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前两天，一读者微信我，说他把险经纪公司和太平洋保险两个都起诉了。原因是之前在水滴保险平台上购买了太平洋保险，结果自己由于意外出事后多次联系太平洋保险公司索赔没戏，水滴和太平洋保险相互踢皮球。而且之前自己设置的保险自动续费被强行停止了，电话反馈水滴官方，每个客服说的理由都不一样……

水滴保险作为经纪平台，出现这种事情已经不是一次两次了。对于消费者来说最好的结果就是官方给退还之前缴纳的几百元保费，如此而已。

涉嫌误导消费者被罚巨款

之前文章中说过，水滴旗下有水滴互助、水滴筹、水滴保三大产品矩阵，水滴保是这三大产品系列中为水滴贡献收入最大的板块。水滴保就是目前的水滴保险商城。

数据统计，在覆盖人群方面，截止去年10月份左右，水滴保险商城累计保障用户数超1.2亿,保障家庭数超6600万,覆盖2988个市县,76%的用户来自三线及三线以下城市。

在保费收入方面：2020年1-8月年化签单保费收入近90亿元,同比去年增长超150%。其中,8月份年化签单保费创出新高16亿元,；截至去年11月8日，水滴保险商城上线以来累计完成的年化签单保费突破200亿元。

用户数和保费收入的增加，使得水滴保险商城这个网上平台的发展势能越来越强。但是在这种强势能下，却暗潮汹涌。

去年七月，水滴旗下保多多保险经纪有限公司因为涉及欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人，隐瞒与保险合同有关的重要情况等违法违规行为，陕西银保监局做出罚款76万的决定，是保险经纪公司中最大一张罚单。

承保机构不靠谱还是水滴不靠谱？

在知乎中发现很多消费投诉，好多受害者反馈都是从水滴保险商城上看到诱人的广告才进行投保的。比如广告词“水滴百万医疗险2020首月仅3元,120种重大疾病零免赔,保额最高可达600万元。”这种诱人的广告词，以“杠杆高、人人买得起”为卖点，借助水滴平台的超大流量分发，把那些想要投保又在犹豫的客户一下子吸了进来。

但进城容易出城难，在消费者缴纳保费之后，各种幺蛾子就出来了。水滴保险商城合作的保险公司以各种理由拒绝为投保者赔偿，比如我在第一段提到的那位消费者。

据《中国消费者报》在中国裁判文书网上搜索发现，涉及水滴百万医疗险拒赔纠纷的判决书共有35篇，涉及多家保险公司。保险公司的拒赔理由为“投保人未如实告知”，其中32篇判决书中，法院审理认为“未如实告知不成立”，判令保险公司给付保险金。

保险公司的畸形运营机制，加上水滴这个互联网保险平台的超大流量分发，在消费负面舆论的发酵下，越来越受到监管机构的注意。

2021年1月，银保监会出台了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，这意味着包括“网红”产品百万医疗险在内的短期健康保险将面临更加规范的监管。

不靠谱的背后 是水滴商业模式的缺失

水滴保险商城的不靠谱，间接也体现出水滴在商业模式上的缺失。水滴通过补贴获取流量和用户，然后运用保险经纪获取商业营收。

前面说过这种商业营收占据了水滴营收的大部分。但这种营收普遍建立在向保险公司收取高费率的中间费上，而因为拥有超大流量，这些合作的保险公司并没有市场议价权。这就导致了前面说的消费者出事之后，保险公司找各种理由不愿意赔付的现象。

据与水滴公司合作的保险机构透露，水滴筹的保险有月缴费模式和年缴费模式，水滴筹以首月低保额吸引用户购买，次月会大幅恢复原价。顾客可能在次月就放弃投保，但是即使用户中途退保，保险公司依然会按照全款支付水滴佣金。

假如若当月保费低于当月退保，水滴公司自己赚到了佣金，却将合作的保险公司推到资金风险的浪尖上。

与保险公司的这种畸形合作方式，一方面导致了水滴与保险公司的隔阂越来越大，影响了水滴保险商业生态的可持续发展性；一方面也导致了用户在水滴购买保险的消费体验无法得到与线下保险公司机构合作所获得的那种安全感和满足感。

综上，建议大家不要因为贪便宜而轻信水滴保险商城的各种诱人广告，毕竟，到了真正索赔的时候，保险公司与水滴平台各种踢皮球，那时候哭的只有咱们消费者自己。

11月末，@梨视频 曝光了一则视频：自称“志愿者”的人们，在医院通过扫楼推广水滴筹。在地推的过程中，志愿者并未详细核实患者病情，也并未查验病人情况，就草率鼓励患者发起筹款，对筹款金额的设定也十分随意。其后，@时间视频 佯称是具有百万房产的患者家属，在询问水滴筹是否能发起筹款时，同样得到了肯定的回复。

一时间，水滴筹志愿者随意填写募捐金额、有意隐瞒求助者财产状况等行为引发热议，#水滴筹医院扫楼筹款漏洞多#登上热搜，让大病募捐蒙上了阴影。

这不是水滴筹第一次引发争议。

今年五月，德云社相声演员吴鹤臣突发脑出血而住院救治，其家人为其在水滴筹上发起筹款，金额为100万元。后网友发现，吴家经济状况较好，却仍以“贫困户”的身份申请。另有一杭州女子，为父亲发起20万筹款，却在事后被网友发现其大量晒包、晒车的内容。

大病众筹，本来是聚拢社会善意的好事，却屡屡出现反转。从南京患儿得数百万善款，家庭未做妥善处理，到罗一笑事件的争议，公众爱心被透支的案例不在少数。

网络筹款是一种模式创新，也的确帮助了很多患病人群。但在执行层面，却还有许多边界问题难以理清。

谁来判断，又如何判断申请人情况属实？

如何保证善款得到妥善使用？

目前来说，如水滴筹这样的平台却无法在这些环节上保证公正公平，更以狼性的地推方式争夺市场分额，这与人们心目中的公益事业反差巨大。

可以肯定地说，大众众筹目前不可能做到完全没有争议，但巨大的市场需求仍催生着行业迅速发展。

数据显示，中国百分之四十的贫苦人口，是因病致贫或因病返贫。而2016年发布的中国《慈善法》明确界定：个人不能发起公开募捐。唯一的筹款通道，是与具有公开募捐资格的慈善组织合作，由该慈善组织开展公开募捐并管理募得款物。

水滴筹就在这个背景下出现。

成立于2016年4月的水滴公司，旗下有“水滴互助”、“水滴筹”、“水滴保”三大业务。水滴公司联合创始人胡尧在阐述公司业务模式时，使用了“三级火箭”这一描述。其中最重要的一级火箭，即是水滴筹——这个在线的公益众筹平台，给病患提供了线上筹款的通道。

通过朋友圈的裂变分享，水滴筹为水滴全平台带来了大量低成本的流量。而在二次、三次看到求助故事之后，用户也能更真切地感受到人世无常，由此购买平台销售的健康险自然也就水到渠成。

拿慈善吸引流量，对流量做开发， 抛开公益性质，水滴公司本质是保险销售平台。

而流量从哪里来？视频给了我们答案。

水滴筹的志愿者们活跃在全国40+个城市的各大医院，寻找可能的患者，为水滴平台提供更多可能的求助故事和求助人。

水滴筹是公益项目，水滴公司却有盈利的要求。公益和商业之间，没有防火墙，这也是信任危机出现的地方。

为了获得更多流量，在与轻松筹等竞争对手的比拼中获得更多优势，狼性的地推，按单提成、KPI考核和末尾淘汰，也就不难想象。

通过水滴筹集的善款，来自于社会的善意，而水滴作为商业公司，也实实在在从这些流量中获得了盈利，那么，平台是否有责任，加强资质审核，尽可能保证善款流向更需要它的人？

茶馆君想，是的，即使这很难。

此外，目前网络募捐在监管方面确实有盲区，政府监管和行业自律也应该及时跟上，尤其是提高作恶者违约成本，失信者和平台，都需要为消耗公众善意负责。

在商业竞争中，注定会存在各式各样的信息隐瞒。但慈善是以善意为前提，以诚信为基础的，一旦失守，慈善就会被轻松摧毁。正如水滴筹公开信中所说，“需侧重监测项目真实合规和服务质量维度。同时成立独立的服务监督团队，发现和查处不同渠道反馈的问题。”

个别事件，不应该，也不能够让大众对慈善失望。

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