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　　2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：山东省农信社文登农商银行

　　大数据拥有规模巨大、数据组合的类型复杂的特点，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业第三次颠覆性技术革命。随着大数据时代的悄然来临，作为数据密集型行业，传统银行业理应主动抓住难得的发展机遇，在更广阔、更深层次上获得并使用客户大数据，并通过挖掘分析得出过去不可获取的信息与潜在商机、大有作为的发展契机。目前，以支付宝为代表的第三方支付平台迅速发展，其拥有的海量客户信息资源已能与传统银行业相媲美，对传统银行的发展形成冲击，相比于未来金融脱媒，更为让人担忧的是传统银行业潜在的客户数据和信息脱媒。在金融媒介多元化竞争环境中，传统银行业如不谋求改变，将难以应对复杂多变市场竞争，是将走向没落。

　　支付宝线上、线下支付的优势

　　自成立以来，短短几年时间，支付宝已经深入到多数国人的生活中，成为其日常不可或缺的一部分，为什么会出现这种状态？支付宝相对于传统银行业所具有的优势在哪？本文结合支付宝线上支付与线下支付相对于传统银行相关业务的对比优缺点，试图找寻理性的答案。

　　支付宝线上支付的优势

　　支付宝上线以来，主要为客户提供包括网购担保交易、网上支付、资金转账、汇款、信用卡申请及支付还款、充值缴费及个人理财等多方面资金支付及理财服务，基本覆盖平常人日常生活的各个方面，同时可以关联N家银行的N张银行卡，可以快捷完成多数银行卡的快捷支付业务，自动链接各主流银行的支付链接，其便捷的延迟支付的功能，有效弥补了商业银行在电子商务中的不足，深受欢迎，对传统银行业线上支付业务的发展冲击巨大。

　　1．初步建立完整的客户信息识别数据库。支付宝通过收集买卖双方交易过程中的诸如地址、身份、货品等详细数据，不仅建立起庞大的客户数据库，同时根据交易的具体情形，划分买卖双方的信用度，初步建立类似于传统银行业的客户信用数据库，随着支付宝越来越被世人所接受，该数据库的发展速度及规模以非传统银行业数据库可比。据数据统计，截止2015年12月，支付宝注册账户已经突破8亿6千万户，年活跃用户达4.5亿，日交易笔数峰值高达1.3亿笔。同时，租金专业的数据分析团队，将平台各类相关交易数据进行挖掘分析，建立起规范买卖双方的信用评价体系，用以保障线上交易安全，推动交易金额的增长。

　　2.依托于阿里巴巴及淘宝网的迅猛发展，现在的支付宝在线上支付的优势已经日益明显。如今，阿里巴巴已成为规模最大，营运最为成功的B2B电子商务企业之一，在全球众多领域为众多国家地区的客户提供电子商务服务，依托于阿里巴巴的雄厚资源，支付宝的推广及业务增长远强于其他支付平台。同时作为阿里巴巴唯一的默认在线支付工具，随着用户规模的扩大及业务种类的扩展，支付宝线上支付得到了空前的发展。

　　3.全免费策略的推动，吸引力巨大。对于线上支付，支付宝实行全免费政策，无论是同城线上抑或是异地线上支付，只要通过支付宝进行则全部免除任何费用，同时推出“转账到银行卡”业务，使顾客在手机客户端就可以进行不同行间不同银行卡之间的转账，作为中介的支付宝，不收取任何手续费，成为填补了不同银行线上免费转账的空缺，虽然现在多数银行也推出跨行转账免手续优惠，但支付宝的这一跨时代的举措，已经为其集结了大量的客户资源，获得了大量的好评。

　　（二）支付宝线下支付的优势

　　在力主发展线上支付的同时，支付宝对于传统银行业占据优势的线下支付业务也虎视眈眈，力图在众强林立的线下支付中分的自己的一份羹。支付宝线下支付的主要实现方式为扫码支付，即消费者通过手机支付宝钱包的“支付”功能，扫码支付，商家通过扫码枪进行扫描即可完成该项支付。

　　1.操作方便快捷。支付宝线下支付的最大优势在于其流程的快捷简便性。通过使用扫描枪，不需要收银人员刷取银行卡，支付者仅仅需要打开手机支付宝钱包，让收银者扫描手机支付宝中的二维码，整个支付过程便告一完结。整个流程仅仅只需要10秒钟。而对于传统的刷卡POS支付，不仅需要收银人员刷卡，输入金额，同时需要付款人员确认、输入密码才可完成该项支付，此过程需要2钟左右，加上POS机打印回单，顾客签字，整个过程一般需要3分钟左右。可见，支付宝线下支付相对于传统的POS消费具有更加快捷方面的优势。

　　2.资金到账迅速，不拖延。支付宝线下支付到账方式为秒到，即上述支付扫码行为的完结，代表着账款已经实现了从顾客到商家的转移，实现了账款即时到账。这相比于传统银行POS消费资金“T+1”到账时间显著缩短，提高了商家资金的周转率，同时有利于维护交易公平。

　　3.手续费显著降低。支付宝线下支付的收单手续费显著低于传统银行业的相关手续费。传统银行业进行线下收单合作，对于合作商户，一般根据商户的资质差别实施不同的费率，而支付宝则不同，无论商家资质如何，均实行统一的费率。同时不定期对合作商户推行返还手续费等优惠，对大量普通商户有着巨大的吸引力。

　　4.搭建商户与消费者互动的桥梁。消费者通过使用支付宝线下支付平台付款，商户使用其进行收款，可以同时进行互相管理，获得对方的相关信息及消费数据，从而实现了消费者与商户的有效互动。同时利用支付过程中收集的大数据，为商家提供精准的营销方案，促进商家的进一步发展，这一点是传统银行业线下支付所无法做到的。

　　二、支付宝线上、线下支付对传统银行业的冲击

　　短短几年，支付宝已经成为可以与传统银行业分庭抗礼的第三方支付平台，其发展壮大对传统银行业线上、线下支付产生了巨大的冲击，一定程度上成为推动大数据时代下传统银行业转型发展的动力之一，更为深刻的改变着人们的生活。

　　（一）支付宝线上支付对传统银行业的影响

　　1.对中间业务的冲击。中间业务作为传统银行业新的利润增长点，主要包括本外币结算、银行卡、信用证、票据担保承兑、货款承诺、代理保险基金业务、衍生金融工具、咨询顾问业务等。然而，随着支付宝等第三方支付平台的发展，这些业务越来也受到外力的冲击，一是支付宝用户通过银行卡转账、购买支付宝卡等方式将资金转移到支付宝，支付宝在通过低于传统银行的价格提供与银行相类似的结算、代收代付等中间服务。二是支付宝等第三方支付平台正逐渐渗透于代理保险、基金等金融领域。银行作为金融产品交易的主要媒介的垄断格局正在被慢慢蚕食。支付宝等机构的相关手续费率仅为银行的1/3，但收益率却高于同期银行的数倍，对传统银行业基金托管类和交易类中间业务产生了较大的冲击。三是，结算业务方面，在低廉收付费的前提下，支付宝等平台提供的类似于传统银行业的结算业务，对传统银行的结算、代理收付类和因电子银行而产生的中间业务造成显著的挤占效应。支付宝的支付管理，在线支付、转账、基金保险等业务与银行已没有明显的差异，作为支付宝用户，无论何时都可以用互联网络达成资金的转移，可以避免使用繁琐传统银行业相关业带来的时间浪费，方便快捷的达成付款请求，这造成了电子银行客户部分的流失。

　　2. 对国有商业银行信贷业务的影响商业，借助于完善的数据分析挖掘，支付宝实现了对网络相关行业的交易模式和资信记录的全面掌握，并通过网上融资平台为中小商家提供资金援助。例如借助阿里巴巴雄厚的资金储备，其旗下的两家小额贷款公司在天猫、淘宝、支付宝等上提供订单和信用贷款两款小额信贷服务，贷款额度一般不超过100万元。截止2015年末， 支付宝已经累计为超过20万小微企业提供金融服务，累计贷款金额超过400亿元，不良贷款率仅为0.52%，远低于传统银行业的不良率。这一贷款规模相比传统银行业信贷规模而言仍较小，但随着大数据时代的到来，所产生的冲击力仍不容小视。

　　（二）支付宝线下支付对传统银行业的影响

　　以支付宝为代表的第三方支付机构利用便捷的移动支付技术开阔线下银行卡收单业务，势必会对传统银行业线下支付市场产生影响，其主要影响主要体现在以下几个方面：

　　首先，线下POS机业务，相比于曾经传统银行业POS机线下收单模式0.38%至1.25%的手续费费率，支付宝POS机业务0.6%的手续费曾轰动一时，尤其是对于餐饮等手续费定价较高的行业而言，相当具有吸引力，虽然今年银行业POS业务手续费率已经统一为贷记卡0.6%、借记卡0.483%，但丧失的市场并不是短短一段时间便可以争取回来的，而更为诱人的是，支付宝所提供的POS服务的申请仅仅只需提供营业执照，对商户而言已经近乎零门槛。这对于着力开展线下支付的传统银行的冲击巨大，大量优质客户群体被支付宝等第三方支付平台所掠夺。虽然有人认为支付宝扫码付对银行整体来讲影响不大，“短期来说冲击还很有限，因为即使会有支付宝扫码选项，商户也会提供多种支付方式，现金、刷卡的传统业务模式不会消失。”但随着大数据时代的到来，一定优质客户群的丧失，很大程度上制约着传统银行业的转型发展。

　　其次，支付宝线下支付一定程度上冲击了形成已久的银联支付体系，改变了传统（发卡行—银联—收单行—商户）的“四方模式”，使其朝着三方模式发展（发卡行—收单行—商户），这对传统金融体系产生一定的影响，银行业能否在这一过程中，准确把握自身定位，做好应对冲击的准备工作，对其发展有着重要的影响。

　　三、传统银行业应对大数据时代的策略

　　大数据时代伊始，便有人预测传统银行业将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。面对日新月异的技术冲击及蓬勃发展的第三方支付的挑战。本文认为，在不久的未来，行将灭绝的不是传统银行业，而将是传统银行业的传统经营模式。金融市场、信息资源、顾客需求等均在进化，传统银行业同样在进化。虽然无法预测未来银行业是什么样子的，但面对现行的各方面的挑战与冲击，传统银行业一些方向性的趋势值得关注与重视。

　　传统银行业面对第三方支付平台的挑战，面对已经来临的大数据时代，需要理性思考，正视自身的不足，分析本身的优缺点，有的放矢，利用难得的发展机遇，做强做到自己。支付宝的成功已经为传统银行业指明了道路，能否成功仍需从自身做起。

　　（一）创新驱动，转型银行

　　面对大数据时代的机遇，传统银行业应主动利用大数据分析整合技术，挖掘自身内部数据资源，营造全新的沟通与宣传营销渠道，提升顾客使用体验，同时深入挖掘潜在顾客需求，在满足既有需求的前提下，创造新的需要，提升顾客价值创造，准确市场定位，研究预测市场营销效果，提升竞争力。

　　一是，提升顾客体验，运用大数据技术，强化客户体验，提高忠诚度。支付宝的成功一定程度上依赖于其善于利用数据分析引导决策。面对竞争，传统银行业应主动学习借鉴，通过大数据分析挖掘，实现“被动“提供服务向“主动”营销升级服务的转变，由“广撒网式坐商”营销向“精确制导式行商”营销转变，由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变。对各类顾客进行划分汇总，分析其行为习惯与消费偏好，挖掘顾客潜在需求，将自身产品服务与客户需求想联系。同时，辅之以优良的营销资源配置，优化自身营销渠道与策略，精准营销，量身定制符合客户需求的服务方案，改善客户体验。

　　二是，果断打破固有模式。大数据时代的到来，微信、微博、社区论坛、门户网站等新兴传播平台方兴未艾，为信息传递提供了便利，支付宝借助此机会，与大多数网站建立起良好的合作关系，满足各类顾客的消费需求，传统银行业理应同样如此。移动支付、云计算技术的利用，为传统银行业提供了全新的客户接触渠道，构建起不同以往的虚拟客户信息系统，这些技术的使用，利于打破传统银行业的固有经营模式：银行业可以利用收集于柜面、移动终端、互联网络等渠道的客户需求信息数据，高效分析利用，调整经营转型策略，促进发展。同时，对于风险高调控，可在接受程度内，设定符合自身的风险偏好，根据经济形势的变化调整营运模式，为自身发展创造良好的竞争优势。通过层次分明的数据网络将顾客、员工与银行编制在一个完整的网络有机体中，智慧创造价值，促发展，推改革。

　　科技引领，快捷银行

　　大数据时代的到来，传统银行机构、互联网运营商及第三方支付平台携手合作，银行业进入崭新的移动互联网时代。客户在科技创新带来的心理冲击和扩散效应的推动下，使其评估时间、设定预期目标与看待自我等心理发生着巨大的变化。面对仍然需要到柜台办理的传统业务，许多顾客认为主动权仍然掌握在银行手中，让人容易产生无力感与无助感，这在使用支付宝等第三方支付平台是则不会有上述感觉。根据麦肯锡针对亚洲市场客户的调查数据显示，其对移动终端的主动性、可控性的重视程度甚至高于对价格的重视。

　　随着科技创新的日渐发展，如果传统银行业创新速度滞后，改善顾客体验的速度缓慢，就会陷入经营劣势，甚至可能因为中介或者第三方支付机构的积极创新而导致大量顾客源流失，银行供给与消费者需求间的巨大鸿沟正被支付宝、P2P借贷平台等更为灵活的竞争对手迅速填满，加上其移动支付方式的不断推陈出新，冲击传统支付秩序，导致传统银行业与其账户脱钩的危害，严重的可能颠覆金融服务产业。对此，传统银行业不可坐以待毙，要果断发展技术革新，形成以网银支付为基础，移动支付为主力，网点自助终端、电话银行、手机银行等多渠道为辅，全流程无缝衔接的创新经营格局。同时，注重传统网点的转型，在服务传统客户（不使用或不愿使用电子银行的客户）外，更要多多进行宣传，提升用户的线上线下支付体验，通过各种渠道提供高品质的服务，让客户在不同的渠道体验一样优质的金融服务。

　　专业智能，全能银行

　　专业化银行是未来银行业发展转型的一个关键方向，其主要是指银行业将某一特殊金融服务从传统价值链分离，通过提供专业化的服务和匹配的风险控制，降低运营成本和经营风险，借助细分领域的优势，提升自身发展的空间，有效避免过度竞争下的价格战与风险边界拓展，最终实现更高资本回报和更快业务增长。

　　面对大数据时代的机遇，传统银行应正面面对各种挑战，致力于提供更加专业化的服务和体验，增加客户黏性。从美国等成熟市场发展经历看，只有少数银行走向“大而全”，更多银行走向了地区化或专业化。在金融创新和金融脱媒冲击下，面对海量存量客户和潜在客户，面对同质化竞争，传统银行的专业化发展应重点立足规模和资本优势，致力于提供整套金融解决方案，包括财务战略和管理、税务规划、内控合规计划、员工福利薪酬计划、供应链管理计划等，增加客户黏性。同时，寻找并购专业化银行机会，最终成为建立在专业化分工和专业化并购基础上的现代全能银行，并广泛开展跨界合作，即时满足顾客的各类需求，据目前银行业竞争态势，不难判断大数据时代，传统银行还将进一步延伸其金融服务链条，拓展至客户生活方方面面，金融服务将无处不在，这不是简单的功能互补，而是传统银行立足大数据时代的用户体验的互补。

　　[1]维克托·迈尔-舍恩伯格.大数据时代[M].浙江人民出版社.2013年版.

　　[2]鲁嬴.第三方支付平台与银行的“软冲突”智慧——以支付宝为例[J].中国管理信息化.2014.

　　[3]黄雪玲.支付宝支付平台对国有商业银行的影响分析——以中国银行为例[J].区域金融研究.2015.

　　[4] 苏郁锋.吴能全.周翔.企业协同演化视角的组织场域制度化研究——以互联网金融为例[J],南开管理评论.2015.