按照延迟退休的新规定，到2045年无论男女，退休年龄都为65岁。你交了近40年的五险一金，熬到65岁退休，到底能拿到多少钱呢？

（注：本文将以北京市月薪5000元，25岁开始缴纳，总计缴纳年限40年为例计算。）

我们假设一种理想状态进行估算：

假设就在今年65岁退休，且40年来每个月工资都是5000元的情况，北京市上年度在岗职工月平均工资为6463元。

每月领取总额=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数

个人账户养老金=1=1901元

最后我们每月领的养老金=1=4193.6元

我们以北京市月薪5000元，25岁开始缴纳，总计缴纳年限40年为例计算。那么到退休时我们共缴纳：

为了”回本“我们要至少要领：

所以，奋起的80后，90后们努力活到79岁，这样还能挣点国家的钱，为了实现这个远大的理想决定要对自己好点，恩，今天晚上泡面就煮2包吧，偶尔也得土豪一把！

当然，这个数据完全是假设状态下的估算，且不说40年来我们的工资会循序上涨的，到65岁退休的时候上年度在岗人员平均工资也一定会涨的！这里有一种简要估算基础养老金的方式，如果你每月的缴费基数工资都和你所在省份的上半年在岗职工月平均工资相同，那么你退休后可领的基础养老金=上年度在岗职工月平均工资×40%。

我们以北京月薪5000元，25岁开始缴纳，总计缴纳年限40年为例计算。

国家每个月会往你的医保帐户上打属于你自己的2%，这个钱可以积累起来直接刷卡去买药或者看门诊，公司缴纳的10%国家会拿到医疗统筹基金里。

医疗保险交满25年在退休以后就能终生享受。每月只需缴纳3元的大病统筹险就可以了！

我们以北京月薪5000元，25岁开始缴纳，总计缴纳年限40年为例计算：

在退休时，公积金账户里的钱是可以全部取出来的，包括公司缴纳部分和个人缴纳部分。如果我们一直没有用公积金那么到退休时可以提出57万多的巨款。

当然，不建议大家这么做，公积金贷款买房可享受极低的利率，租房时也可以提取公积金，公积金在账户里只会按活期存储利率计算收益，就算不考虑人民币贬值收益也是极低的。

四、工伤保险，生育保险，失业保险

这三种到退休的时候，也是要上交给国家的，都相当于失效了，不管你用没用过……心塞又加剧了吧？

五、为了不心塞到吐血，这5点你必须知道

1、多地缴存养老保险，却没有一个地方超过十年，要回户口地领：

按照现行的规定，养老保险要在缴费最长且超过10年的地方办理退领取，若在几个地方缴费且没一个地方缴费超过10年，那么回户口所在地办理。

这也意味着如果你在北上广深等各大城市分别按5000元的基数交了9年零11个月，最后养老保险却要回上一年度平均工资只有2000的户口所在地去领，简直没有更心塞。

2、养老保险累积缴存不满15年的，无法领终身养老保险，会退还个人缴存部分：

一般要交满15年，到退休的时候才能终生享受养老金，所以想拿养老金的人请务必在自己退休前15年就开始交。如果到退休年龄交养老保险不满15年，那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上存的8%-9%的养老金全部退给你。单位给你交的20%会全部划到国家的养老统筹基金里，为国家做贡献，跟你一毛钱关系都没有。

3、公司为节约开支不按实际工资上五险一金：

一些单位为了节约开支，并不按实际工资给员工缴纳五险一金，而只按最低缴存基数缴存，举例来说，员工实际工资是5000元，但其中由3000元都按照报销、补贴等五花八门的形式私下转至个人账户，而只按2000元为基数缴纳五险一金。

提醒：在选择公司时一定要问清缴费基数，目前国家对此类情况并没有确切的法律界定和制裁依据的。

4、企业以户口和档案为由不缴纳五险一金：

现在有一些公司以档案不在本公司或是户口不在本地为由不给员工上养老保险。这些理由都是无稽之谈，上五险一金只需身份证足以，和你的户口和档案都没有关系。

提醒：如果遭遇到此类事件可通过法律手段维权，同时企业以上五险一金为由强制要求员工将档案关系转入公司也是违规的行为。

5、医疗保险必须交满25年才能在退休以后终生享受医疗保险：

如果不交满25年，退休时就只有账户那些个人缴存的2%部分的余额，单位交的10%是要上交给国家的，另外医疗保险中断3个月以上是会失效的，因离职交费间断的时候一定要联系新公司补缴。

需要65岁退休的80后、90后们。如果按25岁开始工作的话，以北京收入5000元为例，我们总计要缴纳40年前后近200万的五险一金。最后退休时能得到每月4000左右的养老金，总计5万的医疗保险个人缴存部分（没用过的情况下），总计47万左右的公积金（没用过的情况下），终身的医疗保险。

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“奇怪，我明明符合领取养老金的条件，为啥医保还得让我一次性补4万？反正医保卡不返钱，不如做转换，直接转到城乡居民医保吧！”

一听到要交一大笔费用，临近退休的人员就开始犹豫，上述话语我在社保大厅办事经常遇到，而即便是工作人员耐心解释，很多人一时半会也无法理解。

与我们息息相关的便是养老保险和医疗保险，退休手续办理时总有人遇到要补钱的情况，为什么？真的不如转换成居民医保吗？下面【社保精算师】为你答疑解惑：

• 领取养老金与医保有什么必然联系吗？
• 灵活就业人员退休后医保卡不返钱吗？
• 退休医保是补缴4万还是转换成居民医保更划算？

01、领取养老金与医保有什么必然联系吗？

在退休手续办理时，往往有网友遇见想领取养老金，还得补缴一笔钱的事，细问之下才知道，原来是医保缴费不够年限，可以一次性补缴后办理退休。

有人或许会问，我领取这个养老金，与医保有什么关系？其实真正意义上的退休是分为养老保险退休和医疗保险退休，前者是领取养老金，后者是享受免缴费的医保待遇。

养老保险和医疗保险与每个人生活息息相关，所以，基本上属于“捆绑”缴费，即便是灵活就业人员最好也要同时参保这两类保险，否则，医保待遇缺失还是会加重生活负担。

【小结】养老保险和医疗保险没有什么必然联系，灵活就业人员如果因为压力大，完全可以只参保职工养老保险。当然，最好是同时参保两类保险，以免影响退休后的生活质量。

02、灵活就业人员退休后医保卡不返钱吗？

有网友或许会说，反正灵活就业人员退休后医保卡也不返钱，和城乡居民医保一样，为啥我还要补交这么多钱，还不如直接转成居民医保。这种说法显然是有问题的。

虽然说灵活就业人员在参保缴费时不同于企业职工医保，每个月的社保并没有返钱，但是，退休后都属于企业职工医保退休，享受的待遇完全一样，还是会返钱呢。

那么，为什么参保缴费的时候不返钱，退休后又开始返钱了呢？这就要从灵活就业人员缴费来看，因为个人账户费用和统筹账户费用全部是个人承担，所以，压力很大。

就是考虑到这部分人群的缴费压力，所以，在参保时无论是养老保险还是医疗保险都会享受到一定的比例优惠，比如说企业职工医疗保险个人工资扣2%，单位交8%，一共10%。可灵活就业人员在缴费时已经享受到了优惠，缴费比例大概在6%左右。

【小结】参保时每个月医保卡不返钱，优惠毕竟不能重复享受。但是，退休之后就和所有企退人员待遇完全一样，每月按时返钱，所以，还是与居民医保有很大区别的。

03、退休医保是补缴4万还是转换成居民医保更划算？

之所以在退休时医保要补钱，是因为养老保险的最低缴费年限是15年，而多数地区要求的医保最低缴费年限是25年（以当地政策为准），这个10年的缴费差距就成了补缴4万的根源。

在全国来看，广州和上海的养老保险和医疗保险最低缴费年限都是15年，北京、青岛等地要求女性缴满20年，男性缴满25年，大连等地要求无论男女都要缴满25年。

如果是参保养老保险时紧紧卡着最低缴费15年参保，或者医保年限不足当地要求的，在退休时都会收到“补缴”的通知单，那么是补缴4万还是转换成城乡居民医保呢？

我们首先来了解一下这两种保险的差异，然后再给大家提出合理的建议：

如果与企业签订了劳动合同，企业自然要依法为我们参加包括养老保险和医疗保险在内的社会保险，也就是说，有工作的和那些以灵活就业身份缴费的都会参加职工医保。

而没有与企业建立劳动合同的会倾向于居民医保，比如说绝大多数农村朋友、少数灵活就业人员、学生、儿童、幼儿、老人，简单来说，没有参加职工医保的都可以参加此类医保。

随着社会的进步和人员的流动，我们每个人都有离开户籍地去外地打工的可能，于是，职工医保就会跟着单位注册地变动而变动，换句话说，户籍地与参保地没有必然联系。

而多数城乡居民养老保险则需要参保人在户籍地参保，当然，学生是可以在外地学校里参保的。

在外地失业或者辞职后变成灵活就业人员，该怎么办？过去的政策是在户籍地参保，但好消息是国家已经提出逐步取消户籍限制，目前部分地区已经适当放宽，建议以当地政策为准。

（3）参保频次、费用及报销待遇不同。

无论是对于参保人还是退休人员，最为关心的便是这两种医保的报销待遇有啥区别，其实，多缴多得，长缴多得，同样也适用于医疗保险。

职工医保缴费多，每个月缴费至少是个三五百，一年下来大几千，二十五年累计下来数目更大，当然，享受退休医保的药品种类、覆盖范围、报销待遇也会更高。

就以辽宁省大连市为例，职工医保和居民医保的报销比例大有不同，具体如下表所示：

所以，退休时面临补缴的话，建议考虑一下自身的条件，如果条件不是那么窘迫，建议补缴医保，享受退休后的医保待遇，每月返钱，生病住院报销等，未来待遇随着改革将会更好。

综上所述，这两类医保不能直接说哪类更好，哪类更划算，看完本文的讲述之后，想必大家有个清晰的了解了，怎么斟酌还得看自己经济条件。本文全部为干货分享，原创不易，请大家帮忙点赞、收藏、转发，你的支持是我码字的动力，谢谢。

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很多人年轻的时候没有参加社保，年老了，看其他人退休了，都有退休金。为了有个保障，也希望找份合适的社保交一下。

但是我国的社保，是不能随便乱补的。尤其是职工养老保险，必须根据你的实际工作年限，有企业给你缴纳。或者是你通过灵活就业人员的方式，自己按年按月交纳保险。

不过各个地方政策衔接不太一样。青岛市市2010年之前出现过一段儿时间的，可以以灵活就业人员方式补交1999年之后的灵活就业保险。

天津，北京也有相应的政策。天津的政策是收取现值费和滞纳金，费用比现在正常交纳一年的更高。

告诉我说是天津自2018年1月1日起取消了相应政策。原先政策文件是2019年6月到期。青岛也是，对于灵活就业人员保险进行了收紧。不允许随便往前补交养老保险，必须按月缴纳。

所以主要还是看当地的政策。有一种特殊情况是可以补交保险的，就是以前在单位工作过，企业违法给职工没有交纳。这样企业带着当时的工资记账凭证，以及其他需要的证明材料，可以上社保部门申请补交，不过需要承担滞纳金。

至于另一种保险，城乡居民养老保险。他是一种低保障层次的社保。允许一次性补交，不过是等到60岁时一次性补缴，职工女性是50岁退休，灵活就业人员，有的地方是55岁，有的地方是50岁。

退休年龄上就是职工养老保险的好。

城乡居民养老保险，也可以一分钱的养老金不交，只享受居民养老保险的基础养老金待遇。

不过待遇有点低，每月只有100元左右。前些天的新闻发布说，今年要提高基础养老金待遇。预计我们的待遇水平会提高一些。

第一种方式：您可以选择一次性缴纳社会养老保险。

社会养老保险从每年100元到2000元不同的档次(100元是重度残疾人可以选择的档次，其它居民从200元开始选择），您可以自由选择。可以一次性补缴15年，您可以根据您选择的档次计算缴费额。

第二种方式：按照灵活就业方式补缴养老保险

因为现在很多地市暂缓居民以个人身份补缴养老保险，无法办理一次性补缴业务。不过你可以从现在开始交，按月缴纳，缴费额等于缴费基数乘以缴存比例，缴存基数是当地月养老保险缴费基数下限到在岗职工月平均工资之间，缴存比例20%。比如缴存基数最低3200，那么养老保险每个月最低缴费额640。等到了退休年龄，若未交够15年，是允许到退休年龄一次性补缴还是退回个人账户中的金额，目前还不确定。