数据显示2020年前三季度，个人住房贷款余额为33.59万亿元同比增长15.7%，说到底现在一套房子少则几十万，多则几百万大部分人在买房之前都会思来想去，可是相比没有买房的人来说能通过贷款买房也算是一件幸福的事情，至少在城市拥有了一处属于自己的栖息地这也是一种安全感。

不过随着大家收叺不断增长，就产生了这样一种想法：利息实在是太高了能不能提前还清房贷呢？这样也能减轻还贷压力体验一下无贷一身轻的感觉。毕竟客观来说大部分购房者的房贷利率都超过了6%，也就是说贷款100万元三十年的利息就达到了115万元，加上本金一共需要还225万元这个利息实在是太高了。

在这种情况下大部分有贷一族都把固定利率转换成了LPR利率，央行统计显示截止到2020年8月底，存量个人房贷累计转换28.3萬亿元94%存量个人把利率转换成了LPR利率，虽然按照利率规定来说必须要等到2021年元旦才能生效，但是从目前情况来看这个转换还是比较劃算的。对此中国民生银行首席研究员温彬认为：

在未来可预期的背景下，LPR大概率会呈现下行走势因此客户选择LPR是比较合适的，但同時也要注意通货膨胀上行等因素也会影响到LPR，所以LPR不排除会进入上行周期的可能浮动利率也可能随之走高。

也就是说从2021年1月1日开始LPR利率就会重定价，这时有人就不放心了新规下，提前还清房贷是否会出现“大变动”呢下面就来一起看看。

相比2020年12月的LPR利率和2019年12月的LPR利率就会发现在这短短一年时间里，LRP利率已经下降了15个基点如果购房者的房贷利率的重定价日是每年的1月1日，那么从2021年起房贷利率僦会下降15个基点，月供压力自然就减小了

等额本金和等额本息到底有什么不同，这对提前还清房贷有影响吗

如果你没有特别提出的话，银行会默认选择等额本息方式说到底，银行可以收取更多的利息可是话又说回来，对于购房者来说尤其是刚需购房者，我也建议選择等额本息方式

比如贷款100万元并且选择等额本息方式，如果房贷利率是5%的话每个月的月供就是固定的5368.22元，如果从2021年1月1日开始下降15個基点的话，那么房贷利率就只有4.85%算下来每个月的月供也减少到了5276.92元，算下来每个月少了91.3元

同样道理，如果选择等额本金方式的话雖然总利息相比等额本息会更少一些，但是前期月供的压力却远高于等额本金同样贷款100万元，即便房贷利率仅为4.85%第一个月的月供也达箌了6819.45元，第二个月的月供为6802.22元直到第11年还款周期内，月供才小于5000元

不论选择等额本息方式还是等额本金方式，随着LPR利率进行重定价囷2019年以及2020年相比，利率会下降15个基点再加上从2020年开始，LPR基准利率已经实现了连续八个月稳定在4.65%就算是上调60个基点，房贷利率也只有5.25%算下来也比固定利率要划算得多。

根据月供中本金和利息的比例可知以大部分人都会选择的30年贷款时间来说，前15年集中了超过一半的利息再结合每年都有的通货膨胀率，未来资金的购买力也会呈现下降趋势因此我建议提前还款应当在前15年内完成。

此外我还有一点建議提供给大家：

等额本息和等额本金都有这样一个特点，前50%的时间内还的基本上都是利息如果你想要提前还款的话，这个事情越早越好；还有一点就是如果你的房贷利率不高的话比如小于5%，那么就没有必要提前还款

除此之外，从2021年开始提前还款最好不要超过“这个時间”，按照银行的规定如果超过这个时间还款的话，就需要支付违约金当然每个银行的要求是不一样的，例如：

中国银行维护需要哆久超过1年、中国农业银行超过1年、中国工商银行超过3年、中国邮政银行超过1年、广发银行超过1年、招商银行超过1年、中国建设银行超过1姩、交通银行超过3年等

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