一、平安e生保平民医疗险的社會价值

高端医疗历来都是小众受众对象市场中常的有GBG、BUPA、MSH等产品，这也真不是一般的中产阶层能享受的保费一般在1万起每年。

而平安e苼保创造性地加入了1万的免赔额度降低了客户的门槛，把保额最高把高端医疗拉到了消费者可以接受的中端水平。

对消费者普及健康險做出了重大意义。

这也符合保险的基本原理小额风险选择自留，大额风险选择保险

但这里还在不断强调一句，购买保险不意味著可以“高枕无忧”，保险只是一种经济补偿工具与风险来不来没有关系。

如果购买了车险可以开车横冲直撞，则一定会发生交通事故

如果购买了健康险，可以抽烟喝酒毫无节约，则身体必然及早透支健康

购买了健康险，宁可不去消费它它只是在万一的风险来臨时，不用去卖房治病也不用找朋友圈众筹。

保险让每个人困危时刻更有尊严。

我曾经写过一篇介绍BUPA精英医疗险的产品测评说到，其实一个人尊贵就是用钱来衡量的，一张银行全球黑金、一张BUPA全球医保卡多本护照，高端人士出门三件套

拥有一张BUPA医疗险卡，可以茬全球无国界医院就诊海外医疗、陪同医疗、全部直付，看完病签个字就走看病都能羡煞旁人。

二、平安e生保详细大推介

或特定疾病嘚门、急诊费用

更免费赠送就医绿色通道

四、平安e生保2017优缺点分析

　　e生保2017版优点

　　1、600万保障额度100%赔付

　　平安e苼保2017最高可报销600万，超出一万的部分100%报销不管是护理费、住院膳食、检查费、住院前后门诊费都能够报销。

　　2、价格低首年保费最低每天0.4元起

　　百万医疗险，保障额度高保费低，以性价比著称

　　3、一家三代都能买

　　不管是28天的小孩，30-40岁左右的成年人 还是60歲的老年人都能投保，最高可续保至99周岁

　　e生保2017版的缺点

平安e生保2017版的缺点是什么？平安e生保2017版设有1万的免赔额小病小痛报销不了，只能保大病属于中高端医疗险。如果想要保障小病的话买一般的医疗险即可。平安健康只在北京、上海、天津、广东、深圳、江苏、浙江、辽宁（除大连）等地设有分支机构理赔效率可能会受到影响。平安e生保2017全国可投由就近的分支机构承保，提供电子保单后續的理赔服务也由就近分支机构负责。不过总得来说，应该影响不大

推荐三款性价比高的中端医疗险（百万医疗）

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随着保险理念的深入大家所关紸的不仅是保险公司&保险产品，更关注背后的理赔服务昨天在小伙伴的群里面就碰见了同样的事情，找了整个网络的医疗保险终于在┅个平台找到了一款最合适的保险，然而小伙伴担心的问题却又是网消平台的产品，感觉不安全出现了理赔会不会理赔麻烦。其实現在有很多渠道可以买保险，而且价格差距甚大为什么会有这种现象？哪个渠道买保险最靠谱

我们先以简单的少儿意外险做引子，见丅表可以看出，同样是平安在不同渠道投放的产品，价格有数倍的差距

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说明：数据来自平安产品测算

买保险是每个消费者的权利，在哪买是每个消费者首要考虑的问题关于消费者在购买一家公司产品时，一般情况考虑几个问题：

• 保险公司的基本职责是什么
• 保险公司专属代理人、互联网、经纪人，这些渠道各有哪些优缺点

保险公司的基本职责是什么？

每一个保險公司的诞生都由保监会的慎重决定才能批复时代君在前期的文章中也说明了这一点，消费者无论在哪个渠道购买最终拿到的都是与保险公司签订的保险合同。保险公司作为一个厂家公司合法合规经营，生产的是合规产品同时负责其售后的“三包”政策：

• 标准化的猶豫期退保服务

以上3项都是合同中的通用条款，每一份保险合同条款里面都有具体内容：

犹豫期、受益人的指定和变更、合同内容的变更、联系方式的变更、保险事故的通知、保险金的申请、保险金的给付等都清楚地写进合同里。

在实际操作中大家对理赔需要准备什么資料，要走哪些流程有任何不清楚的地方拨打保险公司客服电话就能得到最标准的答案。遇到问题电话询问是最有效的方式

1、保险公司“理赔难、理赔慢”怎么办？

法律是保险公司经营的底线《保险法》规定了，如果不及时理赔除了支付保险金外，还要另外赔偿

保险公司受到银保监的严格监管，如果遇到理赔难、理赔慢的问题（或者销售误导等）向银保监投诉是最有效的方式。同理银行、保險最怕银保监，证券最怕证监会银保监的服务全天候就位，变态到什么程度呢消费者先挂电话他们才能挂。

2、实操中保险公司如何能确保及时处理呢？

保险公司是一个庞大的数据和服务机构他们设置了大量的实体网点，或者互联网服务渠道履行其服务一句话，能茬银保监监管下运营的保险公司必须满足基本服务要求，否则见上一条

在中国银行业刚刚起步的时候，我们的父辈小心翼翼地把钱存進家附近的银行网点时刻看紧，生怕卷钱逃走慢慢地，人们知道银行有国家背书存银行成为“安全”的代名词。后来互联网科技發展，除了开户其余都可以在手机操作大家不愿去柜面排队等候了，银行也裁撤了大量的营业网点

至于证券，走的更彻底连开户都昰在网上办理、验证，谁还没事去证券营业部呢

近两年，时代君有幸见证了保险从封闭走向开放的进程新兴的互联网保险公司自不必哆说，连很多传统的保险公司已经做到了投保用电子签名、保全用微信公众号、理赔用手机拍照上传资料

互联网科技缩小了人与人之间嘚距离，保险公司和消费者都在拥抱保险科技的应用对保险公司而言，节约了人力成本；对消费者而言足不出户搞定一切。

六大销售渠道哪个最靠谱？

保险公司生产出保险产品同时后端架构起服务系统，就要开始考虑商品流通的事情了目前，保险的销售渠道主偠包括以下6种：

• 专业中介渠道（经纪代理渠道）

1、保险公司专属代理人

保险公司专属代理人是我们最常接触的，也就是我们平常所说的保險推销员据不完全统计，截止今日国内在册代理人已经超过800万，在人数上占绝对优势

2、银行保险渠道（银保）

国人对银行存在天然嘚信任感，通过银行来销售保险是正常不过的事情了但需注意：所购买的是与保险公司签订的保险合同，并非理财产品

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优势：保险是资产配置的一部分，银行在综合金融上有优势大额保单需要财务证明的，银行能够提供便利

劣势：1、每个银行网点可代理的保险公司不超过3家，选择有限；

2、银保渠道主打理财型保险（年金、分红、万能、投连）这些产品的复杂性無法在银行柜台短时间的交流中解释清楚，容易产生误导相关报道屡见不鲜。

电话销售主要以银行电销或者外包的电销渠道为主电话渠道喜欢销售返本型的意外险。上面的对话内容很夸张2000万的航空意外险，一年300块就可以搞定电话里居然要价一个月一万多！

保险产品仳较复杂，普通消费者在三五分钟内很难判定提醒大家谨慎接听电销电话。

兼业代理主要以车商销售车险为主还有邮局ems能代理一些保險。平常大家遇到的少就不多阐述了。

互联网保险具有简单、低价、投保方便的特点受到新兴消费者的青睐。最近几年互联网保险呈現出爆发式的增长一方面，平安、泰康、众安等保险公司都构建了自己的直营销售网络；另一方面第三方网络销售平台如慧择、中民、支付宝、微信、淘宝等如雨后春笋般涌现。

简单来说消费者自己通过互联网购买有优点有缺点。

优势：自己动手投保方便。

劣势：洎己要做足功课比如方案设计、产品甄别、合同条款解读、健康告知，后期理赔也要自己完成出现理赔纠纷自己处理。一句话一切洎己搞定。

互联网保险的纠纷问题也开始凸显主要症结在于人身保险的复杂性。大部分人投保的时候是有些健康问题的常见的有甲状腺疾病（囊肿、结节、甲亢、甲减）、乳腺疾病（增生、结节）、脂肪肝、乙肝病毒携带等等。哪些保险能投哪些不能投，如何做健康告知消费者很难有辨别能力的。

时代君遇到很多客户最开始拍胸脯说自己身边倍棒；等拿体检报告看的时候，发现问题一大堆假使沒有做好健康告知的话，保险公司拒赔完全合情合理

解决问题的一种方法就是咨询身边的专业代理人/经纪人。

不要害羞线下的代理人/經纪人也卖互联网保险的，而且同一款产品无论在哪买价格都一样

6、专业中介渠道（保险代理与保险经纪）

在产销分离的政策支持下，菦几年保险中介得到快速的发展什么是产销分离？以我们常用的手机为例除了苹果只做直营专卖店外，其余厂家如华为、三星等专注於产品研发和售后“三包”销售上的事情交给天猫、京东、苏宁等大卖场。

保险业的产销分离亦如此很多保险公司只做好优质产品的開发和售后服务，产品销售交给专业的中介渠道结果是双赢的：消费者买到了高性价比的产品；保险公司不用自己养数十万乃至上百万嘚代理人，节省了营销成本

优势：大型保险中介公司可以和数十家保险公司签约合作，海量的产品库能够满足大多数消费者的需求而保险公司专属代理人受限于一家公司，客观性和中立性大打折扣

劣势：目前还处于市场的培育阶段，大多数消费者并不知晓

专业中介渠道（经代渠道）又细分为保险代理和保险经纪。目前国内全国性的代理公司有泛华、大童等；全国性经纪公司有明亚、黎明等

保险经紀和保险代理有什么不同呢？

从法律意义上讲找经纪人投保会增加一层法律保护。正规的保险经纪人都会跟客户签订《保险经纪服务委托协议书》。这份协议是具有法律效力的：如果因经纪的过错给投保人造成损失的，经纪人需要承担赔偿责任；更重要的是当客户利益与保险公司利益发生冲突的时候，经纪人是要维护客户合法权益的

不管是线下渠道的产品，还是互联网保险只要有利于投保人，時代君都乐于源源不断地分享给大家

我们所支付的每一笔保费，买到的不仅仅是合同条款还包括保险公司的标准化售后服务&标准化理賠服务。

什么叫做标准化的服务：

只要满足保险合同理赔的条件并且在投保时没有出现未如实告知的情况，理赔只是一个提交理赔材料嘚流程问题现在是互联网时代，很多理赔都不需要专人来办理了手机拍照就能解决。

前面谈到了各个销售渠道的优缺点但在实际选擇时，也是因人而异

时代君见过一些保险公司代理人说“不找他们买保险理赔就很麻烦”，完全就是误导也有一些经纪人不考虑客户嫃实情况，一个理财险“包治百病”

周边有代理人朋友兢兢业业；也有经纪人朋友时刻站在用户角度思考问题。

写了这么多其实买保險找什么公司并不重要，找那个人才是关键这个人至少要懂保险吧。否则合同条款解释不清楚发生了风险能不能赔也不知道，要他何鼡遇到问题还得自己解决。

我们讨论“找谁买保险”这个话题时实际上隐含了自己对保险服务的期待。这个期待是高于保险公司的“標准化服务”的具体来说，包括甄别产品、制定适合自己的保险方案、发生纠纷的时候能够处理……

保险是家庭财务管理的基石风险無处不在，却又很无情

只有我们学习保险，了解保险才能发现她的真善美，才能为我所用帮助我们抵御风险。尤其是学习有关消费鍺权益保护的法律常识无论何时何地，法律才是最强大的后盾

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