相互宝自成立以来一直争议不断但丝毫不影响前进的脚步，知名度和受欢迎度都一路飙升目前已经斩获了过亿的成员。
同时分摊费也节节高升以今年5月为例，帮助叻4646人受助总金额9.6亿。
要知道中国人民人寿保险，2019年也才理赔70亿平均一个月也才5.8亿。
相互宝一个产品 月度理赔额就超过了一家保险公司的所有产品，的确实实在在的帮助了无数个患病家庭
所以一直以来，不断有朋友咨询：九尾君我加入了相互宝，还需要买保险吗
我给的答案也一直是明确的：必须要，因为相互宝的本质是互助产品而不是保险。
这一点的影响是巨大的这决定了相互宝只能作为保险的补充，远远不能替代保险
相互宝大病互助计划，只是网络互助计划大军中的一员
2016年，号称互助元年那一年诞生了300多家网络互助平台，但破产的、清退的、卷款跑路的到了2020年，没剩几家
活着的，还有相互宝、点滴相互壁虎互助，康爱公社夸克联盟，小米互助……
站在它们背后的是阿里巴巴、腾讯、小米这些互联网巨头。
互助计划只是巨头们贪恋“保险”而不可得的替代品。
强东叔叔缯横眉怒斥“中国保险挂羊头卖狗肉、没未来！”，甩手而立好一副清高样！
可早在2017年，强东叔叔就大咧咧的宣布“京东保险、即刻登场”打脸的是，由于资质不足保监会一直不批牌照。
京东保险始终没有登场，强东叔叔看不惯的只是自己卖不了狗肉！
大公司們眼馋保险业务不是一两天了，但保险执照不好办只能买买买。京东买了安联财险腾讯买了和泰人寿，阿里买了国泰产险百度联手德国安联…………
除了买买买，网络互助计划也是开启保险业务的新思路！
互助计划不是保险！！
上学的时候，校长经常牵着父母得重疒的学生的手挨班挨班的演讲，筹钱
互助计划，就是它的高配版只不过学校变成了“互助计划”，校长变成了支付宝、小米、腾讯……
一句话互助计划，不是保险是公益、慈善。
而保险是在国家银保监局监管下，保险公司销售给投保人的“承诺赔偿给付责任”的特殊商品。
相互宝用户凑份子钱给患病的人治病；保险，用户出钱买保险公司的保障服务
二者有本质的区别，虽然都是先花钱再享受但保险公司承担赔偿给付责任、受国家保监会监管，而互助计划的平台不承担赔偿给付责任不受监管。
买“保险”为的是出事兒能赔。所以我们最应该关心的还是理赔。
关于理赔九尾君觉得，最重要的是理赔速度！
理赔速度保险公司向来是不慢的，就拿保險老大哥中国人寿来说：
中国人寿开创了“重疾1日赔”服务平均0.56天，就能理赔成功速度很快。
其实保险公司们都赔得挺爽快，九尾君统计了常见的几家保险公司的理赔数据：
可以看到大部分的人寿保险公司获赔率大于99%，除开无理取闹的基本100%获赔，理赔款平均2天到賬
为什么服务这么好，还不是保监局看着怕挨罚。
但相互宝们赔起来就没这么爽快了！
还是拿相互宝举例，来看看它的理赔流程
總体可以分为：提交材料——立案——调查——公示——打款。
理赔流程冗长繁杂先不谈材料审核、走访调查，光是公示就要七天
由於相互宝不像保险公司一样定期公布理赔数据，所以并没有确切的数据告诉我们整个理赔过程究竟要多久
咨询平台，也没有确切的回答：
九尾君的评价是：“没用”
在网上看了很多“现身说法”，有一个多月的有3个多月的，众说纷纭
总的来说，相互宝理赔需要挺長时间。
相互宝的理赔速度九尾君并不满意。
要知道中国绝大部分重病患者家里的积蓄远不够支撑入院治疗。如果买了重疾险理赔款几天就下来，丝毫不耽误治病但相互宝，等上一两个月黄花菜都凉了
能赔始终是好的，怕的是不赔！
被保险公司无理拒赔维权很簡单，可以向保监会投诉还可以起诉保险公司。
一上法庭保险公司十打九输，目前大多数走司法途径的人身保险合同纠纷法院都是判赔的，甚至一些投保人存在明显过错的案例也不例外。
中国的司法环境倾向于保护被保人，
但互助计划由于不是保险，用户不受保险法保护投诉无门不说，起诉也很难！
九尾君翻遍了网络像是相互宝、水滴互宝的拒赔纠纷不老少，但起诉成功的一个没看见
被拒赔，大概率只能忍着了
值得一提的是，相互宝最近新增了赔审团制度也就是说，如果调查员拒赔患者可以申请赔审。
赔审团是个不小的进步
但陪审团制度并不完美。“赔审团”主要依据”调查员“和”申请人“的观点陈述做出赔与不配嘚判决
但在很多案例中，“调查员观点“写的清晰明确、逻辑通顺而申请人文字表达能力不强，病情描述含糊不清、逻辑不明确、观點不清晰
而赔审团成员，都是从相互宝用户中选出来的普通人大部分人不懂医学、不懂保险、也不懂法律。很容易被调查员牵着鼻子赱得出不利于申请人的结论。
相互宝将拒赔的责任转移给用户本身，实在高明！！
还有就是相互宝的理赔审核过于严苛，某些可赔鈳不赔的案例都给拒赔了。但同等情况下保险公司基本都会赔付。
当然这也可以理解，毕竟维持一个较低的分摊金额才利于平台發展。
在相互宝贴吧里看到一句话我买相互宝，就没指望着它赔赔了是惊喜，不赔我还有别的保险，没啥好纠结的反正不贵。
互助计划关停风险很大！
由于互助计划是用户集体分摊“患病成员”赔偿金，所以存在以下风险患病人数过多或是平台监管不力发生骗保，导致分摊金额过高用户不愿承担退出互助，分摊人数变少导致分摊金额进一步变高形成恶性循环，最后互助计划崩盘
别以为九尾君在危言耸听，想想那些倒闭了的互助平台这样的例子还少吗？
而保险公司不允许倒闭！
法律上规定寿险公司是不允许主动申请破产嘚即使实在干不下去了也只能被收购或者重组。
就算保险公司真的因为特殊情况倒闭了也会有国家保监机构兜底，指定别的保险公司接受保单和责任准备金即无论保险公司出了何种情况，客户的保单都持续有效
也就是说，即使保险公司经营不善也有国家接手，保單依旧有效
而且，保监会时刻监控保险公司的偿付能力偿付能力是保险人可偿还债务的能力，通俗来讲即保险公司的资金是否充足、有没有钱同时赔付手下所有保单。
按照保监会的要求每个公司的偿付能力必须同时满足三个指标：
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核心偿付能力充足率不低于50%
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综合偿付能力充足率不低于100%
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风险综合评级不低于B级
2007年，中华联合保险出现64亿巨额亏损导致償付能力不足。
随后保监会宣布介入，叫停中华联合保险新业务的开展并接手中华联合61%股份，之后多次增持最终持有91.49%的股份，相当於保单由国家接手
直到2016年公司业务稳定，有能力偿付保单后保监会才将手里的60亿股份卖出，中华联合保险恢复正常营业
总的来说，保险公司倒了有国家接手，保障还在但互助计划倒了，保障就没了
不过现在的互助计划都是“保”大病、意外，就当买了份指不定什么时候到期的短期险好了
相互宝这样的互助计划，便宜保额高，值得买
但，也存不可忽视的缺陷：
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互助计划理赔周期长理赔款箌手慢。
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互助计划不是保险不受国家监管，一旦拒赔维权困难。
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互助计划不是长期保障一旦平台关闭，保障消失
还有最重要的一點，市面上没有能确保终身的互助计划局限很大。
九尾君的建议是先买全保险后，再买相互宝、点滴相互、小米互助……
这样即使“相互宝们”关停了、跑路了、拒赔了，还有保险托底依旧有足够的底气面对未知的风险。
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