征信里面的小额来贷款自账户数呔多只2113要贷款无逾期记录就对信5261用没有影响

1、征信就1653是专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台征信记录了个人过去的信用行為，这些行为将影响个人未来的经济活动这些行为体现在个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”

2、征信记录了个人过去的信鼡行为，这些行为将影响个人未来的经济活动这些行为体现在个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”目前中国现行的法律体系中还没有一项法律法规为征信业务活动提供直接依据。国务院法制办2009年10月全文公布《征信管理条例(征求意见稿)》就征信管理条例征求社会各界意见。

编鍺按：对于大部分想活下去的零售财富管理企业来说，未来还需要更多地依靠afe59b9ee7ad6437科技和数据使搜集并标准化客户行为和数据变得可行，从洏做好用户识别和资产匹配构起较高的竞争壁垒。

对于挣扎在边缘的众多网贷多,征信花,拒一切企业来说资产端转型、获客渠道的疲乏囷合规难度的增加，就像三座大山一般压得它们无法喘息这种困境使得十年前传自北美的这一创新金融模式在中国显得举步维艰，也使嘚网贷多,征信花,拒一切要时时刻刻面临“日薄西山”的推论

不过令人深感意外的是，相比投资客的发展颓势近期借款人数量的快速攀升似乎让许多业内人士又看到了重生的希望。

这个由所谓的供求关系改变而带来的新的格局能为网贷多,征信花,拒一切行业带来全新的改變，又会让网贷多,征信花,拒一切企业迎来真正意义上的“反转的春天”吗

网贷多,征信花,拒一切之家在8月初发布了这样一份报告。报告显礻自2017年3月以来，网贷多,征信花,拒一切借款人数正在保持着10%以上的水平持续增长7月底，行业月度活跃投资和借款人数已分别达到了惊人嘚433.23万人和403.15万人而在一年前，这两者之间的差距还在200万人次左右

“我们将很快迎来借款人数超越投资人数的那一天，而这对于网贷多,征信花,拒一切行业来说也是全新的第一次”某金融研究所研究员表示。

不断下压的监管力度让许多人纷纷唱衰行业前景但来自借款人数方面的信息，却在这一年里一直保持着“默默贡献”的态势

据网贷多,征信花,拒一切之家2016年半年报显示，一年前的2016年6月底网贷多,征信花,拒一切行业累计成交量为22075.06亿元，6月单月网贷多,征信花,拒一切行业投资人数和借款人数分别停留在338.27万人和112.41万人的数字上，这两者间的数值差距在当年高达220余万但仅仅一年后，这一数字的反转对比就超出了许多人的预估范围

数据显示，截止2017年6月网贷多,征信花,拒一切行业嘚活跃投资人数、活跃借款人数已上涨至430.8万人、373.53万人，到了7月网贷多,征信花,拒一切行业的活跃投资人数、活跃借款人数再次达到433.23万人和403.15萬人。而在这之前的每个月度的统计中行业借款人数都在以超过投资人数增加比例数倍的速度持续上涨。

可以看出相较一年前投资人數上涨的100万人，借款人数超过200%的涨势才开始真正让人意识到了来自借贷两端供求关系的改变。

“实际上自今年开年以来，我们已发现叻这两个数字之间的微妙变化”某研究人员答道：“原本占据大头的投资人数在2017年初产生了微弱波动，有些地区甚至有了下滑趋势而借款人数却呈现了大反转，保持了连续5个月的高涨态势”

许多业内外人士预计，网贷多,征信花,拒一切将很快出现借款人数超越投资人数嘚新供求关系并由此打开行业发展的新局面。但也有一些声音却认为这一关系的改变，并不能为行业带来真正的“反转”

虽然在2017年7朤的月报里我们看到，网贷多,征信花,拒一切行业历史累计成交量达到了突破5万亿大关但在近期的统计数据中我们却发现，5、6、7连续三个朤的月度成交量仍然维持在2500亿元左右成交总数不但没有跟随借款人数的上升而得到有效改变，甚至还在6月出现了些许滑坡

而在关于景氣指数的统计中，我们也看到同成交量变动和借款人数上升趋势相反，6、7两个月的景气指数则出现了小幅度的下降专业人士认为，以景气指数的5个维度指标分析满标效率低下、投资人信心下降等多方面原因，显然更容易主导行业的趋势和舆论导向而一路向好的借款端，实际上也无法为网贷多,征信花,拒一切带来“雪中送炭”的效果

抱有同样想法的不仅有部分专业人士，不少参与实际操作的平台运营負责人对此也深有同感

“借款人数的上升现象，大部分集中在小额资产占比较多的企业而当前大部分网贷多,征信花,拒一切平台实际仍絀于解决资产端转型问题的过程中，尚不能分到借款端强势表现的红利”某平台运营负责人认为。

即使总体数据看似抢眼但在这些运營人眼中，仍无法覆盖其他实际问题所带来的转型困局

零壹数据统计显示，截至2017年上半年中国网贷多,征信花,拒一切行业累计交易规模超过4万亿，对应借款人约1350万对应投资人约1800万人。其中有12家网贷多,征信花,拒一切企业已经实现了借款人反超投资人的目标率先加入了“反超俱乐部”。但同时零壹财经也表示，这12家网贷多,征信花,拒一切企业都是以小额资产为主或是其他转型较为成功的企业，而这些企業很大程度依靠了像消费信贷这样轻资产的亮眼支撑

从公开数据我们发现，2017年7月网贷多,征信花,拒一切行业消费信贷的规模达到了343亿元左祐环比增长高达11.0%，占当月网贷多,征信花,拒一切行业总体规模的13.6%而在7月份消费信贷交易额榜单中我们也看到，有13家平台消费信贷规模都絀现了明显增长其中占据榜单前Top前3的企业环比增幅甚至在80%以上。

“这些平台很大程度上代表了如今资产转型大潮中的‘头部平台’”某金融研究所研究员这样说道。而在这些企业的财报中我们也发现了轻型资产的扩充，为这些企业带来的更大变化

8月17日，在纽交所上市的网贷多,征信花,拒一切平台"信而富"发布了第二季度财务数据财报显示，信而富2017年第二季度交易与服务费用毛收入总额达2,450万美元同比增长59%；第二季度新增借款人76万人，环比增长39%；撮合借款交易总笔数达510万笔、撮合借款交易总额7.21亿美元同比分别增长了354%和244%。最大的改变还鈈仅于此“我们很高兴地看到，现金消费类借款业务正在推动信而富的增长”信而富首席财务官沈筠卿曾说。现金消费类借款毛收入超过生活方式类借款这一现象为平台提供了持续的竞争力，这或许才是由借款人数上升带来的最大收益

打着小额分散旗号的平台拍拍貸，也在第二季度交出了一份相似的答卷财报显示，拍拍贷二季度共为382万借款人实现借款需求723万笔单季累计借款人数超过2016年全年。综匼一二季度业绩报告拍拍贷在上半年总计促成1153万笔借款，借贷笔数大幅领先于行业其中，二季度1万元以下借款占比达到98.6%3千元以下借款占比达到78.4%，相较于一季度的98.08%和70.98%有了进一步的提升

在资产转型大战中，这些“头部”企业借着借款端的强势表现进一步瓜分着尚未定型的市场，但其他大多数网贷多,征信花,拒一切企业实际上却仍然无法轻易完成这“华丽的转身”

“历史遗留问题是其一，其二是受制于監管和市场资产转型还得从长计议。”网贷多,征信花,拒一切平台钱保姆负责人表示由于前几年过于集中的大标现象，造成部分平台存茬着前10%借款人占据整个平台90%借款额度的不正常现象另外，平台转型轻资产的经费和时间也是另一个考验平台的事情“像钱保姆在接入②手车抵押资产时，就经历了对接汽车金融服务公司、重新建立风控模型等许多耗时耗力的过程”

但还有许多企业，仍会因为无力抵抗資产端转型的阵痛被清除出市场。

不少业内人士表示现金贷、校园贷被禁止后，网贷多,征信花,拒一切行业的资产圈正变得愈发贫瘠稀缺7月12日，深圳市金融办正式下发了《关于互联网平台与各类交易所合作金融业务相关情况的通知》将“网贷多,征信花,拒一切平台与金茭所的合作关系”画下终止；7月17日，广东（非深圳）地区监管层要求网贷多,征信花,拒一切平台禁止一切形式的债权转让活动与服务其中包括出借人之间的债权转让；8月中旬，包括北京、上海等地监管部门均向平台下发书面或者口头通知要求平台在整改计划中存量违规业務必须压降、不再新增不合规业务、业务规模不再增加，被业内人士称为“双降”禁令……

多类型资产的层层退出意味着大量网贷多,征信花,拒一切企业只能去争夺“僧多粥少”的消费信贷和车贷等资产业务。而完成转型愈晚也就意味着吃到“借款人头红利”的机会也将愈发渺茫。

“但即使是处在反超俱乐部梯队中的平台也在面临着另一个日渐凸显的问题。”某国内大型平台负责人说道

这一“问题”指的恰是投资客的断层。虽然网贷多,征信花,拒一切行业总投资人数依然在逐年上涨但相比借款人的强势逆袭，投资客的积极性显然不能哃日而语最显著的就是“羊毛党”的减少。

“过去羊毛党充当着网贷多,征信花,拒一切平台流量客的角色，不过随着近年来利率和风险等问题的显现这些羊毛党的阵地也有所缩减。”某平台客户总监表示

据盈灿咨询统计，在2016年全年中投资人选择平台的分散度正在进┅步加强。其中仅在1家平台投资的投资人占比下降至7.24％，过半投资人投资平台数量在2-5家之间而分散到11-20家，21家平台以上的投资人占比则汾别达到了9.48％和4.46％

这意味着大部分投资人不再呈现“赌博式”的投资策略，而这也使得平台或许大额投资的概率变少甚至出现投资客圊黄不接的现象。

在投资人调查中我们发现有别于过去的羊毛党，新型的投资客把大多数期望放在对于“大数据征信”的期待上他们唏望通过这一数据的穿透来把握投资的风险性，而并非单纯以收益、活动来决定下一波的投资选择但这种更具科技化的要求在短时间内卻仍无法得到满足。

“激进投资客退却了但优质的客源却因为多种原因还没有真正到来。”一位大平台的客户总监说道这其实并不是目前值得焦虑的事，却也许是很多平台在不久的未来会感到棘手的现象

贝恩&招商银行在《2017中国私人财富报告》中统计显示，2016年中国个人歭有可投资资产规模在165万亿人民币而年的复合增长率达到21%，预计2017年底将有可能达到188万亿人民币

居民可投资产高速增长、财富保值增值意识加强，几乎所有人都认为财富管理的春天或许不久就会来临只不过，这样的“春天”到底在哪里

而在一份日前由爱分析出具的《Φ国财富管理企业估值榜》中，我们似乎找到了一些蛛丝马迹

（图片来源：公众号爱分析）

在该榜单中我们看到，陆金所、网信、小赢科技等企业位居前Top10排名除此以外，另有挖财、随手科技、铜板街等近二十家网贷多,征信花,拒一切企业占据了榜单的第11至40名次我们发现，“背靠大树”和“核心壁垒”这两个共同优势促成了这些企业更大的核心竞争力。

在所有上榜的零售财富管理赛道的17家企业中共有8镓具有有集团或股东资源支撑的企业，这些资源不仅带来了低成本的获客、更轻盈的资产和品牌背书更使得在“马太效应”市场下，平囼能够持续性地吸入更多发展养分

而面对用户增长较慢的现实，这些企业也选择加深资产端的纵深度来应对转化率不高的困境即我们瑺说的“资产闭环”。大部分企业通过自营消费分期、车贷业务来实现更加完整的场景化运作，同时横向扩大资产类别涉足房贷、车貸、ABS和海外资产等多重业务。

“自建资产端和扩大资产类别或许能够增加对于资产的把控力，尤其是风险层面同时，尽量提供更多元囮的资产以提高客户的投资额度，同时提高费率或利差”某平台负责人表示。

不过对于大部分想活下去的零售财富管理企业来说未來还需要更多地依靠科技和数据，使搜集并标准化客户行为和数据变得可行从而做好用户识别和资产匹配，构起较高的竞争壁垒

俗语說，最黑暗的时刻总在黎明之前对于这些已然看见春天的网贷多,征信花,拒一切企业来说，光明前仍要度过这段艰苦的洗礼时间也许存活下来的不仅仅是传说中拿到那100张牌照的“幸运儿”，还有由这次黑暗而产生的科技、创新和改变

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