民国时期，当意外来袭，大病临头，只有掏的出二枚光洋的富人家，才能请到郎中治病。一场瘟疫过后，白骨露于野，千里无鸡鸣是人间常态。

随着我们国家的强大与社会的不断发展，把热心刻在骨子里的国人，才发展出医保这类互助经济的产物。理论上，医保取之于民，用之于民，通过参保人的资源互助，减轻疾病来临时，参保家庭的经济负担。

但随着医疗水平不断提高，医疗成本的持续攀升，医保制度的正常运行也难免吃力…仅仅把国家医保作为预防疾病的唯一防线，便很难抵御那些未知的危机。这时，保险作为一个“稳定器”，在帮助众多家庭抵御经济风险，改善因病致贫、因病返贫方面发挥着重要作用。

作为新上海人， 我想跟大家讲讲我最近一直在关注的沪惠保。

“沪惠保”是属于城市保险的一种，这种保险的存在，就是给普通人多了一个在医保之外针对大病、重病的保底商业保险。

下面的内容，我会就沪惠保的优势和特点来分析，这份保险是否值得购买。

一、有医保了，还要买沪惠保吗？

相信这也是大家最为关心的问题之一，为了弄清楚，我对现有的上海医保模式进行了数据测算。

其实，我们在上海交的医保，是有一定报销比例和报销范围的。这个范围限定了医院的治疗手段和用药范围，对于重大疾病的治疗费用根本不可能完全覆盖。

基于现实考虑，当下的手术治疗费用高昂，医保报销50%左右之后，自付和自费的部分仍是普通人不能轻易承受的，这就留下了一个风险口。

基于现实考虑，当下的手术治疗费用高昂，医保报销50%左右之后，自付和自费的部分仍是普通人不能轻易承受的，这就留下了一个风险口。按照公式计算：

医保报销额度=（总费用 - 起付线 - 自付部分 - 自费部分）* 报销比例

医保中，甲类药品共753种，可以全额报销；乙类药有817种，需自付10%-35%；丙类药医保不予报销，全部需要自费，共192455种，大病进口药、特效药全在丙类药。

综合来讲，即上海有超过96%的药品都不在医保范围内。

下图是上海市城镇职工基本医疗保险报销比例，可辅助参考。

我身边就有一位朋友从因为沪惠保保住家庭平稳。

上一年她爹住院了几次，花钱就像开了水龙头，即使是医保报销了部分之后，医药费花销也是逼近六位数。

幸好那会儿朋友给她爹买了沪惠保，后来申请理赔，在扣除 2 万免赔额之后，按照 70% 的理赔比例，合计收到了34500元的理赔款，相比沪惠保百元出头的保费，已经是 300 倍的杠杆了。更何况，后续肯定还会有住院治疗，所以应该还能持续的进行理赔。

从防患于未然的角度，你们细细品品，只有医保是不是并不够？

二、对比其他医保补充保险，沪惠保有什么优势？

今年的沪惠保延续了上一年的四大优势，依然坚持普惠路线。

一个冷知识：21年7月至22年4月，沪惠保累计支出超6亿元，累计赔付超14万人次，其中单个赔付件最高赔付金额58.7万元，个人累计赔付最高金额69.68万元。而去年沪惠保总共保费约为8.5亿，迄今已经赔出了近7成。为什么要这样做，原因很简单。这是一份政府指导的惠民保，高赔付率是一项必须达成的指标。

沪惠保”是由上海市医疗保障局指导、上海银保监局监督，上海市大数据中心技术支持，上海市保险同业公会协调，由中国太保寿险作为首席承保公司，中国人寿、新华人寿、平安养老、人保健康、泰康养老、平安健康、太平养老、建信人寿8家保司共同承保的上海城市定制型商业补充医疗保险，官方指导，当然可以放心购买。

划重点，那些特殊定位不以盈利为主要目标的产品，往往是最值得购买的产品——比如保险公司连年亏损的交强险，又比如沪惠保。

这一点，也只有政府牵头的前提下，才有这类产品可能涌现。

再有就是沪惠保的适老化条款，这样的普惠保险，就条款而言相当亲民。首先，它不设投保年龄的限制，相比许多商业保险初始投保年龄 60 岁或者 70 岁之类，更普适，甚至可以说是很多老年人唯一可以投保的医疗险；其次，体检异常的朋友、因健康不符无法投保其他健康险或者投保了存在除外责任（也就是说，如果因为体检有甲状腺结节，出现了甲状腺的除外责任，那么以后万一有了甲状腺癌，相关的治疗费用是不能报销的）的朋友，投沪惠保是一个较好的选择，相较于传统医疗险，它无投保前的强制体检规定，门槛更低，更友好。

无等待期也是优势之一，相较于传统医疗险30 天到180天的等待期，沪惠保是没有这个限制的，上文中我提及的朋友父亲就是，保险生效之后一个月发病，马上就能用，即时给保障，省钱又省心。

最后就是均一保费了，无论男女老少，今年沪惠保的保费都是129元。

百元出头的价格，可能出去吃个午饭都不止，但理赔额度却有上百万，给老人买上一份保险，要用的时候可能是救命的稻草。

而且，今年沪惠保增加了更多特药，力求为大家带来更多医疗保障，可谓相当用心。

小病入院也有医疗津贴，可谓保得全，用得到。

三、沪惠保谁适合买？谁不适合买？

据我观察身边朋友发现， 没有商业医疗险的人，一般分为两类。

一类是“还没买”，另一类是“不能买”。

下面我针对这两类人群，说一说适不适合买沪惠保。

针对“还没买”的朋友来说，可能是是前期不太关注医疗保险产品，还未给自己投保一份商业医疗保险。

如果你体检报告完全没有异常，不妨去各大保险公司的网站上给自己挑选一份保障更高、更全面的医疗保险。不过如果是新生儿，因为属于风险较高的人群，保费会比较贵，也可以考虑先选择沪惠保，等到小朋友年龄大一些保费降下来，再换成百万医疗险。

此外，如果你体检报告中有异常，例如三高、结节、结石等，买普通商业医疗险可能会有除外责任，这时候就需要用“沪惠保”来补齐保障，何况沪惠保在支付宝上还可以使用医保余额购买，相当于不用额外花钱。

所谓“不能买”的群体，是指投保商业医疗险的过程中，因已患有慢性病、大病或其他既往症的非标准体，被保险公司拒保的人群。

尤其是中老年人群投保医疗险，因自身健康状况不理想，通过保险公司的核保难度较大，难以以商业医疗保险的形式获得保障。

对这个群体来说，“沪惠保”可谓是刚需了。

如果家中有生过大病、年龄较大、或体检结果有异常的，“沪惠保”可能是获得医保外医疗保障的最佳途径了。

入手方式也不复杂，现在只要打开支付宝，搜索“沪惠保”。

投保页面上就有蚂蚁保7*24小时管家服务。

如果对保险有任何疑问，都能好好问清楚再投保，非常暖心。

投保之后，一旦有变故，那么沪惠保就能发挥作用，不至于让一个家庭因病致贫。

有备无患才能更好应对未来，不是吗？

原标题：“沪惠保”投保通道6月30日即将关闭，630多万上海市民已领取“福利”

　　今年4月27日，为上海市民量身定做的保险品种“沪惠保”刚一上市，俨然为上海保险市场投下震撼弹，瞬间刷爆朋友圈，挤占全网头条，成为网红险种。昨日，记者从“随申办市民云”APP了解到,“沪惠保”2021年参保窗口期将在6月30日结束，7月1日保险正式生效。尚未投保的市民，6月30日之前，还可以继续购买。

　　“沪惠保”5大优势贴心为民

　　万达信息股份有限公司高级副总裁、上海市民信箱信息服务有限公司总经理王兆进告诉记者，“沪惠保”的产品设计历时一年多，是对上海市历史医疗数据准确分析基础上，结合其自愿参保的特点，整体风险评估后确定的。今年上海推出的这款“沪惠保”产品，是以“共保体模式”出现，是创新地采用风险共担模式，从机制上保障项目的可持续运营及发展，最大程度保障投保人权益。

　　与其他医疗保险相比，“沪惠保”有5大优势：政府背书是其最明显的优势。因为“沪惠保”是上海城市定制型商业补充医疗保险，政府指导，上海专属的医疗保险。另一个显著优势是，对投保人的既往症不区别对待。曾经得过重大疾病、无法继续投保商业健康的市民，也可投“沪惠保”。

　　此外保费低、个人医保账户支付以及家庭共济也是“沪惠保”的优势。保费每人每年115元，老少均价。投保人除了个人投保外，还可为父母、配偶、子女等5位直系亲属投保。目前有超过492万人选择医保个人账户余额支付保费，一人缴费保全家。

　　150位百岁老人、2万多名婴儿买了“沪惠保”

　　对高龄老人、带病人员、高危职业人员以及经济困难人群来说，“沪惠保”可谓“及时雨”，解决了他们的后顾之忧。

　　很多超过65岁的老年人在购买其它商业保险时困难重重，而“沪惠保”的投保年龄不受限制。据“沪惠保”官方数据，已投保人群中，百岁以上老人已超过150多位，1岁以内宝宝20000多位。

　　王兆进总经理介绍，从商业保险来讲，有大病的人购买医疗险和重疾险基本上是不太可能了，但“沪惠保”不限健康状况，不管是得过大病，或正在生病的人，都可以投保“沪惠保”。对这部分人来说，“沪惠保”是一份难得的福利。此外，像海员、消防员这类高风险职业，大部分都买不了百万元医疗险，但可以买“沪惠保”。

　　王兆进总经理介绍，“沪惠保”投保虽然不限户籍，但必须是上海市基本医保的在保人员（职工医保、居民医保），且投保本产品时，本人的上海基本医保状态必须为有效即可购买。简单说，就是“不在上海参保不可以购买，本市基本医保参保人，在外省居住可以投保。”

　　能买不能买？可参看以下4句话：

　　将参保关系转到上海，参加了上海基本医保的，可以购买；

　　参保关系转移到外地的，参加了外地基本医保的，不能购买。

　　参加上海基本医保，只是把就医关系转移到外地的，可以购买；

　　参加外地基本医保，只是将就医关系转到上海的，不可以购买。

　　50后、80后是“沪惠保”的大客户

　　据王兆进总经理介绍，上海市约有1900万基本医保参保人，其中已超630万人投保了“沪惠保”。创“城市定制型商业医疗保险”首年参保人数之最。近3个上海基本医保参保人中就有1人投保了“沪惠保”。

　　截至6月6日，“沪惠保”相关数据显示，在所有投保人中，50后、80后成为参保主力军。投保人中54%选择为家人投保，其中近一半是80后（19%为子女投保、23%为配偶投保、33%为父母投保）。应该说，“沪惠保”已成为上海家庭“顶梁柱”的保障优选。在所有投保人中，职工医保与居民医保的参保比例约为9：1；参保男女性别比为48：52，女性略多。

　　参保人按城区分布来统计，浦东新区、黄浦区和静安区成为TOP3，占全市参保人数的35%；还有1000多名港澳台以及外籍人士，也投保了“沪惠保”，让“沪惠保”刚一面世，就有了“国际范”。

　　如何用好2万元“自费免赔额”？

　　“沪惠保”2万元免赔额是年度累计额，而非每次住院。它是指被保险人住院期间发生的经基本医保结算的票据中自费医疗费用中的药品费、手术材料和检查费的2万元，不包括基本医疗保险个人自负和分类自负部分的医疗费用，住特需病房全部都不赔付。上海医保结算以后的自费部分，扣掉2万元，剩余的部分按照约定比例报销。

　　“沪惠保”有最高70%的报销比例，住院医疗费用的自费部分，非既往症人群报销70%，既往症人群50%。另两项费用特药险和质重险分别是非既往症70%，既往症30%。举个简单的例子：医院里做的PET-CT，是属于医保目录外，不属于医保报销范围的，但它是划入到“沪惠保”的赔付范围里面的。假如患者属于非既往症人群，免赔额已超过2万元，按照自费1万元来算的话，那就可以按70%来赔付。通过“沪惠保”申请赔付后，患者可拿到7000元的赔付。（需提醒的是，“沪惠保”对PET-CT的赔付仅限一次。）

　　再举个例子，以非既往症人群的身份投保“沪惠保”，在保单生效后，又因多处骨折住院手术治疗。出院自费总费用元，其中包括伙食费：720.8元、床位费：310元、手术材料费：元。

　　“沪惠保”理赔计算：扣除伙食费、床位费不属于保障责任范围的费用，再扣除免赔额=（-720.8-310-20000）*70%=元

　　要注意的是，这次“沪惠保”的保障是参保人必须在当地的二级及以上医保定点医院普通部住院治疗，才可申请赔付。若用上海医保卡实时结算的可申请特定住院自费医疗费用保险金理赔；若未用上海医保卡实时结算的，须经上海基本医保结算后方可申请特定住院自费医疗费用保险金理赔。特定高额药品费用保险金/质子、重离子医疗保险金两项责任无需使用医保卡但须在上海市指定医院就诊可申请理赔。

(责编：严远、轩召强)

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