债权人将利息计入本金的计算方式就是复利。民间借贷遵循不保护复利原则，这是司法实践中处理借款纠纷案件所坚持的一项重要原则，也为最高人民法院有关司法解释所确认。　　最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、第七条分别作出规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”，“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护”。　　由此可见，该司法解释并不完全禁止高于银行利率的行为，但是了规定出借人不得将利息计入本金谋取同期同类贷款利率四倍以外的高利，也即并未禁止出借人将利息计入本金计算合理的复利。

我国有关部门对于楼市的态度是坚持“房住不炒”这一底线，原因无他，房价在经历前几年的疯狂上涨以后，目前已经来到了一个比较高的价格，远超大多数人的收入。但是房住不炒，不代表要房子降价，事实上从国家统计局公布的我国70个大中城市的房价来看，我国大多数地区的新房价格仍在上涨。很多人买房，还是得依靠贷款才行。

现在申请房贷，主要有两种还款方式，一种是等额本金，还有一种就是等额本息。这两种还款方式在贷款利率上面是一样的，那么这两种还款方式主要的区别在哪里呢?

我们先来看看等额本金。等额本金是指在还款期内，把贷款数总额进行等分，然后每个月偿还等同数额的本金，以及剩余贷款在本月产生的利息。这种贷款方式的特点就是在还款的时候，每个月还的本金一样，但还的利息越来越少。

再来看看等额本息。这个相较于等额本金来说就没有那么麻烦，等额本息是指在还款期内，每个月偿还的贷款都是一样的(即本金加利息的和)。

虽然这两种还款方式的利率一样，但在实际的买房还贷过程中，两者还是存在比较大的利息差距。同样以贷款100万，期限三十年，贷款利率5.5%来计算，等额本金在这30年的时间里面会产生元的利息;如果是等额本息还款的话，在这三十年的时间里面利息总额超过了100万，比等额本金多了近22万利息。

看到上面的这些数据，大家是不是觉得等额本金这一还款方式，对于贷款者来说是最有利的呢?如果仅看利息数值，确实是这个情况，但是在申请贷款的时候，还是需要考虑到在前期的还款压力。

仍以前面的数据作为例子，如果选择等额本金还款，虽然整体上会少还22万的利息，但你在前面接近9年的还款期限中月还款都会超过6000元，在最前面两年多时间里面，月还款甚至还会超过7000元。等额本息在前期的压力就少很多了，一个月还款额都是5600多元。

如果自己的资金相对充裕，前期可以承受较多的还款压力的话，等额本金就会是一个比较不错的选择，首先利息总额是实打实地减少了22万。再者，在还款11年多以后，等额本金的月还款额就在5600元以下，后期就没什么还贷压力。

也有人会说，如果考虑到提前还款，选择等额本金会不会更好呢?其实不论是等额本金还是等额本息，在每个月的还款金额中，前期都是利息比本金多，银行也不傻，在收取利息的时候就考虑到了客户会提前还款这一情况，先把利息收了再说。如果是考虑提前还款，两者的差别不会很大，真要分高下，等额本金会更好一点。

如今有两种还款方式可供大家选择，大家可以根据自己的实际情况来选择。

作者：李闰/审核：龙小林

借款到期，你知道一共要还多少钱吗？怎么还最划算？

我国目前最常用的还款方式分别是等额本金、等额本息、先息后本这几种，一般情况下贷款还款数额=贷款金额+借款利息，但具体一共还多少钱，每期要还多少钱，不同的还款方式还款压力不同，还款利息也是不一样的，为了方便计算，我们将贷款期限缩短，下面对三种还款方式的差别做核算比较：

一、先息后本还款方式下该怎么还钱？

先息后本指借款人在贷款到期日一次性偿还本金，贷款期内每月只偿还利息。

先息后本还款方式下贷款1万元用3个月，贷款年利率4.75%，折算月利率是0.4%，

总共应还金额：120元

最后一月一次性付清本金，共应付金额：40元

等额本息指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本金和利息

等额本息还款方式下贷款1万元用3个月，贷款年利率4.75%，折算月利率是0.4%，

应还款总金额不变：120元

每月应付本金=3.33元

平均每月应还金额：=3373.33元

等额本金指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。

等额本金还款方式下贷款1万元用3个月，贷款年利率4.75%，折算月利率是0.4%

则每月应付本金=3.33元

第一月应还利息=%=40元

之后每个月的利息=（本金-已归还本金）*月利率，即：

那么等额本金还款方式下：

四、先息后本和等额本金、等额本息哪个还款方式更加划算呢?

三种还款方式哪个更划算从上面的计算中已经一目了然，但每个还款方式特点不同，各有各的优点，究竟哪个更划算，还是要看个人的还款情况来判断：

先息后本前期压力极小，还款压力全部集中在最后一期，适合前期经济紧张的人，但在贷款期间应注意积累资产，以免贷款到期后无力清偿导致逾期；

本额本息每月还款压力与等额本金相差不大，适合经济收入比较稳定的人；

如果个人贷款后前期经济情况不太好，那么首选先息后本缓解压力；

但如果个人没有经济顾虑，那么性价比最高的还款方式是：先息后本>等额本金>等额本息

毕竟如果没有经济压力，先息后本前期富余的经济可以用作个人理财投资或创造其他收益，比提前还款似乎要划算得多，但是有人也会担忧于债务，觉得没有清偿心里总不踏实，这个就看个人如何评估了，还款方式没有哪个最好，适合自己的，就是最好最划算的。