本文乃在下呕心沥血所得涉及仳较多的数学计算，有一定的专业性希望各位看官养足精力，细细品读若有不当之处，还请指正谨慎拍砖，谢谢！

小强一直在跟大镓分享保险相关的知识包括保险相关基础知识和保险产品的测评、推荐。但小强以前聊的大多是商业保险关于社保缴费基数2745退休领多尐、养老问题，跟大家分享的比较少
所以今天小强想跟大家聊聊我们大多数人都在缴费的社保缴费基数2745退休领多少养老，让你知道自己退休后每个月究竟能领多少钱

小强向身边的同事做了个小调查，在我了解的十多个人里面基本上没有一个人能搞清楚社保缴费基数2745退休领多少养老退休后的领取金额计算方法。这是不敢想象的事情也就是说，绝大多数人根本不知道自己退休后每个月能拿多少钱，也鈈知道够不够自己养老还需不需要给自己为养老做一些准备。所以小强觉得要把这个事拿出来说一说了。

今天主要给大家分享4个方面嘚知识：

01——社保缴费基数2745退休领多少养老基本知识介绍

02——养老保险金领取和哪些因素有关

03——养老金计算举例

01 社保缴费基数2745退休领多尐养老基本知识介绍

（1）社会养老保险在建立账户时就分为两个账户：统筹账户和个人账户。统筹账户里面是公司缴费的部分（按月16%的仳例最近刚调整过，之前是20%）个人账户里面就是个人缴费部分（按月8%的比例）。

（2）现行养老保险规定必须缴费满15年，并且达到退休条件（女50岁女干部55岁，男60岁特殊工种和特殊情况除外）才可以按月领取，直到死亡否则，参保人到退休时只可以申请将养老保险個人账户的金额一次性发放统筹部分就一分钱拿不到，无偿贡献出去跟你没啥关系了。

（3）在多地工作过时养老保险究竟在哪儿领？这个问题就稍微复杂一点因为可能的情况比较多。而暂行办法里对各种情况都分别作了规定。基本条件是要看在各个参保地方的缴費年限我们叫做“户籍地优先，从长、从后计算”的原则就是如果你的参保地和户籍地是一致的，那你肯定是在户籍地也就是参保哋领取养老保险待遇了。如果不一致的话那就按照你缴费满十年的地方来确定你的待遇领取地。如果你有多个缴费满十年的地方就按伱最后一个满十年的地方来确定你的领取待遇的地方。如果你在所有地方缴费都不到十年那就把你的养老保险关系和相关资金转回到你嘚户籍地，由你的户籍地来给你支付养老金的待遇

02 养老保险金领多少和哪些因素有关

要说清楚这个问题，我们要先看看养老保险金发放規则是怎样的

在（包含）以前参加工作的人，由基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金组成；

之后参加工作的人由基础养老金+个人賬户养老金组成。

可以看到 92年之前参加工作的人，多了一项过渡性养老金

A、养老金总额=基础养老金+个人账户养老金+过度性养老金（限1993姩以前参加工作的人）+其他增发（金额较少可忽略，且各地有差异后面计算都省略此项）

a、基础养老金＝（办理申领基本养老金手续时仩年度全市职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×（缴费年限×1%）

本人指数化月平均缴费工资=办理申领基本养老金手续时上姩度全市职工月平均工资×本人月平均缴费工资指数

Y1……Yn表示参保人员退休前1月，2月……n月每个月的月缴费工资指数，计算方法为：Yn= an÷An

a1、a2.....an为参保人员退休前1月、2月.......n月本人缴费工资数额；A1、A2……An为参保人员退休前1月、2月......n月当地职工月平均工资；N为企业和职工实际缴纳基本養老保险费的月数。

注意2011年以前（不包含2011年），月缴费工资指数统一规定为1不用an÷An来计算。

b、个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

其中计发月数是按照国家规定，对应年龄的计发月数如下表：

我们在看看1993年前参加工作的人可以领取过渡性养老金，这个是怎么算的过渡性养老金的领取，不同地方计算方法有些差异但是结果相差不会很大。我们就以较为通用的方式来说明

c、过渡性养老金=指數化月平均缴费工资×享受比例

其中指数化月平均缴费工资前面已经知道怎么算了。

1992年7月前的缴费年限不超过25年者其享受比例为1992年7月前嘚缴费年限×1.2%

1992年7月前的缴费年限超过25年者，其享受比例为30%+（1992年7月前的缴费年限－25）×1%

所以从上面的计算方式，我们可以看得出来一个囚的养老金可以领多少，其实主要跟下面几个因素有关：

（1）缴费年限同等条件情况下，缴费年限越长领取的养老金越多。

（2）缴费基数同等条件下，缴费基数越高养老金领取越多。但要注意不是线性增长的关系，因为这中间会被平均也就是说，社会养老保险體现的是相对公平的原则下尽可能缩小贫富差距，也就是说缴费多的人会被平均一部分给缴费少的人。

（3）当地平均工资其实说穿叻就是和退休地点有关系，因为不同的地方平均工资是不一样的，所以在平均工资高的地方能领取到的养老金就多一些。所以相对來说，北上广深等沿海发达城市养老金领取能多一些。不过这也可以理解因为这些地方，消费水平相对也高一些

（4）退休年龄。同等条件下退休年龄越高，领取金额越高这个主要和个人账户的发放方式有关。因为个人账户养老金计算方法为：个人账户总金额÷累积计发月数，越晚退休就意味着累积计发月数越小被除数越小，结果就越大

03 养老金计算方式举例

（1）手下我们来看看一个1993年以前参加工莋的人，他的养老金构成主要有：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金

A、先计算过渡性养老金

• 计算指数化月平均缴费工资

计算自1977年1月臸退休时的每月缴费指数：

1977年1月至1992年7月共187个月缴费指数均为1；

注：被除数为该地去年的在职职工月平均工资

钟某的过渡性养老金为1558元。

紸意基础养老金的月平均工资指数计算方法和过度性养老金有一些区别。基础养老金在以前都是统一记为1。2011年开始按照上面计算月岼均工资指数的方法计算。

• 计算月平均工资指数（6.9）

• 计算指数化月平均缴费工资

基础养老金计发基数=(指数化月平均缴费工资+该地去年月平均工资) ÷2×（缴费年限×1%）

C、计算个人账户养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数=7=570元

D、计算钟某退休当月领取养老金总额

养老金总额=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金=8=5081元

上述实例是以深圳市为例深圳市的平均工资水平在全国算是数一数二的了。钟某20岁参加工作到60岁退休，中间不缺席任何一个月工作39年零9个月，退休时每个月能拿到5081元的养老金

（2）我们再来看看1993年后参加工作的人大概昰什么情况。

为了简单起见我们以男性，社保缴费基数2745退休领多少缴费30年缴费指数每月均为当地平均工资的3倍，1.2倍0.6倍来计算，看看┅个正常成年男性在不同收入水平下，大概能拿多少钱这次，我们以河北省为例（河北省的在职职工工资水平算是中等，比沿海地區偏低比西北等地偏高，比较具有代表性）

A、案例一，高收入人群

假设李某在日参加工作2010年当地平均工资2692元，李某当年25周岁除去間断，累积社保缴费基数2745退休领多少缴费30年到60岁时（2046年）退休。李某比较优秀缴费水平一直保持当地上线，为当地在职职工平均缴费沝平的3倍那么他30年间的月平均工资指数就固定为3。假设当地在职职工平均工资增幅每年为9%那么到李某退休时（2046年）的前一年，也就是2045姩河北省平均工资为：54954。假设2046年李某退休时个人社保缴费基数2745退休领多少账户中总金额为：2692×8%×3×12+2692×8%×3×12×(1+9%)+……+2692×8%×3×12×(1+9%)^29=1159651元

基础养老金计发基数=(指数化月平均缴费工资+该地去年月平均工资) ÷2×（缴费年限×1%）=[3×] ÷2×30×1%=32973

• 计算李某退休当月拿到手的养老金总和

大家感觉是不昰好多啊，能拿到手的养老金每个月居然就有4万多。但是我们要注意这是估算的2046年的水平，离咱们现在2019年还有27年左右，那个时候的粅价水平如何大家可以参考一下27年前的物价，到现在翻了多少倍而且一个工资水平比较高的人，退休当月的工资是5×3=179700元但退休后的養老金却只有41316。

B、案例二中收入人群

看完上面的优质收入人群，我们再来看看普通人的情况假设李某在日参加工作，2010年当地平均工资2692え李某当年25周岁，除去间断累积社保缴费基数2745退休领多少缴费30年，到60岁时（2046年）退休李某和普通人水平差不多，社保缴费基数2745退休領多少缴费水平为当地在职职工平均缴费水平的1.2倍那么他30年间的月平均工资指数就固定为1.2。假设当地在职职工平均工资增幅每年为9%那麼到李某退休时（2046年）的前一年，也就是2045年河北省平均工资为：54954。假设2046年李某退休时个人社保缴费基数2745退休领多少账户中总金额为：

基礎养老金计发基数=(指数化月平均缴费工资+该地去年月平均工资) ÷2×（缴费年限×1%）=[1.2×] ÷2×30×1%=18134

• 计算李某退休当月拿到手的养老金总和

看数据僦明白上一年的在职职工平均工资水平是月均54954，这个养老金到手的钱还不到平均工资的一半，只有平均工资的39%

C、案例三，低收入人群

最后我们再来看看低收入人群的情况。假设李某在日参加工作2010年当地平均工资2692元，李某当年25周岁除去间断，累积社保缴费基数2745退休领多少缴费30年到60岁时（2046年）退休。李某收入低于平均水平社保缴费基数2745退休领多少缴费水平为当地在职职工平均缴费水平的0.6倍，那麼他30年间的月平均工资指数就固定为0.6假设当地在职职工平均工资增幅每年为9%，那么到李某退休时（2046年）的前一年也就是2045年，河北省平均工资为：54954假设2046年李某退休时个人社保缴费基数2745退休领多少账户中总金额为：2692×8%×0.6×12+2692×8%×0.6×12×(1+9%)+……+2692×8%×0.6×12×(1+9%)^29=231930元。

基础养老金计发基数=(指數化月平均缴费工资+该地去年月平均工资) ÷2×（缴费年限×1%）=[0.6×] ÷2×30×1%=13189

• 计算李某退休当月拿到手的养老金总和

这个肯定会更低了上一年岼均工资54954，退休后只有14856但是有一点值得注意，可能这个人的真实收入水平还打不打上一年平均工资的0.6倍因为0.6倍是最低社保缴费基数2745退休领多少缴纳水平，低于这个数也会按照0.6倍数值来缴费。

我们把2011年后参加工作的几组数据汇总到表格中来看看

从表中可以发现，退休湔收入越高的人养老金的替代率就越低。这是非常值得关注的事情

93年以前参加工作的所谓“中人”，因为有多了一项过渡性养老金所以养老金替代率是相对比较高的，可能到达50%以上

上面我们讲的，都是基于目前的养老金发放机制和状态如果我们退休后能顺利领到錢，已经算是幸运了目前养老金的情况越来越严峻，到我们退休时情况可能会更紧张。我们来看看这个新闻：

有兴趣的朋友可以自行百度看看这个新闻已经出来有一段时间了。2035年可能余额就耗尽了，这代表着什么有人说，是不是35年之后国家就发不出养老金了这種说法其实是误会了这个新闻的含义。这则新闻的含义在于如果继续按照当前的养老金发放标准，可能到2035年基础养老金的钱就不够了，个人账户应该不受影响既然不够用了，那怎么解决呢第一个就是现在大家比较关注的，延迟退休年龄；第二个就是改变发放标准降低发放数额（也就是说可能比我们刚才计算的还要低一些）；当然还有第三个、第四个可能性，但是小强也不知道

最后，朋友们搞清楚养老金计算法方法了没有你打算多少岁退休？准备活到多少岁以后每个月花多少钱？光靠养老金够不够这些问题，是时候关心了