中国人寿是中国最大的一家保险公司，市场占有率也是第一，每年的保费收入也稳定在第一位，品牌无人不知、深入人心，地位无可撼动。

下面，笔者就来聊一聊国寿的产品在市场70余家寿险公司中处于什么水平：

国寿康宁终身重疾是销售时间较长的一款重疾险，新推出的国寿祥瑞终身重疾同样也有不小的市场占有率，那么这两款产品如何呢？

我们来看一组对比数据：

客观来讲，与市场竞争力强的产品比较过后，性价比处于什么地位一目了然，下面笔者就从专业的角度，评价一下国寿的产品：

40种、50种疾病，虽然与天安健康源的80种差距较大，且明显处于市场平均数量的绝对劣势。但客观讲，其实在理赔率上差距并不大，理赔数量最高的疾病都集中在前25种疾病当中，且理赔占比高达80%以上，因此国寿的产品在重疾数量上不存在巨大劣势。

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轻症保障绝对是国寿产品的绝对缺陷，不仅10种数量竞争力不强，仅1次赔付也没有亮点，最为重要的一点是：国寿有最高10万限额，即使投保100万额度，轻症也最多理赔10万元。

相比天安健康源的5次理赔，以投保100万为例，最高可理赔130万，且不影响重疾的理赔额度，国寿就显得太寒酸。

在疾病详细列表中可以看出，仅10种的保障数量中，发病率较高的非危即生命的恶性病变、轻微脑中风和非典型性心肌梗塞都在列表当中，比较有诚意，但价格太高，同样疾病保障的同方全球康健一生，保障100万仅需要22200元/年，天安健康源的35种轻症 80种轻症，同样保障100万，也不过仅需22760元/年，而国寿至少要3万 ，甚至接近4万元/年，国寿的品牌溢价高的很不合理。

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（1）轻症豁免：缴费期内患轻症，不仅可以得到轻症的理赔，剩余未交保费也可以免交。

（2）点评：市场高性价比产品必备，如果没有轻症豁免（如国寿康宁、祥瑞），可选择其他产品。

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点评：市场中有身故/全残保障的产品并不少，也是笔者建议如果不是因为经济压力过大，一定要有的保障，因为仅含重疾保障，如果不含身故保障，发生严重的疾病风险至人身故，就很遗憾了。

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（1）疾病终末期：疾病终末期阶段需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，证明被保险人所患疾病同时满足以下两个条件：

1、依现有医疗技术无法缓解；

2、根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。

（2）点评：市场中有终末期疾病保障的产品有一些，如果其他保障相类似，保费相差也不多的情况下，多一项这个保障会更好，但并不是优先考虑的保障项目，因为它属于补充条款，用以保障那些没有涵盖在列明病种中的任意严重到一定程度的疾病，并可以配合身故责任，在身故前，被保险人可以拿到这笔钱，只要疾病严重到一定程度，就可以得到保险金，不一定非要“人走了，才能拿到钱。”

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国寿的重大疾病保险在市场中绝对是最高的，再看一组更为广泛的保费对比。

注：保费最低的弘康健康一生不含身故赔付，因此保费会很低。

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国寿作为全国最大最强的公司，在产品的综合性价比上处于绝对的劣势，产品创新较慢（多次赔付、返本、轻症豁免等创新功能都是没有的），保险行业老大哥确实需要在产品上多做出接地气的设计，更多为投保人的利益考虑。

当然任何一款产品都有其优势，建议根据自己的具体需求和自身情况，设计适合自己的保障计划或者险种搭配，做科学地险种搭配组合。

健康保障重磅升级，病种扩充呵护加倍

承保病种扩充至100种重大疾病、7种男性特定重大疾病、7种女性特定重大疾病、7种少儿特定重大疾病和50种特定疾病，涵盖中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的25种重大疾病，承保病种全面丰富，加倍呵护客户健康。

重大疾病赔付重塑，优化产品贴心客户

符合合同约定，等待期后按照基本保险金额、所交保费（不计利息）和现金价值三者中的较大值给付重大疾病保险金，优化产品重塑结构，贴心客户健康保障，疾病赔付历久弥香。

增设特定重大疾病，男女少儿额外保障

特别增设7种男性特定重大疾病、7种女性特定重大疾病、7种少儿特定重大疾病，首次发生并经确诊合同约定的特定重大疾病，除按约定给付的重大疾病保险金外，还可获得基本保险金额50%的特定重大疾病额外给付保险金。

转换年金尊享权益，领取模式个性选择

受益人领取身故保险金或满期保险金时可自由选取一次领取或转换成年金领取，领取模式个性选择。

终身守护投保宽泛，身故责任双重关照

国寿康宁终身重大疾病保险（2019版）保险产品组合投保范围为出生二十八日以上，六十周岁以下的身体健康者，一次投保终身保障。主险、附加险均有身故保险责任，实现双重关照。

国寿康宁终身重大疾病保险（2019版）

被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种），合同终止，中国人寿按合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种），合同终止，中国人寿按被保险人重大疾病确诊当时下列三者的较大值给付重大疾病保险金。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。

1.合同基本保险金额；2.合同所交保险费（不计利息）；3.合同现金价值。

二、特定重大疾病额外给付保险金

被保险人因意外伤害或被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后因首次发生并经确诊的疾病，导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的特定重大疾病（无论一种或多种），合同终止，中国人寿除按上述第一款的约定给付重大疾病保险金外，再按合同基本保险金额的50%给付特定重大疾病额外给付保险金。

被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的特定疾病（无论一种或多种），合同终止，中国人寿按照合同所交保险费（不计利息）给付特定疾病保险金；被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的特定疾病（无论一种或多种），中国人寿按照合同基本保险金额的20%给付特定疾病保险金，但给付以一次为限，合同继续有效。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。

四、身体高度残疾保险金

被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内因疾病导致身体高度残疾，合同终止，中国人寿按合同所交保险费（不计利息）给付身体高度残疾保险金；被保险人因前述以外情形导致身体高度残疾，合同终止，中国人寿按被保险人身体高度残疾当时下列三者的较大值给付身体高度残疾保险金：

1.合同基本保险金额；2.合同所交保险费（不计利息）；3.合同现金价值。

被保险人于合同生效（或最后复效）之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，合同终止，中国人寿按被保险人身故当时下列两者的较大值给付身故保险金：

1.合同所交保险费（不计利息）；2.合同现金价值。

被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，中国人寿按下列约定给付身故保险金：被保险人于合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内因疾病身故，合同终止，中国人寿按合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，合同终止，中国人寿按被保险人身故当时下列三者的较大值给付身故保险金：

1.合同基本保险金额；2.合同所交保险费（不计利息）；3.合同现金价值。

合同的重大疾病保险金、身体高度残疾保险金和身故保险金中国人寿仅给付一项，并以一次为限。

国寿附加康宁两全保险（2019版）保险责任

被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，本附加合同终止，中国人寿按被保险人身故当时本附加合同所交保险费（不计利息）与本附加合同现金价值的较大值给付身故保险金。

被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，本附加合同终止，中国人寿按下列约定给付身故保险金：被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内因疾病身故，中国人寿按本附加合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，中国人寿按下列约定给付身故保险金：

1.被保险人于年满四十一周岁的年生效对应日前身故，中国人寿按被保险人身故当时本附加合同所交保险费（不计利息）的160%与本附加合同现金价值的较大值给付身故保险金；

2.被保险人于年满四十一周岁的年生效对应日起至年满六十一周岁的年生效对应日前身故，中国人寿按被保险人身故当时本附加合同所交保险费（不计利息）的140%与本附加合同现金价值的较大值给付身故保险金；

3.被保险人于年满六十一周岁的年生效对应日起身故，中国人寿按被保险人身故当时本附加合同所交保险费（不计利息）的120%与本附加合同现金价值的较大值给付身故保险金。

被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日且未发生主合同约定的重大疾病确诊或身体高度残疾，本附加合同终止，中国人寿按主合同及本附加合同的所交保险费（不计利息）之和的110%给付满期保险金。

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咨询内容：我的姑姑去年买了的保险，现在得了乳腺癌，要三十多万，请问可以报多少钱？

咨询网友： 柠檬快线 (宜昌)

乳腺癌，?是原位癌不能得到获赔，如果是中晚期，癌细胞已经拆散转移了，可以获赔.至于获赔多少，根据你姑姑买的保险的额度来看，建议你将这款合同仔细看清楚，主要看保险责任.另外，无论能否获赔，都赶紧打电话向保险公司报案.

宜昌的朋友，康宁终身的重大疾病理赔是基本保额的2倍，看看合同里面首页有注明的，你现在可以申请报案，打中国人寿全国服务热线，再咨询理赔事宜。

深圳 中国人寿 郑深雄：

保额是多少就一次性理赔多少。你叫你姑姑去找帮她办理保险的业务员吧，让业务员去操作理赔的事。

这个险种是以理赔的方式的，并不是以报销方式的。