如果现在去银行存款，还发现有年化利率高达4.7%的产品，一不小心就可能掉入陷阱，不仅拿不到相应的收益，反而本金都可能遭受亏损。

按照现在银行的存款情况来看，存款年化利率能超过4%是非常难的，更不要说存款年化利率能达到4.7%，哪怕是大额存单都无法达到这个高度。

银行的存款年化利率都是根据央行的基准利率确定的

根据《商业银行法》第31条规定，商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限确定存款利率，并予以公告。

如果银行想要实行自由利率，那么银行肯定会刻意提高存款的年化利率，采用这种方式来吸收更多的存款。一旦银行拿了这些存款，就会进一步从事一些高盈利高风险的资产业务来弥补提高存款利率带来的利息成本。如果所有的银行都这样操作，那么银行存款的安全性就很难保证了。

而对于商业银行来说是以安全性为经营原则，一般情况下依靠存贷利差和适当的投资，基本上能满足银行的盈利和运营，服从于经济需要，全民火热的种植低碳树如今比较热门，微信顶部框可输入（林倍业），拿收益一棵198的树周期一个月270元，十棵就是2700，不同的树有不同的收益，算下来一个月增加几千不是问题。

根据央行和国务院的相关规定，我们国家对存款的利率有严格的规定。任何一家银行都没有存款利率的制定权，也不能制定与国家利率规定相抵触的具体办法，也不可以以任何方式或借口强迫金融机构提高或者是降低存款利率。

虽然央行不再对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，但是现在的金融市场已经趋于成熟，银行会根据自身的业务开展一定的要求，在不同区域和不同阶段执行的实际存款利率都可能存在一系列的差异，但是这些变化都在央行和银保监会的监管之下。

年化利率达到4.7%的到底是什么？

按照前面我们的介绍可以知道，对于银行的存款产品来讲，不可能高达4.7%，如果真的是这样的话，那么早就被央行或者是银保监会等监管部门约谈。

因为现在银行的存款年化利率普遍都低于4%，更不要说超过4%，达到4.7%。这样的高息揽存甚至对于房贷利率下降到4.5%，4.3%来说银行都没有存贷利差，那么银行就可能存在巨大的风险。那么银行要想维持收益，就势必要进行其他的高风险投资，而这样对于存款人来说，就很可能会面临银行倒闭破产的威胁。

年化利率一年有4.7%的，很可能不是普通的存款，而是相应的结构性存款。

在监管机构的监管之下，一些银行的结构性存款被叫停了。但是还有一部分银行里面能够买到结构性存款，只是结构性存款，其实并不是我们想象中的存款。

结构性存款其实是银行在普通存款的基础上加上了一些金融衍生工具，包括但不限于远期掉期期权期货等等，然后与投资者的收益与利率，汇率股票价格，商品价格，信用指数或其他金融类以及非金融类的挂钩，是一种具有一定风险性的金融投资产品。

但是对于结构性存款来说，它的年化收益率是不确定的，年化收益率达到4.7%，并且只需要存一年，这仅仅是预估收益。

也就是说如果运气好，那么你的年化收益可能达到4.7%，如果运气不好，可能你的年化收益只有1%，因为结构性存款是具有一定风险性的金融投资产品，甚至还可能出现负收益率。

现在银行内卷也十分严重，全国有4000多家银行，每家每户都有各自的看家本领，而一些小银行为了能够在夹缝中生存。在理财产品的销售当中，也是绞尽脑汁想尽了一切办法。

像这种年化利率4.7%只需要存一年的，很可能是被包装了的“存款”。

现在银行的一些工作人员为了能够拿到更多的奖金和提成，在销售理财产品的时候，都有一些自己的独特办法。

他们会告诉存款的客户，这样的理财产品收益远高于定期存款，而且它和定期存款一样安全，不存在风险。甚至有些理财产品的销售人员直接把理财产品当存款产品来介绍。

但是实际上理财产品是没有保本保息的，而且存在一定的风险。除此之外，理财产品所宣传的收益率也都是预期值。因为理财产品的收益具体多少是不固定的，只有等到期后将钱赎回才能知道自己最终到底赚了多少，而如果运气好确实能赚一些，可是运气不好不但没有收益，可能本金都会有一定的亏损。

而这几年存款变理财的事件也越来越多，很多时候都是银行的工作人员违规操作所造成的，而为什么有这么多银行工作人员铤而走险的违规操作，这其实主要与银行的管理办法有一定的联系。

有一些银行为了能够鼓励员工销售更多的理财产品，甚至将理财产品的销售额与奖金挂钩，每个月必须完成一定的理财产品销售额，如果没有完成，可能会影响自己的工资收入。而如果完成了，不仅能拿到丰厚的提成奖金，而且职位晋升也会加分。

现在很多银行都会卖保险产品，而保险产品年化利率达到4.7%也是有可能的，但是想要真正的把这些钱取出来，一般都会有一定的难度。

而这种年化利率达到4.7%的保险产品，很可能是一种需要多次缴费且满足一定条件才能获取收益的。

有时候这样的保险产品，它所需要获利的周期可能需要数10年。比如前段时间网络上一款保险产品，是需要105周岁之后才能获取相应的收益和拿回缴纳的本金。

还有就是保险产品它的收益也不是固定的，至于他们所说的4.7%的年化收益是一个预估值。具体的收益要看期满后你自己运气如何，运气好还可能有一定的收益，运气不好，不仅没有收益，本金还要遭受亏损。

其实保险产品它能够存在就是合理的，但是并不一定所有人都能买到适合自己的保险产品，因为保险的销售人员他可能不是个正经人。

要知道售卖出一份保险产品，保险销售人员就可以拿到丰厚的提成，假如说卖出1万元保险，那么销售人员可以拿到1000元的提成而揽存1万元，工作人员只能拿到10元的奖金。这也就能解释，为什么有些时候去银行，明明办的是存款，到最后却变成了保险。

可能有些人觉得年化利率4.7%，它可能是大额存单的3年5年定期存款，或许在一些地方有银行能给到这么高的存款年化利率。

但是如此高的年化利率揽存银行是不是可能存在一定的风险呢？虽然所有的银行和金融机构都加入了存款保险，只要存款本金不超过50万元，无论银行发生何种变故，都能得到保障。

可是真正的当银行一旦出现破产，虽然能够理赔，保障自己的存款本金安全，但是理赔的过程，这段时间的损失，又该如何保障。

还有就是，现在银行的大额存单哪怕是定期5年，也很难给到年化利率4.7%，况且只需要存一年，能找到这样的存款产品几乎是不可能。

因此去银行存款的时候，如果碰到年化利率超过4%的，就一定要多留一个心眼，防止自己的存款变理财，变保险或者上当受骗