近两年，全国多个城市纷纷推出惠民保险，只要百元左右就能享几百万的保障，而且不限年龄、健康状况，基本人人可保，一时火热异常。就在12月20日，面向福建全省（厦门除外），为福建省基本医保参保人量身定制的普惠商业补充医疗保险“惠闽宝”，也将和大家正式见面。
这不禁让人十分好奇，这惠民保险究竟什么来头？为什么如此受人欢迎？
惠民保险究竟什么来头？
2020年3月，中共中央、国务院发布了《深化医疗保障制度改革的意见》，力争到2030年底，全面建成以基本医疗保险为主体的多层次医疗保障体系。
在此背景下，以“低保费、低门槛、高保额”为特征的“惠民保”在全国迅速走红，呈现井喷式发展。
作为一款与基本医保相衔接的城市定制型商业补充医疗保险，“惠民保”多由当地政府相关部门联合商业保险公司，根据银保监会“一城一策”的原则量身定制定价，符合当地人民的实际需求，能有效拓展现有医疗保障体系的深度和广度，降低因病致贫、因病返贫的风险。
根据银保监会数据，目前，全国已有27个省，100+城市推出了定制型医疗保险项目，项目总参保人数超过7000万，多个城市都相继推出了惠民保险，如“北京普惠健康保”、上海“沪惠保”、南京“宁惠保”、广州“穗岁康”等。
首年参保人数破739万，参保率更是高达38.9%，相当于每3个上海人就有1人投保了“沪惠保”。“沪惠保”生效仅4个月，累计赔付金额便达到了2.2亿元，真正做到了惠民利民。
惠民保险究竟为何如此受欢迎？
如此看来，“惠民保”的走红，虽然离不开全民日益提升的健康保障需求，但更与其本身优势息息相关。
参保门槛低，基本人人可保
一般的商业医疗险都对投保人的健康情况有所要求，比如有“三高”、甲状腺结节等问题的朋友，投保时就会有被拒保的可能，而大多数的惠民保险则没有这种限制。只要是当地基本医疗保险参保人，上至百岁老人，下至满月幼儿，不论职业、健康状况都能参保，对有基础病、先天疾病的患者，以及特殊或高危从业者尤其友好。
保费低保额高，保障全面
各地惠民保险的定价虽有所差别，但保费往往都只需百元，却能享受百万级别保障，并且保障十分全面，涵盖了医保目录内外的住院治疗费、特药费等，尤其是一些高价的抗癌药、罕见病药等，有效填补了医保空缺，也大大降低了这部分患者的经济压力。
既然惠民保这么好，那我们福建也必须得安排上！
福建人专属的惠民保险——“惠闽宝”即将正式上线
为深刻贯彻落实中国银保监会福建监管局、福建省医疗保障局、福建省地方金融监督管理局（闽银保监发〔2021〕147号）文件精神，由福建省保险行业协会协调，联合中国人民财产保险股份有限公司福建省分公司
、中国人寿保险股份有限公司福建省分公司、中国平安财产保险股份有限公司福建分公司、中华联合财产保险股份有限公司福建分公司、新华人寿保险股份有限公司福建分公司、中国人民健康保险股份有限公司福建分公司、泰康养老保险股份有限公司福建分公司、太平财产保险有限公司福建分公司8家保司，由北京环球保险经纪有限公司提供经纪服务，为福建基本医保参保人定制推出的全省（厦门除外）统一保障产品——福建省定制型普惠商业补充医疗保险，即“惠闽宝”，将于12月20日正式上线。
“惠闽宝”到底有啥好？我们先来剧透一波！
首先，与大部分惠民保险类似，福建“惠闽宝”也具有参保门槛低、保费亲民、保障全面的特点。无论男女老少，只要是福建省内（厦门除外）各级医疗保险参保人，只需129元，最高可享300万元的健康保障，保障范围广，包含了医保目录内外的多项费用。同时，在特药保障上也进一步升级，囊括了30种特定高额药品，特药种类更多，能有效为参保人缓解使用特定自费药品产生的经济负担。
其次，福建“惠闽宝”支持医保个账支付。职工参保人员可使用医保个账余额进行支付自己惠闽宝的保费，不用额外掏腰包。同时，只要开通了医保家庭共济账户，并且从个人职工账户中划拨足额资金（条件：个人职工账户余额大于2000元部分可用于划拨），则还能直接使用家庭共济账户余额为直系亲属投保，为家人健康保驾护航。
除此之外，福建“惠闽宝”还提供了十大健康管理服务，包括门诊预约、就医陪同、重疾床位及手术安排、专家医生团等，为更多有需要的人对接优质医疗资源，切实为福建人民提供更优质更全面的健康保障。
这样的硬核保障，是不是非常心动！12月20日，万众期待的福建“惠闽宝”就要与大家正式见面了，正式上线后，参保缴费通道将在惠闽宝公众号同步开启。
福建“惠闽宝”是为福建省（厦门除外）基本医保参保人量身定制的专属福利，福建人千万不要错过哦！
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上线24小时，参保人数超过150万；
上线31小时，参保人数超过200万。
这么火爆，是因为它值得！
它就是千呼万唤始出来的，上海专属惠民保：
从去年开始，惠民保就在全国各地开花。
北京有了，深圳有了，上海周边的杭州、苏州也有了……
相信不少上海的朋友都在心痒痒，怎么我们还没得买？
现在，沪惠保一推出，果然引发了爆发式的参与。
但是保瓶儿从来都不提倡无脑上车。
买沪惠保前，我建议您先把这篇文章看完。
有用的话，也可以转给家人、同事。
文章分为以下几个部分：
3、沪惠保是医保的补充
4、和百万医疗险比，沪惠保怎么样
沪惠保到底保什么，相信还有很多人没弄明白。
我对着条款，把沪惠保的保障都梳理清楚，放在了一张表格里。
看完这张表，你已经懂了80%的沪惠保。
保额：住院自费医疗100万，特定高额药品100万，质子重离子30万。
赔付比例：非既往症人群70%。
既往症人群一般医疗50%，特定高额药品、质子重离子30%。
保障内容：药品费、手术材料费、检查检验费；21种特定高额药；在上海治疗的质子重离子花费。
只要参与了上海市医保，都可以花115元购买沪惠保。
它报销住院自费医疗，上限100万；还保障21种高额药品和质子重离子。
但是它的免赔额高，赔付比例低，只保3项自费医疗，还有单项限额。
沪惠保是一款报销型的住院医疗险。但是它的身份非常特殊。
它是政府与保险公司合作，专门为上海定制的商业补充医疗保险。
·上海市医疗保障局指导
·上海市大数据中心提供技术支持
·上海市保险同业工会从中协调
政府背书，给人满满的安心。
承保公司的名单也异常豪华。
这些公司都是个顶个的大保险公司，平时还是竞争对手。
现在都给一款产品承保，实在是稀罕事。
背靠政府支持，多家保险巨头共同提供服务。
沪惠保绝对能买得安心，买得放心！
沪惠保的出现，就是为了弥补医保报太少的遗憾。
我们都知道，医保只能报销我们医疗费中的一部分。
但是，沪惠保虽然补充了医保，但是不能完全覆盖风险。
根据条款，它的“住院自费医疗”部分，只能报销医保目录外的药品费、手术器材费和检查检验费这三项。
剩下的医保目录内医保没报的，医保目录外其余的费用，我们还是要自己付。也就是下图的第三部分：
在这一项中，沪惠保也有免赔额和报销比例限制，不能全部报销。
想着有了沪惠保，我就不用再担心看病花钱是不现实的。
如果说我们为生病花钱是在女娲补天，医保就帮我们补了最大的一块天，沪惠保又补了小小的一块。
剩下的漏洞，还是要靠商业保险和自己的努力。
说到商业保险，沪惠保和百万医疗险性质类似，都是报销住院费用。
但具体看，它们差别很大。
1.本来买不了、买不起百万医疗险的人，现在有得买了。
沪惠保的“惠”，是普惠的惠，也是优惠的惠。
普惠是指，沪惠保不限年龄，不限职业，不限身体状况。
只要你是在上海交医保，都可以直接买。
百万医疗险的健康告知一般非常严格。
肺结节不好买，癌症、心梗不能买……
很多人想买百万医疗险，但是因为身体的原因买不了，或者被除外承保。
沪惠保全部可以直接买！
优惠是指，沪惠保全部一个价，115元。
我们都知道，百万医疗险年纪越大，保费越贵。
年轻人还好，中老年人一年要花上千块。
而沪惠保全部115元。
这比市场上大多数百万医疗险的最低保费还便宜！
这也比在上海以最低标准交医保还便宜！
115元一年，买不了吃亏，买不了上当！
如果你连115块都不想出，你可以看看你的医保卡还有没有钱。
有钱的话，可以直接用医保卡的个人账户买。
如果你的医保卡上没钱，你还可以看看你家人的医保卡上有没有有钱。
因为医保卡上的钱还可以给父母、配偶和子女买。
一张医保卡，最多可以给6个人买沪惠保。
沪惠保以它超低的投保门槛，超低的价格，让每一个在上海工作、生活的人都能买到。
2. 沪惠保能报销的，远比百万医疗险少！
当我们住院治疗，用医保报销后。
百万医疗险除了1万免赔额，其余的医疗费几乎都能报销。
但是沪惠保能报销的，远比百万医疗险少！
我们只拿最基础也最重要的一般医疗保障来说，这是一款典型的百万医疗险与沪惠保的保障对比。
沪惠保只保医保目录外的自费部分，并且只报销70%。
它的免赔额有2万，百万医疗险只有1万。
沪惠保保障内容和百万医疗险的十几项比，只有三项。还有单项限额。
总之沪惠保管的，百万医疗险都保；沪惠保不管的，百万医疗险也保。
但是同样生病住院，百万医疗险和沪惠保能报销的钱，确实会相差非常大。
老王是个普通上海市民。有一天他突然吐血晕倒。
家人吓坏了，连忙叫救护车把他送到医院。
老王就从这里开始花钱了。
入院之后，医院给老王做了五六七八项检查，花了六七千。
检查结果出来，老王是胃癌，不过还有救。
全家人急得到处找人，总算找到了一个胃癌专家，挂一次号二百。
老王挂了5次号，总算确定了做手术切除。
老王就此住了院，家人还得天天陪床。
做手术前，医生问老王：
术前术后都不能吃饭，要不要特定膳食护理？
手术材料有进口的和国产的，要不要用好一点的？
老王一辈子没奢侈过，但是生了大病，这回不想省了。
老王让医生全给他加上。
手术很成功，老王一个星期后顺利出院。
医药费一算，老王一共花了35万，医保报销了18万。
因为老王是居民医保，只能报60%。
有些项目医保给报，但只报一部分，比如核磁共振。
还有些医保压根不给报，比如救护车，家属陪床，还有老王用的特定膳食和进口材料。
如果老王买了沪惠保，沪惠保能帮老王报销什么呢？
老王门急诊，救护车的费用，沪惠保不报销。
老王加的特别膳食费，老王住院的床位费，家人的陪床费，还有医生的手术费，沪惠保也不报销。
老王做检查的费用，沪惠保报销，但只报销医保目录外的项目。
x光，CT，核磁共振，验血都在医保目录内，沪惠保都不报销。
只有PET-CT给报。老王做了两次，但是沪惠保只给报销一次。
老王做手术用的进口材料，沪惠保终于报销了。不过只报销70%。
百万医疗险报销什么呢？
上面提到的，医保报销剩下的，百万医疗险都能全报销。
而且，百万医疗险还有全面的增值服务。
住院垫付能缓解你的燃眉之急，就医绿通能简便就医流程，有些还有专家会诊，异地就医补贴等。
而沪惠保在服务上什么都没有。
我把人群分为两类来讨论。
一种是被百万医疗险歧视的人。
有可能你是身体有一点小问题，买不了百万医疗险或者除外承保；
有可能你的年纪有点大，一年要比年轻人多交几千保费。
如果你体会过被百万医疗险歧视的滋味，那一定要买沪惠保。
沪惠保最大的优点就是“人人都一样！”
不管你几岁了，得过什么病，都可以花115元拥有它。
如果说百万医疗险是对你横挑鼻子竖挑眼的都市白富美，沪惠保就是从来不嫌弃你的家乡小芳。
小芳虽然硬件不如白富美，但是不会看不起你啊！
不被保险公司歧视的感觉，真的体会过才知道。
一种是被百万医疗险欢迎的人。
这类人可能二十多岁，身体健壮，一点毛病没有。
你可以花几百块，很轻松地买到一份保额超高、保障超全、服务超好的百万医疗险。
那我还要不要凑沪惠保这个热闹呢？
如果你医保卡上的钱用不完，买一份也没什么损失。
你得到了白富美，也可以把家乡小芳当备胎。
小芳，不是…沪惠保说它心甘情愿。
因为年轻健康的人加入，能让产品更稳定，更不容易赔钱。
如果你已经决定要买，还有几点要注意。
1. 沪惠保不像百万医疗险，可以随时买。
你只能从现在开始到6月30日购买。
而且沪惠保不是买了就有保障。
它的保障期限统一为2021年7月1日到2022年6月30日。
要买就赶紧下手，磨蹭到7月就不能买了。
微信的“沪惠保公众号”能买，支付宝能买，随申办市民云也能买。
哪里买都一样，只是平台不同。
3. 沪惠保分非既往症人群承保和既往症人群承保。
投保时，根据你过去两年在上海的医保记录，你会被认定为有既往症或者没有既往症。
如果你是既往症人群，报销比例会被大大减少。
但是沪惠保的既往症人群认定，和我们的一般概念差别很大。
（1）中症尿毒症透析（血透、腹透）；
（2）肾移植术后抗排异；
（4）部分精神病病种治疗；
（5）上海在校大学生患血友病、再生障碍性贫血。
这5项以外的人，都会被认定为非既往症人群，和健康人一样投保。
我相信绝大多数人都没有问题。
4. 沪惠保只保一年。
沪惠保其实是个新玩意儿。它是政府和保险公司合作，一起做了一场大型社会实验。一年它肯定能保，可是一年之后会怎样，就要看实验的效果了。目前关于沪惠保的未来，我们看不到任何承诺。
沪惠保的推出不为挣钱，而是政府在进一步探索，如何给广大群众提供更好的医疗保障。
这场巨大实验里，有政府、有保险巨头公司，也有众多普通人。
对待沪惠保，我的态度是：积极参与，但不过分依赖。
一方面，我愿意成为这场实验的一小部分，参与一款“人人都能买，人人买得起”的医疗险；
另一方面，我知道如果我真的生病住院，最终能依靠的，还是百万医疗和重疾险。
上海的常住人口有2千多万，不知道最后参与沪惠保的会有多少人。
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