（讯）产品自营与代销区别？银行代销有风险吗？银行因为比较稳健的特点，被许多保守型投资者所青睐，针对不同类型的投资者，银行会发行不同的理财产品。由于余额宝等产品的出现，极大的缩减了银行的存储业务，但并未影响银行理财产品的发行和销售，从去年11月起，从相关监测数据可以看出，部分银行理财产品的预计年化收益率已经突破了6.0%，相比于余额宝等互联网理财百分之四左右的收益率，收益更高且较为稳健。那么对于银行理财产品，自营和代销有什么区别呢？

很多人都喜欢投资银行理财产品，认为银行理财产品最可靠。但是你知道吗？银行销售的理财产品中，既有自己的，也有其他机构的。很多时候投资者遭遇到的银行 “飞单”事件，往往是在购买理财产品时没有了解理财产品的发行主体所致。

一般来说银行理财产品分为三种：银行自营、银行代销以及银行托管产品。那么这三者分别指的是什么？他们又有什么区别呢？

银行自营产品应该是最好理解的，也就是银行自己发售的理财产品。一般来说有银行自身信用作保障，所以银行自营理财产品安全性相对较高。但是大家在购买前也要了解产品的详细信息以及自己的风险承受能力，银行理财产品会有风险，由低到高划分为R1-R5五档。R1级风险很低，一般可以保证收益或者保本浮动收益，R2级风险较低，一般是比较安全的非保本浮动类理财产品，但是R3级以上就不能确保本金及收益了。

如果是初次去银行购买理财产品，银行会让投资者做风险评估测试，以此来判断投资者的风险承受能力，大多数银行的风险评估结果分为五项：保守、稳健、成长、进取、激进，大家可以根据测试结果来选择适合自己的理财产品。银行的产品代销业务是指商业银行为满足客户需求，通过银行营业或网上银行等渠道，向客户销售合作机构的相关投资产品。

银行产品代销是指通过银行营业网点或网上银行等渠道，向客户销售该行合作机构的相关投资产品。银行代销理财产品通常有：、信托产品、保险产品、黄金等。其中，基金和保险产品需要代销资格，没有取得代销资格的商业银行，不能代理销售基金和保险业务。

银行代销产品并不是银行自主品牌的投资理财产品，一般银行代销产品需在遵守相关法律法规的基础上，经过行内规范的审批流程，才能面向银行客户销售。很多商业银行从客户利益角度出发，对代销产品设立严格的准入机制，筛选符合标准的产品发行方合作。代销产品应由总行统一引入、审批和渠道管理，未经总行审批或授权，分行不得自行组织代销产品。

值得注意的是，由于是银行代销的产品，所以银行不负责代销产品的管理，需要发行机构自身信用作保障。也就是说如果银行代销的理财产品出现亏损，那么责任由发行机构或者投资者承担。除非代销银行及其客户经理在代理销售行为中存在违规行为，比如销售误导、刻意隐瞒产品风险、未经授权销售产品、销售监管都门禁止的产品等(也就是所谓的“飞单”)，则银行及其客户经理要承担相应的违规销售责任，赔偿客户的部分或全部损失。

很多人把银行托管产品误认为是银行代销产品，而实际上两者有很大区别。银行托管产品实际上是指该产品的资金在银行进行托管，和代销没有任何关系。据了解，银行的资产托管业务是商业银行针对基金、保险、受托投资管理等资金开展的金融服务，通常由银行作为独立第三方，依据法律规定和托管合同约定，对托管资产提供安全保管、资金清算、资产估值、会计核算、投资监督、信息披露等基本服务和增值服务，使资产得到有效监管与客观分析。 另外，银行资产托管业务不会对产品投资风险进行审核与评级，银行仅依据托管合同完成资金收付、划拨等约定事项。也就是说，“银行托管”的产品并不一定是“银行代销”的产品，更不意味着是银行自主设计发行的产品。

以上内容就是银行理财产品自营与代销区别，银行理财代销有风险吗的相关信息，银行理财产品的自营和代销从本质上就有所不同，虽然同为依托银行发售的产品，但究其风险性、产品特性都不同，但是，也有部分银行的理财产品放到较大的银行中去发行，投资者要根据自身的情况，在签订合同前，对于产品的各项内容了解完全，合同中的内容就是法律生效的内容，不能仅靠销售人员的口头承诺作为产品的选择依据。

去年开始在银行存款计4笔，通过银行外包公司认同书转为一年阳光直存，利息前置请问您熟悉金融类官司吗？

详细描述（遇到的问题、发生经过、想要得到怎样的帮助）：

去年开始在银行存款计4笔，通过银行外包公司认同书转为一年阳光直存，利息前置，本金分四季还完，到今年5月说由于疫情断还本金至今，每月只补贴少量金额，我想追回本金，请问您熟悉金融类吗？本人电话187XXXX1715

　　直存款是指银主按照项目方和项目方所在银行的要求，将自己的资金存入项目方指定银行银主自己的帐户，带走或者大额实书或者大额存款证实书的保管单，到期银主凭手中的凭据无条件提取本息；项目方据此向银行进行申贷并必须向银主支付贴息的一种。是一种低风险高的。

　　接款银行：直辖市及省会城市的全国性商业银行一级支行接款。地级市的全国性商业银行一级支行接款要报具体城市名称，须经出资方确认。

　　存款金额：1－5亿元

　　存期：定期一年、三年、五年，出资方拿走证实书或大额存款单。

　　：按国家同档执行，收益人为出资方。

　　贴息：定期一年一次性贴息9％

　　操作程序见附件《定期直存款操作确认书》

　　《定期直存款操作确认书》

　　双方作为出资方和接款方郑重确认并将严格按照下述条件及程序操作：

　　一：指定存款银行：　　　　　　　　（由接款方确定，定后不变）。

　　二、存款金额：存款金额为＿＿亿元人民币，首批操作5000万人民币。

　　三、存款期限：为出资方定期帐户　　年，出资方拿走大额存款证实书或大额存款单。

　　四、：利率按国家同档执行，收益人为出资方。

　　五、存款方式：出资方依照接款方指定的银行存出资方定期帐户＿＿年。

　　六、贴息：一次性贴息9％。

　　1）接款方提供相关的企业资料六证一卡（企业、机构代码证、国税、、企业开户证明、身份证，均为扫描件），项目批文、项目简介、申贷报告、银行确认函、贴息证明，经出资方审核同意后，由接款方派相关企业人员带好以上资料原件以及不可撤销的支付承诺书（盖章）来上海与出资方负责人会面。经双方核实相关资料无误后，出资方人员带好所有开户过款手续由接款方企业人员购买去接款方所在地机票，并支付出资方每人5000元返程，计3人，引资方每人3000元返程费，计3人。

　　2）出资方确认本确认书并接到返程费用后，带上开户过款手续前往开户银行开设，接款方即将首批存款额的3％给出资方操作人员展示，双方不离开银行，出资方当即采用电子划账将首批5000万元人民币划入出资方显帐。

　　3）首批存款显帐后，3％即归出资方，当日，接款方需开出首批存款额的＿％贴息全国通兑（扣除已付3％保证金）或部分。出资方验明上述银行汇票真实有效后，将出资方临时帐户资金转为出资方定期帐户，出资方取走大额证实书，并承诺该笔款在一年内不提前支取、不挂失、不、不后交割完毕。

　　以此类推，直到本确认书约定的存款金额全部交割完毕。

　　八、操作中的食、住、行费用由接款方承担。

　　1）接款方责任：出资方到达接款方指定银行开户前看不到接款方出示的3％保证金，属接款方违约，出资方原路撤回，所收的差旅费不予退还接款方；收了接款方3％保证金后，接款方不能在规定时间内支付该笔款的余额补偿贴息，出资方将临时帐户款项原路撤回，所收3％保证金作为赔偿给出资方（其中30％归中介方），接款方不得以任何理由干涉。

　　2）出资方责任：出资方到达接款方指定银行开户后不能在当天银行内将资金显帐，属出资方违约，出资方不仅要将已收3％保证金退还给接款方，还应赔偿同等数额给接款方（其中30％归中介方）；接款方具备补偿贴息后，出资方不能将临时帐户资金转为出资方定期帐户也属出资方违约，并双倍返还所付一切差旅等费用。

　　3）以上条款以出资方、接款方签字为最终责任人，如有违约，违约方须赔偿守约方的经济损失，绝不涉及他人。

　　十、本确认书一式两份，甲乙双方各执一份，签字后生效，履行完毕，自动失效。

　　甲方：　　　　　　　　　　　　乙方：

　　代表（签字）：　　　　　　　　　代表（签字）：