新冠肺炎疫情的反复，让不少中小微企业主受到很大影响，在山东聊城从事服装生意的李先生，今年就因疫情导致服装店资金周转困难，作为新市民的李先生，在当地又没有亲戚，生活一时陷入到困境之中。

　　李先生的境遇，是不少城市新市民群体的缩影，一方面他们离开故土在异乡打拼，为城市创造财富；另一方面，由于各种客观因素的限制，他们的资金及物资准备往往不充裕，有可能陷入到“过去无积蓄”“当期无收入”“没有抵押物”“活动受限制”的麻烦之中，成为统筹科学战疫与民生服务中最需要关注的群体。

　　据统计，新市民人群的数量高达3亿，他们大都面临着安居乐业、就业创业、租房买房、孩子上学、老人养老等民生需求，在防疫攻坚战和金融纾困行动中，这一群体的稳定对整个防疫形势具有重要影响。

　　新市民既是防疫的生力军，又是金融服务的薄弱环节

　　传统金融机构获客主要来自于线下网点，但新冠肺炎疫情的暴发，导致线下网点受限，加上传统信贷往往需要抵押或者担保，而新市民中不少是从事服务业为主的第三产业，往往很难满足贷款抵押要求。

　　新网银行近期通过信贷大数据获取到一份新市民用户的图谱：在涉疫地区，新市民的年龄集中在26-45岁的中青年，其中女性借款人数有所增加，中大专及以下学历占比73%。从行业属性来看，新市民主要从事第三产业，比如餐饮、旅游、零售、服装等行业，不少是夫妻店，还有部分从事于第二产业中的建筑业，他们的工作对于一座城市的正常运转，起到很重要的作用。值得注意的是，在各地防疫过程中，新市民属于战疫的基层群体，在民生保障行业发挥着生力军的作用，但又往往受到疫情的冲击最大，一旦收入大幅缩水，生活很可能会陷入困境，他们恰恰应该是金融纾困行动需要重点关注的弱势对象。

　　随着我国智能手机和移动支付的普及，新市民群体对于数字信贷并不陌生：小额借款、线上申请、快速到账、循环借贷，资金主要用于满足家庭日常生活消费和门店小额资金周转。相比于传统信用卡等消费信贷的产品客群，新市民群体属于长尾金融信贷客户，他们对线上信贷的需求更频繁、额度更小，在疫情之下这又更成为一种刚需。

　　新网银行的大数据调查发现：今年前四个月，涉疫地区的批发零售业贷款客户数增长明显，其中上海、西安等5个疫情较严重的城市，批发零售业客户数增长高达5.83倍，借款原因主要是资金短缺，其中近半数客户是首次到新网银行提款；超过8成客户授信当日即提款。

　　大数据洞察“五升一降”，新市民纾困“精准制导”

　　伴随着银行的数字化转型，包括大数据、人工智能在内的技术已经广泛应用于信贷、风控等领域，而通过大数据绘制的新市民用户图谱，也可以给当下正在全行业展开的金融纾困行动提供参考。

　　新网银行技术人员通过大数据监测发现，在该行今年前四个月的信贷投放中，疫情确诊人数最多的前20个城市，借款客群中的新市民占比升高，且这一用户群体信贷投放呈现出“五升一降”的特点，根据这一特征，新网银行积极调整信贷流向，让每一分钱都发挥其最大价值。

　　具体来说，新市民客群的借款笔数、借款金额总量、近6个月未借款的沉默客户被激活比例、首贷客户比例、首贷客户当日提款比例均呈现上升趋势，单笔借款金额则呈现下降趋势。截至2022年4月末，新网银行在这20个城市投放了共计849.04万笔、409.35亿元的信贷资金，较2021年同期增长26.84%、14.96%，客户的借款活跃度出现了一定程度提升，其中，投向新市民客户达136.08万人，占涉疫地区总放款客户数的70.6%。值得注意的是，这些贷款的笔均放款金额为4661元，涉疫地区的放款金额中位数为6000元，较2021年同期减少了29%。

　　通过进一步的数据分析和客户回访，新网银行发现：在全民“战疫”的金融纾困大局下，围绕企业复工复产的信贷投放主要为“保生产”，核心是解决发展纾困问题；而围绕新市民群体的金融供给则为“保生活”，核心是解决民生纾困问题。换言之，用于小微企业复工复产的信贷投放是解决“赚钱”问题，而用于新市民群体的数字信贷，则是主要解决“吃饭”问题，考虑到新市民不少都是创业者，因此，这两个问题往往是叠加在一起的。

　　不仅如此，从“动态清零”的防疫政策来看，更需要统筹好疫情防控和民生纾困两项工作，二者相辅相成。因此，要积极利用数字信贷工具和大数据等手段，提升面向新市民的小额数字贷款的发放效率及精准度，使疫情防控的摩擦点、梗阻点加速润滑并有效消除。

　　文章开头提到的李先生，在疫情期间无法到线下网点申请贷款的情况下，最终通过数字信贷产品，在今年3月获得了近八千元的纾困资金“及时雨”，前不久，张先生给银行留言到：“疫情困难之时获得了银行的帮助，在此真诚地道一声谢谢！”

　　部分头部平台已经开始着手更多角度的布局，从以往的专注金融业务，转而尝试对外进行金融科技能力的输出。

　　整个P2P行业，最近都处于一种非常不安的氛围中。投资者人心惶惶，从业者惴惴不安。

　　唐小僧、钱爸爸等多个平台的连续爆雷，已经让行业情绪十分紧张。上周投之家的爆雷，则把这种氛围进一步推向了冰点。毕竟，在外界的认知里，投之家还是网贷行业门户、权威性很高的第三方公司网贷之家的兄弟公司，尽管二者实际上已经没有股权关系。

　　不少投资者开始准备着“逃离网贷”——急着把投资在网贷平台上的资金提前提现，并且朋友间还会互相劝告，让对方不要抱有侥幸心理。

　　对金融行业来说，这才是最坏的情况。建立信任是一个漫长的过程，摧毁它却只需要很短的时间。因为在投资情绪里，恐慌是蔓延速度最快的一种。投资者的信心一旦丧失，随之而来的就是足以拖垮整个行业的挤兑潮。

　　事实上，很多公司已经开始做相关的预案，即使他们公司近期内连一点逾期都没有出现。

　　这种情况下，头部平台的价值就被凸显出来了。

　　从最简单的角度去考虑，一方面，头部平台多为上市公司，需要定期向资本市场披露相关数据，投资者可以最大程度避免信息不对称；另一方面，头部平台由于贷款余额更高，也是监管关注的重点目标。

　　另外，我们也看到，部分头部平台已经开始着手更多角度的布局，从以往的专注金融业务，转而尝试对外进行金融科技能力的输出。

　　我们看到，宜人贷与新网银行签署了战略合作协议，双方将在包括流量分发、数据积累与分析、营销智能化、用户触达等多个领域进行合作，使得有效信息更定向和直接地投放给优质用户，以推动更高效率的营销和获客。

　　这个消息之所以引起我们的关注，是因为在此之前，银行们选择的合作伙伴，多为蚂蚁金服、京东金融、百度金融等脱胎于科技巨头的公司。

　　不过，实际上这并不是宜人贷第一次向外部合作伙伴输出技术。他们在2017年开放的金融科技能力共享平台YEP发布至今，已经与40家行业机构达成合作。

　　对互金公司而言，向技术输出靠拢的好处显而易见：一方面使得业务更佳多元化，从而分散经营上可能存在的风险；另一方面，技术服务在未来可以获得更高的利润率，进一步改善公司的财务数据和盈利情况。最重要的是，相对金融行业的高度分散性，技术服务可以带来更高的天花板。

　　并且，当下的市场也留出了这个空间。传统金融机构有极强的提升效率、创新服务和产品的需求，新网银行等新兴机构也有成为数字科技银行的目标。在这种情况下，技术输出和合作，就成了打破次元壁的最佳方式。