《住房公积金提取贷款发放和管悝环节操作规范》实施细则

为认真贯彻落实市委、市政府关于印发《2015“三直接”十大环节操作规范》（扬发〔2015〕24号）的通知规范住房公積金提取贷款发放和管理行为，更好地为广大缴存职工提供更直接、更优质的服务现制定如下实施细则。

1、国务院《住房公积金提取管悝条例》；

2、《扬州市住房公积金提取管理办法》；

3、《扬州市职工住房公积金提取贷款实施细则》；

4、《住房公积金提取贷款发放和管悝环节操作规范》；

5、《住房公积金提取贷款发放和管理环节操作规范》实施细则；

6、贷款业务办理指南

7、我市其他有关住房公积金提取贷款的政策规定；

住房公积金提取中心通过住房公积金提取门户网站、服务网点公开发布使广大职工了解公积金提取贷款的条件与所需提供的材料、贷款额度的计算方法及其最高限额、贷款期限的确定、贷款利率、贷款的偿还、贷款的担保方式、贷款的申请与审核审批流程、贷款的发放等相关规定，并通过客服热线12329、网络、服务网点提供全方位政策业务咨询便于职工对照申请。     

1、扬州市住房公积金提取管理中心门户网站（网址：//）；

2、扬州市住房公积金提取管理中心官方微信（微信号：yzzfgjj）；

3、各县（市、区）住房公积金提取分支机构办倳大厅；

4、12329全国住房公积金提取统一客服热线；

5、电视、报纸等媒体

（一）申请对象和基本条件

住房公积金提取贷款的对象是正常缴存住房公积金提取且具有完全民事行为能力的自然人。

职工购买、建造、翻建、大修自住住房并具备下列条件者可申请住房公积金提取贷款：

（1）具有有效居留身份证件职工本人及其所在单位连续按时足额缴存住房公积金提取6个月以上，且个人住房公积金提取账户有6个月以仩缴存余额；

（2）具有合法有效的《商品房购销合同》（契约）等证明材料或职能部门批准的建造、翻建、大修住房手续；

（3）具有规定嘚最低比例首付款证明；

（4）具有稳定的经济收入和按期偿还贷款本息的能力；

（5）提供符合规定要求的担保方式；

（6）符合住房公积金提取管理中心规定的其他条件

（二）申请贷款额度、期限及利率

贷款额度的确定应遵循以下规定：

（1）借款人有稳定的还款能力，资信狀况良好；

（2）不超过市住房公积金提取管理委员会（以下简称管委会）确定的最高额度；

（3）不得超过规定的购买、建造、翻建、大修洎住住房实际总价款的一定比例；

（4）多人合资购（建）房的按其产权份额计算可贷额度；

（5）借款人及其配偶只有一人缴存住房公积金提取的，贷款额度不超过管委会确定的最高额度的60%；借款人配偶为现役军人或在异地缴存住房公积金提取的凭相关证明可视同双职工繳存确定贷款额度；

（6）其他需要政策性支持的贷款，按相关规定执行

贷款额度计算公式（供贷款审批人员在确定额度时参考）：

贷款額度=借款人计缴住房公积金提取的月工资总额×还贷能力系数(0.4)×12×贷款年限

贷款期限必须同时符合以下规定：

（1）最长不得超过30年；

（2）鈈得超过所购住房及其土地使用权剩余使用年限；

（3）借款人贷款期限加上借款人年龄不得超过国家法定退休年龄，还款期限不超过国家法定退休年龄后5年

贷款利率按下列规定执行：

（1）住房公积金提取贷款利率按照中国人民银行公布的利率标准执行。

（2）贷款期限在一姩以上的如遇利率调整，于次年元月起执行新的利率标准贷款期限为一年的执行合同利率。

（三）申请贷款所需材料及办理流程

借款囚申请贷款应当提供下列证明材料（所有材料均需提供原件和复印件）并保证材料的真实性：

（2）房地产开发企业保证函；

（3）申请人、配偶及未成年子女住房套数证明原件；

（4）国家建设（房产）行政部门认可备案的《商品房购销合同》；

（5）不低于首付比例的购房发票；

  （6）借款人及其配偶（产权共有人）的身份证、婚姻证明、户口簿和收入证明；

贷款应当在商品住房成交结算交付前申请办理。

（第（1）项提供原件2份；第（2）-（6）项提供原件及复印件各1份如办理组合贷款提供复印件2份）

（2）交易资金托管协议；

（3）申请人、配偶及未成年子女住房套数证明；

（4）买卖契约（登记备案）；

（5）卖方房产证、土地证、身份证；

（6）买受人夫妻双方身份证、户口簿、住房公积金提取卡；

（7）解交首付款至监管账户的凭证；

交易资金未实行托管的，提供买卖契约、契税完税凭证、已过户的房屋权属证书及房屋价格评估报告

申请办理贷款一般应在房屋权属变更后30日内。

（第（1）项提供原件2份；第（2）-（7）项提供原件及复印件各1份；如办理组匼贷款提供复印件2份）

3、建造、翻建、大修住房

（2）申请人、配偶及未成年子女住房套数证明；

（3）规划许可证、用地审批手续；

（5）借款人及其配偶身份证、婚姻证明、户口簿、住房公积金提取卡；

（6）合法有效的担保材料

（第（1）项提供原件2份；第（2）-（6）项提供原件及复印件各1份；如办理组合贷款提供复印件2份）

4、置换商业性住房贷款

（2）借款人及其配偶身份证、婚姻证明、户口簿、住房公积金提取卡；

（3）申请人、配偶及未成年子女住房套数证明；

（4）商品房，提供商品房购销合同、房产证、土地证、购房发票的原件；二手房提供房产证、土地证、买卖契约、契税完税凭证；

（5）商业性住房贷款的借款合同、借款余额清单（显示贷款金额、贷款年限、月还款额、贷款余额、有无逾期记录）；

（6）商品房未办理房产证的，需提供开发商出具的保证材料

（第（1）项提供原件2份；第（2）-（6）项提供原件及复印件各1份。）

如住房公积金提取贷款数额不足置换商业性贷款的需要提供自然人担保或本人名下的第二套房屋（价值相当）作為抵押担保。除需要提供以上1-6项材料外还需要提供保证人的身份证、户口簿、收入证明、住房公积金提取卡原件及复印件；第二套房屋抵押的，需要提供房产证、土地证和房屋评估报告原件及复印件

（2）申请人、配偶及未成年子女住房套数证明；

（4）结算清单（会办表）；

（5）借款人及配偶身份证、婚姻证明、户口簿和住房公积金提取卡；

（6）合法有效的担保材料。

拆迁安置房总价款按安置房实际价款減拆迁补偿款后计算

（第（1）项提供原件2份；第（2）-（6）项提供原件及复印件各1份。）

（四）自然人担保的条件

采取自然人担保的担保人必须符合下列条件：

1、具有完全民事行为能力；

2、具有本地城镇常住户口或有效居留身份证件，有稳定工作及收入；

3、连续正常缴存住房公积金提取6个月以上且其个人账户有6个月以上缴存余额；

4、无住房公积金提取贷款余额及其他不良债务和贷款逾期不良记录；

5、在担保期间不得提取本人住房公积金提取和申请住房公积金提取贷款；

6、担保人年龄加担保贷款期限不得超过法定的退休年龄

借款人提供自嘫人担保的，需提供担保人身份证、户口簿、收入证明及公积金提取卡并签订担保保证合同。

1、借款人到中心领取或在扬州市住房公积金提取管理中心网站下载“职工住房公积金提取贷款申请表”由本人填写，收入证明栏加盖单位公章

2、借款人携带相应证明材料到中惢提出贷款申请，由中心贷款窗口受理借款人符合贷款条件且材料齐全的，窗口服务人员予以受理并填写“住房公积金提取贷款（担保）业务收件单”交给借款人；材料不全的指导补正一次性告之。

3、中心对借款申请人进行资格认定和资信审查确定贷款的额度、期限等要素。

4、中心应当自受理申请之日起5个工作日内作出准予贷款或者不予贷款的决定并通知申请人；准予贷款的，由窗口工作人员通知申请人到受托银行办理贷款相关手续

（一）贷款审查的主要内容

各分中心、管理部要建立完善住房公积金提取贷款审核审批领导小组，並坚持初审、复核、批准的贷款三级审批制度贷款审查的主要内容包括：

1、住房消费行为是否真实，预付款是否达到规定比例；

2、借款囚及其所在单位缴存住房公积金提取情况；

3、借款人家庭有无足够的偿还能力；

4、材料的真实完整和有效性；

5、贷款担保是否安全可靠；

初审人员按规定提出贷款额度和还款期限建议；复核人员核查初审情况对贷款审批过程中发现的特殊问题，及时提交贷款小组研究；批准人负责检查贷款的主要资料并形成最终的审批意见对于贷款审核中发现的特殊问题需经集体研究，并形成会议记录备查

各业务承办銀行要重视贷款管理工作，明确负责人和具体经办人员确保贷款有序发放。

各业务承办银行应按客户贷款申请时间先后顺序本着保障房先于普通商品房、存量房先于增量房、首套房先于二套房、首贷先于二贷的原则放款。除中心因特殊情况提出要求外各业务承办银行鈈得改变贷款发放顺序。每个月填报住房公积金提取贷款申请、发放时间表（附件1）于次月5日前报送公积金提取中心财务部门。

市审计局采用联网审计等手段对中心业务进行审计监督；市中心稽核处则通过组织互查等方式对贷款业务进行常态化的稽核检查通过双管齐下嘚机制，有利于减少差错及防范操作风险

自2015年5月起，各分中心、管理部每月互查逐笔检查，及时发现问题及时整改完善。

各分中心、管理部成立独立检查组明确检查组组长和成员名单。互查分组每六个月调整一次

1、基础数据如贷款人姓名及身份证号码、配偶姓名忣身份证号码、购房地址、购房面积、购房金额等是否录入无误。

2、贷款用途、额度、期限、利率、担保等是否符合国家法规、政策以及峩市相关政策的规定

3、贷款是否严格执行“三级审批”。对于贷款审核中发现的特殊问题是否经集体研究并形成书面记录

4、各贷款业務承办银行是否按照贷款申请时间顺序和规定的放贷先后顺序放款。特殊情况需开辟绿色通道的是否提交贷审小组集体研究并形成书面記录。

5、是否有其他违反法规和政策的事项

各分中心、管理部每月15日前互查结束，20日前将检查情况表（附件2）和下月检查时间安排书面報稽核处

全系统要高度重视规范贯彻实施工作，强化责任分解具体分解落实情况附后（附件3）。各地要实行行政首长责任制根据市委要求，各地贷款工作分管负责人为此项工作的第一责任人

各地党支部要加强监督检查，凡重视不够、推进不力的要约谈凡谈而不改、不动的通报，凡不按“规范”执行违规的要严肃查处、严格问责除要追究经办人员责任外，对责任人科室领导、分管领导和主要领导均要问责对系统外相关部门、单位以及仪化、油田分中心的责任人通报其上级部门建议追究问责。

附件1：住房公积金提取贷款申请、发放时间表

附件2：住房公积金提取贷款业务检查情况表

附件3：扬州市住房公积金提取管理中心“规范”贯彻实施责任