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财富传承浅谈法商保障余生枕典席文财商保典 Vol.482

618、99划算节、双10、双11、双12……一年中各大电商平台几乎每个月都在做活动。

临时提额、分期免息……为了让大家有实力参与消费，支付工具也凑起了热闹。

消费信贷对于释放中国消费潜能意义重大，但是我们也无法忽视这种现状之下年轻人负债过多的事实。

2019年11月13日，尼尔森市场研究公司曾发布过国内首份全景呈现中国90/95后年轻人消费信贷现状的报告——《中国消费年轻人负债状况报告》，报告显示86.6%的年轻人使用信贷产品，约45%的年轻人有“实质性负债”，少数人是用于还房贷，大量的人是用在了提升生活品质、休闲娱乐上。

京东大数据研究院去年发布的一份《90后人群消费白皮书》显示，90后的月平均收入为8000元，但是超过三分之一的人全部存款不足1万元。

年轻人的钱都去哪儿了？

01 处心积虑的商家，攒不下钱的当代人

金融领域有一个名词——拿铁因子，是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，这个词来源于一个故事：

有一对夫妻，每天早上必定要一起喝杯拿铁咖啡，这笔花费看似很小，30年累积下来竟达到了70万元。

我们用“拿铁因子”来泛指生活中那些不是很必要的经常性支出，例如午饭后的一杯奶茶或网购的各种打折促销商品、付了钱却未用完的健身卡……

这些支出看似不起眼，日积月累下来，数目也不可小觑。有时候决定财富积累的并不是某一项大的收入，而是很多我们不注意的细节。

非必要性支出每天都在发生，因为商家总有办法引诱你消费，还记得21世纪最大的谎言钻石吗？

一句“钻石恒久远，一颗永流传”就可以让一块石头风靡全球，现实生活中类似的广告宣传比比皆是，你每天都在购买商家处心积虑构造的美梦，有办法克制住自己的消费欲望吗？

现实是——买得起不代表消费得起，当大家都在用名牌产品时并不代表大家都生活优渥无虞，可能只是大家都陷入了消费主义的陷阱。

02 没有存款的人如何面对人生风险？

在过度消费的另一面，是让人清醒又害怕的现实——没有存款的人生根本经不住一点风浪。

2018年火遍朋友圈的《流感下的北京中年》多数人都看过，文中人到中年上有老下有小的生活压力让人喘不过气来。面对病魔时作者一家做的那些努力和抗争，最后也没挽回岳父的生命，而文中夫妻二人关于救治费用的一段对话更是催人泪下。

插管后ICU的费用直线上升，如果还不行，就要上人工肺了，人工肺开机费6万，随后每天2万起。我们估算了下，家里所有的理财产品、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，理想情况下能撑30-40天。

那么40天以后呢？要准备卖房吗？妻子沉默良久，说：“先卖东北的房子吧。爸爸恢复了也不能上6楼了。”

当然最后提到了大病绕不开的一个话题——保险。

妻子在后座一边哭，一边说：“我给你买过保险了，买保险的人一般都不会有大病。”

我问：“当初为什么没有给爸爸买一份？”

妻子：“他的医保卡给爷爷奶奶开过药，保险公司出险后很可能拒赔，所以就没买，早知道......”

我想了想：“你给姥姥和宝宝都买份保险吧，现在就买。”

在中国，很多家庭的财务状况非常脆弱，根本不堪一击，一场流感就能压垮一个家庭，无数家庭因此一贫如洗，多年打拼的家业毁于朝夕，最后可能不得不变卖房产。奋斗半生到头来一场空，一个中产阶层的家庭距离贫穷并不远。

更何况现在几乎没有存款的年轻人们！

03 无法忽视的潜在财务危机

一场重疾的到来需要你付出的代价，很多时候并不只限于医药费的支出。

好的治疗，费用至少准备50万

在重疾治疗的过程中，有很多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品是不能通过医保报销的，只能自己付费。

美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。

一个人发生了癌症至少需要50万的医药费才够用。

好的康复，费用需要20万~40万

重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。在治疗重疾的这段时间里，病人需要有人照顾，营养更要跟上，护理费和生活支出也会较高。

像脑中风这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾发生后，得到精心的医治和照顾的话一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。

最可怕的是，一旦生病，要面对的不仅仅是高额的医药费，还有失业风险。有些人会因患病而失业，甚至重疾康复后，部分人还会在应聘时面临一些限制。毕竟企业不是慈善机构，面对一个身患重病或是身体素质弱于常人的人，很容易做出不聘用的选择。

并且企业在员工患病或者康复期间做辞退处理也是合法合规的。法律规定，企业职工患病的医疗期只有3个月~2年。

很多年轻人过着超前消费的生活，面对保险却舍不得花钱，但是不买保险留下的那笔钱，真的能省下来吗？

显然是不能的，在消费陷阱和个人享乐欲望的驱使下，最后这笔钱还是会被花完，且什么都留不下。

保费看似不便宜，但少量的保费所撬动的，是几十倍甚至几百倍的保障。让我们在未来遇到风险时可以安心治病、养伤的同时，也帮助我们守护钱和资产，不用掏空家底甚至变卖房子。

此外，对于存不下钱的年轻人来说，储蓄型保险比如年金险，还可以用来帮助你进行强制储蓄，为自己的未来存下一笔保障。

作者：BETA财富管理研究 一只大月亮

整理编辑 |BETA 家族财富管理研究