人们现在使用的无线支付主要是微信和支付宝，在付款时，只需要大家用手机轻轻一扫就可以完成支付，这种支付方式既方便又快捷数字货币APP下载。很多人以为这种支付方式会一直流行下去，然而，“数字货币”的出现，打破了人们的这种想法。数字货币和微信、支付宝的区别

一开始，人们听到数字货币时，会将其与支付宝、微信混为一谈数字货币APP下载。其实，数字货币和微信、支付宝不同。它是一种货币，而微信和支付宝是支付的工具，更是一种支付手段。因此，数字货币和支付宝、微信本质上是不同的东西。简单来说，支付宝和微信是一种“钱包”，要充值才能支付，而数字货币是钱，直接就可以支付。

微信和支付宝需要在有网络的情况下才可以完成支付，但是数字货币不同，数字货币即使没有网络依然可以完成支付数字货币APP下载。不仅如此，微信和支付宝有“提现”服务，而且提现要收取服务费，每笔按照提现金额的0.1%收取，但是使用数字货币就可以免掉这部分的服务费。

如此看来，使用数字货币则可以免去“提现”造成的费用，为人们省下不少钱数字货币APP下载。当然，数字货币的好处不仅这么简单。

使用数字货币有何好处数字货币APP下载？

有相关人士介绍，使用数字货币可以降低货币发行的成本数字货币APP下载。因为传统货币的制作，100元人民币需要1块钱的成本、1元至少需要0.4元的成本、而最低的1毛硬币也需要9分钱的成本，不过，这些成本虽然看着很低，但由于制作量的庞大，总的算下来也是一笔不小的费用。但是，使用数字货币就可以节省这一部分的费用。

而且，使用数字货币可以减少流通过程中带来的问题数字货币APP下载。因为纸币在流通过程中可能会出现污染、损坏、丢失等情况，而使用数字货币就没有这样的问题，因为它是虚拟的法定货币，仅存在于电子中。

更重要的是，使用数字货币可以减少犯罪率数字货币APP下载。因为数字货币采用的是认证技术加登记技术，每个数字都有自己的编码，可以通过查编码知道钱的来龙去脉。利用这种技术，能够帮助有关部门追查违法货币，从而打击不法分子，降低相关犯罪的发生。

数字货币的使用方式有哪些数字货币APP下载？

值得一提的是，数字货币和微信、支付宝的使用方式有着很大不同，它有两种使用方法，一种是用手机进行支付，还有另一种是刷卡数字货币APP下载。手机支付的流程并不难，大家需要使用名叫“数字人民币”软件，在收付款时，只要向上滑动付款，向下收款即可。

而刷卡则是针对老人群体，虽然他们不太会使用智能手机，但使用卡就比较方便，只需要大家用卡碰一下相关扫描仪器就可以完成支付数字货币APP下载。

需要注意的是，由于数字货币是一种新的支付方式，所以还没有全面推广，目前只是在一些城市先试点数字货币APP下载。去年深圳、苏州、成都和雄安新区都开通了相应试点，而今年的上海和北京也开始了数字人民币的试点。据了解，如今，数字人民币的交易总额已经超过11亿。

可见，数字人民币的试行，为人们带来极大的方便数字货币APP下载。不过，一直以来，人们都已经习惯纸币为法定货币，现在增加数字货币为法定货币，有不少人担心它可能会给纸币带来“危机”。甚至有人提出，未来纸币或许会被数字货币所代替。

数字人民币会不会取代纸质人民币数字货币APP下载？

对于这个问题，有金融行业的专家认为，数字货币的发行，是因为人们的生活习惯发生了改变，而数字货币并不会取代纸质货币数字货币APP下载。因为，现在很多人尤其是老人们，都习惯于使用纸币付款，所以即便是数字人民币实现了普及，那纸币也是不会消失的。

而且，该专家还提到，数字人民币与纸币是相辅相成的，并不存在“竞争”关系数字货币APP下载。因此，数字人民币的出现，并不会对纸币造成太大的影响。而且，当数字货币发行后，商家和银行等方面，都不得拒收数字货币，不像机构和商家可以拒绝支付宝、微信等支付软件的收款。可以说，数字人民币同等于纸质的人民币。

总而言之，数字货币和支付宝、微信有很大的区别，虽然数字货币和支付宝、微信性质不同，但是它的出现必然会对支付宝和微信造成一定的冲击，但是冲击有多大就要看数字货币的使用情况了数字货币APP下载。

如果以后数字货币全面推广数字货币APP下载，你会使用数字货币还是使用微信和支付宝支付？

2020 年，将因为两件事情而刻入历史坐标，一是新冠肺炎疫情，一是数字货币。

这是北京大学国家发展研究院副教授、数字金融研究中心高级研究员徐远最近接受采访说的话。

近日一张号称是央行数字货币 DC/EP 的应用截图在网上流传、有媒体报道称，深圳、雄安、成都、苏州的部分机关和事业单位，正在试点使用这种数字货币发放工资和补贴。

我知道，你已经有很多问号了。

这年头几乎没有公司再发给一捆现金给你当工资了，难道打到银行卡里的工资不是数字货币吗？

有了支付宝和微信支付后，我们现在出门甚至可以不用带钱包了，为什么还需要「数字人民币」？

跟以比特币为代表的虚拟货币相比，央行内测的数字货币又有什么不一样？

央行数字货币 DC/EP 的试点，可以说是中国在货币数字化上的一个里程碑。

而对于普通消费者来说，最关心的，还是这种「数字人民币」会给日常生活带来什么影响。

「数字人民币」DC/EP 是什么？

这次央行试点发行的数字货币 DC/EP，分别是「Digital Currency（数字货币）」和 Electronic Payment（电子支付）的缩写，其实就是数字版的人民币。

为什么说 DC/EP 是「数字人民币」？根据央行货币研究所所长穆长春的介绍，这种货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。

前几天央行也回应称，数字货币 DC/EP 主要作用就是为了替代 M0（流通中的现金，即纸钞和硬币）。

随着移动支付，我们对于「取代现金」、「无现金」这样的概念并不陌生，那 DC/EP 要取代的 M0 ，和我们平时所说的现金有什么区别呢？这里需要简单了解一下中国的的货币统计口径。

目前国际上被广泛认可的货币分类有三种，分别是为 M0、M1 和 M2。（M 为「money」的缩写）。

在中国，M0 指的就是在社会上流通，可立即使用的现金，存在银行的钱也不算，只有看得见摸得着的纸币和硬币才算， DC/EP 要替代的正是这种现金。

而 M1 则是在 M0 的基础上，加上活期存款。M2 的范围更广，不仅包含了 M1，任何可能成为现实购买力的货币形式都包含在内。

除了银行定期存款和储蓄存款，像我们放在余额宝和微信零钱这类第三方支付平台里的资金，其实都算是 M2。

总的来说，DC/EP 的地位和功能和我们钱包里的纸钞和硬币没有差别，是名副其实的「数字人民币」。

明白了这一点，其实下面这个问题也就很好理解了。

都是电子支付，那和支付宝、微信有什么不同？

既然「数字人民币」DC/EP 没有实体形态，意味着交易方式是通过电子支付完成的，那这和我们现在使用微信支付和支付宝消费有什么不同呢？

正如前文所说，DC/EP 等同于纸钞和硬币这样的现金。那你想想，你用支付宝和微信付款，跟你付现金有什么不同？

这当中的差别，可不只是掏出手机或钱包而已。

首先我们手里的人民币是法币，任何人和机构都是不能拒收的，用专业的说法就是「无限法偿性」，这点 DC/EP 也一样。

打个比方，如果你在商场购物付款的时候，你说能用微信付款吗？店主告诉你不行，我这里只支持支付宝，你也无可奈何。

但你用 DC/EP 付款就不一样了，要是店主不收，你可以直接报警，因为不收现金是违法的，即便是数字版的人民币。

这样一来，也能进一步打通不同平台之间的支付壁垒。因为 DC/EP 能在所有线上支付平台上流通，如今你想将微信零钱转账到支付宝是不可能的，未来这可能都不是问题。

此外第三方支付平台的很多使用场景都必须绑定银行卡，很多时候用微信和支付宝付款，其实就相当于先从银行账户取款，再进行支付。

而 DC/EP 是不需要绑定银行账户的，和现金一样可以直接使用。当然 DC/EP 也要需要一个「线上钱包」来储存，至于这个钱包是单独的 App ，还是整合到第三方支付平台中，目前还不得而知。

尽管移动支付已经十分便利，但你可能也碰到过这样的场景，因为没有网络无法完成支付，使用现金则不会有这样的问题，而 DC/EP 作为一种数字货币，却同样可以无需网络就完成支付。

据央行介绍， DC/EP 可以实现「双离线支付」，即便付款方和收款方双方都处于离线状态，一样能完成交易。

其实离线支付的功能并不新鲜，微信和支付宝都已经实现了，这可以让我们在一些场景「先享后付」。

但这种离线支付一般只能让付款方离线，而收款方必须在线，并将离线的付款信息传到平台服务器端进行校验。

那 DC/EP 的「双离线支付」是怎么实现的？据参与 DC/EP 的支付宝透露，在收付双方都离线的场景下，就先记账，等能做安全验证时再扣款。

不过「双离线支付」也面临更高的安全风险，有人可能利用当中的时间差作恶，比如将同一笔数字货币重复花几次，在现实中这是克隆的假币，而在线上世界只要复制数字货币的核心数据，这就行业中所说的 「双花问题」（Double Spending）。

为了防止「双花」，第三方支付平台需要对每一笔交易进行验证，而「双离线支付」却无法在第一时间进行验证，因此一般只用于公交等小额支付的场景，以此来降低风险。

央行也表示 DC/EP 目前只用于小额、零售、高频的业务场景，这也在一定程度上避免了「双花问题」造成重大损失，或许未来能通过技术手段彻底解决「双离线支付」的安全问题。

另外，我们在享受移动支付的便利同时，其实也将所有消费痕迹暴露在各个平台上，这也是一些 app「大数据杀熟」的源头，而 DC/EP 则可以像现金一样匿名交易，商家、银行和第三方支付平台都不能追踪到你的消费情况。

至于 DC/EP 怎么使用，从网上流传的农行账户内测截图来看，除了常见的「扫码支付」、「汇款」、「收付款」，还有一个叫做「碰一碰」的功能，不少人猜测这是类似基于 NFC 的近场支付。

综合目前的信息来看，DC/EP 在使用体验上和现在的支付宝、微信支付或许不会有太大差别。

但这种「数字人民币」集合了现金和移动支付的优点，既保证移动支付的便捷性，也保留了现金的无限法偿性、匿名性和双离线支付。

虽然中国人民银行数字货币研究所强调，当前网传 DC/EP 信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

但不可否认，「数字人民币」的推出，无论对于中国的货币体系，还是移动支付市场，都是具有里程碑式的意义，因为这将加速现金电子化，让我们距离所谓的「无现金社会」更近一步。

数字货币势在必行，但现金仍然不可取代

虽然这两年数字货币的概念很火，但其实央行早就开始构想「数字人民币」了。早在 2014 年，时任央行行长的周小川就成立了数字货币研究项目组，并在 2018 年将这个数字货币正式命名为 DC/EP。

中国的移动支付普及程度已经是世界领先，为什么央行还要推出这样的数字货币？央行货币研究所所长穆长春在去年一次演讲中指出，这是为了保护我国的货币主权和法币地位。

比特币、Libra 等数字货币的出现，可能对国家金融体系形成冲击。除了中国，瑞典、法国和韩国等国家也已经开始布局自己的数字货币。

此外数字货币也能弥补传统纸币本身存在的一些缺陷，比如降低纸钞从发行到储蓄过程中的高额成本，在追踪货币流通情况的同时，也能保证使用者的隐私，央行也可以根据这些数据来调整货币政策，一举多得。

北京大学国家发展研究院副教授、数字金融研究中心高级研究员徐远认为，央行数字货币推广后，除了人们将逐步进入无现金社会，也会对整个人类社会产生一系列连锁反应，人类社会的信息结构、信用结构和监管结构面临分解、重构。

再过二三十年回顾当下的疫情，可能会发现不是一件太大的事情。但数字货币落地后，整个人类社会的商业形态、金融形态等都会发生巨大变化。

这是否意味着未来我们将不再需要现金了？答案是否定的，至少目前还不可行。

尽管移动支付给我们带来了便利，但在一些高度「无现金化」的国家，已经出现了一些被无现金社会抛弃的弱势群体。

比如在英国，移动支付的普及，让不少以在街边售卖报纸杂志为生的穷人、老人和的露宿者，失去了大部分收入来源。

而在瑞典，现在只有 2% 的交易是以现金形式进行的，但这也在瑞典国内引起了争议。瑞典国家养老金领取者组织主席 Christina Tallberg 表示，瑞典 1000 万人口中至少 100 万人没有做好迎接数字支付的准备，其中 60 万是老年人，其他包括残疾人和难民。

无论移动支付有多么便捷，但对于部分群体来说就是有着不小的使用门槛。尽管中国的手机网民数量已经超过 8 亿，但这也意味着超过 5 亿国人还没用上移动支付。

如果不能让所有人无门槛、平等地使用，那么「无现金社会」便没有意义。因此现阶段「数字人民币」不太可能完全取代纸币，而是作为纸币的一种补充，二者长期共存。

即便如此，这种新的货币形式和支付方式，也可能再次改变我们的生活方式，一如当年的支付宝和微信支付。

来源：痴迷好故事-李超凡

注：文章内的所有配图皆为网络转载图片，侵权即删！

（原标题：比纸钞方便，比移动支付稳定！剧透版新型货币原来长这样）

摘要：对于中国的消费者来说，移动支付深度融入了我们的日常生活，大家可能会有这样的疑惑：数字人民币到底是什么？跟比特币类似吗？跟我们熟悉的电子支付手段又有什么区别？它会取代纸币吗？……

商务部官网14日发布《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》（以下简称《方案》），其中公布了数字人民币试点地区。这让数字人民币再度引发人们的关注。

对于中国的消费者来说，移动支付深度融入了我们的日常生活，大家可能会有这样的疑惑：数字人民币到底是什么？跟比特币类似吗？跟我们熟悉的电子支付手段又有什么区别？它会取代纸币吗？……

我国法定数字货币，是人民银行把数字货币和电子支付工具结合起来，目标是替代一部分现金。简单地说，人民银行数字货币可以看做是数字化的人民币现金。

此前，央行数字货币研究所所长穆长春表示，数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。

据参考消息报道，在苏州，央行对数字货币进行了内测，一些公务员领取了用数字货币形式发放的部分工资。中国农业银行、中国建设银行、中国银行推出的数字货币钱包应用程序的截图在网上广为流传，显示其具备多种功能，包括能让储户追踪数字货币的交易情况，并将数字货币钱包与他们现有的银行账户关联。

农行、建行、中行曝光的内测图，图片来自网络

从页面展示看，三家银行的设计各有不同。虽然都有一张醒目的电子人民币图样，但农行、中行均在其上标明自己的名称，建行没有。农行DC/EP钱包内测界面包含了扫码支付、汇款、收付款、碰一碰、DC兑换、查询、钱包管理、挂靠等常用功能；中行的有“充值”、“提现”、“转账”、“银行卡”以及“交易记录”等选项；建行的界面比较简洁，有“扫一扫”、“收款”、“付款”、“转账”以及“资产总览”等功能。

业内人士预计，钱包测试与试点场景只是冰山一角。随着数字人民币内测的深化完善，真正推出的时候，最终界面应该跟现在流出的截图不一样。

从使用场景上看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，与使用纸币差别不大。它不依托于银行账户和支付账户，只要用户装有数字货币钱包即可使用。不仅如此，央行的数字货币使用最新的双离线技术，即使在没有手机信号的情况下，依然可以使用。

穆长春曾这样描绘使用的情景：只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机“碰一碰”，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。

关于数字货币的三个普遍疑问

疑问1：要跟纸钞说再见了？

央行发行的数字货币是从替代流通中的纸钞和硬币入手，也就是说假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。

专家表示，未来央行数字货币会替代一部分的现金，但不会全部取代纸币。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，在我国纸币将长期存在，我们的用户习惯也各有不同，现金支付、非现金支付将长期共存。

中国人民大学重阳金融研究院产业部副主任、研究员卞永祖也认为，长远看数字人民币会取代纸币，但这并不意味着纸币会消失。“未来纸币仍将具备货币功能，但在消费过程中使用频次会降低，更可能成为一种收藏品。”就如金银币，截至目前依然有货币功能，但基本已不作为货币使用了，更多用于收藏。从长远看，数字货币将是未来潮流。

疑问2：跟支付宝微信是一回事？

数字人民币“碰一碰”的支付方式，很容易让人联想到现在非常普遍的支付宝、微信支付，它们是一回事吗？

穆长春在公开课《科技金融前沿：Libra与数字货币展望》中介绍了DCEP跟大家常用的支付宝、微信支付等的区别：

首先从法权上，DCEP的效力和安全性是最好的。用支付宝或微信做电子支付的时候，它们是用商业银行的存款货币进行结算，而不是用央行货币。微信和支付宝在法律地位和安全性上，没有达到和纸钞同样的水平。而DCEP就是纸钞的数字化替代，功能和属性会跟纸钞完全一样。理论上讲，商业银行都可能会破产，微信钱包里的钱没有存款保险，只能参加它的破产清算，不受央行最后贷款人保护。虽然这种可能性很小，但不能完全排除。

其次，在没有手机信号，没有网络的时候，电子支付就无法使用。那时只剩下两种可能性，一个是纸钞，一个就是央行的数字货币。数字人民币的的“双离线支付”特性，可以在收支双方都离线的情况下也能进行支付。只要手机有电，哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

此外，互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的，它满足不了匿名的需求，也就不可能完全取代现钞的支付。而央行数字货币不需要绑定任何银行账户，既能保持现钞的属性和主要的价值特征，又能满足便携和匿名的要求。只要不犯罪，想进行一些不愿让别人知道的消费，数字人民币也可以保护隐私。

穆长春同时认为，DCEP并不会对支付宝、微信的地位产生影响。因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付，其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是用央行的存款货币，虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。

董希淼在接受媒体采访时强调，央行数字货币是法定货币，微信支付和支付宝则只是一种支付方式，其效力完全不能同数字人民币相提并论。

疑问3：央行版“比特币”？

一是技术不一样。比特币是区块链技术的代表作，央行也曾表示，有过用区块链的设想。但后来央行发现，交易量一大，区块链处理不了，根本无法满足中国零售级别的应用需要。DC/EP的技术可能部分借鉴了区块链，但区块链绝不是唯一的技术。

二是模式不一样。比特币和以太坊的特点是去中心化。加密货币大多数都是采用了挖矿的模式进行发行产出，没有单一的发行方，没有统一的监管方，只是以区块链上的各个节点来保证系统正常运行。但央行的数字货币，恰恰是中心化的。DC/EP由央行统一发行，也遵循了传统的从中央银行到运营机构的双层投放体系。重要的是，为了央行的宏观审慎和货币调控职能，DC/EP更加会采用中心化的管理模式。

三是属性不一样。虽然都叫币，但比特币等加密货币本质上只是一种虚拟商品，其每天价格起伏波动很大，并没有任何的货币属性，无法充当合格的一般等价物。而DC/EP官方货币的地位毋庸置疑，其背后是国家信用，与传统人民币现钞价值是1:1的对应关系，具有法偿性，是真正的货币。

综上所述，数字人民币绝不是央行版的“比特币”。

近年来，区块链吸引着大量企业与资本涉足，与之相关的“加密货币”也成为热词。一方面，收获了一批执着的支持者；另一方面，打着区块链“幌子”的非法集资案件屡屡被曝光。

据此，不少专家直言，数字货币的未来必须和“炒币”分开。穆长春也曾强调，要坚持“币花不炒”。可见，数字人民币就是用来流通使用的，绝不是用来“炒币”赚钱。

央行行长易纲这样表示：当前，数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。

国际金融专家赵庆明则指出，数字货币丰富了人民币现金的存在形式，是适应移动互联网社会的最新产物，会进一步促进数字经济发展。

卞永祖认为，数字货币不仅将在减少纸币携带、提升安全性和便利性等方面发挥作用，还将在金融政策、财富管理等领域产生积极影响。

首先，数字货币将对金融政策产生较大影响。纸币时代很难追溯货币流向，数字货币时代，央行或者金融部门对货币流向将有更精准的把握，未来货币政策也会更加精准有力。

其次，数字货币的推行有利于了解居民收入情况，这样政府部门更容易对社会财富进行精准管理与合理调控。

第三，数字货币还可改善企业财务管理方式，优化相关人员配置，有利于经营成本降低，工作效率提高。

“从未来经济发展角度看，数字货币或将催生一大批新经济业态，会有更多基于数字货币的新型金融公司和机构出现。”卞永祖表示。

啥时候能用上数字人民币？

目前，我国的数字人民币研发工作正在稳妥推进。

• 2014年，央行开始对数字货币发行框架、关键技术等问题进行研究。

• 2017年末，经批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

• 2019年8月，央行明确“加快推进我国法定数字货币(DC/EP)研发步伐”为2019年下半年重点工作之一，发布的《中共中央国务院关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》中提到“支持在深圳开展数字货币研究与移动支付等创新应用”，数字货币正式进入民众视野。

• 2020年4月，央行官网发文指出网传DC/EP信息为测试内容。

• 2020年5月26日，易纲回应 “数字人民币正式推出时间”时表示，目前尚无时间表。

此次印发的《方案》，其中公布了数字人民币试点地区：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。目前，数字人民币试点仍是“4+1”，即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，后续视情扩大到其他地区。

相关人士指出，网上传的北京、天津、上海等28个试点，其实是全面深化服务贸易创新发展试点。

数字货币的真正投放使用，需要检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性，还要满足反洗钱、反恐融资、反避税等监管要求，要经过一系列研究、测试、评估和风险防范等。因此，央行也多次表态，数字人民币尚没有推出的时间表。如果数字人民币先行试点测试顺利的话，北京2022年冬奥会上也许能“一睹芳容”。

期待在不远的将来，数字人民币会与大众见面。