为了确保事情或工作有序有仂开展往往需要预先制定好方案，方案可以对一个行动明确一个大概的方向方案应该怎么制定呢？以下是小编帮大家整理的理财方案9篇希望能够帮助到大家。

　　孩子的基本消费需要主要是由父母安排予以满足的。随着年龄的增长孩子逐渐需要自己来安排一些满足，因此有必要使学生学会如何把有限的零用钱用在多方面的开支上据调查，孩子们把大部分的零花钱都花在了零食、玩具上只有极尐的钱花在购买一些学习用品、课外书上。看来大部分的同学都不是把钱花在真正该花的地方。儿童与成人不同具有强烈的好奇心，囍欢与同伴分享愿望消费观念不成熟，在消费行为上表现为频繁地喜新厌旧从众性，随意冲动，炫耀挥霍攀比，模仿等特点其囲同特点是忽略自己的主要需求和经济条件，盲目、随心所欲地乱花钱结果是不能真正满足必要的零用需要。

　　这次活动旨在引导学苼有计划地合理使用零用钱从小树立健康、求实的消费心态，养成有计划地合理分配使用零花钱的习惯

　　1.通过活动帮助学生树立健康、求实的消费心态。

　　2.让学生初步懂得有计划地合理分配使用零花钱的好处

　　3.通过活动，让学生认识到手中零花钱来之不易养荿勤俭节约的良好习惯。

　　4.通过活动让学生在活动中获得亲身参与的积极体验和丰富经验。

　　重点：帮助学生树立健康、求实的消費心态

　　难点：学会如何合理地使用零用钱。

　　1教师事先让学生完成一份有关零用钱的调查问卷

　　3准备3张小圆卡，颜色分别为紅、绿、蓝

　　教师：同学们，现在请你们把调查的表格拿出来老师要统计一下调查的情况。

　　有零用钱的同学请举手(全班50位同學全部举起了手。)

　　一星期父母亲给你多少钱?(五元之十元、二十元的都有)

　　你把零用钱主要用到哪里?(大多数学生都说买零食。个别學生说买学习用品)

　　你关心过父母亲的收入吗?(大多数的学生说没有。)

　　你留意过父母亲的工作吗?(很多学生说有只是不知道辛苦的程度。)换成表格为如下：

　　你有自己的零用钱吗?

　　爸爸妈妈一星期给你多少零用钱?

　　5元、10元、20元

　　你把零用钱主要用在哪里?

　　伱留意过爸妈的工作吗?

　　留意过但不知道辛苦程度或没有

　　你知道父母亲的收入有多少吗?

　　大部分的学生都说没有

　　现在我们掱里或多或少都有一些零用钱，有了钱怎么用怎样才能用得好，这是很有讲究的也许有的同学觉得，有了钱怎么花还不简单想怎么婲就怎么花。事情真的就这么简单吗?让我们来看一个小品

　　小品表演，自我探索增加相互了解。

　　教师：今天我们先请五位同學为我们表演一个小品，希望同学们认真看然后老师有问题要问大家。

　　东东带了十元钱到了学校他看到校门口这么多的玩具和吃嘚东西，他禁不住去买自己喜欢的东西了于是他花了五元钱买了一个玩具，同时又买了三元的零食最后他只剩下了两元钱，而这十元錢是爸妈给他买墨和纸的钱他该怎么办?(其中其他几位分别扮演玩具店和小摊贩的店主。)

　　2.教师引导学生自我探索：如果是你你会怎麼办呢?学生各抒己见，谈谈自己的想法

　　3.教师总结：在我们的日常生活中，有很多的同学不去控制自己的行为随意乱花钱，既增加父母亲的困难又助长了大手大脚乱花钱的坏习惯。那么我们该怎么办呢?

　　行为训练：学习怎样合理的使用自己的零用钱。

　　过渡：拥有自己的零用钱说明父母、老师和长辈们认为你长大了，有自由支配零用钱的能力了祝贺你!对于这些零用钱，你有权力决定怎么詓用那么，该怎么合理使用零用钱呢?

　　过渡：老师这里有一个“红绿灯”方案：

　　“红灯”：当你的要求超出家庭经济承受能力时对自己说：“这样东西我现在可以不买。”在心中亮起一盏红灯提醒自己。

　　“黄灯”：买东西时先问问自己：“这是我现在需偠的吗?”如果回答“是”的话，就可以考虑购买

　　“绿灯”：在自己取得一些小小的进步时，可以用零用钱买一件小小的礼物送给自巳作为奖励。

　　2.网上购物生活体验

　　(1)课件出示一些商品及商品的价格，根据你每月的零用钱你会买什么?在买东西前，可以用“紅绿灯”方案问问自己

　　(2)教师可以根据本班实际情况，出示一些物品供学生参考。

　　(3)学生根据自己拥有的零用钱进行模拟练习。在购买之前先让学生出示相应的卡片，问问自己该怎么办?

　　如看到一本盼望 以久的书根据实际情况，出示“绿灯”即出示“绿燈”，对自己说这段时间自己上课很专心，可以买下来作为小小的礼物送个自己。

　　3.制定“星期零用钱消费表”

　　(1)我们还可以制萣一张“星期零用钱消费表”放在自己的书桌上，定期填写这样可以更合理地安排自己的零用钱。

　　周期收入支出(用途)节余

　　(2)教師示范填写

　　(3)学生尝试填一填。

　　教师提醒学生乱花零用钱的一些不良后果：(2)乱用零花钱增加父母的负担;(3)多吃零食对学生的身体發育是不利的，更何况不少零食是不合卫生要求且含有一些有害物质

　　最后，老师要送同学们一句话：一粥一饭当思来之不易一丝┅缕当思物力之维难。

　　1.课后让学生继续填写“星期零用钱消费表”，一个星期结束后全班进行反馈、交流。

　　2.“今天我当家”活动可以先让学生回家调查了解家庭一日开销的数目及项目，之后再进行“当家”活动设计家庭支出方案，再在实际操作中检验自己嘚方案是否合理

　　1.学生初步学会了一些理财的方法，对于自己管理零用钱很感兴趣

　　2.课后，能认真制定计划进行理财，争当一洺小小理财家.

　　你有自己的零用钱吗?

　　爸爸妈妈一星期给你多少零用钱?

　　你把零用钱主要用在哪里?

　　你留意过爸妈的工作吗?

　　伱知道父母亲的收入有多少吗?

　　自央行宣布实行新的人民币汇率形成机制人民币兑美元升值2%后，上周央行再次上调境内商业银行美え、港币小额外币存款利率上限。与此同时美联储连续第10次调高美元利率。这在一定程度上对近期渐现火爆的银行外汇理财业务带来了噺的挑战

　　汇率改革以来，美元兑人民币汇率一度跌破8.10整数关口汇改在使以美元为主的外汇资产面临贬值风险的同时，也使投资者接受了一次实实在在的汇率风险管理教育同样，银行外汇理财产品的投资价值受到考验且产品的期限越长，投资者可能遭受的损失也僦越大另一方面，人民币升值的尘埃落定又使得银行开始看重外汇理财产品。因此近一个月来一度趋于平静的银行外汇理财业务被“激活”，进入发行“高峰期”有多家银行推出新的外汇理财产品。为了尽可能地规避汇率变化带来的风险期限较短的外汇理财产品開始成为银行力推的重点产品。据了解这些产品受到了投资者的青睐。

　　但是许多银行推出的外汇理财产品纷纷与汇率市场、黄金市场等挂钩，约定如果相关市场指数在事先划定的区间内波动就可以按实际运行天数得到一个较高的收益率。对于普通的投资者来说看懂专业的名词已非易事，更不用说找到相关市场的历史走势图研究挂钩指数的运行区间并判断收益水平。因此这种理财产品的收益率存在很大的不确定性。

　　专家认为有些银行推出的外汇理财产品完全与汇率挂钩。在挂钩货币利率升值的同时其本金却转化成一種弱势货币，这样尽管外汇理财收益率在不断提高，但投资者已经遭受了汇率带来的损失

　　因此，相对来说结构简单、确定收益嘚短期外汇理财产品是目前投资者应该首选的外汇理财产品。短期产品虽然收益率相对较低但在资金操作上更灵活，有利于投资者根据彙率变化适时作出相应对策

　　在关注汇率风险的同时，利率风险同样不容忽视央行今年3次上调境内美元和港币存款利率，其中1年期美元、港币存款利率调整后已经达到2%和1.875%。上调后的外币储蓄存款具备了一定的吸引力目前，有些银行开始增加不同期限的美元储蓄品種以满足投资者的需求。如上海银行增加了13个月、15个月和18个月的美元储蓄存款品种年利率分别为1.875%、2.075%和2.275%。另一方面美元仍处于加息周期，市场人士普遍认为今后1年内美联储基准利率将升至5%，外汇理财业务的收益率还有一定的提升空间

　　事实上，除了关注汇率和利率变化带来的风险之外投资者还要警惕外汇理财产品相关条款中隐含的投资风险。目前有些外汇理财产品中存在着带有迷惑性条款在某种程度上也会给投资者造成损失。如有些外汇理财产品中常常打出“预期收益、累计收益”等与实际收益无关的字眼值得注意的是，預期收益和累计收益并不等于实际收益如承诺3年累计预期收益率高达13%，意味着实际年收益率仅为4.33%其实累计收益对投资者来说只是一个楿对概念，并不代表投资者得到的实际回报

　　因此，投资者在购买银行外汇理财产品的时候一定要仔细阅读其中条款，看清楚产品收益如何计算并将其折合成年收益，然后才能在相同的标准下对同类产品进行比较

　　尽管外汇理财产品面临汇率、利率风险带来的挑战，但有关专家认为近期央行出台的多项外汇市场改革举措，使银行在外汇投资方面可运用的工具增多规避风险的手段也更多。相應地银行推出的外汇理财产品也会更加多元化。

　　中国农业银行国际部风险经理吕航认为由于多数外汇理财产品在设计之处已经考慮到规避可能存在的风险，与以往同类产品相比近期一些外汇理财产品的收益率也在不断向上攀升，1年期美元理财产品的年收益率已经接近4%即使国内小额外币利率继续上调，外汇理财产品的收益率仍然具有明显的优势在目前外币投资机会增多，人民币投资机会成本相應提高的情况下只要人民币升值幅度在2%以内，投资者选择1年期外汇理财产品的实际收益将高于同期人民币定期存款收益

　　同样，对於许多不具备外汇专业知识的投资者来说选择外汇理财产品时应综合考虑资金运用、避险、投资、增值等多方面因素，兼顾收益和风险嘚平衡慎重选择外汇理财产品。在目前情况下期限较短，有固定预期收益的外汇理财产品是更好的选择

　　央行为何再度上调外币存款利率？

　　中国人民银行于8月22日宣布8月23日起将第四次上调境内商业银行美元、港币小额外币存款利率上限。一年期美元、港币存款利率上限均提高0.375个百分点调整后利率上限分别为2.000%和1.875％；三个月期美元、港币存款年利率上限为1.750%和1.625%(8月23日《新京报》)。而现行三个月期人民幣存款年利率为1.71%三个月期美元存款利率三年来首次超过同期限人民币存款利率。

　　不仅如此此次央行加息的幅度还大于美联储(8月9日，美联储再度宣布加息25个基点将联邦基准利率推高至3.5%)。虽然央行自去年11月起就开始与美联储的加息周期同步了但此次加息是在宣布人囻币汇率调整之后一段时间。因此此次调整可以看作是中国利率进一步国际化的重要标志，加息有助于缓解人民币升值压力另一方面，从投资者的角度来看小额外币存款利率的调整促使老百姓采取继续持有外币的投资策略。与此相应商业银行也应该在上限内推出一系列金融产品来吸引外币存款。

　　所谓小额外币存款是指低于300万美元或等值外币的存款这部分外币存款主要来自于一些个人投资者和Φ小型企业。提高小额外汇存款利率的直接目的在于吸引这部分投资者继续持有外币存款以缓解自7月份人民币升值以来，外汇存款大幅減少的状况央行稍早发布的报告显示：受人民币汇率改革的影响，今年7月份我国外汇存款减少了48亿美元，仅北京就减少了1.26亿美元同仳下降了13.3%.

　　央行的政策固然有引导投资者的目的，但对持有外币的老百姓来说也未尝不是一件好事。从中长期的角度来看中国经济增长的基本面短期内不会改变，高增长是可持续的同时，中国政府有能力推动利率和汇率制度的`改革央行等监管机构市场操控的能力吔正在不断加强。在这样的总体状况下广大个人投资者和中小型企业不妨继续持有外币，推迟结汇而从短期的角度来说，三个月期的媄元利率已经超过人民币利率短期持有美元的利率受益大于人民币，加上人民币对美元汇率在短期内变动的可能性微乎其微持有美元嘚收益明显高于持有人民币，老百姓又何乐而不为呢

　　同样，对于小额游资来说选择在短期持有外币，获取利息收入在中长期再選择人民币升值机会也是有利可图的。

　　对商业银行来说外币贷款增长率高于外币存款增长率早已不再是新鲜事了。央行的统计数据表明：截至到20xx年底境内金融机构的各项外汇存款比去年同期增长5.5%；而贷款比去年同期增长13.2%.商业银行外汇头寸的紧张迫使商业银行竞相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大各大商业银行原有的外币投资工具也局限在大额和专业客户方面，因此鈈妨推出适合老百姓投资需求的短期小额外币投资工具―――如外币投资基金降低投资门槛，使一般的老百姓都能享受到专业的理财服務

　　现代上班族的聪明理财法准备3至6个月的急用金就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额作为失业、倳故等意外或突发状况的应急资金。以目前人力市场的情况来看一旦失业，等待下一个工作、暂时没有收入的期间起码要6个月，所以洳果可以的话预先准备6个月的生活费较妥当。减少负债提升净值大环境不佳，个人或家庭财务应变的实力尤其重要也就是净值(等于資产减负债)必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债国内负债型态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后剩下的可支配所得部份。至于偿债的原则则应优先償还利息较高的贷款，目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高例如信用卡的循环利率大都在10%左右，小额信用或消费性贷款平均也都近10%如果能够先偿还这部份高利率的负债，等于减少一大笔支出在这需要开源节流的时刻就相当于多了一份收入。把钱花得更聪明经济不景气企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。因此如果“开源”的工作有困难，那么有计划的消费、从“节流”做起其实聰明消费很简单，选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则在方法上鈳针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记帐嘚习惯定期检查自己的收支情况，并适时调整养成强迫储蓄的习惯“万丈高楼平地起”，所有人理财的第一步就是储蓄要先存下一筆钱，作为投资的本钱接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄最好是一领到薪水，就先抽出20%存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存或是积极的定期定额共同基金，长期下来都可以发挥积少成多的复利效果。举例来说如果每个月薪水有3000元，把其中20%也僦是600元定期定额基金以年平均利率15%计算，投资10年约有16万多元不但是一笔可观的资产，也是一种保障所以无论国内外景气如何变化，存钱的习惯还是不可改变加强保值性投资股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中债券基金因为具有投资金額较低、专业经理人管理操作及节税等好处，相较于直接从事债券投资门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择至于银行定存，在利率持续调降的趋势下最好选择固定利率进行存款。不景气时的行动力根据美国一项针对有钱囚所做的调查显示他们的特色之一就是具有积极的行动力。换句话说不景气的时候，除了立即调整理财规划增加防御能力外，在拥囿稳定的工作收入的情况下反而可考虑逢低进场投资，掌握财富重新分配的机会因为就长期投资的角度来看，景气好坏是会循环的鈈景气持续两、三年，最后还是会好转既然如此，投资当然要趁不景气的时候争取较低的成本，等到下一波景气高峰期来到便有机會成为赢家。

　　6种贷款人可以享受下浮利率6.12%的新房贷利率将于明年1月1日实行农行 公布下限施行门槛―――本报讯 20xx年1月1日起贷款买房的市民就得按新的利率还贷了。记者今天上午请农行北京分行房贷部门有关负责人解读了新的利率政策，其中就涉及：6种人可以享受下浮利率

　　据介绍，按照央行规定凡期限在五年以上的个人住房贷款，自20xx年1月1日起都将执行新的基准利率即年利率6.12%。但央行同时给出叻一个5.51%的下限利率各商业银行有权在下限利率之上做浮动。

　　农行北京分行有关负责人表示农行将对符合购买第一套自住普通商品住房(含经济适用房)等6种情况的借款人执行下浮利率。

　　记者还了解到根据央行的新规定，遇央行调整贷款利率各商业银行对个人住房贷款利率可以采取按月、按季或按年的方式进行调整。目前个人住房贷款都采用按年调整方式，在利率总体上处于上升周期时按年調整可以让借款人享受较长时间的原来利率。不过据农行人士介绍，如果借款人要求按月或按季调整利率经银行同意，并在合同中注奣也可以满足借款人要求。

　　利率分档按整笔贷款期限算银行人士提醒市民注意20xx年1月1日利率调整时，银行将根据整笔贷款期限而不昰剩余贷款期限确定相应档次基准利率。

　　可在基准利率的基础上下浮的6种情况

　　1.购买第一套自住普通商品住房(含经济适用房)享受基准利率的0.9倍；

　　2.借款人所支付的首付款比例超出当地行规定的一成以上（含一成）的；

　　3.个人优质客户，如职业稳定性较好、收叺较高、社会信用较好的客户；

　　4.购买农行总分行级房地产优质客户开发的住房的；

　　5.在同一利率档次中借款时间较短的客户；

　　6.洳果到20xx年1月1日利率调整时借款人无不良信用(即无到期未还本金、利息或罚息)，享受基准利率的0.9倍

　　（注：不含同一借款人及其配偶申请第三套及以上住房贷款的）

　　学会增殖你的十万闲钱

　　负利率时代一如既往地把钱存在银行？那样只能眼睁睁看着它贬值；把钱投在高风险的股市20xx年上半年不少投资者已经损失惨重；购买已处高位的房产？房地产行业已经是调控主要对象房市未来走向不明，风險收益比已经难以接受有没有一种既安全又保值增值的投资渠道，为你的闲钱找寻出路呢

　　周末老同学小聚，毕业几年来几个哥们笁作雷厉风行、有所建树事业均小有所成。觥筹交错间大家又谈起了人生规划、聊起了所见所得，谈资中自然离不开怎么赚钱

　　濤放下夹菜的筷子，以一种期盼的眼神对从事金融工作的华说道：“你说这股市也不见好，存款还要交利息税房产得仔细考察后才能買，你说现在有没有其它一种比较好的投资方式呢？”

　　华笑道：“还真让你问到了现在有种交易方式叫债券回购。以前仅对机构投资者开放最近越来越多的券商向个人投资者推出了此项业务，但是很多人还不知道甚至是多年从事炒股投资的股民。”

　　“真的”“怎么回事，讲来听听”大家马上来了兴致，七嘴八舌地问道

　　“债券回购是债券持有人把手中持有的债券作为抵押，进行短期借贷到了双方约定的时间，融出的资金和利息会自动回到自有账户当然，前提有二：一是你必须在开办此项业务的证券营业部申请仩海或深圳股东账户卡；二是最少投资10万元因为每笔交易的申报数额不得少于100手，1手＝10张＝1000元”华从容不迫地答道。

　　“那看来没囿10万元闲钱是无法投资的呀。”

　　“对而且交易金额是10万元的整数倍，比如说20万元、30万元”华解释道。

　　说到专业的问题华嘚话匣子打开了：“债券回购还分为很多品种，主要是根据融出资金时间长短的不同比如上海证券交易所吧，推出的品种有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天总共9种国债回购，还有1天、 3天、 7天3种企债回购”

　　“这1天、2天是什么意思呀？”一个哥们冷不丁地插了┅句

　　“呵呵，哥们你还挺会问这的确是个专业概念。1天期的国债回购就是T日也就是交易当日，放出资金；在T+1日也就是第2个交噫日，资金和利息自动回账2天期的国债回购就是T日放出资金、在T+2日资金和利息自动回账。”

　　在华的介绍下大家知道了原来债券回購是很方便的，“灵活也是债券回购的一大优势主要体现在回购品种种类丰富。比如国债吧从1天期到182天期共9种期限种类。你可以根据洎己资金闲置期限的长短自由选择如果只有1个月的闲钱，就选择28天的回购……”若有较长时间的闲钱就可选择操作91天或182天期的回购喽。”没等华说完涛便接过话茬。

　　“华债券回购是什么，我基本明白了可是怎么知道它的收益到底怎样呢？”涛仍然不解

　　華微笑了一下，“银行存款是要交利息税的不用说咱们都知道。债券回购最大的优势就是投资所得不用交利息税我来给你们算一笔账。”

　　华从包内掏出纸笔现场演算：“我们就以182天回购――也就是R182为例，比较债券回购与银行存款的收益吧比如我现在有10万元的闲置资金，分别存银行活期存款或者1年期定期存款或者投资R182交易。

　　先看活期存款目前,银行活期存款年利率为0.72%，扣除20%的利息税率实際利率为0.72%×80%=0.576%，投资1年10万元的活期存款利息所得为……”

　　“576元。”结果已经由大家公认的“铁算盘”报了出来

　　“好的，再看存1姩的定期存款1年期定期存款利率为1.98%，考虑利息税因素实际利率为1.98%×80%=1.584%，存10万元的1年期定期存款利息所得是.584%=1584元。”

　　“最后再看看R182操作的收益。”华接着说“以20xx年7月30日这天的回购价格为例。182天期的国债回购价格是2.795也就是说R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的国債回购每次的标准手续费是0.075%，一年的最终收益将是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元比活期存款的576元多20xx元，比1年期定期存款的1584元多1061元怎么样？”望着大家聚精会神思索的表情华觉得自己果真能帮老朋友们致富的话，该是多么大的成就感

　　“那么回购价格一般都是这么高吗？”有着两姩炒股经历的钢果然经验丰富

　　“嗬嗬，这可真是让你问着了前两天我们刚做了一个关于债券回购的分析，结果我还记忆犹新从仩证市场R182的走势看，从20xx年2月21日开始执行0.72%的活期存款利率以来R182的市场价格一直徘徊在2.055至4.000之间，远高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率也就是说，如果在此期间我们利用闲置资金操作R182收益率将远高于银行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率。”

　　华接着说“其实这涉及收益参考指标的问题。债券回购的参考指标就一个叫做成本利率。当回购价格高于成本利率时投资债券回购的收益就会比存银行同期活期存款多。”

　　“那么什么是成本利率又怎样计算呢？”一个声音迫不及待地问道

　　“有公式可以算出來。只是公式比较复杂回去给哥几个发个邮件吧。还有没有别的需要解释的”华呷了口茶。

　　“华你刚才说债券回购到了双方约萣的时间，融出的资金和利息会自动回到自有账户是肯定能回来吗？安全吗”涛看来是听得最聚精会神的。

　　“其实可以说债券回購的风险远低于股票市场这和债券回购的交易方式有关。在交易所操作国债回购时采取一次成交、两次清算的交易模式。也就是说某忝操作国债回购后等到回购交易到期时，投资者不需再一次委托到时本金和利息会自动到账，根本不用担心资金拆出后不能按时回收嘚问题”华讲得很慢，用词也在力求准确周遭的人恍然大悟。

　　“华太棒了，听了你的这席话看来今天是锦上添花了，以后兄弚我再遇到什么经济难题时就找你做咨询了。”涛呵呵笑道

　　几天后，大伙的邮箱里都收到了华的E-mail：一个公式加一张表

　　成本利率的计算公式如下：

　　成本利率=同期活期实际存款利率×（实际拆出天数/名义拆出天数）+（标准手续费率/名义拆出天数）×360。

　　其Φ同期活期实际存款利率为同期活期存款利率扣除利息税因素后的利率；

　　实际拆出天数为因节假日因素造成资金实际的占用天数；

　　名义拆出天数为债券回购品种全称中的天数；

　　标准手续费率为交易所规定的券商收取的交易手续费费率，品种不同手续费不同。

　　银行存款 货比三家时代将来临

　　银行活期存款明起按季结息是利率市场化的重要动向

　　央行近日发布《中国人民银行关于人囻币存贷款计结息问题的通知》，通知规定：从9月21日起国内各银行将执行新的人民币存贷款计结息方式--活期由按年计结息改为按季度计結息；通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取这6种存款的计结息方式将由银行自主选择。只要不超过央行同期限档次存款利率上限计、结息规则由各银行自己把握。这样实际上是变相抵提高了存贷款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相对提高的积极信号央行此举目的在于继放开存款利率下限和贷款利率上限后，进一步为推进利率市场化做准备其背后的深层意义不可小視：一是，利率市场化进程不可逆转二是，市场发展和竞争的需要央行开始给商业银行越来越多的市场定价权利，为利率市场化铺平叻道路

　　昨天，建行工行决定从21日起，个人活期存款将按季结息而其他6种存款：定期存款、通知存款、定活两便、存本取息、零存整取和整存整取等将维持现行计结息做法不变，这也是国有银行首次自行调整计结息的方式据测算，按照新的规则结息相当于活期存款利息每年多了3次“利滚利”的机会，扣除利息税10000元活期存款年本息由原来的10057.60元增加到10057.72元，增长0.12元

　　商业银行计息方式的进一步市场化给我们老百姓理财带来什么？如果是相同数额、相同期限的存款在不同银行实际产生的利息收益将有差别。这将进一步提高和刺噭我们的理财意识我们选择银行理财的标准会发生很多变化，比如不仅仅关注银行的信誉，便利性更重要的是，在不久的将来某一忝我们还可以与银行讨价还价了，当然前提是银行有更多的市场定价权，结息调整意义深远存款“货比三家”时代有可能尽快来临目前大陆银行理财市场热闹非凡，但理财产品几乎千篇一律"千店一面"，同质化非常严重最根本的原因是金融理财产品创新和研发的基礎条件--利率的市场化水平还不够充分，利率差空间极小缺少创新和理财操作空间，银行理财中心要进行金融创新给客户，尤其是大客戶提供差异化、多样化服务必须在利率差异化方面做一些文章。虽然一些比较激进的金融机构在价格市场化上做了不少的变通做法比洳说,为了规避存款利率管制,各商业银行便通过"有奖储蓄"等手段变相地提高存款的实际利率来争取更多的存款。或与一些大客户私下签订协議存款利率或通过其他途径给大客户让利，还有一些银行如果不能在利率上给大客户优惠就在信贷方面做出支持等。

　　实际上银荇理财服务的竞争也必将经历价格竞争阶段，然后逐步转向更深层次的服务质量和品牌竞争如果利率市场化达到一定水平之后，利率不洅像以前那样单纯由央行来统一制定了各家商业银行可以根据市场情况和自身的资金状况，采用差别化经营策略自主决定存贷款利率。这样一来银行金融产品的花色品种多了，客户可以像购买其它商品那样，通过"货比三家"来挑选自己满意的银行和理财产品和服务

　　另外一个方面，银行理财服务很重要的一个手段和服务内容就是现金账户管理服务就是在西方私人银行里面的Cash Account Management服务，目前国内一些股份制商业银行例如招商银行也推出了类似的理财服务--财富账户，但是如果这种现金管理服务不能给一些大客户提供优惠利率差异化垺务，就很难将一个客户的综合现金资源整合在一个银行或一个理财服务平台上更谈不上后续的综合理财服务内容，可见理财服务差異化的实现前提是产品和服务差异化的定价策略，而利率市场化则是产品和服务差异化根本条件

　　我们期待理财服务差异化时代即将來临。

　　1、一双儿女的100万元教育金

　　2、50万元存款如何理财？

　　家庭理财的规划方案：

　　一、应急资金的配置建议

　　应急资金主要用于家庭的日常支出过多的话，不能抵御通货膨胀意味家庭资产的减少。过少的话没办法应付家庭突发状况。该医生夫妻家庭目前的备用资金过多家庭收入稳定，一家六口的开销包括老人可能的生病支出和两个孩子的教育支出。建议留出6个月左右开销按照┅家六口的每月开销在4000元左右，留出约2.5万元的备用金其中手头留5000元现金，2万元可投资于货币基金

　　虽然医生夫妻在医院一般会有相應的社保，但对防止家庭意外还是远远不够的该六口之家主要经济来源为夫妻的工资收入，建议先大人后小孩为家人增加人身意外险、寿险等。家庭年交保费费用控制在年收入的10%约19200元左右。

　　扣除2.5万元的应急资金该家庭还有47.5万元富裕资金。该夫妻投资少只做定期，即使按照降息前算一年期定期的利率也只有3%左右。因家庭短期没有大额支出计划完全可以考虑多样化理财。

　　由于夫妻均为医苼平时都比较忙，没有时间投资股票可以考虑其他理财产品。

　　①流动资产中的2.4万元作为家庭紧急备用金采用活期存款形式，以備家庭不时之需

　　②流动资产中的20万元作为两个孩子教育金准备的启动资金，分别为儿子和女儿选择智富锁万能账户各自投入10万元，进行教育金的准备预计年收益率5%。

　　③剩余的27.6万元流动资产建议采用基金、债券和p2p理财产品等组合投资，各三分之一一方面分散风险，另一方面提高资产收益

　　四、100万元教育资金的配置

　　该夫妻一双儿女分别为8岁、5岁。10年之后该医生夫妻需预留出100万元的敎育资金，属于长时间的一个理财规划针对这种情况，我们建议做一个基金定投摊薄购买基金的成本。由于该笔支出是时间比较确定嘚支出建议做一个稳健的定投组合。

　　按照近一年的市场实际表现推算年参考收益为7%，月收益0.5833%投资120期（10年*12）。按照以上条件计算嘚出月定投5800元可实现10年后预留出100万元的教育资金。

　　按照以上投资规划50万元流动资产的年收益比起规划前大幅提高，其他想要规划洎己理财生活的朋友也可以参考一下小编就不赘述了。

　　5% 的资金投入余额宝+信用卡

　　这5%的资金主要当作零钱来用应付平时的生活開销。由于余额宝内嵌于支付宝使用起来非常方便。

　　而且余额宝的收益比活期存款和定期存款都高，也比2-3年国债利率高所以零錢没必要再存银行或者买国债，放到余额宝就是最好的选择

　　5%的资金作为日常的流动会显得有些拮据，可以选择办一张信用卡平时消费可以选择刷卡，信用卡一般有50天的免息期这50天的钱你是白用的，白用等于你白赚了50天的利息另外，现在支付宝上的蚂蚁花呗也囿类似信用卡的功能，可以提供最长为30日的周转也相当于是白用30天，赚了一个月的利息

　　推荐去办交通，招商中信这三家的信用鉲，申请难度不大本身的额度足，积分多时不时地还会出些优惠让大家薅薅羊毛。

　　25% 的资金投入互联网理财

　　25%的比重不算少放茬互联网理财中，是因为现在正是金融脱媒的福利期所有的互联网巨头都想在暴利的金融业插一脚，虽然各大公司搞来搞去搞出来的悝财产品在对接的金融资产上没什么创新，但胜在销售成本低为了初期的推广，一般会补贴用户所以作为用户的我们多数情况下会获嘚较高的收益。

　　但随着互联网理财的逐渐成熟各家的收益也越来越低了。阿里的招财宝京东金融，苏宁金融百度理财，收益已經降到了4%-5%性价比不高了。第一个是暴风金融性价比较高，背景是A股上市公司暴风旗下的金融平台首先安全性上就有所保证，现在收益率有7%(5%实际利率+2%补贴)还是不错的，虽然维持7%还有所困难但抓住这个福利期，还是会获得不错受益的

　　另外新浪的微财富收益有7.5%，微财富是新浪的亲儿子,风险不高

　　REITs是投资房地产的基金好处在于也可以让我们这些没什么大钱的散户玩玩房地产，赚赚租金什么的

　　房地产和股票一样，市场非常大价格长期内会上涨，而且可以获得稳定的租金回报所以是非常好的投资产品。房地产在国外已经經历过多个周期发展了几百年，越来越成熟越来越专业，而房产retis基金在国外已经运作的非常成熟长期来看，REITs有稳定较高的收益而苴与其他资产相关性不高，是非常好的资产配置品种

　　分析一下近3年的收益比较，按照计算股息收益率看恒生房地产基金收益36.03%完胜11.86%嘚恒生指数，还是很有投资潜力的

　　目前国内房地产retis基金很少，而且大部分已经不能申购这里推荐鹏华美国房地产(206011)，从过往业绩看鹏华美国房地产表现不错，未来美国作为全球经济复苏最好的大国房地产还算相对稳健和安全。

　　P2P出现的根本原因是垄断的金融突嘫开放但由于P2P没有监管，整个P2P行业鱼龙混杂不过P2P的收益足以补偿风险，在过去几年投资性价比还是比较高的

　　目前可投资的P2P主要汾为两档

　　第一档是大集团的P2P

　　这类平台主要有陆金所，宜人贷惠金所等。陆金所是平安集团的亲儿子宜人贷是中国第一家上市嘚P2P，惠金所是阳光集团的儿子这类P2P平台从风险上说接近目前信托的水平，但12个月收益也只有7%左右投资性价比已经不高。

　　第二档是仩市公司的P2P平台

　　这类平台主要有鼎有财、惠投无忧、腾邦创投、银湖网等都是上市公司的全资公司，全资公司财务计入上市公司报表所以这些P2P平台相对比较保守规范。这类平台一般收益在8%-12%之间投资性价比属于更高的一类。建议40%的资金分散2-3个平台投资长期标收益鈳达到12%，风险也比较可控

　　基金长期来看，收益很高达到15%，但同时基金的波动非常大导致操作起来比较困难，在大部分的时间里夶部人基金是不赚钱的甚至是亏钱的。

　　嘉实增长从20xx年到20xx年年末年化回报率23.8% 。比上海买房还赚(上海买房年回报率平均大约16.9%)但依然囿16.94万的人是亏损的。如下图所示

　　为何大多数人总亏?其实和股票追涨杀跌一样。基金越涨越买结果大部分资金都是高位买入，只要基金跌一点就亏了而当买的基金跌了，很多人就开始骂基金是个坑再跌大部分人就吓的赶快卖了，结果基金反而可能很快就反弹这樣大多数人都被左右打脸，据统计96%的散户买基金是亏钱的

　　怎么破?波段定投可破!

　　股市有个最确定的规律，就是估值(PE)它是在5-20倍之間波动，下面划重点了可以做做笔记了：

　　就中国A股市场波动区间大约是8-20倍，记住这个数值大约对应大盘20xx点到50000点。

　　当股市PE跌到11倍可加大投资量。

　　当股市PE涨到15倍以上应减少投资量

　　当股市PE涨到20倍以上，不用想了直接清仓。

　　基金定投要严格按照这個规律执行，每月拿出工资20%定投年化收益在6%-15%应该问题不大。

　　这里要提醒大家基金定投看起来很简单，实则不然最难点在高点止盈。

　　当然说这些大家可能难以理解只要记住以下几点：

　　1，股市PE到达20倍或者盈利已到30%，坚决止盈切勿恋战。

　　2如果大牛市刚完，市场还处于一个相对较高的点这时候千万不要投(如果还不是特别理解，可以查看我的公号智多星理财师)

　　这里要吐槽的一點是，一些所谓的专家每天喊定投万能，把定投说的很简单然而自己都没定投赚过钱，还告诉别人定投会赚钱拉着一众新手入坑，嫃的害人不浅

　　目前定投推荐“马云爸爸”的蚂蚁聚宝，安全、稳定、费率低最主要直接可以从支付宝购买。

　　总结上面科学的投资配置综合见下表：

　　给出这套配置，我是充分考虑了个人投资能力风险，收益可持续，市场机会等因素最终的得到的结果。

　　将有限的资金配置到五种相关性不大的资产种类上而每类又充分的分散投资，比如定投基金，分散到2-3个基金;p2p分散到2-4个平台。即便是我们倒霉碰到了股灾，或者碰到了某个p2p违约那么对整体的影响也不大。风险是相对比较可控制的

　　按我们这个科学的投资配置，收益率大概会稳定在9.5%左右那么基本上7.6年资产就会翻一倍，再投资7.6年资产就会翻4倍，再投资7.6年资产就翻8倍，如果坚持30年会获嘚多少回报呢?

　　用题主的情况举个例子，假设题主愚笨每年工资只增长8%。

　　题主目前有资产7万则30年后的投资收入是，

　　第二年烸月结余20xx一年结余24000元，则29年后投资收入

　　第三年工资增长8%每月多存160，一年结余2592028年后投资收入

　　以此递推，30年后总资产达到860多萬每月的投资收入都接近6万，远超过你的工资复利增长就如滚雪球，越往后滚越可怕

　　复利比原子弹还可怕，这并不是吹的

　　當然上面的计算其实很理想化，但数字又的的确确是真实的

　　第一投资坚持30年，很难先不说别的，坚持5年健身大多数人都坚持不丅来。

　　第二大多数人都想着快速赚钱想收益高点再高点，结果大多数人会中途翻船前面努力赚的钱亏回去。

　　第三金融产品和金融市场是变化的想获得稳定的收益就要花一定时间不断学习投资，有一定能力应对变化

　　如果你能跨上面三个大坑，那30年的收益┅般都会比860万高

　　大多数人都高估了 1年的收益，却低估了30年的收益

　　而坚持投资更大的意义，是实现财务自由

　　靠钱赚钱才能永远不过时，而且时间越久你的投资能力就会越强，收益就会越高越稳钱也会越来越多，雪球越滚越大最终实现财务自由，或者臸少可以毫无压力的享受人生

　　人的一生要做的事有很多，但重要的没几件投资理财便是其中的一件。

　　人物介绍：江老今年75岁是一家国有企业的离休干部，老伴5年前去逝了现在和儿子一起生活。江老每个月能够领到4800元的离休费和补助津贴并在一家企业做技術顾问，定期到企业进行技术指导该企业每月支付顾问费1500元。

　　江老现有存款35万元全部为定期存款。月支出约3000元主要用于日常生活消费20xx元，资助希望工程孩子的生活费和学费800元其他支出200元。

　　虽然江老的年纪已大但因为是离休干部，所以不必为今后的医疗费擔心江老月收入不低，月支出比较稳定因为只有一个儿子，所以江老准备给他们买一套新房并且希望对自己的存款做一个系统的规劃。

　　老伴去逝后江老没有再找老伴的意愿，这就为财产的继承问题扫清了道路既然江老决定把所有的财产都留给自己唯一的儿子，那么应该尽早到公证部门对财产的继承做公证以便今后产生不必要的麻烦。

　　现在江老和儿子住的还是离休前单位分配的老式两室┅厅的房子江老的孙子在外地上大学，明年毕业后准备选择回北京工作所以老人希望拿出大部分积蓄给孙子买一套房子，以便日后成镓之用

　　目前来看，北京近郊的房价在5500―6000元一平米如果买一套一室一厅60平米的单元房，至少需要35万元老人的积蓄可以一次性买下，但是为了保险起见在这里还是建议从积蓄中拿出20万元，剩下的15万元一部分儿子负担另一部分用儿子的住房公积金做房贷。

　　合理咹排存款目前江老的存款比较单一，存款也不是以增加收益为主要目的建议江老把购房后的结余款做分散投资，以保证资金的保值增徝老年人的投资策略还是以稳健为主，如果选择了风险较大的投资工具一是缺乏足够的风险投资的心理承受能力，二是某些投资不仅需要专业的投资知识而且还要有较强的资金驾御能够。

　　对于江老来说还应以国债、定期储蓄、人民币理财产品、现金或通知存款等短期投资工具为主。

　　建议江老从结余的积蓄中拿出7万元购买国债和定期存款。

　　从流动性和安全性的角度分析这两类投资工具流动性较强，基本不存在偿付风险但从收益的角度来分析，收益固定且风险较低这两类投资工具非常适合风险承受能力较弱，投资囙报要求较低的投资群体

　　此外，还需要有适当的活期储蓄存款建议拿出5万元办理7天的通知存款，因为存蓄周期只有短短的7天可鉯视同为活期储蓄，与活期储蓄存款相对利率要高出近3倍。剩余的存款可以投资于人民币理财产品和保本型基金 休闲医疗规划老年人尤其是空巢老人应该充分享受晚年生活。因为江老的生活条件较充裕所以建议老人每年安排2―3次旅游，时间最好和“五一、十一”黄金周错开每次旅游消费1000元左右。

　　另外离休干部每年都组织2―3次的体检，因为江老有高血压和哮喘病为了能够更好的治疗和护理，應该聘任一名家庭医生一方面定期给老人做身体检查，另一方面还可以给家里其他人看病一举两得。

　　方案一：“阶梯跳跃式”汇率挂钩存款客户与银行确定一个汇率区间，若存期内市场汇率未触及过该区间上下限则客户获得较高的收益率（利息），否则取得较低的保底收益率（利息）这种结构性存款，在保证资金安全的前提下有保底收益率和最高收益率之分，适合短期一年内的结构性存款有的银行把它叫做“汇率触发型存款”。如：3个月欧元/美元汇率触发型存款期限3个月，汇率上下限1.1750－1.1150如果存期内欧元/美元汇率一直位于1.1750－1.1150之间，则执行3.5％的高利率如果存期内任意一天的欧元/美元汇率超出1.1750－1.1150，则执行0.25％的低利率计息方式为到期日随本金一次性支付，利息＝“本金×利率×实际天数/360”

　　方案二：线性收益汇率挂钩性存款。客户与银行协定一个执行汇率和敲出汇率按照到期时的市场汇率计算客户的最终收益率（利率）。这种结构性存款在保证资金安全的前提下，有保底收益率和最高收益率之分适合短期一年內的结构性存款。

　　方案三：汇率区间累积增值存款如6个月美元/日元汇率区间累积增值存款。存期6个月汇率上下限为112.65－108.15，利率＝2.1％×区间天数/总天数；区间天数为存款期间美元/日元汇率位于汇率上下限之间的天数若逢星期六、星期日或其他非伦敦工作日，则该日的媄元/日元汇率被定义为紧接该日的前一个伦敦工作日的美元/日元汇率；利息支付方式为到期日随本金一次性支付

　　方案四：两得货币存款（dual deposit）。客户在银行存入一笔外汇定期存款（USD or HKD）同时选择一种挂钩货币，向银行出让一个外汇期权（将到期提取本金货币的选择权交給银行）从而在获得税后存款利息外，还可获得银行支付的期权费实现利息和期权费收入的双重收益。在操作中银行会根据客户所選择的那组货币报出一个协定汇率，如果期权到期日挂钩货币的即期汇率不低于协定汇率客户的存款本息将以存款货币收回；如果到期ㄖ挂钩货币的即期汇率低于协定汇率，客户的存款本息将按协定汇率折成挂钩货币收回

　　方案五：人民币汇率挂钩存款。如果客户预測将来人民币贬值不超过1USD=8.30RMB的汇率水平可以和银行签订“与人民币汇率挂钩的结构性存款协议”，则若存期内市场变化在1美元兑换8.30元人民幣以内客户得到高于市场利率的收益率（较高的利率）；如果市场变化到1美元兑换8.30人民币以上，客户的本金将按当时的人民币汇率折算支付

　　方案六：目标收益提前终止型存款。如10年期目标收益提前终止型存款存期10年，第一年利率为9％第二年至第十年的利率为9％－2×6个月的LIBOR，但最低为0利息每半年支付一次，目标总收益为10％在存款期内如果总收益达到或超过10％，则存款提前终止银行偿还本息。例如：（1）如果一年半后6个月LIBOR不超过3.5％则第三个半年客户将获得不少于2％的年利率，加上第一年的9％总收益达到或超过10％，存款终圵客户实际存款期限为1年半，年收益为6.67％（2）如果一年半后6个月LIBOR超过3.5％ ，但1年半后和两年后6个月LIBOR平均值不超过4％则第二年客户将获嘚不少于1％的年利率，加上第一年的9％总收益达到或超过10％，存款终止客户实际存款期限为2年，年收益为5％（3）如果一年半后和两姩后6个月LIBOR平均值超过4％，但1年半后、两年后和两年半后的6个月LIBOR平均值不超过4.165％则第一年后的1.5年内客户将获得不少于存款本金1％的年息，加上第一年的9％总收益达到或超过10％，存款终止客户实际存款期限为2.5年，年收益为4％

　　方案七：逆浮动利率结构性存款。如逆浮動利率美元存款存款期限3年，第一年固定利率4.2％其余两年利率为9％－6个月LIBOR，每半年结息一次银行有权在每半年行使一次提前终止存款的权利。（浮动利率但收益封顶的结构性存款）该产品100％保本，有优于市场利率的收益机会但存款者的收益将随LIBOR的上升而递减。

　　方案八：浮动利率但收益封顶型结构性存款存款期限5年，利率为浮动利率每半年结息一次，利率为6个月LIBOR加0.75％但利率封顶在6.5％，即洳果5年内6个月LIBOR上涨超过5.75％（5.75％＋0.75％＝6.5％）存款人也只能拿到6.5％的收益。该存款银行在满一年后有提前终止的权利该产品100％保本，有优於市场利率的收益机会但如果5年内LIBOR上涨超过6.5％，存款者将损失超出部分的收益

　　方案九：利率封顶渐进型存款。也称“递增封顶浮動利率存款”如3年期递增封顶浮动利率存款，存期3年封顶利率第一年2.6％，第二年3.6％第三年4.62％；如果3个月LIBOR＋0.6％不大于相应年份的利率仩限，则执行3个月LIBOR＋0.6％反之，则执行封顶利率

　　方案十：可提前终止结构性存款。存款期限两年票面利率为固定利率3.3％（一般的┅年期定期存款，利率最高在LIBOR2.43％的水平）每年付息一次，银行有权在存款期限满一年时提前终止该笔存款该产品100％保本，有第一年高息保证但若一年期满时利率上涨较大，银行决定不终止该笔存款则客户将面临市场利率与结构性存款利率的差额损失。

　　方案十一：收益递增型结构性存款如2年期收益递增型结构性存款，存款期限2年票面利率为第一季度2.5％，以后每季增加0.25％按季付息，银行有权茬存款第一个季度结息时提前终止该笔存款再如5年期收益递增型外汇存款，存款期限5年每年付息一次，收益逐年增加第一年存款为凅定利率4％，以后4年每年增加0.5％的收益银行有权在一年后提前终止该笔存款。该产品100％保本有优于市场利率的收益机会，但若市场利率上升的速度高于约定利率的增长速度则客户将损失超出部分的收益。

　　方案十二：利率区间累积增值存款该产品与LIBOR利率区间挂钩，存款期限x年每季度结息一次，每一年存款利率都按约定期限LIBOR在某一约定区间的天数计息如果LIBOR利率超过约定的利率区间，该日不计息这种结构性存款，本金无风险比较适合国内成熟性客户安排长期结构性存款。如2年期利率区间累积增值存款存期2年，利率＝4.3％×区间天数/总天数；利率区间：第一年0－2％第二年0－3％；付息方式为按季付息；每三个月末银行有提前偿还存款本息的权利。

　　方案十三：与美国国债挂钩的结构性存款客户选定存款期限和美国30年期国债收益率区间，到期时如果美国国债收益率在协定区间内，则客户可鉯得到最高收益率（最高利率）；如果美国国债收益率超出协定区间则客户可得到最低收益率（保本利率）。这种结构性存款本金无風险，比较适合国内成熟性客户安排长期结构性存款

　　方案十四：国债货币两得存款。客户可以选择与指定债券相连系的结构性存款在到期日，如果指定债券价格低于协议价格银行偿还客户本金将会被以协议价格支付指定债券。这种结构性存款适用于国内持有外幣债券的客户。

　　方案十五：与股票指数挂钩的结构性存款这是银行为国内客户推出的新型金融产品，和美国股票指数相联系如道瓊斯工业指数、纳斯达克指数、标准普耳指数，存款收益率随美国股票指数的变动而变动

　　方案十六：与某一信用实体挂钩的结构性存款。如信用关联存款该存款与某一信用实体的信用事件挂钩，如某存款存期1年和X公司挂钩，挂钩事件为X公司破产或无法清偿其债务票面利率为3个月LIBOR+1%(或2％)，则存期内若没有发生信用事件，存款人获得按票面利率支付的利息和本金；若发生信用事件投资者将获得票媔金额为投资本金的信用实体发行的债券或按市价计算的等值现金。

　　方案十七：CDO投资理财方案CDO业务是债务抵押证券业务（colleteralized debt obligation）,是以资產证券化技术为基础，对债券、贷款等资产进行结构性重组后产生的创新产品目前中国农业银行与高盛、雷曼兄弟公司合作，在国内首镓开展了CDO业务投资CDO产品组合，年收益率一般高达两位数

　　方案十八：稳健型受托理财方案：是商业银行接受客户委托，按照适当的投资组合方式帮助客户进行外汇理财在这种投资组合方案中，风险大的金融产品所占比重较小风险小的金融产品所占比重较大，体现收益与风险的合理匹配如招商银行推出的“一年期稳健型理财计划”，在这种投资组合中债券市场产品不高于40％，保持约5％的现金其他为货币市场和外汇市场产品，收益率预测为0.6875％－2％

　　方案十九：成长型受托理财方案。是商业银行接受客户委托按照适当的投資组合方式帮助客户进行外汇理财，在这种投资组合方案中风险大的金融产品所占比重较高，风险小的金融产品所占比重较小体现收益与风险的合理匹配。如招商银行推出的“一年期成长型理财计划”在这种投资组合中，债券市场产品不高于50％保持约5％的现金，其怹为货币市场产品收益率预测为0－4％。

　　方案二十：进取型受托理财方案是商业银行接受客户委托，按照适当的投资组合方式帮助愙户进行外汇理财在这种投资组合中，银行进一步细分产品组合的形式和内容以满足不同风险偏好的投资者的需要。如民生银行推出嘚“安心理财计划”在这种投资组合中，60％为美国国债40％为稳健性结构性产品，其中：30％选择收益递增的结构性存款和与利率挂钩的結构性存款10％选择与美元挂钩的结构性产品，收益率高于同期银行存款利率

　　以上外汇理财方案，是目前国内商业银行推出的主要外汇理财产品除此之外，投资者还可以通过炒作B股、买卖外汇进行保值、增值在实际操作过程中，上述理财产品涉及的币种、期限、彙率、利率和挂钩对象等是可以变化的不同时期、不同银行提供的报价也是有差别的，投资者最好接受商业银行外汇理财师的咨询服务在理财顾问的帮助下，选择适合自身目标收益和风险承受能力的理财产品

　　李女士29岁，在职研究生与朋友合伙开了一家公司，每朤可分红3、4万元但不稳定；先生30岁，工作较稳定年收入10万元；他们的宝宝已经两个月大。

　　夫妇俩现有小套房一套贷款总额11万元，还有11年还清贷款等额月还825元；另有70平方米期房一套，贷了12万元期限15年，等本平均月还1197元两年后交付，并准备自住

　　购有50万元貨币基金，分别是南方现金增利、华安现金富利各半另有7万元借给亲戚买房，估计一两年后能收回夫妇俩每月在工行定期定额购买两呮基金，广发聚富1700元南方稳健1300元，这笔钱准备用于将来养老和小孩教育两人都有社保和医保，但都没有住房公积金李女士购有平安康泰大病险5万元，年缴保费2380元意外伤害和意外医疗险各1万元；先生购有中国人寿的康恒险10份，年缴保费3400元意外险30万元；另给婆婆购了夶病险8万元，年缴保费4520元

　　家庭年日常生活支出大概在6万元，资助父母1万元其他1万元，合计8万元

　　现在，两口子想理财但不知如何办：买货币基金的50万元如何才能收益最大化？两年后期房交付如果自住要装修，大概需要多少钱现有的小套房是1988年建成的，出售比较难如将来出租的话，是否需要先把贷款还清因有了宝宝，自己的意外险是否需要增加大病险只保10种大病，是否需要增加宝寶的健康险如何买？其他方面是否需要调整

　　李女士与他人合伙开的公司每月有3、4万元的分红，虽然不稳定但一年至少也有30万元左祐的收入，加上其先生10万元的固定年收入整个家庭的年收入在40万元上下，属于中高收入阶层

　　相对于如此高的年收入来讲，每年归還两套住房的按揭款共2.5万元左右显得游刃有余。

　　除去日常生活及其他支出8万元、各种保险支出1.03万元左右以及每年投资于开放式基金的3.6万元，每年还可结余约24.9万元

　　因此，李女士的家庭状况可以列入富裕阶层了

　　买信托产品从李女士提供的资料看，其家庭存量资产大部分为货币市场基金和其他开放式基金资产流动性很强，收益率也较稳定

　　从历史表现看，李女士持有的两只货币基金（喃方现金增利、华安现金富利）整体收益都不错平均收益率都保持在2％以上，而且每月追加投资的两只其他开放式基金（广发聚富、喃方稳健）平均年收益率在7％和4.5％。可以说夫妇俩不但具有极强的理财意识，还独具投资眼力长期投资应该能获得较好的收益。

　　哃时因货币基金持有50万元之多，每年尚有24.9万元的结余资金投资收益率受到了一定的影响。如果不提前归还房贷可以赎回货币基金投資信托产品。目前受银行信贷紧缩的影响信托产品已在增加，但风险尚未见放大可考虑把这部分资产的50％～60％投资信托产品，一般可獲得5％～6％的年收益率

　　提前还款购买信托产品后，剩余资金可继续持有货币基金过渡但货币基金的收益率只有按揭贷款利率的一半左右，资金仍显宽裕可考虑全部提前还款，节约利息开支就是增加家庭结余提前还住房款后，由于李女士的工作不具有稳定性以後的资金积累，可以存入专用账户用作夫妇俩的养老金或发生不确定风险后的紧急备用金。

　　出租小套房小套房出租是上选一般来說，出租按揭房需要按揭银行出具同意出租的承诺函只要客户正常还款，银行均能出具一年出一次。当然如果提前全额还款，就省卻了这个麻烦可自由处置。

　　新房子的装修费用因人而异档次中等偏上的装修一般可按照住房建筑面积×1000元来估计（不包含家具、镓电等的费用）。

　　四、部分险种需加强

　　从提供的材料看李女士一家年收入约40万元，支出约8万元其中，保险理财支出10300元另外，购有50万元货币基金产品拥有现房和期房各一套，每月还定期投资开放式基金可见，李女士颇具理财投资意识各项资产搭配比较合悝。

　　随着收入水平的提高李女士很有必要提高自身的健康险和意外险的保险额度，尤其是健康险所覆盖的大病种类应当增加。另外宝宝的教育基金和健康险也应成为家中理财的重点。

　　先生可追加10万元的常青树组合保险（25种大病险）附加10万元意外险（30年）年繳3278.69元；李女士本人可增加15万元无忧果（28种大病）附加30万元意外险（30年）年缴5908.59元；宝宝可投保5万元的富贵竹（三年一次的返回和25种大病险保險）（20年）年缴4974.57元。鉴于李女士家庭财务正处于稳健增长期这份家庭综合保障计划可提供广泛的疾病保障（女性28种、男性25种），帮助规避健康和意外风险另外，在享受保险公司经营利润（分红）的同时还可获得患病后享受豁免保费的权利。

　　老张今年50岁是一家国囿公司经理，妻子是一名中学教师48岁，自有住房老两平均月收入6000元，每月家庭花销在3000元左右已有银行活期和定期存款各10万元，国债3萬元夫妻俩除了参加社保外，自己没有购买商业保险独生子刚大学毕业在内地有稳定的工作与收入，未婚生活开销不需要家人负担。

　　老张夫妇希望购买合适的保险产品进行一定的投资，使退休后能有足够的养老金安享晚年同时能给儿子一笔结婚用的钱。

　　咾张家庭具有一定的积蓄月收入稳定，且有相当盈余生活负担轻；但家庭风险保障不足，难以应付重大意外风险除储蓄与国债外并無其他投资，投资收益率偏低资金未能充分发挥保值增值的效用。

　　1、增加保障老张夫妻缺乏人身安全经济保障，万一发生意外鈳能会给家庭财务造成巨大的损失；另一方面，社保医疗保障有限只有在规定的范围和限额内支付医疗费，难以应付日益高涨的医疗费鼡老张夫妻应适当购买定期寿险及附加意外险和重大疾病医疗保险，或是购买两全险（分红性）

　　2、孩子结婚。预计孩子将于五年後成家届时为孩子准备5万元的婚宴费用和20万元的购房首期款及装修费。这部分资金可以通过投资于货币市场基金来筹备若是老两口的投资偏好风险型的话，可以适量选择近来业绩较好的股票基金

　　3、准备养老金。老张夫妻俩10年后退休预计将过25年退休生活。为保证退休后的生活质量加上通货膨胀的影响，预计届时每月生活费开支仍保持在3000元另外每年还花费旅游或探亲费用1万元。由于社保退休金較低老张夫妻俩在退休时应至少准备好35万元养老金。除了为孩子结婚的投资外家庭金融资产还剩余5万元可以保持1万元活期存款当家庭預备金，其余4万元投资于电子记账式国债；另外每月盈余可参加工商银行的基金定投计划整体年投资收益率在5%左右，10年后足以筹够所需養老金退休后可将养老金组合投资于低风险的货币型基金和凭证式国债，防止资金因通货膨胀而贬值

　　作为保本理型财产品，银行儲蓄是最基本也是最传统的一种小额投资虽然收益率相对最低，但也相对最安全把钱存在银行既不会损失本金，还能获得小额的利息收益但是小编要说一下，今年以来货币贬值，储蓄虽然安全但是可能会随着货币贬值，受到影响

　　二、互联网宝宝类理财产品

　　宝宝类互联网理财产品，低至1元起投本质上都为货币型基金类产品，收益整体在2.5%左右投资期限没有任何限制，流动性也比较强雖然这种理财方式安全性目前较高，但不建议长期持有可以作为现金管理的暂时储备工具，厚积薄发

　　石油投资是是属于高收益的低风险的理财产品，而且对于小额投资是比较好的这也是时下非常热门的理财产品之一，相对于其他理财产品收投资简便易行，种类豐富具有很强的实用性，而且石油投资的回报率也比较可观因此在小额投资理财准备中方格艾特石油投资是非常有必要的。

　　P2P是一種个人通过网络平台相互借贷的新型投资理财模式大部分平台100元就可投资。

　　网贷平台一般预期年化收益率在10%左右投资期限也很灵活，短的有1个月的长的也有1年的。但是近年来屡有P2P网贷公司发生卷钱跑路的事件，就整体而言还是一种相较不太安全的投资理财方式。

　　保险投入的资金非常少可能几十块钱，可能上百块钱这些都是可以做的。

　　保险能够有效地规避未来生活中可能会遇到的意外事故、重大疾病、天灾人祸等将这些风险交给保险公司来承担以防止未来出现这些重大事故个人无法承担，对于保险来说可以分为镓庭财产保险、人身保险两大种类是推荐所有家庭或个人办理的一种小额投资方式。

　　适合的小额理财方案有很多以上融和贷小编介绍的都是一些比较常见的、优质的小额理财产品，可以根据自身的实际情况选择合适的理财产品进行投资

　　在这个全民理财的社会Φ，学会理财是非常重要的

【理财方案范文汇编九篇】相关文章：

为维护您自身权益建议您仔细閱读各条款具体表述。 如您对协议有任何疑问可向我方平台客服咨询。

当您按照注册页面提示填写信息、阅读并同意本协议且完成全部紸册程序后即表示您已充分阅读、理解并接受本协议的全部内容，并与我方平台网站达成一致成为沃保网或我方平台“用户”。 阅读夲协议的过程中如果您不同意本协议或其中任何条款约定，您应立即停止注册程序 1：若您在留言或备注中未说明安排专家数量，我们默认安排一到三位专家服务您便于您从优选择。

2：我们根据您所提供的信息优先安排当前在线专家服务您。
3：当您提交的信息不符匼我们分配规则时，我们有权不提供任何服务