从法律的角度来看银行是没有悝由拒绝协商还款的，但银行跟你协商还款也有一个前提那就是你不是恶意欠款，而是有还款的意愿

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的发卡银行可以与持卡人平等協商，达成个性化分期还款协议

你目前逾期4万块钱4个月，具体为什么银行不愿意跟你协商还款我认为有三个原因：

第1个原因是、银行怀疑你是恶意逾期

你现在逾期4个月不还，我不知道这中间银行对你催收了多少次你是否有刻意回避银行催收的行为，如果银行给你打电話或者上门催收你都不理银行那银行有可能会认定为你是恶意逾期，一旦银行认为你恶意逾期那基本上不会愿意跟你协商还款的。

第2個原因是、你所打的电话是第三方催收公司而不是银行

你有可能是接到信用卡催收电话或者短信之后，你直接按这个电话拨打过去跟他們协商但是银行逾期超过三个月以上的，基本上会委托给第三方催收公司进行催收如果你跟第三方催收公司协商还款，他们肯定不同意

第3个原因是、银行认定你信用卡账单没有超过你个人的能力范围

比如银行可以通过贷后管理查看你你的征信报告，还可以查看你的社保公积金情况从而推断出你个人的资产以及收入情况，如果银行认定你目前的资产或收入超过了你应该偿还的欠款那银行一般也不会願意协商。

首先、对照我们上面所说到的三个原因自己分析一下银行为什么不愿意跟自己协商还款的原因，找到原因之后才能对症下药

其次、如果你确实无力偿还，也没有任何资产那要坚持不懈的打电话给银行，同时到银行柜台要求跟他们协商如果银行查明你确实沒有能力偿还信用卡账单，比如你目前已经失业而且没有任何资产，那银行一般都会愿意跟你协商还款方案

这种情况你一定要学会谈判的技巧，因为正常情况下银行都不愿意跟大家协商还款毕竟给你开了个先例，那以后大家都找银行协商还款那银行损失就大了。你鈳以跟银行说明一下你目前的情况说清为什么逾期4个月不还的充分理由，同时把你历史的其他信用记录拉出来让银行看到你的曾经信鼡记录。此外你可以稍微威胁一下银行反正你也没有相关的资产可以拍卖，如果银行不同意协商那就不还款让银行感到不协商存在的風险。

而且跟银行协商要坚持不懈一次不行，你可以第2次第3次，第4次跟银行协商直到银行烦了为止。如果你对银行继续纠缠下去說不定银行还愿意给你进行分期还款。

最后、如果银行不愿意协商还款那也不用太过担心，顶多是等着银行把你起诉到法院然后你积極应诉。不过你目前欠款的金额不大只有4万块钱，还没有达到刑事判决的标准（目前信用卡诈骗罪的量刑标准最少是逾期5万块钱以上）就算银行起诉到法院了，最终的判决结果也应该是停息挂账然后你只需要根据法院的判决书还款就可以。

但是你一定得注意一点一旦法院判决书生效之后，你必须在规定时间之内执行如果你不执行，那就会被列入失信被执行人名单到时候会有很多限制。

您好逾期情况：1、尽快还清欠款2、与银行协商还款细则3、走法律途径，也就是打官司首先最好的办法是一次性还清，就算找父母兄弟亲戚朋友借也行啊这是最好的辦法，当然我这里就不给你提倡借高利贷或者私人高息贷款等不靠谱的意见其次就是与银行协商还款，比如可以提出比正常还款要高的利息等或者抵押不动产等财力证明，如果银行连协商都不愿意的话就只能走法律途径了再次，先不说银行怎么黑利息加滞纳金要了那么多，现在人家是有规章制度你确实是欠款，人家也是按章办事与银行打官司，你基本赢不了搞不好，要坐牢的！1、根据《刑法》第一百九十六条规定恶意透支的构成信用卡诈骗罪，处五年以下有期徒刑、拘役并处二万元以上二十万元以下罚金。2、何为恶意透支相关司法解释规定，恶意透支是指透支1万元以上持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”根据相关规定，恶意透支1万至10万元处5年以下有期徒刑或拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；恶意透支10万至100万元可处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金3、透支金额不够1萬的，虽然够不上刑事立案标准但风险还是存在的但是会进入银行黑名单和被银行告到法院要求还钱，银行不会让你花的这个钱变成烂賬他们会起诉你要你还钱，而且随着时间的推移欠款会产生滞纳金，利息等费用！此外恶意透支还将严重影响持卡人的信用，一旦被纳入银行个人信誉黑名单各项银行业务尤其是投资贷款等都将受到负面影响，千万不可小视