汽车保险汽车的底盘被路上的石头碰到了，保险公司是否赔？还有汽车被别的车撞了，但车却跑了。也无法查清是谁的车，保险公司是否理赔，如何赔？

答： 对于拖底事故,如果车辆不能正常行驶,要求报警,要有交警的证明或保险公司定损员出现场. 对于...

我记得一同学跟我说说过同样一件事，他一同事在和另一朋友在一大排档吃完宵夜，然后酒后驾驶走了，起步没多久就撞了停靠路边的一辆宝马7系。关键的关键两辆都基本上是新车，他那辆大众也就十来万出头，刚下地不过一个多月，而被撞的那一辆宝马7系也不过8个多月！因为酒后驾车你猜怎么着！

人家宝马车主多余的话也没说，两个方案！给他换一辆新宝马7系。宝马你开走，不然就报警处理。然而同学同事的大众还是贷款买的，根本没钱给！但不给人家就报警处理，还是得赔钱，但赔钱还是要自己出！第一，保险不赔！修车费自己掏！第二、不只是自己要拘留付款、驾驶证也没了，更得不偿失！之后只能跟家里人要钱！他卖掉他的大众，还有家里卖的一套房外，又跟亲戚借了十几万终于换了辆破宝马7系。一百多万的新车就这样送人了，而自己得到辆破宝马还得维修！

这是真人真事，不是我同学同事系列。如果不是他同事是佛山本地户口，估计卖房都不够买车的钱，哪怕是本地人，卖了一套还得借钱才凑够一辆宝马7系的钱。

说实话，就在我回答这个问题的5个钟前，我才刚刚看到一幕很有趣的事。那人在大排档喝了不少酒，估计是醉了但没真醉，叫了个代驾。但由于他停车挨石头较近，代驾上车也没认真观察，愣是将车右前脸刮了。修车估计都得十万八万吧！（看车外型应该是奔驰amg系列，车高一米3多点，因为我的车也就1米5不到）然后车主下车看了也没说啥直接走了！因为走保险保险不会赔你，估计明天一番操作保险还是会赔的。（懂得人都懂吧？至于我同学他同事为什么不这样做，因为人家车主不乐意！）

驾车行驶在高速公路快车道上，却与一块大石头不期而遇，这一状况不仅让车主姜韬（化名）遭遇惊魂一刻，而且其汽车轮胎、轮毂都报废了。姜韬尝试找到担责方弥补一些损失，折腾了一圈之后，开了多年车的他才知道：根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》，在机动车综合商业保险主险条款的“责任免除”第十条，“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（七）车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增设备的损失。”日前，姜韬向《证券日报》记者讲述了其上述遭遇。

9月19日，姜韬驾驶自家汽车进京，在京承高速进京方向46公里处的快车道上撞到了一块大石头。

“当时车速大约110公里/小时，我在快车道，旁边车道又有车通行无法紧急变道，我只能猛踩刹车然后直接撞上了石头。”姜韬表示。

姜韬遭遇惊魂一刻，所幸没有人员受伤，也没有引发其他事故。不过，由于高速撞击，他的汽车右前轮胎、轮毂完全损毁。

高速路上怎么会突然出现大石头？姜韬认为，既然交了高速通行费，高速公路管理方就应当承担维护路面安全的责任。他随即拨打北京市交通服务热线96166，在辗转打了多个电话后，姜韬仍然未能与京承高速道路管理方取得联系。为此，他拨打12315消费者协会热线，对方表示，这个不属于消协协调范围，建议他打12328交通运输服务监督电话。交通运输服务监督方面给出的回复是：“我们一般只负责处理对公交车等单位的投诉，您这种情况只能是自己跟高速公路方面协商。”

于是，姜韬拨打了12345市长热线投诉。9月21日，一位自称北京通达京承高速公路有限公司的陈涛给姜韬回复称，该公司已经通过视频看到了事故发生的情况，但并没有查看到具体是哪辆大卡车掉落的大石头。陈先生建议姜韬去找交通队查询，找到掉落石头的大卡车并协商赔偿。

在接受《证券日报》记者采访时，陈涛表示，根据《公路安全保护条例》第四十三条，“车辆装载物掉落、遗洒、飘散后，车辆驾驶人、押运人员未及时采取措施处理，造成他人人身、财产损害的，道路运输企业、车辆驾驶人应当依法承担赔偿责任。”同时，根据该条例，“公路管理机构、公路经营企业应当及时清除掉落、遗洒、飘散在公路上的障碍物。”他认为，“及时”不等于“随时”。作为高速公路管理公司，他们严格执行了《公路安全保护条例》以及北京市的相关规定，按时进行巡视并及时清理障碍物。他也坦承，高速公路管理公司不可能做到随时清理。因此，目前比较可行的办法是，姜韬找到掉落石头的车辆并让其担责。

高速公路快车道出现大石头，公路管理方是否应当承担相应责任？接受《证券日报》记者采访的业界律师中，大多认为高速公路管理方应当承担一定责任，不过也有律师指出，要具体问题具体分析，情况可能比较复杂。例如，石头是如何而来？是其他车辆掉落还是由于其他原因出现在快车道等等，车主要找到担责方赔偿可能需要付出较大的成本。

车轮单独损毁商业车险免责

经过咨询，姜韬得知更换轮胎大约需要花费1400元钱，他想着自己投保了商业保险，又向保险公司报案希望理赔。他得到的答案是：车轮单独损坏，保险公司不负责赔偿。

根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》，在机动车综合商业保险主险条款的“责任免除”第十条，“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（七）车轮单独损坏，玻璃单独破碎，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增设备的损失。”

在“释义”中，车轮单独损坏指的是未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。而且在商业车险附加险条款中，也没有针对车轮的保险产品。

此后，姜韬再次联系其投保的保险公司，在得知其姜韬有交警开具的交裁单后，对方答应帮忙想想办法。一天后，保险公司回复称： 可以再找找车辆底盘或者其他地方是否有轻微损伤，把车辆受损情况修改一下，就可以通过保险理赔，但需要交警重新出具一份交裁单。

不过，最终交警部门并未修改交裁单，姜韬只能自费更换轮胎、轮毂，加上四轮定位和拖车费总共花费1600余元。

同时，姜韬还算了一笔账，即使保险公司同意赔付车轮损坏的损失，他也将“得不偿失”。因为如果出险，他明年的车险保费将多交700多元，而且连续不出险的年限也将中断，以后几年的车险保费也将享受较少优惠。

《证券日报》记者了解到，无论是常规商业车险还是目前正在征求意见的新能源汽车商业保险，车轮的单独损坏都属于商业车险的免责范围。对此，一位业内人士表示：“车险长期以来就是这么设计的，因为车轮属于易磨损、易更换的部件，因此保险公司并不承保。”

事实上，本报记者在采访中了解到，尽管有车一族的车险投保率很高，但没有经历过车险事故的很多人对车险的免责条款仍然不是很清楚。例如，发动机进水后启动发动机导致的发动机损坏，属于商业车险的免责范围，但不少车主并不清楚，保险监管部门和保险公司也常进行相关风险提示。