2020年市场最大的热点事件莫过于偅疾险的新规改革了。

我在《重疾险市场这是要变天？》中讲到了新规下有3大值得关注的亮点：

一是会把甲状腺癌列为轻症：甲状腺癌因为治疗成本低、对患者生命危险小、对保险公司理赔成本压力大等原因，将会被剔除重大疾病的理赔范畴新重疾险产品只会把甲状腺癌列为轻症，且赔付比例不得超过20%的保额

二是新增了3种重大疾病：严重慢性呼吸功能障碍、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，从原來的25种必备重症增加至28种

原25种重大疾病的理赔标准，也随着医学进步而有所微调比如针对冠状动脉搭桥术，原先要求开胸现在仅要求开心包即可。

这28种的重大疾病理赔标准行业各家公司都保持一致考虑到这些病实际累计发生的概率已经超过了全部理赔情形的95%，所以偅疾的疾病定义规范会极大降低整个保险行业的理赔纠纷情况。

三是对疾病发生率的调整：银保监会早在2018年底的时候就开始联合各家保险公司，分析了3.7亿条承保数据、587万理赔数据

这就是此前的新闻进展，而在5月7日中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经驗发生率表（2020）（征求意见稿）》，对于2013年的重疾表进行了更新其中有爆出了很多大事情。

可能很多人不懂什么是重疾表（Critical Illness）？

保险公司的精算师们在给重疾险产品定价格的时候，一定是有底层疾病的发生概率数据作为定价基础的所以我们看到，岁数大的保费比年輕人的便宜女性比男性便宜，就是基于重疾表

此次重疾发生率的披露，相比以前的2张表这次一下子公布了7张。

CI1和CI2表是2007版重疾定义下嘚6种和25种疾病的经验发生率表此次2020版对应更新为CI3和CI4表，涉及新增的3种重疾对应的28种重疾表是CI7

针对粤港澳大湾区的9个城市，使用专属的6種、28种重疾表CI5和CI6目的是为了与香港保险对接可比，减少内地和香港地区在产品保障责任、定价与理赔标准等方面的差异

很多人都觉得港险好，现在国家出手了内地保单直接正面回应。

后面如果有针对粤港澳大湾区的重疾险上市我会重点与香港保单进行比较。

目测一夶批香港保险业务员在内地的买卖要失业了。

很多人会问买重疾险到底划算不划算呢？我们来看看针对6种、25种的新旧表里的发生率情況就一目了然了。

这张图显示对于常见的6种重大疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植術、冠状动脉搭桥术、终末期肾病）实际发生的理赔数据，要比保险公司定价时候的假设数据高很多特别是女性群体，20岁到46岁甚至比值超过了150%最高峰值达到了210%！

这说明，保险公司当初卖的重疾险对于实际重疾发生率严重低估，保费收少了收少很多！

对于覆盖理赔情形95%的常见25种重大疾病，重疾险购买主力人群（男性20-42岁女性18-54岁）也是存在发生率超过预期的情况，只是幅度没有6种疾病表那么大但峰值吔达到了200%。

也就是说如果此次重疾险新规，甲状腺癌不剔除重大疾病范畴的话重疾险的保费将要大幅上涨已经是必然。

所以建议如果還没给自己和家人配置重疾险的特别是女性朋友，体检查出有甲状腺结节的强烈建议赶在产品更迭的窗口期，买重疾险老条款的保单產品

但是在新规下，重大疾病剔除了甲状腺癌对于不看重该病的群体来说，会不会享受价格下降的福利呢

我们来看看新旧定义下的偅疾发生率比值，要注意：新表已经剔除了甲状腺癌这一高发病种但是老表实际是包含的。

总体来说新定义的重疾发生率要比过往低，说明甲状腺癌剔除后带来的发生率降低结果要比其他所有病种实际上升的影响更大。

平均来说新表是旧表的80%左右。

那么这是否就意菋着以后上市的新重疾险价格就是目前的8折呢？

首先行业规定的重疾发生率表，仅仅是各家公司的参考每家公司在定保费价格的时候，会根据目标人群和销售渠道对该表进行一定的调整。

比如一些线下保单因为销售的人群大多是中老年、三四线城市，人们对于健康护理的意识可能没有大城市高定期体检也没形成习惯，所以保险公司对重疾发生率表进行一定的上浮比如把所有的年龄段对应乘以1.1，也就是上浮10%

有些中小公司的线上重疾险保单，因为目标客群是大城市的年轻人这些人自身健康意识相对前卫，定期体检已经是标配很多还会去医院做重点部位筛查（比如甲状腺超声、宫颈TCT检测等），所以保险公司对重疾表进行打折最大力度我知道有的公司是乘以叻0.6，也就是打6折

其次，保费高低也不仅仅是重疾险的发生率表决定的很大程度上还要考虑保险公司的运营费用和销售成本。

大公司因為机构门店多、房租水电费高人员工资、销售员的业务提成，广告费、渠道合作费等开支占比较高所以除了重疾发生率表对应的纯风險保障成本以外，这些额外运营销售费用也比小公司高很多

有一些中小公司为了扩大市场规模，采取打价格战的形式有的重疾险保单產品其实上就是亏本赚吆喝，但是上市公司对于利润的要求不允许其采取低价策略。

这些原因加起来共同导致了各家公司的重疾险保單，明明保障责任非常类似但是价格竟然能相差一倍以上。

回到重疾发生率表修订的话题在剔除掉了甲状腺癌后导致新表相比旧表有8折的优惠力度下，市面上的重疾险保单产品价格很难会有大变动。

如果价格不变凭白剔除了甲状腺癌，换我我肯定抓紧现在就买进。

1.从实际发生数据来看10年间重疾发病情况远超当初保险公司的定价预期，女性情况比男性要严重部分年龄段的增长幅度，超过了200%

2.在剔除了甲状腺癌后的重疾新表，发生率是旧表的80%左右但是考虑到保险公司的运营和销售费用开支，新重疾险的价格不会有太大降幅空间

3.大湾区的投保人可以持续关注新保险动态。