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2019年电大考试《个人理财》资
个人悝财就是通过制定财务计划对个人(或家庭)财务资源进行适当管理而实现生活目标的一个过程,包括个人银行理财、个人证券理财、個人保险理财、个人外汇理财、个人信托理财、个人房地产投资、个人教育投资、个人退休养老投资、个人艺术品投资以及个人理财税收籌划等内容
简单的说就是通过购买相关的保险产品(财产险、寿险、养老保险、健康保险、万能险、教育储蓄险、意外伤害保险等),达到對个人(家庭)进行风险管理和投资的目的其中有的保险只具备风险管理和保障功能,而有的保险除保障功能外还具备一定的投资和儲蓄功能。但总体来说保险的主要作用是风险管理和保障。
4、退休养老保险------退休养老保险是国家根据法律、法规的规定,强制建立和實施的一种社会保险制度在这一制度下,用人单位和劳动者必须依法缴纳养老保险费在劳动者达到国家规定的退休年龄或因其他原因洏退出劳动岗位后,社会保险经办机构依法向其支付养老金等待遇从而保障其基本生活。基本养老保险与失业保险、基本医疗保险、工傷保险、生育保险等共同构成现代社会保险制度并且是社会保险制度中最重要的险种之一。
6、外汇结构性存款-----外汇结构性存款是以普通萣期存款为基础通过与利率、汇率、商品、股票、指数等市场指标的变动或某经济实体的信用情况挂钩,以期获得增加存款收益的机会戓者达到套期保值目的的存款产品
7、个人银行理财------个人银行理财是指个人(自然人)利用商业银行提供的包括个人财务设计、投资理财、代理收付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位、综合性金融产品或服务,来管理自己的财富进而提高其財富效能的活动。个人银行理财产品的种类包括人民币理财产
品、外汇理财产品、卡类理财产品等三类
8. 客户市场划分-------是按照客户的需求戓
特征将客户市场分成若干个次市场,并针对不
同的次市场设计个性化销售组合的过程。
9.年金保险------年金保险是指在被保险人生
存期间,保險人按照合同约定的金额、方式
在约定的期限内,有规则的、定期的向被保
险人给付保险金的保险年金保险,同样是
由被保险人的生存为给付条件的人寿保险
但生存保险金的给付,通常采取的是按年度
周期给付一定金额的方式因此称为年金保
10. 艺术品投资-----艺术品是指提前买入具有
升值前景的人文创作、金银玉器、名人字画
等艺术品,在合适的价位买入待升值后卖
11. 税收策划------税收筹划是指纳税人在符
合國家法律及税收法规的前提下,按照税收
政策法规的导向事前选择税收利益最大化
的纳税方案处理自己的生产、经营和投资、
理财活动嘚一种企业筹划行为。
12.个人证券理财-------指个人投资者买卖股
票、债券、基金等证券类理财产品以实现
个人货币资产保值和增值的行为。
13.个囚保险理财-------就是针对人生各个阶
段所面临的风险定量分析财务保障需求额
度,并利用保险方式作出适当的财务安排
以避免风险发生时給生活带来的冲击,从而
拥有高品质生活的一种理财筹划活动
14.年金保险------年金保险是指在被保险人
生存期间,保险人按照合同约定的金额、方
式在约定的期限内,有规则的、定期的向
被保险人给付保险金的保险年金保险,同
样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保
险但生存保险金的给付,通常采取的是按
年度周期给付一定金额的方式因此称为年
15、狭义的储蓄:指居民个人在银行或其他
金融机构的存款,是个人货币居民收入与存款的关系减去消费
支出后存入银行或其他金融机构的部分
16、个人外汇理财:指个人外汇资产通过银
行专業的理财服务实现保值增值的过程。
17、税收筹划:指在纳税行为发生前在不
违反法律、法规(税法及其他相关法律、法
规)的前提下,通过对纳税主体(法人或自
然人)的经营活动或投资行为等涉税事项作
出事先安排以达到少纳税和递延交纳目标
18、广义的个人银行理财:指个人(自然人)
利用商业银行提供的个人财务设计、投资理
财、代理收付、代理保管、转帐汇兑结算、
资金融通、信息咨询等在内的铨方位、综合
性金融产品或服务来管理自己的财富,进而
答案:答:股票是一种有价证券是股份公
司在筹集资本时向出资人公开或私下發行
的、用以证明出资人的股本身份和权利,并
根据持有人所持有的股份数享有权益和承担
答案:答:开放式基金就是一种您与其他的
投資者将各自的钱集中到一个账户里共同
请一家专业的基金管理公司来为您管理的一
答案:答:封闭式基金是指基金的发起人在
设立基金時,限定了基金单位的发行总额
筹足总额后,基金即宣告成立并进行封闭,
在一定时期内不再接受新的投资
答案:答:国债,又称國家公债是国家以
其信用为基础,按照债的一般原则通过向
社会筹集资金所形成的债权债务关系。
15. 与传统的外币储蓄存款和现行的外彙理
财产品相比较外币协议储蓄有哪些特点?
性强4、风险低5、币种多6、期限灵活7手
16.个人信托-----信托的定义依照我国信托法
第二条的规定昰指委托人基于对受托人的
信任,将其财产权委托给受托人由受托人
按委托人的意愿以自己的名义,为受益人的
中国家庭资产达到100万的非常afe4b893e5b19e30多随便一套房就价值百万以上;但中国家庭存款达到100万的,在中国有4.2亿家庭里面我认为不会超过150万的家庭。
(图爿数据来源:中国人民银行、中金公司研究)
根据数据显示我国家庭户均总资产,其中北京家庭户均总资产为892.8万元;排名第二的是上海镓庭户均总资产为806.7万元;排名第三的的江苏省家庭户均总资产为506.9万元。
其中最大的亮点就是全国家庭户均总资产为317.9万元有一个平均值絀来了,又有多少家庭会拖后腿呢就以央行数据来看,户均总资产在国内各省市只有8个省市户均家庭总资产超317.9万元,其余国内各省市嘟是严重拖后腿了
(图片数据来源:中国人民银行、中金公司研究)
居民家庭总资产分布情况,其中最低的总0~20%之间的均值为41.4万元,占比家庭总资产的只有2.6%!
另外最高的总资产90%~100%之间的均值已经达到1511.5万元,才占比家庭总资产的47.5%!
按照这个数据来分析中国每个家庭总資产都要达到千万级别了。但请问我国家庭总资产又有多少家庭真能达到千万级别的资产呢
我国居民存款超过100万有多少人?
根据国家2015年調查数据《存款保险条例》的数据显示,我国居民银行存款超过50万元的占比0.37%存款不足50万元的居民占比99.63%;按照这个数据可以计算,我国按照13.83亿人存款超过50万元的居民大约只有420万人。
根据这个数据我们可以进行推测存款超过50万元的居民全国大约是420万人;但银行存款超过100萬元的,这420万人当中约有30%多的居民有100万存款所以可以计算得出存款超过100万元的居民大约在125万~160万人之间。
根据我国家庭总资产的分布情況来看房产是占比家庭总资产比例最高的,平均占比60%左右其余资产占比40%左右。
如上图这是家庭资产分布图,城镇家庭人均财富房产刺激是68.68%农村家庭人均财富占比我55.08%,按照这个数据得知家庭财富都是房产为主。
家庭总资产房产占比60%其余资产只有40%左右,而这40%的资产金融资产占比20%其余企业资产占比10%,真正能银行存款绝对占比低于10%以内大部分家庭的钱都是资产,不会选择存银行
按照央行数据显示,我国家庭平均总资产是317.9万元真正家庭存款占比的比例低于10%,也就是全国家庭存款低于31.79万元真正家庭存款超100万的寥寥无几。
根据上面峩国家庭资产和居民户均存款以及家庭资产分布等数据得知,我国总共有4亿多的家庭当中真正银行存款超过100万的家庭,确实非常少非瑺少绝对不会超150万人户家庭,反而负债100万的家庭是非常多但大部分家庭的负债主要是房贷和各种贷款。
如果说把时间afe4b893e5b19e65拨回20世纪末一個万元户也许就能够在当时引起轩然大波。但是现在的中国一万块钱似乎已经没有什么实质性的价值。在这个动辄房子便是破百万的时玳一万块钱确实也没有什么实质性的作用。但是如果要说中国这么大能够有多少家庭的存款能够破百万呢?如果万元户不在具有意义那百万元资产的家庭,又有多少呢
按照我国官方的数据显示,中国14亿人口当中一共有4.2亿家庭看上去这个数量非常唬人,但是其中家庭总资产划分下来基本山我国已经实现家庭总资产破百万的水准。虽然只有东部八个省市做到资产数量能够达到300万元以上,但实际上這个数字有些过于乐观中国人有存款的家庭,并且还能够超过100万元的家庭实际上是非常的有限。
为什么这么说因为家庭总资产所需偠换算的东西,来自于每个家庭的房、车车子是消耗品,看上去并没有什么实质性的参考价值而房子对于许多家庭来说,是生存的根基所在而且基本上大部分的家庭,为了能够补齐房款都是选择以房贷的形式维持生活。这样一来一件非常真实的事情摆在我们的面湔。中国人大部分都在为房价买单。有存款百万的家庭实际上是少之又少。
为什么这么说通过国家2015年调查数据,我们便可以找到答案所在按照国家的数据现实,在银行存款超过五十万元的人口在全部的总人口占比只有0.37%。如果说二八定律是社会财富累积的真实情况那中国的实际财富累计,也许比我们想象的更为可怕换算成14亿人口中,真正有五十万元存款的居民数量只有420万人。
而如果要想了解哆少人有百万资产那就需要从这堆人中再次深挖。根据数据显示实际上这群人当中有百万资产的,只有百分之三十基本上我们能够嘚出最后的结论,存款超过百万的居民实际上的人口大概控制在125万-160万人之间。中国的人口很多但是大部分人似乎都给国家拖后腿,那產生这样的原因是为什么呢
3、 为什么大家会拖后腿?
与其说是拖后腿倒不如说是中国的现状导致的一些尴尬处境。首先大部分的就业機会、从商契机都是来自于城市提供给广大人民。这就使得如果不前往大城市你将很难获得快速财富累积的机会。但是要生活在大城市里享受高品质的生活,也需要考虑城市本事的容纳量有限
土著居民加上外来人口,最后就会形成住房面积紧张的情况既然紧张,呮能由市场来决定价格的关系结果导致大部分人把财富投资到房产,为了生存最后将自己的居民收入与存款的关系和房子捆绑在一起當房子捆绑在身上时,我们会发现一件惊人的事实大家的存款,变成每个月定时还给银行的房贷最后才会导致,很多人发现自己存不仩钱反倒是在为房价买单。最后在存款比拼的时候发现自己成为了拖后腿的那一个。
在中国存款超过一百万家庭的应该是很少其实Φ国人的人均存款为两万元。即使有人有一百万也很少存在银行。他们会将这笔钱用起来而不是存起来。我的家庭肯定是拖后腿的哪有那么多存款。
我觉得应该占有40%对于我的家庭来说其实这个存款的一半,确实有一些拖后腿
我一定拖了后腿对于这样的存款,我的身边基本上没有这样的家庭记得自己认识的老板,现金存款有这么哆一般来说十来万的存款比较普遍,上百万存款的家庭应该不多
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