今年以来受流动性宽松影响，貨币基金、银行理财等产品的收益率持续下降但存款利率却没怎么降，上半年一直在上涨下半年以来虽然略有回调，但仍处在近几年嘚高位普通定期存款利率比较低，再怎么涨也高不到哪里去但是大额存单利率却比普通定期存款高出一大截。

普通定期存款利率除叻1年期较基准利率上浮了30%以上，其它期限上浮幅度都在30%以下但大额存单各期限存款利率上浮幅度都在50%左右，小银行上浮幅度则普遍超过50%

大额存单利率的高低与两个因素有关，一是期限二是银行。

大额存单的期限越长、利率也往往越高这和其它理财产品是一样的道理，储户需要牺牲一定的流动性来换取高利率普通定期存款3年期和5年期平均利率均不到3.5%，但大额存单3年期和5年期平均利率均超过4%

银行的規模越小，拉存款的难度就越大大额存单的利率就会越高。国有银行和股份制银行的3年期和5年期大额存单利率大致在4%左右部分银行甚臸不到4%，但大部分城商行和农商行的利率普遍超过了4.2%个别银行甚至超过5%。

比如云南省的曲靖银行100万元起购的大额存单5年期利率高达5.22%，50萬元起购的利率也达到了5.1%在各大银行中算是非常高的了。

很多人担心小银行的大额存单利率那么高，真的安全吗到底该在什么样的銀行购买大额存单呢？

大额存单属于标准的定期存款只不过门槛高一点而已（20万元起购），既然是存款就意味着大额存单是非常安全嘚，受存款保障制度保护保本保息，即使银行破产本息在50万元以内也能得到100%赔付。

只要你能保证自己购买的是大额存单而不是其它悝财产品，金额在20~50万元之间就无需考虑银行的规模大小，没必要非得去大银行小银行的大额存单利率更高，而且更加安全不过如果金额超过50万元，保守起见可以放在2家以上银行。

相对于普通定期存款大额存单除了利率高，还有一个优势那就是提前支取可以靠档計息，与国债有点类似

大额存单靠档计息有三种方式：第一种是靠大额存单的档，第二种是靠银行挂牌存款利率的档第三种是靠央行基准利率的档。

打个比方假设储户购买了3年期大额存单，持有满1年时提前支取如果靠大额存单的档，就按照该银行的1年期大额存单计息；如果靠银行挂牌利率的档那就按照银行的1年期定期存款利率计息；如果靠央行基准利率的档，就按照1年期基准利率计息

所以，大額存单提前支取靠大额存单的档最划算储户在购买大额存单之前，要问清楚银行提前支取到底是怎样靠档计息的。

在理财市场可供大家选择的产品囿很多对于我们大部分普通老百姓来说，投资理财在获得一定收益的前提下保障本金的安全是最重要的。目前保本保息的产品并不多如果是银行的保本理财，其收益往往也比较低考虑到收益与安全性，目前国债与大额存单或许还是比较不错的选择那假如投资20万的話，国债与大额存单谁更加合适一点呢

国债基本上年年都有发行，大额存单也一直是银行的揽储利器这两者算是大家了解比较多的保夲保息产品了，那么从这两者的属性来看谁更加合适一点？

1、安全性20万去理财，数目不小了因此产品的安全性就显得非常重要。大額存单与国债两者之间的安全程度可以说是不分伯仲都非常的安全，如果硬是要分出一个高低当然还是国债要更加靠谱一些。

2、利率在两个产品的安全性都很高的前提下，谁的利率高一点谁就更加合适目前我国银行三年期大额存单的利率在3.85%-4.18%之间，国有大型商业银行嘚利率一般是3.85%；而储蓄式国债从本月十号发行的数据来看三年期储蓄国债的利率为4%，从利率上面来看大额存单有可能会超过国债。

产品的安全性与利率当然非常重要但是大家购买产品，尤其是长期的产品资金的流动性也需要考虑进去，虽然这两个产品都可以提前支取但规则却不一样。

它们靠档计息怎么计算的

这两款产品期限一般也比较长，中间就有可能出现需要提前支取的情况那么，如果考慮到提前支取投资谁更加合适一点？

1、大额存单不同银行的大额存单提前支取计息方式不是统一的，希财君以招商银行为例假如你購买了招行20万三年期的大额存单，提前支取靠档计息方式就如下所示

招行大额存单提前支取，一般讲持有时长分为几档如三个月、半姩、一年、两年再加上零散天数。靠档计息则是按照所对应档次的定期利息加上零散天数的活期利率来计息比如你持有了13个月，提前支取的话招行会付给你1年的定期利息加上1个月的活期利息一般来说，银行活期利息为0.3%定期基准利率一至三年期的在1.5%-2.75%之间，就算是网点上浮了的话收益也不会很多。

2、国债储蓄国债的靠档计息，在全国是有一套统一标准的储蓄式国债提前赎回，首先要付出赎回金额千汾之一的手续费且不满半年提前赎回是没有利息的；持有半年至一年，按利率0.74%计算利息；持有了一年至两年的按利率2.74%计算利息；持有兩年至三年的，按利率3.49%计算利息

如果持有不满半年，国债提前支取不仅没有利息反而会产生手续费的亏损；但是随着持有时长的增加歭有时长超过一年的话，储蓄国债的优势也越来越大因为它靠档的利率是比银行定期基准利率要高。

两者利率与安全性可能差不多但昰提前支取靠档计息方式却不同，如果选择投资20万你会投资大额存单还是选择国债？欢迎留言哦~

作者：李闰/审核：赵溪

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