年金保险和终身寿的区别主要在于领取情况不同、投保目的不同。

1、领取情况不同。如果购买了年金险，达到与保险公司约定的年龄后，根据合同规定的间隔，每过一段时间就可以领取到一笔费用。如果购买的是终身寿险，只有在全残或身故后受益人可领取到赔偿金。

2、投保目的不同。年金险是为老年生活提供保障；终身寿险则是在身故或全残的情况下，保险公司才会对被保险人进行赔付。

以下文章来源于奶爸保选险 ，作者奶爸保

洗牌的最后时刻，很多人都想抓住机会，为自己和家庭多做一份准备。

毕竟在利率下行的环境下，像年金险和增额终身寿险这一类可以锁定利率的产品，确实具有很大优势。

这两个险种同样具有风险小、收益稳健明确的特点，适合用来做准备养老金。

那么问题来了，选谁更好呢？

用来养老的钱，需要具备什么特点？

作为养老的保障，安全性就是首要考虑的。

大部分人老了以后是没有收入的，年轻时存一笔钱，并且要保证这笔钱老了以后一定能拿到、能自己支配。

用来养老的钱，必须是一笔与我们生命等长的现金流，活多久，就能花多久。

通货膨胀不可避免，在保证安全的前提下，用来养老的钱，最好能有一定收益，稳定增值，能抵御通货膨胀，才能保证老年生活品质。

而年金险和增额终身寿险就具备以上三个特点，非常适合用来储备养老金。

年金险和增额终身寿险的区别

在确定我们需要这样一笔钱之后，我们再来看看，准备养老钱，到底是年金险好，还是增额寿更合适。

年金险以被保险人生存为条件，按照约定的时间分期给付生存保险金。

用大白话说就是，大部分年金险，只要人活着，年金险就会定期给钱。

而增额寿只有在身故或全残时才会理赔给钱，但由于它具有加减保的功能，例如中途可以通过部分退保，取用一部分现金价值，因而可以规划现金流。

这两个险种都可以做理财规划，奶爸把它们之间的区别整理出来了：

（年金险对比增额终身寿险）

这两个险种都具有保值增值的功能，但是又各具特色，适用于不同场景和不同人群。

年金险能够保证在在未来拥有一笔稳定的现金流，且绝大部分可以终身领取，保障老年生活质量，或者实现阶段性的储蓄目标、做财富传承。

而增额终身寿险收益是完全确定的，通过减保或退保来取现，可以用作教育、创业、养老、财富传承等多种用途，更具灵活性。

年金险和增额终身寿险，哪个收益更高？

既然是理财型保险，收益肯定也是我们关注的。

年金险和增额寿，谁的收益更高？

奶爸用两款产品来说明一下：

京福颐年养老年金险和金满意足臻享版增额终身寿险两款产品都是各自领域内的佼佼者。

我们以 30 岁男性，年交 10 万，交 5 年，共计 50 万保费，来分别看一下两款产品的收益情况：

假设从60 岁开始领取，每年可领取 78200 元，保证领取 20 年。

到67 岁时，累计领取年金已经超过已交保费。 

同时，它可以保证领取 20 年，在保证领取日之后依然生存，可以继续领取年金，活到老领到老。

到90 岁时，IRR 为 3.87%，随着时间推移，这个数值还会增加。

如果在 60 岁领取年金之前，需要用到这笔钱，可以用保单贷款，最高可贷现金价值的 80%。

同样是 5 年交，年交 10 万，总计 50 万保费，它的收益演示如下：

（金满意足甄享版收益演示）

从37 岁开始，现金价值已经超过已交保费，达到 510490 元。

到50 岁时，现金价值接近已交保费的 2 倍；

60 岁时，保单的 IRR 为 3.49%，此后，IRR 还会继续增长，无限接近增额终身寿险 3.5% 的收益顶峰；

如果中途不减保领取，在 80 岁时身故，可以一次性拿到 2598440 元的身故保险金，约为已交保费的 5.2 倍，可以将这笔钱留给受益人。

如果中途因为子女升学、自己创业、养老需要用钱，则可以部分减保，减保后剩余的现金价值会继续在增值。

总的来说，增额终身寿险的前期现金价值更高，更快超过已交保费，但是后期 IRR 不会超过 3.5%；而年金险后期发力，越到后面 IRR 越高，后期可能超过 4%。

养老，选年金险 or 增额终身寿险？

通过对两类险种的分析，结合产品，可以看出：

1、年金险——稳定性更高

养老年金险的领取时间是投保时确定的，一般是 60 岁起领；

每年或每月固定领取，交多少、领多少都明确的写在合同里，并且可以活多久、领多久。

以京福颐年为例，预定利率高达 4.025%，保证领取 20 年。

如果在保证领取期间身故，保险公司会一次性给付剩余保险金；

如果在保证领取之后仍然生存，年金仍然可以继续领取，活到老领到老。

而且越到后期 IRR 越高，收益也越可观。

奶爸认为，年金险比较适合这些人用来养老：

1）身体好，家族有长寿基因：

年金险更能转移长寿风险，活多久领多久，越长寿收益越可观。

2）单纯想用一笔钱解决养老问题

年金险可以做到专款专用，能提供持续稳定的现金流，每年或者每月养老金自动打到银行账户，更省心便捷。

3）积蓄不多或收入不稳定

积蓄不多的，用年金险来强制储蓄，趁年轻给自己强制攒一笔养老钱；

收入时高时低的，可以提前锁定一部分资金用于养老。

2、增额终身寿险——资金使用更灵活

增额终身寿险投保后，除非被保人身故或全残，否则不会主动赔钱；

像前面提到的金满意足臻享版，投保后，保额和现金价值一直在增长，且保单前期现金价值的增速非常快，IRR 很快接近 3.5%，不过始终不会突破 3.5%。

但它可以通过部分减保或退保，自己灵活取用保单里的钱，减保时间可以比年金险更早，不必非要等到 60 岁及以后。

除了维持基本的衣食住行，还可以把这笔养老资金用来旅游、参加老年培训班等等，更加灵活。

如果是专门用来养老，减保也要谨慎规划，因为保险的现金价值是会领完的，要避免 " 人还在，钱没了 " 的困境。

建议找专业人士帮忙做好详细规划，明确投保方案和领取方案。

奶爸认为，增额终身寿险更适合这些人用来养老：

如果不太喜欢养老年金那种最早也要 55 岁起才能固定领取的方式，

而是在投保后，更早可以从保单拿钱，或者自己决定领取时间和领取额度，那么增额终身寿可以满足要求。

2）理财为主，兼顾养老

如果还不确定这笔钱是不是一定用来做养老金，而是以理财为主，实现财富的稳健增值，同时兼顾养老，同样地，增额终身寿险会更适合。

增额终身寿的身故保险金是必然能够拿到的，可以通过指定受益人，定向传承。

保险金不属于遗产，作为非常好的资产分配工具，可以避免遗产纠纷和被分割的风险。

总的来说，想存养老钱，年金险和增额终身寿险都有自己的适用人群，至于到底选择哪一种，需要详细分析自己的理财需求。

不过奶爸还要提醒大家，留给大家犹豫的时间也不多了，目前还能投保的高性价比产品，随时有可能提前退市。

如果不知道哪款产品适合自己，可在文末添加规划师详细了解一下。

不少高性价比产品将在 12 月 31 日前告别，近期奶爸将给大家做重点测评。

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　　经常有小伙伴问我，增额终身寿险和年金险到底有什么区别，两个感觉很像啊。

　　粗看一下，确实很难分辨出区别，不过仔细研究，就会发现两者区别还是挺多的。

　　接下来小编会从3个方面进行介绍。

　　1、增额终身寿险和年金险分别是什么?

　　2、增额终身寿险和年金险有什么相同点

　　3、增额终身寿险和年金险有哪些区别

　　一、增额终身寿险和年金险分别是什么

　　简单点说，就是先每年给保险公司一笔钱(保费)，到了约定的时间，保险公司再每年给一笔钱(年金)。

　　给小朋友的，等小朋友上大学后开始给的，叫教育金。

　　给自己的，等老了后开始给的，叫养老金。

　　还有一些其他类型的年金险，主要差别只在期限以及领钱时间，原理是差不多的。

　　增额终身寿险的意思是，它的有效保额会以合同约定的利率每年复利递增，活的越久以后赔的越多。

　　但这类产品和普通寿险不同，它主要是现金价值，里面的钱也是复利增值，随时可以取出来，部分取，或者一次性全取都可以。

　　二、增额终身寿险和年金险有什么相同点

　　1、都属于投资型保险

　　这两类产品都属于投资型保险，只要活着，就能从保险公司那里获得现金流。

　　如果身故，也能拿到一笔赔偿款。

　　年金险大家比较容易理解，毕竟每年都能领钱，活越久领越多。

　　但增额终身寿为什么会被归类到投资型保险里呢?

　　秘密就在，大多增额终身寿都具备的部分减保功能。

　　部分减保功能，没有时间和金额限制，只要保单的现金价值不为0，任何时候都可以减保。

　　一般增额终身寿险的现金价值会比年金险高，每年会复利增值，活越久现金价值越高。因为减取灵活，更适合作为“现金流规划工具”。

　　2、现金价值写进合同，不受经济波动影响

　　不管是年金险还是增额终身寿险，在完成投保后，就将现金价值写在合同里。

　　白纸黑纸，可以确定未来一段时间里能拿到多少收益。

　　这些收益不会受到外界经济波动的影响。

　　即使美股熔断10次，利率市场波动到负数，也不会影响到这两类产品的收益。

　　3、支持退保、保单等功能

　　年金险和增额终身寿险均支持退保、保单等功能。

　　两者都有身故赔付的责任。

　　三、增额终身寿险和年金险的区别在哪里?

　　1、领取方式及资金使用灵活度不同

　　年金险：只有到了约定时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。

　　增额终身寿险：只要保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制。但只要现金价值为0了，这份保单就会失效。

　　2、现金价值超过已交保费的速度不同

　　年金险：大多比较慢，尤其是约定领取时间比较后的养老年金险，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。

　　增额终身寿险：速度比较快，一般在交费期刚结束，或在交费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。

　　(某款增额终身寿险的现金价值增长趋势)

　　当然考虑到两者的流动性不一样，速度存在差异也是可以理解的

　　年金是到规定时间按时领取，看中的是纪律性，和特定时间的特定领取。

　　即使一开始现金价值低，在开始领取前不断增长，未来的金额也会变得非常可观。

　　增额终身寿险，使用场景更多是部分领取现金价值，看重灵活性。

　　现金价值增长的速度够快，才能满足减保灵活取用的需求。

　　3、所有权归属不同

　　年金险：保单所有权归投保人，可以操作保单、退保等。生存年金所有权归被保人，年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。

　　举个例子：小雷的父亲(投保人)给小雷(被保人)投保了一份年金险，如果小雷急需用钱，他不能拿这份年金险做保单，因为保单所有权归小雷的父亲。

　　但年金一般是会打到小雷的账户里，这笔钱归小雷所有，小雷父亲没法拿来用。

　　增额终身寿险：保单所有权归投保人，可以操作保单、减保、退保等，身故赔偿金归受益人。

　　操作减保后，钱是打到投保人的账户里，归投保人所有。

　　但注意，如果投被保人不一致，投保人操作减保时，一般要被保人同意后才能操作。

　　年金险，固定领取，什么时候拿钱、拿多少，一早就约定好的，非常有纪律性。

　　不管是给孩子，还是自己，强制帮你存钱。

　　到约定时间，每年或者每月，自动给你打钱，专款专用。

　　不用担心现在的618、双11、双12各种控制不住、疯狂剁手后吃土。

　　增额终身寿险就刚好相反，减保取现，非常灵活。

　　需要就拿出来用，不用就继续攒着。

　　但减保需要自己操作，得跟保险公司申请才能拿出来。

　　花钱也自由，能不能存到后，专款专用，还挺难说。

　　所以，如果你非常明确要存钱养老、或者给孩子存学费，又懒得自己操作，年金更适合你。

　　如果你控制力比较强，善于管理自己的钱财，增额终身寿险不错，怎么用你自己看着办。

　　后啰嗦一句，每个用户需求都不一样，各类产品针对解决的需求也不一样。

　　就市场规模来说，保险业仍旧是一片蓝海，因为人们惯有的认知偏差，也随着客户的需求觉醒和爆发，掌握重疾险、意外险以及医疗险等各种知识显得尤为重要。想要产品和客户需求无缝对接，提升新单落地，促进客户二次开发，人需要专业的知识，更需要好的营销策略。

　　金程涵盖了结婚生子、子女教育、投资规划、养老规划、风险管理、法商智慧、企业理财等课程内容，根据人生不同阶段的财务资源和财务需求，做出合理的财务规划，从而达成保值增值的目的。

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