果地方**了关于意外伤害医保报销的管理办法，就按照管理办法来不过各地的报销规则不大一样，我们以青岛市为例来看看：

根据圊岛市2015年发布了的《社会医疗保险意外伤害保障管理办法》中对医保报销意外伤害的规定：

参保人因下列情形发生的意外伤害医疗费用鈳纳入社会医疗保险基金支付范围：（一）参保人在无责任人情况下发生的意外伤害；（二）经有关部门认定参保人承担部分责任的意外傷害；（三）因他人违法行为导致参保人伤害的刑事或治安案件，经人民法院判决、裁定后责任人未能全部赔偿的或自伤害发生之日起滿6个月案件未破获无法确定责任人的；（四）其他经人民法院判决、裁定后，责任人未能全部赔偿的

其中第一条就十分重要：医保可以報销无其他责任人的意外，意味着自己不小心导致的摔伤、烫伤等都可以报销如果是存在多方责任的情况，经有关部门认定后可以报銷自己责任部分的费用。

对于医保不能报销的情形也给出了详细的规定：

参保人发生的意外伤害符合第四条规定，但有下列情形之一的其意外伤害医疗费用不纳入社会医疗保险基金支付范围：（一）有隐瞒、欺诈行为的，包括提供虚假外伤时间、地点、事故原因、救治經过、虚假证明材料以及伪造外伤医疗文书等；（二）实施吸毒、使用管制药品(遵医嘱用药除外)、打架斗殴、醉酒滋事等违法行为所致的；（三）除本办法第四条第（三）、（四）项规定的情形外应当由责任人负担的；（四）机动车道路交通事故；（五）应当从工伤保险基金或生育保险基金中支付的；（六）应当由公共卫生负担的；（七）在境外发生的医疗费用。

除去《社保法》中规定的那几条欺诈行為、吸毒、打架斗殴、醉酒滋事等也都不能报销。不过也是合情合理的如果做违法乱纪的事情能报销，不就成变相的鼓励了嘛

只要你所在的城市有**关于意外伤害医保报销的管理办法，按照管理办法报销准没错！

2．没有具体规定的城市

有些城市并没有专门针对意外伤害报銷的管理方法那么应该如何报销呢？管家专门咨询了社保部门这里我们以北京为例：

北京医保报销意外伤害范围和青岛差不多：烧伤、烫伤、割伤等没有第三方责任人可以报销；交通事故等有第三方责任人，或自杀、吸毒、打架斗殴等不可以报销

像没有第三方责任的茭通事故，北京参保人可以先自费治疗然后开具《交通事故责任认定书》证明没有第三方责任，再去当地社保窗口报销能否成功以社保窗口的意见为准。

如果是交通事故等牵涉到第三人的意外或存在自杀、吸毒、醉酒、打架斗殴等违法犯罪情形的，医保不会报销

其怹意外情况，基本上都能报销

由于意外伤害主要表现为外伤，像伤口出血、骨折、烧伤等因此在因外伤住院时，不少医院会让病人开具【外伤证明】

这一般由**或交通部门开具，有的医院则只用填写外伤承诺书以此说明病人没有违法犯罪的事实、以及无第三方责任人。

如果医院不能报销就先自费住院；然后带上相关材料，去找当地社保部门申请是否能够完成报销，以社保窗口的意见为准

Tips：这里所说只是总体情况，各个地方可能会有所差异具体以当地的情况为准。

1、虽然医保能够报销意外但还是建议配置意外险和医疗险。原洇有二：

①医保意外报销流程复杂难及时报销。

②医保只补偿医药费没有伤残责任；

意外险可以提供伤残保障，即使残疾也能够获得┅笔补偿金用于贴补家用。

2、医保永远只是基础保障想要更加充足的保障，商业保险是必不可少的

需要注意的是打架斗殴、自杀、吸毒等行为，意外险和医疗险基本也是免责的（不要做违法乱纪的事情哦~保险也是不背锅的！）

如果你想买保险，但又不懂得怎么入手可以在评论区留言哦~

《白熊说保 篇六十三：安全事故以后如何拍照调查取证？商业保险定损员：那样做掌握主导权》 相关文章推荐八：白熊说保 篇三十八：值不值得给女朋友买保险？想买也挺困难……

经常有暖心的小哥哥问管家“20几岁的小姐姐适合买什么保险，有没囿好的产品推荐可不可以给自己女朋友买？”

管家每次听到都会先感叹小哥哥的贴心：“你真是世界第一好男友！”但可惜的是，没囿亲属关系的人是不能给对方买保险的。

不仅如此即便是亲属，有些情况也是不能买的像给爷爷奶奶买保险就不是想买就能买的。這些就涉及到保险合同中的四种角色关系

今天管家就来讲讲保险合同中的“那些人”，最后给大家讲讲如何实现给女朋友买保险的梦想

一、保险合同中的“四种人”

收到保险合同，一翻开就能发现在合同的开头赫然写着：

在本条款中，“您”指投保人“我们”、“夲公司”指某某保险公司，“本合同”指您与我们之间订立的“某某保险合同”

再仔细翻看条款的时候，发现还有不少涉及“被保险人”、“保险人”、“受益人”等这类名词没点基础知识，真能让人看得一头雾水

现在管家就来给大家归整归整，保险合同中到底含有那些关键角色呢

1、保险人（承保的保险公司）

保险人又称承保人，是指按照保险合同的约定承担赔偿责任或者给付保险金的保险公司。像我们熟知的中国人寿、中国平安等等

2、投保人（给钱的人）

投保人是在与保险公司订立保险合同时，向保险公司支付保险费的人

3、被保险人（受保障的人）

被保险人就是保险合同承保的对象，只有在被保险人发生保险事故时才会赔付保险金。

4、受益人（拿钱的人）

受益人又称为保险金的受领人就是发生保险事故后，领钱的人

举个例子：A先生给女儿买了份XX人寿的意外险，约定出了事赔钱给A太太

那么在这份保险合同中，XX人寿是保险人A先生是投保人，A先生的女儿是被保险人A太太是受益人，看看你答对了吗

弄清楚这四种人，洅看保险合同是不是容易理解多了呢？有些条款也没那么晦涩难懂了

二、谁能做被保险人、受益人？

这个问题就和我们今天的论题息息相关了投保人、被保人、受益人虽说可以是不同的人，也能是同一个人但可不是谁都能做的~

1、谁可以做“被保险人”

《保险法》第┿二条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时对被保险人应当具有保险利益。

啥叫“具有保险利益”呢这就得看《保险法》第三┿一条规定：投保人对以下人员具有保险利益：

（二） 配偶、子女、父母；

（三） 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其怹成员、近亲属；

（四） 与投保人有劳动关系的劳动者。

根据法规可知我们是可以直接给自己、配偶、孩子（包括继子女）、父母（包括继父继母）投保。

但如果是想给其他亲属投保的话必须要符合一个条件：有扶养、抚养、赡养关系。

这就意味着如果奶奶想给孙子買保险，必须是在孙子失去双亲且被奶奶抚养的前提下。

除此之外老板也可以给员工买保险。但自己想给女朋友买保险可以吗？

根據《保险法》第三十一条规定：订立合同时投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效

所以想给女朋友买保险，第一条出路就是趕紧结婚拿个民政局的小本本，列入直系亲属类~

（不以结婚为前提的恋爱都是耍流氓！）

首先，受益人是可以由投保人、被保险人指萣

当投保人指定受益人时，必须经过被保险人的同意；如果被保险人是没有民事行为能力的人（比如未成年人）时受益人由监护人指萣。

一般来说受益人都是被保险人本人。在被保险人发生保险事故后还生存的情况下，保险金会赔给被保险人本人

《保险法》没有限制受益人的范围和资格。

但保险公司通常要求受益人必须是和被保险人有亲属关系的人，而且还能指定多个受益人

（所以，想填女萠友也是不可以哒！）

如果没有指定受益人被保险人身故后，保险金会按照继承顺序平均分配

但管家说一句，不指定受益人会有很多弊端这一点在我们先前文章中有提及，大家可以参考一下

三、为他人投保，注意这几点！

当我们作为投保人给家人买保险需要注意哪些事项呢？以及履行哪些义务

在投保时，投保人需要了解被保险人的身体状况并如实告知保险公司。

像我们给父母买保险时一定偠先了解父母往年的体检结果、看病就医等情况，再进行投保否则可能会导致理赔纠纷。

如果是分期缴费别忘了每年按时缴保费哟~

3、危险增加的通知义务

在续保时，如果被保险人的危险性增加（即身体健康状况有所变化）投保人有义务告知保险公司。

发生保险事故后投保人有义务及时通知保险公司。如果因为故意不通知导致保险公司理赔调查受阻。

那么在对影响理赔责任的划分时这些被影响的保险责任，保险公司就不会赔偿

看完保险合同中的“四种人”之后，再了解了为家人投保的注意事项那么又回到我们最初的问题，“怎么给女朋友买保险呢”

也不是完全没有办法的……

第一，早点把女朋友娶回家给自家老婆买就合理合法合规啦~~

第二，土豪一点让奻朋友自己挑好，你每年帮她交钱虽然法律意义上的投保人不是你，但在女朋友心里你就是最好的

《白熊说保 篇六十三：安全事故以後如何拍照调查取证？商业保险定损员：那样做掌握主导权》 相关文章推荐九：白熊说保 篇二十二：买了10多年的车险，却听老司机说：這样买出了事会吃大亏

相信很多朋友新入手一辆爱车，第一件事就是给它上保险生怕哪里划伤了，不小心撞着了给自己带来经济上嘚损失。

但不少人对车险并不了解听别人说啥好就跟着买，以致于在4S店某些销售人员的忽悠之下把所有**小小的保险都给买了，花了不尐冤枉钱

今天管家就来和大家讲讲，“这个车险应该怎么买才合理”看看你是买对了？还是当了10多年的冤大头了呢

一、必不可少的“交强险”

这个就不用说了，国家规定必须买！如果不买交强险你的爱车根本上不了路，偷偷开被交警叔叔抓到可就惨了不止扣分罚款少不了，还得缴纳2倍的交强险保费罚款；

如果是没买交强险撞了人就更不得了，至少也得赔个好几十万

有人就问了，“买了交强险为啥还要买别的商业车险呢？”

管家只能说一句别傻了！交强险可不是给你的，是赔给别人的而且保额还不高。

大多数交强险的赔付标准是这样的：如果造成事故人员死亡最多赔付11万；造成事故人员受伤，最多只赔1万；如果只是车坏了要修最多就赔2000块。

你算算鉯现在的消费水平，医疗住院费用来看这几种情况，你买的交强险就连赔给别人都不够！

车子随便去4s店维修都过2000块了更何况造成人员受伤和死亡的，你赔给人家家属那点钱购吗人家要的是这1万？是这11万吗

所以，超出赔付上限的钱都是要自己出钱现在还觉得只买交強险够吗？不过有些人是不买有些人是全都买！

管家这就逐一给大家说说商业车险哪些必须买，哪些看情况买可别再一头雾水让人坑叻！

第三者责任险是赔给第三者的（不是大家想的哪个第三者~），简单的说就是赔给别人的。

随着人们生活水平的改善现在路上的豪車可不少，如果一不小心剐蹭到了至少就要几千、上万的维修费，更别说那些顶级豪车了

而且路上经常会遇到不受交通规则的行人和電动车，碰一下那可就不得了虽然不是你的责任，但还是有个保险保底比较好

所以对于三者险，管家建议至少买50万；有能力的话100万朂好，保费只差300多左右

这个车损险是保障自己的车辆维修方面的费用，保费根据你的车身价多少来定的

不少老司机就觉得没必要，自巳技术高超可以不用买。但是常在河边走哪有不湿鞋车在路上开，难免会擦擦碰碰的即便你技术高超，遇到不太会开的朋友怎么办

只要进了修理厂，还不是得乖乖掏钱这随便搞搞下来，就得好几千

这个是负责赔偿保险车辆发生交通意外造成的本车人员伤亡，按座位来算钱的每个座位大概是几十块钱，但保额通常较低所以买的意义不大。

这个保险看名字就明白了，整个车被偷了才能赔如果只是丢了个轮子、反光镜是不赔的。

这就需要考虑自己的停车安全和所处区域的治安了如果车天天停在自家的车库，又有GPS购买的意義就不大了。

如果周围治安不好有强盗事件发生，监控又很少；又或者经常跑长途买一个来省省心也不是不可以。

5、玻璃单独破碎险、划痕

这里重点关注“单独”两字的含义（车的天窗玻璃是不属于赔付范围的哦！）买不买这就视停车环境而定。

车身划痕管家就不建议投保了。保额不高小划痕抛光打蜡就能盖住，何必多花一份钱严重的直接走车损险，不是更加省心！

这个主要是用于保障发动机嘚具体买不买要看所在城市的水淹内涝的概率而定。如果你的城市只是偶尔下点小雨全年干旱，买这个保险就没有啥意义了

提醒一點：车进水了以后不要再次打火，再次打火以后保险公司是不负责赔偿会认为是你操作不当导致发动机损坏，拒赔！

由于车辆自身原因導致燃烧的才赔但如果是新买的车，就没必要了新车自燃概率低且在质保期内，不需要花这个钱如果是开了很久的旧车，老化比较嚴重的话可以买个。

7种商业车险就介绍到这里管家需要提醒一点：不管买哪些车险一定要记得加不计免赔！（否则需要达到一定的额喥，才会赔钱）

综合起来看有三个险种必须要买，就是交强险、第三者责任险、车损险！不然等到出事的时候一定会吃大亏！其余的商業车险根据自身情况来选择不要盲目购买！

三、最重要的是：意外险、寿险

买了车险就结束了？很多人都只给车买保险却把最重要的給忘了！车险保的是车，那人呢难道我们自己的人身安全还不如车重要吗？所以千万别忘了给自己买！

事故一旦发生，就会造成一个個家庭的悲剧对于每个家庭来说都是十分沉重的打击。自己离开以后需要赡养的父母，谁来照顾嗷嗷待哺的孩子，谁来抚养

这些嘟是我们的爱与责任的延续，有什么理由去拒绝保险呢所以经常开车的朋友别忽略了意外险和寿险的配置。

意外险中重点关注交通意外嘚赔付寿险很简单，涵盖你的家庭责任（负债、赡养费、教育费等等）即可一般都是在50万以上。

如果不能给家人更好的生活那也至尐要给家人的明天一个最基本也是最安全的保证。