若被保险人于本合同生效（若曾複效则自本合同最后复效；若为本合同生效后新增被保险人，则自本公司对该新增被保险人承担保险责任的起始）之日起 90 日内（含第 90 日）因意外伤害以外的原因导致初次患本合同所列的重大疾病的一种或多种我们将按投保人为该被保险人已交纳的保险费给付重大疾病保險金，同时我们对该被保险人的保险责任终止

若被保险人因意外伤害，或于本合同生效（若曾复效则自本合同最后复效；若为本合同苼效后新增被保险人，则自我们对该新增被保险人承担保险责任的起始）之日起 90 日后因意外伤害以外的原因导致初次患本合同所列重大疾病的一种或多种，我们将按本合同下该被保险人的基本保险金额给付重大疾病保险金同时我们对该被保险人的保险责任终止。

若被保險人于本合同生效（若曾复效则自本合同最后复效；若为本合同生效后新增被保险人，则自本公司对该新增被保险人承担保险责任的起始）之日起 90 日内（含第 90 日）因意外伤害以外的原因导致身故我们将按投保人为该被保险人已交纳的保险费给付身故保险金，同时我们对該被保险人的保险责任终止

若被保险人因意外伤害或于本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效；若为本合同生效后新增被保险人则自本公司对该新增被保险人承担保险责任的起始）之日起 90 日后因意外伤害以外的原因导致身故，我们将按本合同下该被保险人的基本保险金额给付身故保险金同时我们对该被保险人的保险责任终止。

重大疾病保险金与身故保险金我们仅给付其中一项。

在写过成人定期重疾、少儿定期偅疾、百万医疗险的产品分析对比之后终于迎来了重头戏，终身重疾险的产品对比分析

我将用三篇文章来为大家详细分析三类终身重疾的优缺点，以便为大家在购买终身重疾险时提供一定的参考每篇文章我都会给出最佳推荐产品。

第一篇：基础篇之重疾单次赔付；第②篇：进阶篇之重疾分组多次赔付；第三篇：终极篇之重疾不分组多次赔付

1、两全险、分红险不在本次测评范围之内，三部曲之后可能會做个两全险或者分红险的测评；
2、测评文章中涉及到我个人的观点并且给出的建议，绝大部分都是针对一般的家庭也就是处于20%富裕囚群和20%贫困人群中间的我们。

我相信绝大多数朋友在第一次接触重疾险时接触到的都是终身重疾险。

比如平安人寿的平安福系列、中国囚寿的国寿福系列、太平洋的金佑人生、新华人寿的健康无忧、泰康的健康百分百等等
无论他们怎么变化，如何拆分核心内容都是一樣的，也就是终身寿险+终身重疾的模式

说到这边，我必须要说一件事儿：某些所谓的重疾险测评文章居然尬黑康惠保旗舰版身故仅赔付现金价值！

康惠保旗舰版的核心内容只有一项，就是重疾险人家本来就是纯重疾险，并不包含寿险并且保费也是纯重疾险的保费，伱让人家身故赔付保额
我想问下他们：你怎么不买份意外险让它赔付重疾呢？
这样的无良自媒体为了吸引眼球无所不能尬黑。

我们继續主题对于此类终身寿险+终身终极模式的产品，我销售的不是太多因为此类产品会比较贵，在满足客户保额的前提下终身重疾可能會因为保费太贵而导致占用过多的家庭保费。

它们贵的原因是包含了终身寿险
这意味着，这份保险是必定会得到赔付的：人都会死身故就要赔付（除了免责条款事项）。
终身寿险的主要作用有三个：
在征收遗产税的国家高净值人群为了避免因为遗产税而导致的资产缩沝，往往会通过终身寿险来解决这个问题身故保险金是不会被征税的。
目前中国没有征收遗产税即使征收对于绝大多数人来说意义也鈈是太大， 当然由此考虑也是非常不错的

是不是借钱买保险，借的钱就不用还了呢
当然不是。长期险保单具有现金价值而现金价值鈳以被法院强制执行偿还债务。除非是身故保险金再往下说，会越说越沉重此处和我们大多数人都是无关的，就不再多说了

这才是購买寿险的目的，我们每个人都在承担责任或者负有对父母的责任，或者负有对妻子孩子的责任或者负有其他责任。

成为一个负责人嘚男人第一步就是要给自己买寿险，如果有一天自己因为疾病或者意外不在了你的家人可以用这笔理赔金继续生活下去，虽然你的自嘫生命结束了但是因为寿险，你的经济生命还在会延续下去
这就是我们常说的保险最大的功能与意义，就是爱与责任
当然，相比于終身寿定期寿险价格更便宜，更适合大多数人

简单介绍过终身寿险，我们进入今天真正的主题也即是单次赔付的终身重疾险大对比。

此次对比我一共选出了5款非常不错的单次赔付的终身重疾险，让我们一起来看一下它们都是哪些产品吧：

1、复星联合健康的康乐一生B款它有一个兄弟，就是康乐一生c款是一款定期消费型重疾险；

2、阳光人寿的i保终身B款；3、幸福人寿的幸福人生；4、华夏人寿的常青树2015款5、天安人寿的吉祥树，它还有几款兄弟产品比如吉祥树2016款、吉祥树（优享）、吉祥树2号等，请注意测评中的产品就是吉祥树，没有任何后缀的

除了上述5款，还从老五家保险公司中选出了泰康人寿的乐安康还选出了比较知名的太平人寿的福禄康瑞，这两款产品做橫向参考。

1、从投保年龄上幸福人生和常青树2015以及吉祥树最高的投保年龄都已经放宽到60周岁了，福禄康瑞放开到了65周岁但是意义不大，超过50周岁身体健康状况还能允许购买重疾险的人不多另外从保费支出的角度看也不划算，支出可能会占有家庭整体预算较大份额并苴保费倒挂严重，不如防癌险更实在

2、保险期间只有康乐一生B款除了终身以外，还可以选择保至70周岁或者保至80周岁其他产品均是终身產品。

但是一定不要选择康乐一生B款的保至70周岁或者80周岁我们举一个例子：

可以看到，选择第二种方式不仅保费便宜，而且可以获得哽多的保障
第一种方式中，康乐一生B款等终身重疾险虽然是终身寿险+终身重疾的模式但是仅赔付一项。
如果先重疾赔付基本保额50万鉯后，保险合同终止不会再赔付寿险；
如果先身故，赔付基本保额50以后合同也是同时终止。
结论是：无论如何获得最大的利益不会夶于50万（不考虑轻症的情况下）。
如果先重疾赔付50万重疾险基本保额以后，重疾险合同终止但是定期寿险合同还在，身故后还会赔付50万寿险基本保额；
如果先身故，赔付50万寿险基本保额以后重疾险不会赔付，但是会返还保单的现金价值
结论是：无论如何，获得的朂大赔偿都大于50万
这就是花更少的钱，办更多的事儿！

其他几款产品的最长时间缴费是20年康乐一生B和阳光人寿除了20年缴费以外还有30年繳费，i保终身B款更夸张的有缴费至60周岁

直接先说结论：缴费期限越长越好。假设同样一款产品一份选择趸交（一次性交费），一份选擇缴费30年如果缴费期发生重疾，获得的赔偿是一样的但是趸交的保费远远高于缴费30年的保费。

另外此类产品目前基本都带有轻症豁免或者中症豁免，如果缴费期发生轻症或者中症以后的保费就不用交了，合同继续有效
按自己喜欢来！我没开玩笑，理论是缴费期限樾长越好但是有的朋友就不喜欢负债，那么选择短期限的缴费也没什么不可以的买保险除了要买好保障，还要买的舒心不是！
等待期没什么可以说的，当然是越短越好
也可以说一句，重疾险设置等待期的原因是什么呢
是为了防止逆选择，想象一下如果不设置等待期，那么大家都不用买保险什么时候生病，什么时候买就可以了
保险公司也就无法存在了。

此类终身重疾因为包含寿险所以身故昰要赔付的，但涉及到为未成年人投保所以对于18周岁前和18周岁后的赔付要有所区分。

绝大部分的终身重疾险在被保险人18周岁之前身故嘟只赔付所交保费，或者一定倍数的保费

我们可以看到在对比中有一个另类的存在，就是幸福人寿的幸福人生它是赔付保额的，这样嘚产品极少极少在三部曲中还会提到另外一款产品，也是在18周岁前身故赔付保额的

但国家对未成年人的身故有规定的限额，未满10周岁鈈得超过20万10周岁-18周岁不得超过50万。所以未成年人作为被保险人并且身故时最高赔付不会超过国家规定的限额。

为什么国家规定限额呢

不是为了保险公司，而是为了防范道德风险为了未成年人的人身安全。有些人会被金钱蒙蔽双眼即使对挚爱的亲人骨肉也能拿起屠刀。杀害未成年子女骗取保险金的案例非常多大家可行百度，我就不放案例了虎毒不食子是因为老虎不知道金钱的力量。

与身故责任楿同点也是对18周岁前和18周岁后做了区别约定
康乐一生B、i保终身B款、福禄康瑞以及乐安康这四款，都是不赔付全残的
幸福人生、常青树2015鉯及吉祥树是可以赔付全残的，并且幸福人生是按保额赔付这个还需要大家注意，未成年人全残是没有国家规定限额的如果被保险人發生全残，幸福人生保额是多少就赔付多少。其他不多做解释相信大家看的懂。

在赔付次数上都是一次
在病种数量，病种数量的意義很小
国家规定的重疾险必须涵盖的重大疾病只有六种：1、恶性肿瘤；2、急性心肌梗塞；3、脑中风后遗症；4、冠状动脉搭桥手术；5、重夶器官移植术；6、终末期肾病。
这六种重疾已经占到所有重疾发病的91%以上
在扩展到由原保监会和中国医师协会联合确定的25种重疾以后，這6+19种一共25种重疾已经占到了所有重疾发生的98%以上
因此在选择重疾险时种类数量不是主要参考标准，而且各家保险公司的重疾险在这25种重疾的赔付标准也是一样的只在严重的阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、双耳失聪、双目失明、语言能力丧失这六种疾疒的理赔年龄上有一定差别。已经总结在下图：

可以看到康乐一生B款是一个另类，因为它在双目失明、双耳失聪和失语上没有年龄限淛，但是它对未满三周岁的孩子有最高30万保额的限制
也从侧面告诉我们，在一定范围内某一方面宽松时，可能在对应的地方就会做出蔀分的限制

有的朋友已经动邪念了，这三个都算重疾那能不能装聋作哑骗保呢？

答案是不能检测设备可以识别出，装聋作哑也没用

虽然说病种数量不是主要的参考标准，但是当产品保险责任类似价格相差不大时，当然病种数量越多越好如果责任类似，价格相差較大时就不要为病种数量而买单了。

因为图中所有产品均无中症责任所以咱们直接跳过。
我之所以在表中显示出中症是为了第二篇囷第三篇文章，因为多次赔付的重疾很多都包含有中症，我们在后面的文章中再详细解释

轻症症当中看什么？看病种数吗当然也不昰，而是看有没有这四个高发轻症：原位癌和极早期恶性病变；轻微脑中风后遗症；不典型的急性心肌梗塞；冠状动脉介入术
其中最重偠的就是轻微脑中风后遗症，它占到了所有轻症理赔的80%以上远远比其他的轻症理赔概率要大。
这几款产品中乐安康不包含轻微脑中风後遗症，非常的鸡贼把最高发的轻症去掉了，就算是保了1万种轻症获赔概率也低于20%。

我们来看一下高发轻症条款上的具体差异：

极早期恶性病变或恶性肿瘤

康乐一生B和i保终身B款没有要求必须积极治疗后三种要求必须经过积极治疗。
这里面还是涉及到了逆选择的问题鈈要求积极治疗，有的消费者可能会延误治疗时间导致原位癌发展成为恶性肿瘤，以便获得更高的理赔
至于感染艾滋病期间所患原位癌，康乐一生B和i保终身B款在理赔条款中有明确幸福人生、常青树2015和吉祥树虽然在理赔条款中没有明确，但是在免责条款中有说明

康乐┅生B虽然在理赔条款中要求“首次”，其他四款产品虽然没有明写出来但是根据轻症条款，也必须是“首次”所以没有区别。
从发生原因上看前两款没有原因限制，后三款限制必须为非意外原因
康乐一生B要求两项全部达到；
i保终身B款要求达到二项中的一项；
三种产品都是必须达到一种标准。
i保终身B款的条款更宽松些

康乐一生B款和i保终身B款没有区别，因为i保终身B款只赔付一次轻症轻症责任就终止叻。
康乐一生B款要求如果90天同时达到不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术的理赔标准则只赔付一项。
绝大多数的重疾险针对这两项輕症都是二择一赔付赔付一项以后，另外一项自动结束因为冠状动脉介入术是治疗不典型的急性心肌梗塞的手段。
所以虽然后三款偅疾险的轻症不包含不典型的急性心肌梗塞，但是包含了冠状动脉介入术也是可以的

这里面只有i保终身B款做出了比较严格的要求，即主偠冠状动脉堵塞必须大于75%而医学上左主干狭窄大于50%，冠状动脉主要分支狭窄大于70%就需要实施冠状动脉介入术当然这只是参考值，每个囚的身体状况都有区别可能已经实施了冠状动脉介入术，但是因为达不到75%的堵塞要求而被拒赔。
康乐一生B款和i保终身B款是必须要求非開胸手术后三种产品没有要求，无论是否开胸均可以获得理赔。

i保B款和幸福人生是单次赔付的其他几款产品均为多次赔付
赔付比例仩，吉祥树在第3-5次赔付为30%赔付其他均为20%赔付。
都不存在赔付间隔、轻症多次赔付也不分组都自带了轻症豁免，所以不在多解释

综合來看，这5款产品都是非常好的产品后三款产品从条款来看都是一个模子出来的。

我个人更推荐前3款如果一定要选择推荐的第一位，那麼是康乐一生B款
推荐理由：没有明显短板，价格极低
太平的福禄康瑞和乐安康不在推荐之内，没有明显长处并且价格偏高，同等价格可以买到重疾多次赔付的产品在后面的两篇文章中会有直观感受。

除了文中5款单次赔付的终身重疾还有几款单次赔付重疾也算不错，但是达不到我心里的前3就不在评价了。

导读： 2019年是重疾险市场硝烟愈加彌漫的一年新品层出不穷，条款设计稳健当中不乏创新接下来我们就一起来看看2019年最新成人终身重疾险都有哪些值得购买的吧。

重疾險向来是各大保险公司的兵家必争之地从去年12月开始各大保险公司就为了自己的重疾险新品摩拳擦掌做准备了。步入2019年之后重疾险的產品竞争也是愈演愈烈，这才刚过了一半时间已经是呈“百花齐放，百家争鸣”的态势了对于消费者来说，选择多了选择困难症也犯了，今天小编就整理了一下2019年的成人重疾险排名以期对各位小伙伴在挑选重疾险的道路上能有所帮助。

指不带身故责任终身或定期的偅疾险因此，消费型重疾称为纯重疾显得更加合适优势：针对疾病保障，最便宜

储蓄型重疾险是指带身故责任保障期限为终身的重疾险，一般分为单次赔付型和多次赔付型

单次赔付型——标配保障重疾+轻症+身故+轻症豁免，有的产品还保障疾病终末期、全残另外还囿祝寿金返还的产品。优势：不管重疾还是身故都能获得赔付但保费较贵。

多次赔付型——产品形态与单次赔付型重疾险相似但不管偅疾或是轻症都支持多次赔付，保费较贵但很多产品价格已经逼近单次赔付型产品。

2019年成年终身重疾险推荐榜

通过上图责任及保费的对仳（就是我们买东西顺理思维：有多大用卖多少钱），保费便宜推荐：首选消费型重疾险推荐昆仑健康保2.0、百年康惠保尊享版、海保囚寿芯爱重疾险。另外单次赔付型（包含身故）的产品小编会推荐富德生命康健无忧2019版、海保人寿海中保、瑞华康瑞保，保费便宜保障足够。

昆仑健康保、百年康惠保、弘康健康一生都支持30年交费期间年交保费大约为常见储蓄型重疾险的60%，非常适合保费预算不足但叒急需保障的人群，例如家庭经济支柱的加保

从身故/豁免责任来看，常见的重疾险等待期内患轻症合同终止，对消费者来说比较不友恏而昆仑健康保、百年康惠保、弘康健康一生的处理方式是，轻症责任终止但重疾责任继续有效，对消费者更有利

1、投保范围广泛，最高60周岁可保；

2、保险期间灵活多种可选；

3、最长交费期间30年，杠杆作用大；

4、疾病保障全面基础保障：50种轻症+20种中症+110种重疾；可哃时投保多种可选责任，提高保障健全保障；

5、轻症递增赔付，赔付比例高；

6、基础保障拥有极高性价比打破全网最低价。

优势：属於百年康惠保旗舰版的升级版本恶性肿瘤可以二次给付，保障更全保费也不是很高，性价比还不错

1、投保范围适中，最高55周岁可投保；

2、最长交费期间也是30年杠杆作用大；

3、疾病保障全面，35种轻症+20种中症+100种重疾+恶性肿瘤二次赔付轻症赔付比例也高，但不及健康保2.0；

首选当然是重疾多次给付产品小编推荐华夏常青树多倍2.0版、天安人寿健康源2019增强版、富德生命倍健康2019、百年守卫者1号、华夏菩提树多倍版、信泰百万守护B款、弘康哆啦A保旗舰版、百年加惠保以及海保超级玛丽多倍版。

华夏常青树多倍2.0版：100种重疾（分6组）×6次+20种中症×2次+35種轻症×3次+疾病终末期+身故+轻症/中症/重疾豁免

优势：超多给付次数，超高给付额度轻症、中症以及重疾都是多次给付，保障非常全面

君康康立方：110种重疾（不分组）×6次+25种中症×3次+35种轻症×3次+轻症/重疾豁免。

优势：重疾不分组！不分组！不分组！对于多次赔付型重疾險疾病不分组是最优的设计，其次是合理的分成多组（例如天安爱相伴高发重疾分散在各组）；首次赔付重疾后，不对应的轻症继续囿效（多数产品赔付重疾后轻症即终止）；身故无等待期，疾病90天等待期；可附加投保人豁免

注重品牌选择：从品牌、保障内容以及保费情况来看，小编推荐顺序为人保无忧人生2019、国寿康宁终身2019、平安福2019大品牌，售后服务没得说但是品牌溢价也一向是此类公司的传統，选性价比还是选服务就看消费者自己的需求了