原标题：2022年度“沪惠保”开启预约投保，保障升级更惠民

　　5月25日，2022年度上海“沪惠保”开启线上预约投保。“沪惠保2022版”在2021年版基础上，保障升级，将CAR-T治疗药品和海外肿瘤特药纳入保障，保费为129元保一年，可获得医保范围外最高310万元的医疗保障。

　　作为上海城市定制型商业补充医疗保险，“沪惠保”坚持“政府指导、商业运作、惠民利民”的原则，由上海市医保局指导，上海银保监局监督，上海市大数据中心提供技术支持，上海市保险同业公会协调，中国太保寿险为首席承保单位，中国人寿、新华人寿、平安养老、人保健康、泰康养老、平安健康、太平养老、建信人寿8家保险公司共同承保，面向上海基本医保参保人，旨在满足上海市民多层次医疗保障需求。自2021年4月推出以来，“沪惠保”凭借便捷、智慧、有温度的服务，超过739万上海市民参保。

　　“沪惠保”是商业保险参与多层次医疗保障体系建设的创新实践。自上线运行以来，以中国太保寿险为代表的共保体公司积极发挥业务优势，立足服务民生，启用专属服务热线电话，组建专属服务团队。截至目前，已累计解答客户咨询超50万件。“沪惠保”通过系统对接、数据交互等方式，不断提升线上理赔服务效率，平均每分钟结案1.7件，“让数据多跑路，让群众少跑腿”。

　　“沪惠保”秉持惠之于民的理念。截至2022年4月底，“沪惠保”累计赔付金额超6亿元，累计赔付超14万人次，惠及数万家庭。其中单个赔付件最高赔付金额58.7万元，个人累计赔付最高金额69.68万元；年龄最大的理赔用户101周岁，年龄最小的仅1周岁。“沪惠保”切实发挥了商业补充医疗保险在保障民生等方面的作用，在满足多层次医疗保障需求的同时，减轻了市民医保范围外的医疗费用负担，让市民有更多幸福感、安全感和获得感。

　　“沪惠保2022版”坚守普惠初心，延续“低门槛、高保障、广覆盖”的产品特性，不限年龄、职业、户籍、健康状况。为了进一步响应参保市民多层次医疗保障需求，着力减轻市民重特大疾病就医负担，“沪惠保2022版”在2021年度医保范围外住院医疗、国内特定高额药品和质子重离子医疗三大保障基础上，实现了“两增一扩”，即“增”前沿医疗。新增CAR-T治疗药品，提升创新药物可及性，让参保人能享受到前沿先进医疗技术，且0免赔额，最高赔付金额达50万元；“增”海外特药。新增15种海外特药保障，可报销患者在海南博鳌乐城指定医疗机构就诊并开具的国外上市但国内未上市、且必须使用的临床急需进口药品，0免赔额，最高赔付金额达30万元；“扩”国内特药。在原有国内21种特药保障的基础上，增补更替已纳入医保目录7种特药，并扩展药品至25种，适应症由原来的17种扩充至23种，进一步满足群众急需的高额药品保障。

　　今年家庭共济账户投保人上限由6人增至7人，更好覆盖三孩家庭。个人医保账户可为本人及6位有上海医保的家庭直系亲属（本人父母，配偶，子女）参保。

　　为了让更多市民有充足时间了解新一年沪惠保产品的特点，2022年“沪惠保”参考行业先例，设置预约投保期。现“沪惠保”预约投保通道已开启，本市基本医保参保人员可以通过“沪惠保”微信公众号、随申办、支付宝、微保等方式进入预约投保页面进行预约投保。预约投保时需要填写投保信息并缴费确认，在正式投保期开始后，将自动转为正式投保。保险责任统一于2022年7月1日正式生效。“沪惠保2022版”具体信息以《“沪惠保2022版”项目产品说明书》为准。

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谁曾想，上海从春封到了夏……

而在2个多月的封控期里，上海层出不穷的幺蛾子和骚操作，堪比一部疫情魔幻剧，让全国人民跌碎眼镜……

而深陷其中的上海人民，个中滋味、一言难尽。

换我一上海同学的话说就是：姐也是经历过软冷战的人了……

而在解封的黎明前，上海迎来了沪惠保2022。

惠民保在2020年在燎原全国，但沪惠保直到2021年4月才姗姗现身。

不过，一出手就表现不凡。

首先是背后运作团队阵仗很大，有医保局指导、银保监局监管、大数据中心技术支持、保险同业公协调，太保寿主保、8家保险公司共同承保。

其次是产品性价比过硬，保障内容如下：

医保外的住院医疗费，在扣除2万免赔后，非既往症70%、既往症报50%，最高报100万；

21抗癌特药和罕见病特药，0免赔，非既往症报70%、既往症报30%，最高报100万；

质子重离子治疗费，0免赔，非既往症报70%、既往症报30%，最高报30万；

投保零门槛、保障简单实用、既往症的赔付比例还不低，年保费115元，投保、理赔便利，还支持医保卡余额支付，我测评时对它的评价颇高。

产品给力，投保人也给力。

当时上海医保参保人1900多万，沪惠保的参保人高到739万，这个成绩仅次于运行了6年的深圳重疾险。

然后呢，产品的赔付也超给力。

沪惠保是去年7月1日生效，至今不满一年，赔付金额就已超过6亿元，而深圳重疾险6年累计赔付是7亿多。

这个赔付成绩，在一两百款惠民保中可是绝对的王者。

二、沪惠保2022涨价了

还有一个多月（到6月30日）沪惠保的保障就到期，疫情倒是没挡住沪惠保2022的及时对接。

从5月25日起，沪惠保2022开启预约投保模式，投保截止日到7月31日。

还是不限年龄、不限职业、不限户籍、不限健康状况，只要是上海医保参保人就可以投保。

相比去年，沪惠保2022的保障内容增加红框中两大项：

15种海外特药保险金，0免赔，非既往症人群报70%、既往症报30%，最高报30万；

2种CAR-T特药保险金，0免赔、所有人100%报销，最高报50万；

另外，抗癌特药和罕见病特药从原来的21种增加到今年的25种，医保外住院医疗费和质重医疗费则维持不变。

保费呢，则由去年的115元涨到129元。

以沪惠保近一年的理赔金额来说，今年涨价是必然啊。

因为沪惠保的既往症可以报销，而且既往症人群和非既往症人群报销比例不同，所以既往症人群的界定就非常重要。

按产品说明书，沪惠保2022既往症人群的定义和去年一样：

投保日期 前两年内享受医保中大病保险待遇的人，就算是既往症人群。

那去年买了沪惠保、且在去年发生大病报销的人群，今年再买沪惠保2022的话，是按既往症人群算、还是和去年一样按非既往症人群算？

按上面定义的话，这样的情况要归入既往症人群。

因为只要此次投保的前两年内发生过医保中的大病报销，就属于既往症人群，它不是按首次投保沪惠保来界定的。

这一点我今天特地和客服确认过，客服说是医保系统自动辨识的，投保成功后即会显示被保人是既往症人群、还是非既往症人群。

这与百万医疗险的既往症按首次投保来界定是不同的，就有点坑。

但没办法，谁让它这么便宜呢，常州惠民保也是如此。

我估计以后能报销既往症的惠民保，对既往症的界定，可能都会按此来操作了。

在去年的上文章中，我详细介绍了社保外医疗费、21种特药、质重医疗费。

这些在沪惠保2022基本是一样的，今天就不重复了。

这里我只单独介绍一下沪惠保2022版新增的几项特药保障。

沪惠保2022国内特药有25种，其中有14种和去年一样，11种则是新加入的。

11种新增特药中，飞尼妥（用于乳腺癌）和安维汀（用于卵巢癌、输卵管癌、腹膜癌）在国内上市多年，朗斯弗（结直肠癌）是2020年上市，另外8种都是2021年国内新上市的特药。

其中价格最昂贵的是凯泽百，用于治疗儿童高发的神经母细胞瘤（占儿童恶性肿瘤的 8%~10%），我查到的价格是59598元一支……

虽然特药的数量在增加，但覆盖肯定是不全面的，用到的概率还是小，但总归有比没有好。

要注意下，这些药要在上海二级及以上医院或药房购买才能报销，指定的药房见产品说明书。

2. 新增海外上市特药

有了海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区后，在国内就可以买到海外已上市但国内还没有上市的最新特药。

所以能报销海外特药，也成了一些惠民保的亮点，如北京普惠健康保、冀惠保等。

沪惠保2022这次引入15种海外特药，具体药品见产品说明书，都是抗癌的特药。

但要注意的是，这些特药只能在下面4家医院才能使用：

上海交通大学医学院附属瑞金医院海南医院（海南博鳌研究型医院）

CAR-T细胞免疫疗法，是目前最火热的治癌研究方向，2017年第一款CAR-T特药上市，到现在应该是只有6款。

去年国内首例CAR-T治疗患者康复出院，其神奇的疗效和高达百万一针的天价费用，引发极大的争议。

在广泛的关注和焦虑之下，不少百万医疗险和惠民保都纷纷将CAR-T特药纳入报销范围内。

目前国内批准上市的CAR-T特药有两种，即沪惠保2022可以报销的奕凯达和倍诺达：

这两种特药都用于淋巴瘤质量，而且只适用于“二线或以上系统性治疗后复发或难治性大B细胞淋巴瘤成人患者”。

所以虽然它有用，但因为适应症窄，用到的可能性会非常低，而且保额最高限50万，即使100%报销，也不到药价的一半。

沪惠保2022说明了，CAR-T特药在下面这些医院才能使用：

总之呢，这些特药实际用到的概率都很小，但还是那句话，有总比没有好。

结合保障和保费来看，沪惠保2022的性价比依然不错。

投保零门槛，只要是上海基本医保参保人都能买，不限年龄、不限健康状况、不限职业、不限户籍；

保障简单实用，年保费129元/年，大家都买得起；

有政府背书，大家对它有天然的信任，接受度高；

投保、理赔都便利，还支持医保卡余额为自己和家人付款；

缺点嘛，就是既往症人群的界定，始终是按投保时前两年内发生医保大病报销癌界定，而不是按首次投保沪惠保算。

与百万医疗险相比呢，它主要就是保障不够全面，特药覆盖的也少，而且没有重疾绿通和医疗垫付等服务。

我对沪惠保2022的评分依然较高，投保建议还是：

如果买了百万医疗险，看需要买或不买沪惠保，它有15种海外特药可报销，既往症也可以报销，还能抵扣百万医疗险的免赔；

如果没有买百万医疗险，尤其是因为年龄、健康等问题买不了百万医疗险，那沪惠保肯定要买一份，129元/年给医保打个补丁，不会亏。

沪惠保现在还在预约阶段，可通过“沪惠保”公众号、随申办、支付宝、微信小程序等预约，预约并缴费成功后，在正式投保期会自动转为正式投保。

有了沪惠保2021漂亮的赔付成绩，沪惠保2022应该会卖得更好吧，据说运营方期待今年能突破千万呢，拭目以待了。

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