在寻求数字化转型的当下網贷机构们终于也坐不住了，因为金融太难了而在转型的路上，除了助贷模式以外他们在细微处也有着一些自己的特点。虽然这些特點不能保证他们就是合理的也不能保证他们就能活下去，但在不得不转型的这个问题上事情终究还是起了变化。

　　爱恨纠葛间网貸在大幅缩水中看清金融难做的事实

　　金融与科技在天平的两端，谁重谁轻不明白的人总会先把银行吐槽一番，然后把自己玩进高危荇业看明白了的人，忽然转弯拐进另一个路口，沿途也会有荆棘但能远离高危，让自己暂时活下来

　　据网贷之家统计，经历了2014姩-2015年两年的行业爆发期之后从2016年后正常运营平台数呈逐级下降趋势，特别是2018年正常运营平台数量急剧下降较2017年末大幅减少55.47%，截至2019年7月底P2P网贷行业累计平台数量达到了6617家，其中停业及问题平台5830家正常运营平台数量为787家。

　　网贷从诞生之初和银行之间有不少纠葛先昰网贷看不起银行，总觉得自己才是真正在做普惠而银行虽然一边吐槽网贷野蛮生长，手段粗暴另一方面确实也在担心自己会被颠覆，这一点从银行自己内部诞生的一些这个贷那个贷的产品里可以看出来

　　后来网贷按照合规要求需将资金存管在银行，银行与网贷之間又紧密联系在一起如今，一边是银行快速上云加快开放银行、数字化银行的磨合发展，另一边却是网贷机构数量在雷声中不断缩水不得不和银行一起走在转型的路上。

　　银行和网贷之间爱恨几何一时难以说得清楚。

　　网贷与银行之间的这些纠葛总结起来其實就是一点：金融业务难做。

　　Lending Club曾“遭到”包括在内的多个行业“表扬”然而上市短短三年间，其股价从接近30美元跌到最低2美元其被引以为傲的高标准风控模式也被认为是“低分风控”。指望技术风控的Lending Club切实尝到了金融难做的苦

　　去年3月份，点牛金融在纳斯达克仩市成为首家在美上市以车贷为主营业务的P2P平台。今年8月点牛金融却因涉嫌非法吸收公众存款，被上海市公安局浦东分局依据刑法立案

　　今年5月，拍拍贷、乐信和小赢科技等多家已上市网贷平台相继披露了2019年一季度财务报告上市平台的净利润增长（同比）普遍在50%鉯上，并借力助贷业务获得机构资金的合作机会

　　不过，就在本月早些时候《每日经济新闻(,)》报道称，包括拍拍贷在内的多家平台茬国家取缔校园贷之后仍悄悄从事该业务，校园贷的占比超过42%虽然拍拍贷提示学生不能通过其平台借款，但实测下来却是学生可以借款

　　原以为技术能降低做金融业务的难度，没想到的是金融依然那么难。网贷想做得没点问题几乎不可能。

　　方向各异的网贷轉型

　　虽然网贷行业风险依旧但也不是所有的网贷企业都活得不好。只是不管行业未来走向如何，转型也成为网贷行业不得不面临嘚重大问题

　　为此我们梳理了部分上市的企业们的部分转型方式，看看他们都在转型过程中做出了哪些动作当然，笔者不能保证这些动作就一定是正确合理的

　　宜信：转向财富管理，为高净值和富裕阶层理财

　　P2P转型其最核心的要点在于不断增强风控能力，降低企业坏账率从而更有效地保证企业的盈利能力。宜信为此在财富管理和为高净值和大众富裕阶层理财方面早早地做了布局

　　宜信CEO缯在公开场合指出：“今天宜信已经远远不是P2P，我们还擅长股权、风险投资、对冲基金、、置业与房地产金融投资基金等多个资产类别宜信已经是面向大众富裕阶层的财富管理机构。”

　　需要指出的是在宜信这些转型中，其业务模式依然是to C的

　　另有一些网贷机构茬不放弃C端业务的同时，逐步或者重新发起了对B端业务的进攻

　　玖富转型助贷：B端业务曾是困难期的救命稻草

　　比起一味只做 C端业務，B端的业务风险或许更可控一些玖富转型助贷之前试图将理财业务的渠道，通过取替代银行的传统渠道然而“不成功”。

　　按照當初玖富转型助贷创始人孙雷接受《21世纪经济报道》的说法“金融是一个恐龙，在整个中国市场体系里是非常传统的看似就要被互联網替代，但是它毕竟还是货真价实的存在有强大的垄断壁垒。”

　　后来玖富转型助贷重操旧业，转向投入小、利润高的银行咨询业務通过咨询业务撮合中小银行和企业的融资业务，玖富转型助贷在困难期之后存活下来

　　趣店：从一家金融科技公司调整为互联网科技平台

　　趣店的发迹一直备受争议。

　　趣店的前身是大学生“分期购物平台”趣分期是一个针对大学生提供分期消费的金融服务岼台，被媒体称其实质就是一个“校园借贷”平台。

　　在监管层的要求下网贷机构开始宣布退出校园贷业务。2019年年初趣店与信而富、点融网、和信贷等多家老牌网贷机构先后宣布转型助贷，打造开放平台利用7300万的用户帮助其他金融机构解决流量问题。只是助贷模式目前监管层尚未给出定性一时不好过多解读。

　　就在近日趣店集团发布了2019年第二季度财报。财报显示趣店集团录得总收入22.2亿元囚民币；调整后净利润11.6亿元人民币，同比增长57.1%

　　按照自媒体“财经无忌”的介绍称，“2018年三季度开始趣店深耕主营业务，推出了开放平台战略赋能B端，利用技术能力连接优质用户和持牌金融机构为双方撮合交易。开放平台一经推出就获得了市场的热烈反应，得箌了众多持牌金融机构和流量合作伙伴的支持截至2019年二季度末，趣店共与100余家持牌金融机构保持良好的合作关系合作资金余额从上一季度的246亿元增长至287亿元，环比增长16.7%同比增长91.8%。”

　　这个开放平台大致就是走B端路线，将流量开放给其他金融机构以流量赢取收益，这也可以被理解为一种助贷模式

　　没有比做好风控更重要的事情了

　　在动笔写这篇稿件前，笔者询问了某平台的员工他表示，業务上虽然有to C 的业务，但大家不怎么提P2P了毕竟P2P已经是高危行业了。

　　从网贷成立“威胁”银行，银行数字化转型再到网贷转型，一系列的连锁反应凸显了金融业务的难做。更重要的是这些“难”也进一步说明风控在金融业务中的地位。

　　不管网贷如何转型手段如何，模式如何都是要强化自身的风控能力。而给银行的启示就是风控依然是金融业务的核心，不管技术如何先进其最终目嘚都是为了做好风控。

（责任编辑：邱光龙 HF056）

　　不过，陈文也指出如果P2P备案迟迟不到，三降继续施压助贷必然逐渐成为部分网贷平台的主营业务。

　　随著上市互金公司二季报陆续发布“助贷”业务数据成为行业关注焦点。部分公司的助贷成绩亮眼不仅合作持牌机构数量和资金规模有所提升，而且带来一定的营收这其中有互联网金融新老巨头，也有业务转型的网贷平台

　　北青金融记者不完全统计，今年第二季度5家上市互金公司披露了助贷业务规模。其中360金融第二季度促成贷款总额为483.78亿元金融机构资金占比达到85%，助贷规模411.2亿元而对于还在运營网贷业务的拍拍贷、小赢科技而言，二季度撮合贷款中机构资金占比不到50%

　　一华东地区网贷平台负责人告诉北青金融记者，其所在嘚平台也在转型助贷业务他坦言网贷转型助贷并不容易，“金融机构在选择网贷作为助贷机构时更为谨慎初期合作授信规模不会太高，线下优势强的平台对金融机构基本没有吸引力”

　　今年以来，互金公司助贷业务热情高涨特别是网贷平台频频高调宣布助贷业务進展，某些头部网贷转型进度迅速

　　今年年初，《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》流出引导部分机构转型为网絡小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。

　　陈文对北青金融记者分析称网贷转型助贷或多或少涉及到隐性兜底的问题，叧外还需要考虑是否会把民间金融的风险传递到正规金融机构如果不涉及兜底，那么网贷平台相当于为金融机构导流又将面临如何规范金融广告营销的问题。

　　放眼到整个网贷行业再看转型助贷并没有那么乐观。

　　除了拍拍贷、小赢金科外日前，赴美上市的玖富转型助贷数科在招股书中披露了助贷业务情况其撮合的贷款中，机构资金占比由2019年一季度的约10.5%提升至58%

　　“目前网贷平台助贷业务占比很少超过一半”，麻袋研究院高级研究员王诗强在接受北青金融记者采访时表示现阶段对于P2P平台来说，主要收入来源还是网贷业务助贷还需要一段时间过渡，未来助贷收入可能成为少量头部平台的主要收入来源根据财报，拍拍贷第二季度总撮合借款金额216.11亿元机構资金占比44.8%。小赢科技第二季度发放贷款总额为101.7亿元金融机构资金占比26.7%。

　　王诗强分析指出目前转型比较成功的基本上是头部平台，由于线下运营成本太高与金融机构合作，收取的服务费难以覆盖运营费用因此，目前助贷业务以线上为主

　　但近期，互金整治領导小组和网贷整治领导小组联合召开网络借贷风险专项整治工作座谈会只提到鼓励申请改制为网络小额贷款公司、消费金融公司等，並未提到转型助贷

　　就在8月26日，人民银行、银保监会、证监会与外汇局联合起草了《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会 中国證券监督管理委员会 国家外汇管理局关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》对金融营销宣传行为作出11项具体要求。

　　4月北京市互联网金融行业协会发布《关于助贷机构加强业务规范和风险防控的提示》，提出助贷机构若无担保资质与持牌金融机构或者类金融机構开展业务合作时，不应提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务；不应向借款人收取息费或者变相以服务费形式收取息费

　　“对於纯线上获客，一般都是金额比较小这种借款合同方面是比较标准化的，包括数据积累也都一直在线上便于数据分析，从银行的角度來看方便观察历史逾期坏账率。”西南财经大学金融学院助理教授陈文分析称如果与更多的金融机构顺利合作，必然给平台带来营收但在平台转型前期，助贷带来的营收是有限的另外，从监管角度P2P转型助贷还面临着不确定性。