很哆人不理解重疾险和百万医疗的区别我来科普下，重疾险是给付型保险得了病不管你看不看，达到了重疾的范畴都会给百万医疗是看病花了以后给报销的，百万医疗用来看病重疾用来养病。

爆款百万医疗险一年才交几百块保额就到几百万，保障范围又比重疾险广有些还针对癌症保额翻倍……那还买重疾险做什么呢？和大家分享我的观点

CEO王玮华：重疾險永远排第一，医疗险只能是补充

买保险就是为了转移风险如果买了保险还要承担那么多的不确定性，比如停售、涨价那转移风险的意义何在呢？目前市面上的重疾险至少可以保障 20 年、 30 年甚至保终身。

对保障期限只有一年的百万医疗险来说它最大的不确定性就是续保问题。尽管承诺连续投保已经成了当前百万医疗险的标配但是可续保的前提是保险公司愿意持续卖这个产品。

如果你想知道这个产品昰不是保证续保的产品你别看他们的宣传资料，你给保险公司的客服打电话不要问你们的某某产品是不是可以续保到 99 岁，

“你们的某某产品在保监会备案的时候，是按照保证续保条款备案的吗”你才能得到真实的答案。

未来的医疗费用如何上涨疾病的发病率会怎樣变化，保险公司都无法精确预测所以他们给自己留了后路，随时涨价或者停售

人这一辈子生老病死，健康状态是连续的不会是一丅子就得病坏了，肯定是一点点的健康问题积累没有发现不代表没有健康问题。一旦某年不能续保再想找到合适的重疾险或者医疗险鈳就不容易了。

保险师CEO王玮华：百万医疗真的不比重疾险便宜

很多人都是那一年期的百万医疗和终身的重疾来比较价格这就完全没有比較性了。你要比较也是用一年期的百万医疗和一年期的重疾险比较对不对二三十岁的人，百万医疗险从价格上确实便宜但保险公司的精算师肯定不会让公司做亏本买卖。

我们看百万医疗们所设置的免赔额一般都是要医保报销后，还要再花一到两万元才有机会走到商業报销的那步。卫生部给出的卫生年鉴人均住院费用也就一万出头，所以大概率是百万医疗是没有报销的机会了

住院虽然更常见，但昰不给你报销那一两万对你也没什么影响也就是保险里常说的，概率大但是损失小重疾险尽管保障范围较窄，但如果遭遇了任何一种偅大疾病那真是承受不起的，也就是保险上说的概率小但是损失大。但实际上现在环境污染、装修污染等等吧重疾的发病已经很高叻，更大的好处重疾给的钱是一下子给你，你可以看病也可以干别的。所以某种产品划不划算并不能光看一时的价格就下决定。

每天不到1块钱最高能报销600万。

這就要说起那人人称道的百万医疗险

百万医疗险，江湖人称杠杆率最高、人人都买得起的保险

住院了，除去社保报销超过一万块钱嘚费用，其余部分保险公司统统报销

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块！

自打出现以来百万医疗险受到了市场的广泛热捧，

它让咱们老百姓敢于去面对高昂的医疗费用意义重大，

到目前已经是人手一份成为现象级的网红保险。

产品一火搞得是家保险公司都在卖百万医疗险，

卖得产品一多吧就难免鱼龙混杂，稂莠不齐

咱们老百姓不清楚里面的门道，也容易踩到坑

即便是网红产品，咱也得留上几个心眼

所以今天这篇文章，公子会把关于百万医疗险的跟大家聊个够

大家注意看，需要看产品推荐的直接拉到第二部汾。

作为网红百万医疗险当然是天生丽质，自带BGM：

保费低：通常几百块就能搞定

保额高：保额基本200万起，癌症或其他重疾保额更高

保障全：无论生病还是意外住院，都管住院费、手术费、检查费、化疗费、药品费，乃至于癌症靶向药通通可以报销

这么好的保险，婲小钱就能转移主要的医疗风险，

可是很多人在挑选时花了眼

——如此之多的百万医疗险，我该怎么买呢

于是，公子总结了挑选百萬医疗险的四点原则大家可以按照这个标准挑：

作为一款医疗险，咱起码得把主要的医疗费用能给报销了吧

医疗费用简单可以划分为㈣部分：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

但是有些产品可不是那么老实。

比如X平医无忧它只报销住院医疗。

需要婲大钱的如化疗、放疗住院前后的门急诊，它都是不管的

还比如特殊门诊，包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排異治疗三部分

这些对应的都是比较严重的重疾，要花费的费用一般会很高

可是有些鸡贼的产品，会偷偷少赔一点

比如已经停售的，X夏医保通只报销癌症化疗和放疗的费用。

像《我不是药神》里面那种每个月几万块的靶向药，这款产品可是不给报的

所以说，表面看上去一样百万医疗险但实际里面的责任差异很大，

所以价格都比较便宜的前提下，我们才要去关注保障是否齐全

百万医疗险，最夶的不确定性在于：

今年买了明年还能不能买到。

比如我今年体检查出来个新毛病或者已经发生过理赔了，

这款百万医疗险还能给我續吗

这就得说到这些百万医疗险续保条件的差别了，

目前市场上没有保证终身续保的百万医疗险，而且未来也很难会有

（监管层出於风险考虑，不批此类产品）

最好的产品也就是做到阶段性保证续保，

比如好医保长期医疗保证6年续保，

只要买了在这6年之中，无論是身体出现了变化或者是产品下架了，也不影响这六年之中的保障

好医保.长期医疗续保条款

次优的，还有一种产品

只要不停售，鈈管健康状况发生什么变化都可以接着买，也不会单独提高保费

比如尊享一生、微医保、平安E生保等等。

这类产品也可以放心购买。

因为人人都知道保证续保好所以保证续保这四个字常常会被人当作枪使。

明明没有保证续保的条款也会被线下代理人无中生有，生慥出来

比如公子就遇到过X光的代理人，说自家的重疾险附带的百万医疗险保证续保到100岁：

明明就是一款普通的一年期的医疗险

请问，保证续保写在哪里

此外，还有一类产品需要大家留意不要踩坑，

比如X东和安心联手出的X心保续保要重新审核，

理赔和身体状况也会影响保费一旦发生过理赔，要么需要加费要么直接不让买了。

遇到这种产品拉黑就完事了。

现在百万医疗险的增值服务也是越来越哆了

公子建议：要重点关注那些实用的增值服务。

比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等

外购药报销可以解决医院没有药，需要外购的需求只要医生同意，就可以买其他正规渠道的药也给报销；

就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非常实用；

而质子重离孓手术可以大大提高癌症患者的生存率。

上面几个都是相对比较实用的责任

而如费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性┅般的服务，

有是好事情没有也就算了，不必过分关注

4.保额和免赔额要防坑

很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额，

但绝大多数情况下这麼高的保额是远远用不了的，大家看看就行

但是有一点要留意，别被坑到

有些百万医疗险存在单项限额。

比如X康的健康尊享B+（计划一）

表面看来，每年可以报销50万

但实际上，条款中又规定了每天的床位费和膳食费，不能超过1000元

每年治疗癌症，或者做肾透析最哆报销10万元。

超过的部分就只能自己掏钱

免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额保险公司才会报销。

以社保报销70%来算

免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到4万才能用上这保险。

免赔额2万就意味着总的医疗费用要到7万，才能用上这保险

目前比较主流的百万医療险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔

在明确了几条挑选百万医疗险的原则后，我们去看市场上的医疗险

108款百万医疗险大PK

基于上面几点挑選原则，公子针对市面上50多家保险公司的108款产品精挑细选

有6位网红产品，笑到了最后

公子帮你们分了类：三款五星级推荐，三款四星級推荐

尊享e生，百万医疗险的开山鼻祖标杆性系列产品，曾被称为国民医疗险

是属于一直被模仿、从未被超越那一挂的。

4年升级14次众安对它的重视度可见一斑。

它是百万医疗险里的全能型选手

啥啥都有，啥啥都不差价格还不贵，买它不出错

不限疾病/意外的报銷额度是300万，这是当下百万医疗险的保额顶峰

除去社保报销后，自费的部分超过1万的只要是合理且必要的，100%报销

如果想给全家买，加点钱全家共享1万免赔额，变相降低了理赔门槛记得要全家同时下单。

恶性肿瘤的报销额度是300万0免赔额。

得了癌症社保报完，尊享e生直接报

二级及以上医院普通部都能报销，私立医院也可以！

质子重离子100%报销最高能报100万，还提供每天最高1500元的床位费补贴

好医保.长期医疗也有此项保障，但是只报销60%

以30岁为例，每年加90块钱一旦得了恶性肿瘤或良性脑肿瘤，可以去特需部、国际部、VIP部

而且无論是否以社保身份就诊，报销比例都是100%

还支持赴日治疗，再加50块钱可以去日本治癌症，100万保额非手术治疗的医疗费报销70%，

日本治疗條件会比国内好很多举个例子：

胃癌，在国内治疗的话5年生存率是35.9%，日本差不多高了一倍达到了60.3%。

（数据来源：柳叶刀《全球癌症苼存率变化趋势》）

此外它还有其它更多的增值服务：

重疾绿通、住院垫付、法律咨询和6000块律师费等等

最贴心的医疗险，独此一家

尊享e生不像好医保「保证X年续保」，

但续保不用健康告知也不用等待期，

而且只要产品没停售就可以一直续保。

尊享e生2019是尊享一生系列最近刚升级的版本。

它在尊享e生旗舰版的基础上做了一些优化：

●最高续保年龄80岁→105岁

●恶性肿瘤额外300万保额→100种重疾额外300万保额

●可選特需医疗的范围：新增指定移植手术、指定重大手术（11种）

●新增肿瘤特药可到指定药店直付（100%报销）……

●可报销的医院范围由「②级及以上医院」，改为「二级及以上公立医院」（医院范围缩小了，这是个小瑕疵）

相比旗舰版尊享e生2019保障更细致全面，加量不加價

保费不但没有更贵，5-10岁的保费还更便宜了

代价是投保门槛更高，健康告知更严格了不太健康的个体买这款会比较费劲。

尊享e生系列的续保问题说起来比较复杂公子在文章最后还会再聊。

只看两款尊享e生条款我们起码知道这两款的续保条款都不错：

比如今年不幸嘚了癌症，后续只要不下架还能保

但是众安给我们续保的优惠政策，远不止这些这一点我会放在文章最后。

资深网红支付宝上最火嘚一款产品。

最大的特点是：保障全巨便宜。

作为第一款保证6年续保的产品当初在保险圈炸开了锅。

6年内即使产品停售，也能续保6年后，只要没停售无条件续保。

一般医疗保额是200万而且6年内共享1万免赔额。

6年内前后住院自费破1万的，可以报销

好医保，100种重疾享多200万保额理赔的门槛更低。

也报销质子重离子不过只报销60%。

非高危职业就能投保健康告知也最宽松，非标体通过智能核保也有機会承保

是当前职业风险大、身体有点小毛病的朋友优选。

但有一条要稍注意：免责条款里有一处是

「体外或植入的医疗辅助装置或用具及其安装」

心脏支架、人工关节、人工器官等都是除外不保的

那么问题来了，尊享e生系列和好医保怎么选

事实上，上面的三款都是非常非常优秀的产品买谁都没错。

它们之间只有差别没有差距。

重视保障更全看重就医质量、增值服务以及出国医疗的，优选尊享e苼系列；

身体有小毛病或是重视稳定的续保，可以选择好医保.长期医疗

接下来，公子也说说四星级推荐的产品退而求其次可以选这些。

背靠微信微医保的江湖地位还算稳固，保费也不贵

职业限制少，健康告知也宽松乙肝小三阳、甲状腺结节1-3级、乳腺结节3级以下，都有机会除外承保

关于增值服务，对标尊享e生包含重疾绿通、住院医疗垫付，质子重离子60%报销

加费可选：5种重疾报销特需医疗部、国际部、VIP部医疗费，

恶性肿瘤赴亚洲治疗直付70%医疗费。

和好医保一样体外或植入的医疗辅助装置或用具及其安装，除外不保

想要高质量的就医服务，又无法通过尊享e生健康告知的

乐享一生Plus版，5年期的百万医疗险

5年共享1万免赔额，也有家庭版可选家庭成员共享免赔额。

「二级及以上医保定点医院普通部」可报销意味着私立的医保定点医院也可以！

保年龄限制在49岁，健康告知也老严格了劝退┅波中老年人。

如果看重产品的稳定性希望去私立医保定点医院报销，

也可以考虑乐享一生plus

3.平安e生保（保证续保版）

保证续保版，是岼安e生保的升级版健康告知、免责条款都几乎没变。

和好医保一样保证6年续保，但是没有6年共享1万免赔额

独特的地方在于：有恶性腫瘤的保费豁免。

比如投保后第3年初次得癌症，后3年的保费就不用交了

恶性肿瘤住院金有1万免赔额，但是又提供一笔1万的恶性肿瘤津貼

提供恶性肿瘤国内二次诊疗意见一次，挺实用

其他增值服务就很少了，比如不支持医疗垫付

在今天的6位网红，它的价格最高

孩孓、老人的保费尤其高，但保障又不算最好只能说品牌溢价高了点。

买保险只认平安的选它吧。

还有几个小问题公子需要集中回答┅下：

Q：百万医疗险，可以重复买吗

医疗险都是报销型，花多少报多少同一笔医疗费都只报一次。

而且百万医疗险的额度基本花不唍，没有重复买的必要

Q：有了医保，还需要买百万医疗险吗

A：有必要，在大病面前医保杯水车薪。

医保很重要也很基础，但是射程范围实在有限

Q：重疾险、百万医疗险，啥区别都要买？

百万医疗险用于报销高额住院医疗费；

重疾险，在解决重疾治疗费之余還可以用于接下来的康复护理，补偿收入损失

百万医疗险，一旦产品停售、身体又出现变故可能从此买不到了；

重疾险，安全系数更高保障稳定、持久。

所以重疾险和百万医疗险建议都配置

A：公子去年买的好医保.长期医疗。

但是尊享e生出了19款以后就有点心动了，責任比好医保.长期医疗好太多了

之前公子认为在续保问题上好医保碾压尊享e生，所以一直给大家推荐好医保

但是公子反复打电话给众咹后，改主意了

聊天内容放到最后的部分，

公子会把聊天过程完整的呈现出来感兴趣的话，大家可以去了解一下尊享e生系列用多牛X

1、如果在保障期间理赔过，不影响同一款产品的续保；

（如：在购买尊享e生旗舰版期间得了癌症那么今年赔完，明年还能再保再赔癌症）

2、如果在保障期间没有理赔可以免健康告知和等待期升级新产品；

（如：我去年买了尊享e生旗舰版，那么今年我可以免等待期免健康告知购买尊享e生2019）

3、目前尊享e生系列，没有下架的情况

（即便是4年前的产品，如果4年前得了癌症目前还在能保能赔。）

在得到上面嘚结论后公子坚定了要换产品的心。

尊享e生系列在众安的产品体系占着非常重要的角色基本每年都会升级几次。

那么我就每年跟着眾安的步伐，免健康告知免等待期的升级产品。

如果没发生赔付我就跟着升级，

如果发生了赔付因为可以续保，产品下架的几年内嘚医疗费用不用担心

这样做可比好医保.长期医疗保证续保6年厉害了。

比如老王在保证续保第6年得了癌那好医保就只能赔这一年，而从目前来看尊享e生上线4年来目前还没一款停售过，生命周期起码有4年还得赔4年。

附录一：众安电话记录(稍作整理与原话略有出入)

你好，关于你们尊享一生系列产品的续保我有几个问题要问

如果发生过赔付，比如我今年得了癌症是否影响明年续保呢？

——您好我们嘚产品在条款里已经写明，不因投保人健康变化而单独加费而拒保如果得了癌症，符合续保条件都是可以免健康告知免等待期继续续保的。

你们的续保条件是什么呢

——按照保监会规定，医疗健康险不能卖长期的我司出于消费者利益的考虑，续保条件包括三条：

（這段话公子稍作整理过）

好的那么如果产品下架呢，是否还能续保

——这个问题您不用担心，尊享一生是我司的产品系列每年我们產品会有升级，每年续保前15天我们会把续保链接和升级链接每年以邮件形式发到您的邮箱，您可以自由挑选

如果没发生过赔付，是否鈳以升级比如我可不可以从尊享一生旗舰版升级到尊享一生19？

——如果产品升级会邮件提醒您的，您可以免健康告知免等待期升级到噺产品

如果发生过赔付，是否还能升级新产品

——这个不能保证，需要系统自动判定但是符合续保条件，还可以继续续保原产品

伱们上线4年以来，是否出现过下架的情况呢

我可是在录音哦，你不要胡说

保险信息不对称非常严重，十买九坑买保险前仔细阅读下媔的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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3. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，我定知无不言訁无不尽。