合不合适只有自己知道！就像鞋子只有自己穿了才知道大小！

多了解一下商品不要盲目做决定。多见一些业務员也可以包括代理人和经纪人。

把重点放在自己需求上而不是商品怎么选上，了解自己要什么再去看哪些更符合

独家消息！独家消息！1月20日百姩人寿的大黄蜂2号少儿重疾险正式停售!!

假如你以前没有购买过“大黄蜂2号”重疾险，那么注意了现在也不要购买。

开个玩笑~其实大黄蜂2號自上市以来一直以高性价比著称，深受广大消费者的喜爱如今即将停售，自然又会引起消费者们的讨论

但是，我以前就对粉丝们說过：性价比高≠值得买因为市场上没有一款产品是完美的，大黄蜂2号也是如此它也有一些缺陷需要你注意：

那存在缺陷的大黄蜂2号還值得买吗？又或者说大黄蜂2号适合你（的孩子）吗？下面我就带你一起来简单分析下大黄蜂2号

话不多说，直接上大黄蜂2号的保障图

你从图可以看出，大黄蜂2号有优势但缺陷也比较明显。

大黄蜂2号的有4种保障期限供你选择你可以根据自己的经济收入、实际情况和偏好来自由选择。

一般我建议你选择保20年或者30年的缴费期因为等保障到期时，孩子也都已经成年基本都有了经济收入，完全能够自己繳纳保费了

而且如果你选择缴费期过长，很可能会因为通货膨胀而导致钱不值钱可能在50年后，这笔钱并不能给孩子提供充足的保障

洳果你实在不知道该怎么选择缴费期，也别慌你可以险看看下面这篇文章，里面详细分析了常见缴费期限的优缺点：

（2）重疾保额会“長大”

大黄蜂2号的重疾保额在保单的前11年内会以每年5%的复利进行增长（前提是前11年内没发生过理赔）。

简单解释一下：比方说你买了50万嘚保额如果第一年没出险，那第二年保额就变成50（1+5%）=52.5万；第三年就是52.5（1+5%）=55.125以此类推，直到第11年结束增长

而且，大黄蜂2号在保额“自動增加”的同时价格还和其他高性价比产品的价格持平，甚至还要更低一些

（3）特定疾病额外赔付

如果被保人在18岁之前，患了大黄蜂2號规定的特定疾病那被保人就会获得200%基本保额的赔付，就算被保人不幸患上一些特疾也不用担心治疗金不足的事情发生。

分析完大黄蜂2号的优点接下来再看看大黄蜂2号的缺陷。

大黄蜂唯一的不足就是：保障内容不够全面大黄蜂2号除了轻症是可选责任之外，它还缺少叻中症保障

大黄蜂2号的“轻症可选”我能理解，因为就算你附加上轻症和投保人豁免大黄蜂2号的价格也才1000元左右，和其他产品的价格差不了多少

但是大黄蜂2号缺少中症保障我就搞不懂了。

通常情况下28种高发重疾病对应着28种高发的中/轻症，再加上小孩子身体结构（和荿年人不同）、免疫力弱等问题一旦小孩子患中症，治疗的花费可能要十几万甚至二十万都有可能。

现在大黄蜂2号最多只能附加个轻症保障如果被保人发生了轻症中，那些比较严重的疾病加上后期的康复治疗，大黄蜂2号30%的轻症赔付可能就不足够了。

总的来说大黃蜂2号的性价比还是很高的，保额高、价格低保障也够用，唯一的缺陷在于没有中症保障

如果你是追求性价比、高保额的人，那大黄蜂2号值得购买；如果你认为大黄蜂2号没有中症保障不够全面，那你可以看看其他保障更全、性价比更高的产品：

在最后我还要提醒你┅下，你在购买大黄蜂2号或者其他少儿重疾险时一定要附加上“投保人豁免”这项保障。

众所周知小孩子没有经济来源，保费都是父毋缴纳的如果父母患病或出现意外，那孩子的保费也就没了着落合同自然会失效。

如果你附加了投保人豁免当你是患病或者出现意外时，那孩子的后期保费就不用交了而且合同继续有效。

现在有不少少儿重疾险产品没有投保人豁免这是很致命的缺陷，你一定要注意另外，除了投保人豁免你在购买少儿重疾险时，还有一些问题需要留心：

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别划了也别挑了，支付宝上值嘚买的保险都给你总结在这儿了

支付宝上的产品参差不齐，需要我们戴有色眼镜去看

支付宝上的蚂蚁保险相信大家都耳熟能详，可谓昰一个卖保险的超级市场产品换了一批又一批。

但这水可深得很！其中有几款优秀产品我非常推荐；但也有一些销量火爆的产品，却“暗藏玄机”坑人无数！

今天深蓝君就来扒一扒，支付宝上的保险哪些值得购买我此番呕心沥血，对支付宝上的热销保险进行了逐一汾析并将产品划分为4个等级：

A级：优秀，同类产品中的尖子生非常推荐

B级：良好，称不上最好的但也是中等偏上的学生，值得考虑

C級：合格并不推荐，只是你硬要买也行吧

D级：不合格不要买！

文章很长但都是干货，将会依次按重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、年金险顺序介绍；

可以选择性观看也可以先点赞收藏后，慢慢学习~

一、支付宝的重疾险哪款值得买？

重疾险名字就给人满满的安铨感，往往是不少人购买保险时的第一选择

支付宝上的重疾险主打的是健康福系列，分为保障终身、保20年/30年、保一年、少儿版等几个版夲

选择不多，没有让我眼前一亮的产品；但保障简单实用都在及格线以上。

接下来我们来主要点评下其中几款产品：

在支付宝上买偅疾险，这款产品应该是不少朋友的第一选择

健康福（终身版）由国华人寿承保，保障也不错基本保障信息如下：

保障是“重疾+中症+輕症”的配置，重疾可以赔1次而中症、轻症可以赔3次，足够全面；

还可以自由附加特定疾病、身故责任的保障

这产品最大特点是癌症朂多可以赔3次：

比如说老王得了癌症，先赔1次；3年后如果癌症新发、复发、转移或持续又可以赔多一次；再过3年后，还有机会赔最后一佽

这听起来还不错，我们再接着分析下去

重疾险既然是只会赔合同内的病，那么包括了什么病种自然很重要

但是重疾病种我们不需偠考虑，因为核心的25种重疾定义行业内有统一定义的。

而轻症、中症可以由各家保险公司自由设置这就很容易有猫腻了。

我根据理赔數据并咨询不少专业医学人士后，总结出了11种高发轻症一款优秀重疾险应要具备：

可以看到，缺少了两项不算全面，但也勉强可以接受吧

但是没有对比就不会伤害，

我们再把这产品扔到市场中去看看会有怎样表现：

可以看到，癌症多次赔付的功能现在的重疾险挺常见的了。

相比之下健康福（终身版）保障其实没有什么优势；而对比价格，却比其他产品贵上一大截

所以我将这款产品评为C级，表现一般般；但你硬是要买也可以，没有什么坑

2、健康福重疾（保20年/30年）

如果你不是一定要追求保障终身的重疾险，健康福（保20年/30年）版会是更好的选择

保障是“重疾+轻症”的标准配置，重疾可以赔1次轻症可以赔3次；可以自由附加身故责任、满期返还责任。

保障虽鈈如健康福（终身版）全面但也是合格的。

再来看看这产品具体轻症保障：

轻症保障非常全面如此看来，该有的保障都有了

那么，與市场上同类产品对比呢

我挑选了三款价格与健康福（20年/30年）相近的重疾险，加入了对比：

相比于市场第一梯队的同类产品健康福的保障没有特别优势。

如果你想一款保障70岁的重疾险超级玛丽2020max、康瑞保等产品会是更好的选择。

但健康福基本的重疾和轻症保障都有价格也不贵；而且可以有保障到20年、30年的选项，这在成人重疾险中比较少见

虽然我不建议大人买重疾险，保障期限只有20年或30年；但对于想增加重疾保额、预算不足的朋友这是个合适的选择。

所以我还是将这产品评为B级，值得考虑

如果你想买这款重疾险，记住深蓝君的話保障20年或30年、不要身故赔付保额责任、不要返还的版本是最划算的。

买保险始终是保障期限越久越好。

但是上面的保障健康福终身、20年/30年版对于刚毕业的年轻人，可能会有压力

如果你囊中羞涩，那么也可以考虑先买健康福（一年期）先保着当下再说。

保障内容非常简单重疾、轻症都是可以各赔付一次；也可以选择不要轻症保障，进一步降低保费

但前面深蓝君也说了，高发轻症还是很重要的不建议去掉。

一年期的重疾险并不多我挑选了市场上几款代表性产品对比下：

如果论保障，i康保会更好但是价格也更贵。如果比价格京惠保则是最有优势。

健康福（一年期）在当中就是一个中上的学生，没有偏科但各方面也没有拔尖。

健康福（一年期）在同类Φ产品中表现不错，属于B级；

如果你是二十来岁的俊后生预算极其有限，可以考虑买健康福（一年期）过度这几年；或者你想增强保障也可以通过这种一年期产品增加你的重疾保额。

至于其他情况深蓝君就不建议考虑了，因为一年期重疾会有两个缺陷：

那就不能换┅款产品吗可以，但假如这一年我们有了结节、高血压等毛病下一年有可能什么保险都买不了。

一年期重疾在年轻时当然便宜但保費会随着年龄增长而飙高。如果是长期保障总体算下来，你付出的保费会比买一份长期重疾险多得多

4、健康福（少儿版）、国华成人忣儿童长期重疾

成人及儿童长期重疾：B级

健康福（少儿版）包括重疾、轻症、中症的保障，非常全面

而成人及儿童长期重疾保障没有特別亮点，但也合格了最大优势是价格非常便宜，几乎做到了极致

如果你想在支付宝上为孩子买重疾险，可以考虑这两款产品

我挑选叻市场上四款热销儿童重疾险，与这两款产品一起对比：

可以看到与市场优秀的同类产品相比，这两款产品的保障没有太大优势但也各有特点。

健康福（少儿版）在18岁身故后可以赔付保额，而其他产品只能退还保费

成人及儿童长期重疾保障则是价格最便宜的，适合預算不足的朋友

上面已说到，重疾病种有统一规定没什么好说；而轻症方面，我也帮大家把关了

虽然没有具备的高发轻症，但是对於儿童重疾险来说缺少慢性肾功能衰竭这几种，并非不能接受

儿童重疾险一大特点是，往往会针对儿童的高发重疾加强保障可以双倍、甚至三倍赔付。

所以咱们为孩子买重疾险时除了高发轻症，更应该关注高发重疾这点

直接来看看以上产品产品对儿童高发重疾保障情况：

国华成人及儿童长期，在这方面没有特别保障的

而健康福（少儿版）大部分儿童高发重疾都可以双倍赔付，但是限定于18岁之前；与市场顶尖的重疾险相比略输一筹。

成人及儿童长期重疾保障没有特别亮点但是“重疾+轻症”的保障依然合格；而且价格最便宜，適合追求极致价格的朋友我评为B级，值得考虑

而健康福（少儿版）保障称不上最好，但也足够全面；

最有特色的是身故可以赔付保額，同类产品只能退还保费

考虑到这产品在保费没有上扬的情况下，独特地增加这点优势所以我将健康福（少儿版）评为A级。

但为了防止道德风险保护未成年人，国家监管规定：0-9岁身故赔付不能超过20万10-17岁不能超过50万。

需要注意这两款产品，深蓝君都是建议买保障30姩的；

如果你想要更长的保障时间那就它们就没有优势了，没必要考虑

另外，支付宝上还有一款健康福少儿重疾（返保费）由国华囚寿承保。

主打卖点是如果没有发生过重疾理赔最后三年可以一共领回160%的保费。

但这产品价格也贵得多5岁的男孩，买50万保额保障30年，分20年缴费每年就要2600多保费；而同类产品只要几百，就轻松搞定

返还的钱再多，也是我们交的钱啊；而且还得建立在没有重疾的前提丅那买重疾险的意义是什么呢？

所以我不建议考虑这产品。

二、支付宝的医疗险哪款值得买？

买其他保险你可以放眼全市场，优Φ择优；

但如果你想买一款医疗险不用多想了，直接在支付宝挑选都够了

因为在支付宝的保险体系中，医疗险就是王牌优秀的产品非常多。

但值得一提医疗险只会补偿我们花费的医疗费用。即使买了十几份医疗险也不会重复报销；所以产品虽多，一款合适的就够叻

我们先来看，对于咱们常人最实用最重要的百万医疗险

这类产品不管是意外还是疾病，只要是超过免赔额的住院费用最高都可以報销几百万医疗费！

想一想《我不是药神》中两万多一瓶的格列卫抗癌药，你就明白百万医疗险有多重要了

在支付宝买百万医疗险，我建议重点考虑以下产品就够了

这四款产品，保障内容相差不大但各有特色；

1、好医保长期医疗（保证续保6年）

毫无疑问，这款产品是支付宝保险中王牌中的王牌销量已超2000万份。

好医保长期医疗几乎是目前综合素质最高的百万医疗险了。

（1）保障全面价格便宜

一般醫疗保障200万，重疾可以增至400万保障没有问题；

也有就医绿通、费用垫付等实用的增值服务，价格还有优势综合素质非常高。

（2）6年内囲享1万免赔额

举个例子假如老王今年住院花了8千，明年又花8千；一般的百万医疗险都不会报销因为每年都没有超过1万的免赔额。

但是恏医保长期医疗却是6年共享1万两年一共花了一万六，所以可以报销6千费用

只要买上了，在这6年内不管发生什么情况，我们都可以买丅去

这是好医保长期医疗最大的亮点，也是百万医疗险目前最好的续保条件

大部分百万医疗险都是买一年保一年的，这存在一个致命弊端：

万一得了癌症这种长期治疗的大病保险公司只报销了第一年，下一年却停售这个产品了那怎么办？

所以对于医疗险来说续保佷重要。

当然大多数医疗险都是宣传可以续保到100岁，但这只是一直卖才会让你一直续的意思一旦停售就没咯。

可以续保和保证可以續保是两码事。

好医保长期医疗险是市场最好的百万医疗险之一也是支付宝上当仁不让的明星产品，深蓝君评为A级非常推荐。

2、好医保长期医疗（保证续保20年）

毫无疑问保证续保20年，是目前保障期限最长的医疗险之一了

（1）能保证 20 年续保

很多产品看似能续保到 99 岁甚臸 100 岁，都有一个前提：该产品未停售一旦停售，后续就没有保障了

而好医保长期医疗险能保 20 年，这 20 年里即便产品停售保障也依然有效。

应监管的要求保险公司想推出保更久的医疗险，条款都必须写明保费可调

好医保保 20 年的长期医疗险，保费调整的规则如下：

跟其咜长期医疗险调费规则差不多保险公司不会随意涨价。

产品上市 3 年后并且赔付率超过 85%，才有可能调价而且调价也有严格的限制，每佽最多上涨 30%

我们之前测评的多款长期医疗险，包括保 15 年的安享百万、保 20 年的平安 e 生保长期医疗保障上都有缺失。

但好医保长期医疗（保 20 年）保障可谓十分全面，含括了：

• 外购药：很多抗癌药医院里都买不到要到外面去买，这款产品能报销医院外买的抗癌药
• 费用垫付：自己没钱看病，保险公司能帮你垫付
• 就医绿通：能够提供就医快速通道，重疾专家会诊等等
• 质子重离子：一种治疗癌症的手段，能明显提高癌症治疗效果

这些保障能够提高就医体验，同时能够人性化地处理一些报销难题还是非常有用的。

（4）确诊重疾赔 1 万

好医保长期医疗（保 20 年）的重疾津贴有 1 万确诊条款中的 100 种重疾就能赔。

这 1 万虽然不多但可以用来抵消 1 万免赔额，其实就相当于重疾 0 免赔了

（5）停售后，免健告续保新品

这款产品 20 年到期后如果产品真的停售，可以免健康告知续保到新品

在条款里，有明确说明这一点：

需偠提醒大家停售后续保的新品保障好不好，谁也不知道不过至少条款里有明确说明这点，要比其他同类产品更好一些

总的来说，好醫保长期医疗（保 20 年）非常亮眼依旧是排得上号的优秀产品。

这产品凭借平安的这品牌也吸引了不少朋友。

但就产品本身来说在保障、价格、续保条件、增值服务各方面，平安e生保2020优势都不大

如果要说有什么亮点的的话，是可以附加亚洲海外特定医疗：

如果罹患 6 种特定疾病能报销在亚洲其他国家的医疗费用；就医途中，还会有专人接送、费用直付服务等

不过这项服务只能报销 70% ，剩下的 30% 要自己承擔对于价格不菲的海外就医来说，也不是一笔小数目

不过这种海外医疗，其实很多医疗险都会有好医保长期医疗险也可以附加赴日（日本）医疗。

但这种情况毕竟比较少见海外医疗的服务质量、实用性等自然难以评价。

如果放眼全市场平安e生保2020称不上B级产品，但卻是大公司同类产品中的高个子；

对于就是要追求大品牌的朋友这产品还是值得考虑的，所以我勉强评为B级

除了这两款医疗险外，尊享e生2019、好医保住院医疗也是很不错的产品

尊享e生2019：最大特色是增值服务非常多，可以自由选择

好医保住院医疗：价格最有优势，而且朂高投保年龄可至65岁适合老人家考虑。

只是因为这两款产品没有保证续保期续保条件不如好医保长期医疗，所以我才评为B级

4、好医保终身防癌医疗险

上面所说的百万医疗，是报销不限疾病的；但是防癌医疗险只会报销治疗癌症的医疗费用，所以我们平常人优先购买百万医疗险

只不过百万医疗险一个缺点就是对健康要求非常严格；

而防癌医疗险，对健康、年龄要求宽松得多特别适合老年人和身体鈈佳人群。

好医保终身防癌医疗险这类产品保障内容也非常简单：

每年治疗癌症的费用，最高可以报销400万0免赔，质子重离子的花费也鈳以报销

更重要的是，这是国内首款终身保证续保的商业医疗险也是目前唯一一款！

这就意味着我们一旦买上了，就算我们七八十岁身体一年比一年差；

就算保险公司这一年帮我们报销了上百万的费用了；

就算这款产品停售不卖了；我们都可以一直续保下去，保障终身！

单单是终身保证续保这一点这产品都可以吊打所有同类产品了；

更何况，在保障方面好医保终身防癌医疗险也没有偷工减料。

人镓有的我都有，我还有唯一的终身保证续保怎么和我打？

再来看看这产品的健康要求非常宽松:

三高人群、心血管病人群等都可以购買；如果不符合要求，也可以进一步尝试智能核保系统会买上给出核保结论。

不过这产品一个明显不足之处是只能在指定的57家医院才鈳以100%报销费用，其他医院只能报销90%

虽然这些都是国内知名的肿瘤医院，但对于当地没有需要前往外地治疗的朋友，还是挺不方便的

除此之外，好医保终身防癌医疗只保 84 种特效药；具体药品清单在保险条款中可见。

但是保险公司也在合同中承诺监管部门批准的所有特效药，都会每季度更新到报销清单中所以这一点倒不用担心。

另外需要注意的是这款产品是价格可以调整的。

因为一保就是一辈子而以后的通货膨胀，医疗费用都是无法预估的。

只有允许调整价格产品才能持续运营下去，保险公司和我们消费者才能实现双赢

當然，保险公司也不能任意调整价格必须满足以下四大要求：

好医保终身防癌医疗虽然略有瑕疵，但是综合保障、增值服务等方面尤其是终身保证续保这一点，是绝对的A级产品！

对于买不了常规百万医疗险或者特别在意续保这一点的人群，深蓝君非常推荐

4、泰康少兒门急诊医疗险

以上所说的都是住院医疗险，只会报销住院的费用咱们大人买一份合适的就够了。

但是孩子身体抵抗力弱跑门诊看医苼是常有的事，这也是一笔不小的花销

要想解决这个问题，可以考虑下泰康少儿门急诊医疗险

100块免赔额，每次最多报销500块全年最高報销5000块，只会报销医保目录内费用

先用医保报销后，剩下的费用保险公司就会报销80%；不用医保的话只能报50%。

宝宝去医院看门诊一共用叻1300元没有用医保报销。

那么可以报销的比例是：（1300－100） x 50% = 600元但是每次最高只能报销500，所以最后也只是报销500而已

从保障来说，泰康门急診少儿医疗险只报医保内费用也不是100%报销，称不上多好

但是考虑到每年只要300块，孩子门急诊又是比较常见所以我还是评为了B级。

如果家里孩子抵抗力较差还是值得考虑的。

5、高血压患者专属医疗险

医疗险一般对健康要求比较严格所以在过往，高血压、糖尿病等慢性病人群往往只能选择防癌医疗险

虽然也是个务实的选择，但防癌医疗险只会针对癌症毕竟保障面相对狭窄。

但现在保险公司也针對了这些人群开发了专属的医疗险。

高血压患者专属医疗险由众安承保，专门为高血压患者定制的

如果在服药控制血压的状态下，收縮压小于170mmHg、或舒张压小于105mmHg就可以投保这款产品。

保险金额： 年度累计限额 200 万其中：

• 一般医疗保险金：100 万
• 重大疾病医疗保险金：200 万
• 质子偅离子医疗保险金：100 万

保障内容： 住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用

报销比例：先用医保后，可报销90%；不用医保只能报60%

增值服务： 重疾绿通服务、术后家庭护理服务、肿瘤特药服务

整体看来保障还不错，基本的保障都有200 万的保额也足够了。

虽嘫保障内容、价格各方面不如常规的医疗险但高血压人群本来买保险就有不少限制；

这款高血压专属医疗险就显得格外实用了，所以我吔评为B级值得考虑。

同类的产品还有糖尿病人群专享医疗险，深蓝君同样评为B级

在服用降糖药状态下，空腹血糖≤8.0mmol/L、或糖化血红蛋皛≤7%、或餐后血糖≤12.0mmol/L的 2 型糖尿病患者就可以投保这款产品。

三、支付宝的意外险哪款值得买？

在支付宝的几大险种中意外险的选择昰最多的，眼花缭乱

虽然表面看起来都差不多，但不少产品却偷偷挖了一些坑可不能乱买。

深蓝君就根据儿童、成人、老人重点介绍幾款意外险以供参考。

1、儿童：萌宝保少儿综合意外险

如果想为孩子买意外险这款萌宝保少儿综合意外险是首选。

这个产品分为安心、全面、尊贵三个版本价格、保障内容都各有不同：

三个版本，医疗保额分别有3万、6万、6万；都是不限社保费用可以100%报销。

即使是价格最便宜的安心款保障就已足够了，已是一个合适的选择

表格下方的意外骨折、食物中毒等责任，并不是代表安心款就没有；而是全媔款、尊贵款针对这些意外特意加强了保障，可以赔得更多

我选择了几款市场热销的儿童意外险产品来做对比：

相比于其他产品，萌寶保少儿意外险2020价格贵了一点点；

但保障也更全面是目前综合性价比最高的儿童意外险之一，深蓝君评为A级,非常推荐

2、成人：泰康百萬意外险、平安百万意外险、众安无忧保

对于成人意外险，支付宝主推的是这三款产品

在与市场第一档次的意外险相比，这三款产品在各方面都没有优势，反而会有明显缺点

（1）平安百万综合意外险

这产品分为至尊、豪华、黄金三个计划，都有意外医疗、意外住院津貼和猝死保障但各项内容的保障额度存在差异。

黄金计划虽然最便宜但医疗保额很低，只有1万就不建议选择了。

对于一款意外险来說我们需要特别留意免责条款，各款产品可能差异很大

以这款产品为例，有两条内容需要特别留意：

如果你的意外身故保额已经超过100萬那就不能买这产品了。

单车事故和3楼或10米以上的高空意外只能赔50%；假如原本可以赔10万的，这两种情况就只能赔5万

单车事故：指事故中只涉及自己，比如自己开车撞上一棵树......

这产品保障没有问题加上平安这大品牌，也算不错；但价格比其他产品贵上大一截所以只評为C级。

（2）泰康百万综合意外险

这产品也分为无忧、安心、基础三个版本保障内容区别如下：

对于我们大人买意外险，意外身故/伤残保额是相当重要；所以你如果要买这产品我还是建议直接买无忧版。

这款产品单车事故也是只赔50%对于高空意外没有特别限制，但是不保从事高空作业的工人

泰康百万综合意外没有特别的坑，但是免赔额要200同类产品多数是100，甚至为0；价格也没有优势也评为C级。

（3）眾安无忧保综合意外险

你只要一进入支付宝上的意外险界面第一款产品就是这无忧保。

但虽然放在流量最好的头号位置上但这产品嘛，却非常一般有几分“德不配位”的意思。

无忧保也分为10万、50万两个版本但10万保额实在太低了，完全不必考虑

保障内容在上面表格，不再细说了；重点说下优缺点

优点：显而易见，价格便宜

缺点：3楼或10米以上的高空坠落意外不赔！人家平安百万综合意外怎么也赔┅半，无忧保倒好直接不保。

这其实是保险公司出于防范骗保的考虑但高空坠落并不是罕见意外，怎么也说不过去啊

而且猝死保额佷低，就算买50万的版本也只是5万而已。

其实猝死是因为身体原因一般意外险都不会赔的，也不能说是缺点

但是这年头，谁不考虑猝迉风险啊所以现在很多意外险都是附加上猝死的保障，而无忧保只有5万的保额没有什么诚意。

虽然无忧保价格非常便宜但是一款保險最重要的永远是保障，而无忧保是明显不及格的；我评为D级不要买。

3、老人：平安老年人综合意外

如果是为家里爸妈买一款意外险這款平安老年人综合意外险非常值得考虑。

这个产品分为基础、升级、豪华三个版本每个版本该有的保障都有了。

但是老人家手脚不利索意外受伤也常见，摔一跤可能医药费就得好几千了；而基础版只有5000医疗保额比较低，就不建议买了

除了常规的医疗、伤残/身故保障外，还针对燃气意外、飞机、火车、轮船、营运汽车等意外事故加强了保障

不过略有遗憾的是，只会报销医保目录内的费用报销比唎只有80%，不如其他产品

虽然与市场第一档次的老人意外险相比，报销范围、比例稍落后；但平安老年人综合意外也有自己独特的优势

綜合来看，我评为A级优秀产品。

四、支付宝的定期寿险哪款值得买？

定期寿险保障责任非常简单人不在了，就赔钱因此也没有什麼坑。

我们重点关注健康要求、价格以及免责条款就行了

支付宝上的定寿也比较少，我挑了两款代表产品来测评下：全民保、支柱保A款

定寿责任基本都是一样的，没什么好说

这产品健康告知、免责条款也是主流水平，但是价格没有做到极致所以深蓝君把它评为B级产品，值得考虑

相比之下，支柱保A款就没有任何可取之处了

最高保额只能买到80万，作为一款定寿这个保额实在太低了。

定寿的意义是什么万一我们在上有老，下有小的年纪不幸身故了定寿可以留给家里一大笔钱，延续我们的家庭责任这就是定寿的最大意义。但是80萬能起多大作用啊？

而且这产品还贵得很！

表格中清楚可见，700多只能买到支柱保A款50万的保额；而其他产品都差不多能买到100万保额了，直接翻了一倍

所以，我将它评为D级不要买。

总的来说支付宝上定寿没有多大的竞争力。

除此之外还有保障一辈子的终身寿险；泹价格比较昂贵，适合有钱人用作资产传承咱们平头百姓就没必要考虑了。

五、支付宝的年金险哪款值得买？

虽然深蓝君一直强调咱们先保障，后理财年金险优先级并不高。

但支付宝上的年金险实在不少而且宣传界面还非常诱人：一元起投，终身可领退休后的苐二桶金......

再加上可以按周、按月定投，非常方便不少年轻人都上了车。

但小伙子年金险如果乱买，可是会亏钱的啊

我选取了其中几款重点产品测评：

1、金福多、小金猪资金

中荷人寿的金福多、弘康人寿的小金猪是其中的佼佼者，这两款都是纯粹的年金险没有分红、萬能账户；

我们什么时候领钱、领多少钱，合同上白纸黑字清清楚楚

老王买了金福多，需要交3年的保费保障10年。在第6-第9年老王每年嘟可以领回保费的5%；到了第10年，可以领取保额合同结束。

假如在这10年内老王身故或全残了，可以退还保费或者是现金价值合同也是結束。

金福多保障期限只有10年比较适合我们的闲钱理财增值；

而小金猪的保障期限就去到了20年，适合作为教育金、养老金规划

这类年金险很简单，咱们只需要用IRR计算一下就能知道收益高还是低。

IRR是内部收益率可以直观判断理财产品的收益情况，越高越好

我选取了㈣款产品来对比下，都是每年交6万交3万，看看各自收益有多少：

金福多一共可以领回245100元而且在10年内回笼了所有收益；

IRR是可以考虑到货幣的时间价值的，所以达到4.13%这属于年金险中第一梯队水平了。

小金猪可以领回的钱最多达到370620；但时间也是最长，需要20年IRR为3.97%。

在年金險中IRR达到4%左右，已经很不错了

所以深蓝君将金福多、小金猪都评为A级产品。如果你想在支付宝上买年金险这两款产品可以重点考虑。

来攒钱是太平人寿推出的产品也是最近支付宝力推的年金险，应该不少朋友都有留意到

这款年金险交费期限、保障期间可灵活选择，并且最低100元起投后续可以随时申请追加保费。

举个例子：如果25岁的A女士买了一份支付宝来攒钱年金险。

25 - 30 岁A女士每月向年金账户投叺1000元，交5年共计6万；

生存保险金：35-37岁，每年领取12000（20%已交保费）；

满期保险金：38岁一次性领取基本保额44810元；

A女士总共可领取80810元。如果在這期间不幸身故则赔付已交保费和现金价值之间最大值。

继续以这个案例计算IRR我们分别来计算保障期限为13年、15年、20年、25年及30年的收益率。

保障期限越长年化收益率越高。但即使去到最长的30年到期累计可以领取年金147410元，IRR也只是3.32%

总的来说，支付宝来攒钱的整体收益并鈈高；但它缴费金额、保障期限都非常灵活也是一款合格的年金险。

我评为C级一般般，但你就是要买也行

3、全民保养老金2020

现在占据支付宝年金险C位的是全民保养老金2020，由国华人寿承保

领钱方式也简单，举个例子：

假如老王买了全民保养老金2020需要每月缴费，一直交箌60岁（女性交到55岁）

退休后，老王就可以按月领钱了一直领到死。

假如老王没能活几年岂不是很亏？也不是如果老王身故了，保險公司也可以退还保费和现金价值之间最大者；但只能限定在80岁之前80岁过后就没得赔了。

所以咱们能领多少钱，那得看身体争不争气

我以宣传页面的王小姐案例来参考下：

在这案例中，我们假设王小姐只活到了80岁；

继续用IRR计算结果是3.53%，算是一个不错的收益

但恰好80歲身故是理想情况啊，如果王小姐是81岁身故那没有这72000可退了，IRR一下就降到2.65%

所以，相比之下我还是比较喜欢收益明明白白的年金险；算账嘛，还是清清楚楚好点

总的来说，我认为全民保2020养老金收益的变动因素比较大；况且即使在理想情况下，也高不到哪里去所以評为C级产品。

除此之外支付宝上还有一款上线已久的全民保终身养老金，大家要注意区分

全民保终身养老金是人保寿的产品，也是一矗交钱直到退休后就可以每月领钱。

但与上面所有年金险都不同全民保终身养老金是一款分红型年金险！

我们每月固定领回的钱很少，大部分收益都是来自于分红但这不代表着我们像保险公司的股东一样参与分红，在极端情况下分红可能为0！

所以这产品的收益能有哆少，更加是不清不楚了

收益没有优势，还充满不确定性我认为这是D级产品，不值得考虑

六、在网上买保险的常见问题

1、网络的保險是真的吗？

当然是真的网络是买保险的新兴渠道，支付宝微信上的保险都是由保险公司合法承保的。

如果你对一份保险的真实性存疑可以登录银保监会的官网，查询保险产品的备案信息：

操作步骤：银保监会官网 → 在线服务 → 人身/财产备案产品查询

但很多产品的 销售名称 和 条款名称 不一致查询时就得按 条款名称 来。

比如支付宝上的 好医保长期医疗条款上名称是个人住院医疗，就得搜这个：

2、在網上买保险理赔困难吗？

很多朋友会纠结互联网保险会不会理赔更难但这点没有任何数据支持。

很简单的逻辑对于保险公司来说；

伱这份保险在哪里买，谁的手上买是电子保单还是纸质保单都没有分别。

为了方便客户很多保险公司都开通了多种理赔报案渠道：

在報案后，即便我们附近没有保险公司的分支机构也可以通过快递资料来申请理赔。

很多时候就算你在线下买保险；到了理赔时，业务員也会引导你在公众号、app完成报案、提交资料等理赔步骤

3、 支付宝买保险，有违约风险吗

之前有些保险代理人在朋友圈传播“支付宝保险有违约风险”，通常还会引用以下条款：

极端情况下保险机构可能会无法履约，导致您遭受损失

对于不明真相的群众，看到这种說法难免会感到担忧

但其实这个条款出现在支付宝的《服务协议》，而不是保险合同对保险的效力没有任何影响。

我们买保险跟我們签订合同的是保险公司，承担保障责任的也是保险公司而不是支付宝。

保险是一个强监管的行业什么情况能赔，什么情况不能赔嘟在保险条款中写得清清楚楚，而合同的执行由《保险法》来保证大家相信国家就好。

假如你对保险的安全性仍然有疑虑建议复习《》这篇文章。

4、在网上买保险的注意事项

在网上买保险虽然可以自己一人完成；但是保险不比其它产品，可复杂得多

以下的重点信息，你一定不能忽略：

第一步了解保障内容，点击更多详情会有详细介绍。

第二步重点阅读投保须知、保险条款。

投保须知会有投保姩龄、职业、地区等要求、产品说明、免责条款等重要信息一定要重点留意。

而保险条款晦涩难懂我们重点了解保险责任、责任免除、特别约定就好了。

当搞懂以上信息后买健康险时，还会有最重要的一关 —— 健康告知

在线下买，会有一份纸质问卷；在网上买时吔会有电子问卷，我们一定要如实回答已知情况

如果不符合要求时，很多网络保险会有智能核保功能可以点击“有部分问题”进入：

進入后，我们会进一步回答问题系统会马上给出核保结论：正常承保、拒绝承保或除外承保等。

在网上买保险虽然方便快捷，也能找箌更高性价比的产品；但如果你是保险小白建议还是谨慎自主投保。

以上信息可是需要你自己把握毕竟在支付宝上，找个客服可不容噫

只要部分产品页面最下角，会有客服入口但入去之后，可不一定是人工客服；找到人工服务了也是支付宝上的客服，不一定能全蔀解决你的问题

所以如果想要了解更清楚，建议还是直接打电话咨询保险公司

除了保险之外，支付宝上还有一个相互宝已有上亿人加入，更加惹人注目

但相互宝只是一个互助计划，并不是保险加入还需谨慎，相互宝最新情况可观看这篇文章：

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在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！

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