十二月的兰考,天寒地冻。本应趁农闲安心待产的代辉,却挺着8个月的大肚子,在地里热火朝天地干活。她在跟乡亲学盖葡萄大棚。这大棚和她肚子里的孩子一样,都是代辉一家人来年的希望。

　　代辉早两年就知道盖葡萄大棚能挣钱。有农业专家到村里来指导,说他们仪封乡代庄村的水土适合种葡萄。按专家说的办,确实有人挣钱了。代辉的邻居张安去年盖了两个葡萄大棚,净挣五六万。“人家拿着挣的钱,又准备盖温室大棚哩!”代辉眼馋,可手里本钱不够,啥大棚都盖不起来。

　　盖葡萄大棚,利大本也大。代辉家不算贫困户,可“俺就二亩地,只够口粮,光靠他爸在外面打工,就那一个月几千块钱,俺一家人花花,上哪儿弄恁些钱盖这个棚啊?”

　　今年夏天开始,村里有人上门跟代辉他们讲“普惠金融”。“那普惠什么融俺不懂,可这普惠能贷款俺知道。”代辉听他们讲完,又到村委会去看宣传单,把男人从外面叫回来一起商量、办手续。

　　9月,代辉家顺利从兰考农商银行贷到了3万元。代辉的爱人不再出去打工了,夫妇俩用这3万元和家里攒的钱,一口气盖了3个葡萄大棚。

　　代辉贷到的这3万元叫“普惠授信贷款”。它不是那种针对贫困户的国家贴息扶贫贷款,也不是条件苛刻、利息高到让农民望而生畏的商业贷款,而是兰考县推出的面向全县农户,无门槛、无抵押,年化利率只要6.75%的普惠金融产品。

　　“普惠授信贷款”只是兰考县的普惠金融产品之一。自2016年12月,全国首个普惠金融改革试验区落地兰考以来,经过人民银行、县政府等各方努力,金融机构不再“嫌贫爱富”,相关的普惠金融产品层出不穷,不仅助力兰考于今年3月成为全国首批、河南首个脱贫摘帽的贫困县,还给许多像代辉这样的家庭,注入了“奔小康”的启动资本。

　　普惠金融助力兰考扶贫

　　普惠金融,保障的是所有群体的金融权益。尤其是农民、老年人、贫困人口等群体

　　2015年9月,调至中国人民银行郑州中心支行任行长的徐诺金,刚到河南的首次调研就选择兰考。了解当地情况并参观焦裕禄精神纪念馆后,徐诺金深受感动,同时也遗憾:50多年过去了,兰考依旧是贫困县,当年焦裕禄所牵挂的兰考百姓的吃饭穿衣问题,似乎仍未彻底解决。他当即决定要通过金融的手段,为兰考做点什么。

　　一个以农业为主的贫困县,金融能做什么呢?徐诺金毫不犹豫地想到了普惠金融。“现在提到普惠金融,很多人单纯地把它理解成解决中小微企业的融资问题,但实际上普惠金融的含义很广。普是普及金融,惠是惠及民生。普惠金融,就是帮老百姓解决生产生活过程中最基本的金融服务问题。”

　　兰考百姓,尤其是当地农民,此前距离金融服务确实有点远。离家最近的银行,也要到几里、十几里以外的镇上才有,连基本的存取款都不方便。

　　“支农、惠农补贴,以前打到存折上,最近改成银行卡了,村里好多人不愿意。”代庄村的村民周金环告诉记者,“他们不会用卡,觉得卡上没数字不实在。”至于贷款,兰考的农民更是想都不敢想。

　　仪封乡东岗头村的李麦囤,曾在浙江一家小服装厂打工很久,服装生产流程都摸熟了,早想回来单干,可手里本钱不够。在外打拼多年,李麦囤说话都夹杂南方口音了,他当然听说过贷款。可一打听,银行贷款又要抵押又要担保,还要签一大堆合同,摞起来像本书那么厚。“我只念到小学三年级,只会写自己的名字……”李麦囤断了这念想。

　　外面的小贷公司、网络借贷很多,李麦囤也动过心,但“怕他们骗人。我们在外面打工,听说过好多那种高利贷,或者把你的资料骗走不知道干什么。”李麦囤警惕性很强,最终谁的钱也没敢借。他都快50岁了,孙子都有了,却还只能今天在工厂、明天在工地、后天在公路这么漂着打工。

　　“我觉得每个中国公民都应该平等地享受到金融权益。普惠金融,保障的是所有群体的金融权益。尤其是农民、老年人、贫困人口等群体。”徐诺金抱着这样的信念,提出了在兰考建设普惠金融改革试验区的想法,力图打通县域金融服务的“最后一公里”,探索出一条通过金融扶贫支持县域发展的道路。

　　2016年12月26日,国务院正式作出批复,同意设立河南省兰考县普惠金融改革试验区。

　　“兰考是贫困县、农业县,在河南有代表性；河南是农业大省、人口大省,在全国有代表性。普惠金融如果在兰考走出一条切实可行的路,就能在河南推广,就能在全国推广。”徐诺金率领河南省的人民银行系统,协同兰考县委县政府等机构,开始了一场在兰考的普惠金融实验。

　　金融服务不再“嫌弃”农民

　　金融机构,此前之所以不敢给农户贷款,主要是没有渠道了解农民的信用情况,无法测算相应风险

　　村民们最需要的金融服务并不复杂,无非是查查卡里的补贴到没到账、存取款、交水电费等。把银行开进村子里,难度太大,那就把这些服务功能先行下沉。自去年12月起,承担了这些功能的普惠金融服务站,在兰考的450个行政村的党群服务站里逐渐生根发芽,力图实现“村村全覆盖”。

　　周金环是仪封乡代庄村普惠金融服务站的协管员。从去年12月开始,服务站安上了POS机,她便开始帮村里的乡亲取钱、查询、转账、缴费。每代办一笔,她能挣三五毛钱的手续费,再加上基本工资,这项工作能让她每个月挣上千八百块。

　　服务站里更主要的角色是今年3月起入驻的“稳定脱贫奔小康工作队”,工作队所承担的普惠金融工作,重中之重是建立“农村信用信息系统”。

　　银行等金融机构,此前之所以“嫌弃”农户,不敢给他们贷款,主要是没有渠道了解农民的信用情况,无法测算相应风险。工作队和村干部们,进入每位农户家中,逐一调查家庭成员的收入、健康状况、就业和犯罪记录等基础信息,为每户家庭建立“信用信息档案”。

　　兰考建设普惠金融改革试验区最主要的创新,就在于在建立起农村信用信息系统的基础上,为每户农户进行“普惠授信”,发放《普惠金融授信证》。有点像发给每个农户一张信用卡。根据农户的信用情况的不同,分别授信3万元、5万元和8万元。申请贷款时无需抵押,随借随还,并且是银行送贷上门。

　　此前,农民如果想要向银行贷款,要先提供各种财产证明自己的信用和风险承担能力,才有可能获得授信。可无论种植养殖,都有风险。金融机构间流传着这么一句话:“家有千财万贯,带毛儿的不算”。农民的那点财产,在他们眼里根本不作数。传统的路子,在农村根本行不通。“现在我们做普惠授信,相当于是把贷款这种金融权益还给农民,而不再把他们排斥在金融系统以外。”人民银行兰考县支行副行长葛延青介绍说,他们在争取做到对兰考的16万8千户农户“普惠授信户户全覆盖”。以此让银行对农户的信用状况有底。

　　挨家挨户地调查、讲解、办理,效率不高,成本却很高,因此兰考探索通过数字平台的建设,来推广普惠金融。他们推出了“普惠金融一网通”的网络平台,由河南金惠普民信息技术有限公司来承担这个平台的开发和运营,并派出专员一轮一轮进村入户给兰考的乡亲们讲,怎么用那个名为“普惠通”的APP,查询、转账、办贷款、买保险等,目标是能“人人全覆盖”。

　　用农民的语言给农民讲金融

　　既然普惠金融是为村里人提供服务,就要用村里人的语言和习惯跟他们接触

　　从今年夏天开始,参与普惠金融相关工作的人,一拨一拨到县里、乡里、村里去给大家讲:什么叫普惠金融、怎样获得普惠授信、为什么要守信用。可多数农民并不感兴趣,他们关心的事很简单:我怎么能贷到钱?这钱什么时候给我?

　　兰考县的普惠授信,虽“宽授信”,但“严用信”。银行来农户家为他办理贷款时,除了要看他的《普惠金融授信证》,还要核实他是否符合“两无一有”的用信标准:一是人民银行征信系统里,无赖账不还的不良记录；二是社会信用系统里,无吸毒犯罪等恶习；另外,必须要有产业发展意向。

　　可是很多人,包括村干部,都不知道申请贷款还必须要发展产业。“刚开始,好多人以为摁了手印,领了证,就能白拿一笔钱,拿这钱干嘛都行。”人民银行开封市中心支行的工作人员位浩告诉记者,他们到堌阳镇的一个村去做普惠授信时,村干部就是这样在大喇叭里跟村里人广播的。听到有钱发,村民们兴冲冲地带着身份证户口本就来了。虽然多数人都拿到了《普惠金融授信证》,但是因为不符合“两无一有”的用信要求,村民申请的贷款一笔都没批下来。

　　位浩再次到这个村安排相关工作时,村支书恨不得撵他们走:“我顶烦你们这些人!不是说每个人都能贷款,怎么一笔都没下来?好几户人家都在外面打工,冲这个专门买火车票回来,路费就好几百,你们一分钱没给,不是坑人嘛!”位浩因此反思了很久,该怎么调整工作方法。

　　“既然普惠金融是为村里人提供服务,就要用村里人的语言和习惯跟他们接触。”参与普惠金融相关方案制定的人民银行兰考县支行副行长葛延青,此前是做理论研究的,在搞普惠金融之后,才真正学会怎么跟农民打交道。

　　“比如,你给他讲这笔贷款的年化利率6.75%是怎么算出来的,多数人根本搞不清。你就直接跟他说:银行借你3万块,不是白给你,一年之后得还。每个月21号之前,你到服务站去,往这个卡上打167块2毛5,这是利息,一年以后把这3万块还上,老乡们听完立刻就明白了。”葛延青向记者举例。

　　城里人都知道,如果没按期还款,影响信用记录,以后可能连出门坐飞机都会受影响。但村里人可能一辈子不坐飞机,怎么让他们明白“信用”的重要呢?兰考想的主意是:如果不按时还贷,在村里张榜通告批评；5年内,全家人都不能申请贷款；你家里有人结婚时,会把你家是老赖的事,告诉结婚对象家；如果你家里孩子或父母在外面打工,那就把你欠银行钱的事,打电话告诉他们的工作单位……

　　“村里人最怕没面子。这些惩戒措施,对他们来说相当有约束力。”位浩对记者说。

　　普惠金融并不是做慈善

　　为普惠金融投入这么大,商业银行并不是在做慈善,他们是企业,首先要算账

　　无需抵押,就把贷款放给这些对信用概念尚且懵懵懂懂的农民,风险谁来承担?

　　县政府首当其冲,投入资金7千余万元,建立风险补偿金制度。“可是光靠政府,咱们财政压力太大了,不可持续。”兰考县县长李明俊对记者说,“普惠金融不光是咱政府一个部门的事。”

　　今年7月,银行、政府、保险、担保四方经历了120多天的谈判后,一个“分段核算、多元化”的普惠金融风险分担机制,终于在兰考诞生:贷款不良率在2%以内的风险由银行全部承担；不良率在2%-10%,银行承担部分；银行不承担不良率超过10%的贷款损失。其他损失则由政府及保险、担保机构分别按一定比例承担。

　　机制捋顺了,却苦了在一线授信、放贷的银行信贷员。他们要走街串巷主动去给农民授信、放贷,吃苦受累不说,给那些在银行没登记过的“白板户”放贷,谁也保不准会有逾期；这将直接影响信贷员们的业务考核,大家都不爱干。

　　在兰考承担普惠授信贷款业务的主要商业银行,是兰考农商银行。该行副行长邢际峰告诉记者,为了减少信贷员的顾虑,他们提出了“尽职免责”制度:“只要信贷员前期进行入户调查时,所有的基础信息采集,都科学公正,以后农户发生逾期,不会追究信贷员个人的责任。”

　　为了尽快实现“普惠授信户户全覆盖”,兰考农商银行在今年初成立了“普惠金融部”,现有60名工作人员,两人一组分成30个组进到450个村里挨家授信、调查。信贷员们每天开着车从天亮跑到天黑,隔两天就得加一次油。

　　他们也想了些“土办法”帮自己防风险。12月6日,兰考农商银行仪封乡支行的客户经理付文超到东岗头村,在村干部的带领下,对申请贷款的农户曹占行家进行贷前调查。

　　到曹家了解情况后,得知他们是想贷款再盖一个鸡场。付文超让曹占行夫妇俩和带路的村干部三个人一起,站在他们家的房前拍张照,再站在曹家现在的鸡场前拍张照。

　　“这不是无抵押吗?拍张照片表示他们‘有家有业’,贷款确实是要发展生产。让村干部也一起拍,相当于村干部是担保人,万一出问题,他也会感到有责任。”付文超向记者解释说,村干部最熟悉村里各家情况,监督也更有效。

　　为普惠金融投入这么大,商业银行并不是在做慈善,他们是企业,首先要算账。兰考农商银行等商业银行发放的“普惠金融授信贷款”等产品,利用的是人民银行兰考县支行向他们发放的10.02亿元扶贫再贷款,年化利率是1.75%。而商业银行利用这笔再贷款放贷给农户,年化利率是6.75%,中间有500个基点的利差空间,能吸引商业银行把这件事坚持下去。

　　“更何况,农民都讲感情,今天他靠你家银行的贷款致富了,明天他就把存款放在你家银行,后天还可能在你家银行做理财。”邢际峰对记者说,“毕竟我们是立足于兰考县的农商行,农民和农业是我们发展的根基。”

　　一位农妇的愁哭与喜哭

　　金融服务站大厅像赶集一样热闹,村民们抢着递材料,信贷员们忙得连口水都顾不上喝

　　今年7月13日,兰考县的第一批“普惠授信贷款”发放到农户手上。看到村子里真的有人没费什么劲就拿到贷款,村民们对“普惠金融”的兴趣一下就上来了。代庄村工作队队员肖威告诉记者,第一笔贷款发下之后的第二天,就有二十多人到村里普惠金融服务站咨询贷款事宜。

　　12月6日上午,兰考农商银行仪封乡支行的信贷员们,到东岗头村的普惠金融服务站为村民集中授信,服务站大厅像赶集一样热闹,村民们抢着递材料。直到中午一点半,信贷员们忙得连口水都顾不上喝。

　　“哥,先给我办了呗。”一个村民央求要锁门去吃饭的信贷员。信贷员苦笑着说:“哥!我管你叫哥!先让我吃口饭,一刻钟就回来!”

　　听说村里组织贷款,李麦囤立马辞了在宁波维修公路的工作,赶回兰考。他告诉记者:“申请贷8万元,开服装厂!我在福建的工厂给外国老板打工；在宁波的公路给外地老板打工。在外面挣了钱,也在外面都花了,剩不下。我一直想回兰考,当老板给自己打工。我在兰考挣了钱,就在兰考花,让兰考变好。兰考好了,我们干嘛还出去打工呢?”

　　12月7日,“普惠通”的工作人员第二次进入考城镇中刘寨村讲APP的使用方法时,60岁的刘顺海问工作人员怎么用“普惠通”买保险。他的儿子在杭州开货车,他想给儿子买保险。

　　中原农险针对农民工的需求,设计了很多保险。比如“无忧出行驾乘险”:不管开的是什么车,都按座位投保,只要86元2毛5,一个座位保障期限是一年,保额最高能达到10万元。

　　中原农险兰考县支公司副经理李鑫告诉记者,他们也没想到,农民的保险意识建立得这么快。不久前,村里一个少年溺水身亡,村里人的第一反应是给中原农险的人打电话。“搁以前,他们可能会把尸体抬到村委会门口闹半天。”

　　兰考的普惠金融产品当然不只针对农户个人。仪封乡的赵乾荣2014年流转了1000亩土地,创办了荣丰金果园种植专业合作社,前后投资了1078万元,有300多户贫困户到果园打工,是当地知名的带贫企业。

　　本来今年葡萄丰产,没想到中秋后连下了26天雨,把葡萄泡了,丰产不丰收。正巧有一笔70万元的贷款11月底要到期,赵乾荣还不上。“我们今年的总收入预计能有400万元,可眼下遭灾了,这笔钱临时让我拿,是真拿不出。果园的用工量很大,大家来打工的工资都是按天结,你一天不开工资人家就不给你干活,损失更大,我可咋办!”她急得在家大哭了3天。

　　哭有什么用?她鼓起勇气到县里找领导。分管的副县长告诉她,县里有针对她这种情况设计的普惠金融产品,叫“兰考县还贷周转金”。3天内,赵乾荣就得到了这笔资金,度过了危机。“我激动得不知道说什么好!”赵乾荣说着就又哭出来。

　　可复制的“好金融”

　　洛阳栾川县借鉴兰考的普惠金融模式,并结合当地旅游产业,走出了一条自己的普惠金融创新路

　　兰考县县长李明俊告诉记者,兰考发展普惠金融的目的,是通过金融的方式,扶持兰考人发展产业,让他们不再只靠输血,也要能造血,这才助力兰考在今年3月成为国家首批脱贫的国家级贫困县。

　　在普惠金融的支持下,兰考逐渐形成了具有自己特色的产业体系:建起了鸡鸭牛羊驴养殖和瓜菜种植及其农副产品加工系统；当年焦裕禄带兰考人种泡桐,为兰考打下林业基础,现已吸引来索菲亚、TATA等国内6家知名木制品上市企业。

　　“兰考这个普惠金融改革试验区,不是光依靠国家政策,我们也摸索出了一套可以复制的模式。但这个模式,必须要和当地的产业特色结合,不可能生搬硬套。”李明俊对记者说。

　　位于豫西山区的栾川县,就借鉴了兰考的普惠金融模式,并结合当地的旅游产业,走出了一条自己的普惠金融创新路。

　　人民银行洛阳市中心支行行长赵德旺对记者说,他们没有照搬兰考全覆盖的模式,而是以建设“信用村”的方式,选择陶湾镇红庙村和协心村作为普惠金融示范村,为村民整村授信。由于发展旅游产业所需成本较高,栾川对普惠金融信用示范村的村民每户授信最高可达20万元。

　　栾川县一直是洛阳和郑州等附近市民夏天自驾避暑度假的首选。暑假时进山路上经常堵车,路边卖烤肠的一天都能挣两三千元。红庙村村民王朝阳,家在村口公路旁,因为交通方便,早就盖了房想搞农家乐。可是盖房花光所有积蓄,没钱装修,农家乐的生意一直没做起来。

　　今夏,普惠金融示范村的大牌子竖在他家对面,人民银行栾川县支行、栾川农商银行的人一天到晚到村里转悠,给他们讲普惠金融。他试着申请了10万元装修贷款,很快就拿到了。今年“十一”期间,他不光收回了成本,还净挣了两三万元。

　　栾川农商银行董事长罗来选告诉记者,令他们没想到的是,通过“普惠金融”的宣传和对几个试点村的整村授信,他们光今年一年就收回了300多万元曾经的不良贷款。“以前借了钱的村民见信贷员来家收款,放狗咬。现在不了,还了钱,争着评信用户。所以我们也不计前嫌,给他们信用修复的机会。”

　　“过去我们的金融一直学习西方,强调市场化更多,商业味很浓,越来越高大上,变成了有钱人才能享受的奢侈品。但我们不能完全照搬西方那套金融体系。”中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金对记者说,“中国特色社会主义进入了新时代,社会各群体对金融服务的需求都在增长,我们的金融也要结合时代的变化转型。”

　　徐诺金反复强调,建设普惠金融,是要让“好金融服务好社会”。“什么叫好金融?是对每个社会阶层的每个人机会均等的金融。普惠金融在推动金融往更好更公平的方向发展,而只有好的金融,才能促进经济的均衡发展、小康社会的全面建成。”（记者尹平平 实习生年欣）

“现在没有活头，有那么几个钱，就这个骗那个骗，给骗走了，心里头感到非常痛苦。”

说这句话的是一位81岁的老人，此前由于掉入非法集资的陷阱，自己三十万的存款打了水漂。“辛辛苦苦一辈子的血汗钱，养老钱，给孩子买房的钱，给子孙上学的钱一下子没了。”

一些老年人开始有了投资理财的观念并涉足其中，希望能获得收益，为养老提供更好的保障。然而理想很丰满，现实很骨感。部分非法集资公司打着“投资理财”的名号引诱老年人投钱，结果却让不少老人血本无归。说法君采访了几位受到非法集资伤害的老人，他们讲述亲身经历时，痛心疾首，不禁落泪，闻者伤心。

01“地点我都选好了，准备跳楼”

说起自己掉入非法集资陷阱的经历，八十多岁的何大爷痛心地用三句话总结“投资交钱很顺利，被骗过程很快，维权要钱很难”。老人年龄大，而且身体不好，讲话时语速很慢，一字一顿，说到激动处不禁泪流。

2016年5月，何大爷在北京市丰台区大卖场上遇到一家理财公司的业务员推销理财产品。据业务员介绍，他们是个实体公司，注册资本2000万元，投资的是一家老年公寓项目。业务员还提到这个项目马上就要建成，月利率3%，借款期限只有三个月，所以把钱借给他们没有风险。

何大爷和老伴勤勤恳恳工作了一辈子，供养两个女儿长大，退休后又到一家单位打工，直到73岁才真正退休，攒下了存款几十万。女儿长大成人后还没有属于自己的房子，老两口想着用这笔钱进行投资，能给女儿买房多凑点首付款。再次，他考虑到这个项目借款期限只有三个月，回报率又很高，于是就签订了借款合同，投资三十万。

让他没想到的是，签订合同后，投资的养老公寓项目除了第一个月返还了9000元的利息之外就没有再返钱。何大爷为此给业务员打电话，对方手机关机，找到公司的办公地址，办公室也人去楼空。

“年龄大了也要拼出老命来维权，讨债。”何大爷简单的一句话却包含了深深的无奈。维权一年多，老人体重从128斤减到118斤，多病缠身。长期为老人提供法律援助的致诚律师事务所的刘晓颖律师也表示，何大爷已经明显老了很多。

面对丢失养老钱的生活重担，维权的艰难，以及还要隐瞒女儿独自承担的压力，何大爷声音颤抖地说：“好几次我都不准备活着了，地点我都选好了，准备跳楼，不活算了，准备自杀。”八旬老人讲到此处不禁落泪，本该安享晚年，儿孙绕膝，如今却要拖着病躯，东奔西走，有苦也得自己吞。

“老年人活得难，这么多骗子。”何大爷不禁感叹，“无论是老年人，还是年轻人，处处要小心，骗子太多了，太多了。”最后，孱弱的何大爷用尽全身力气大声劝告，“不管利息多高，都别沾这个！”

02“年收益率40%”

2012年，75岁的卒大爷在小区推销投资产品的业务员那儿得知了北京某技术开发有限公司正在制作影像专利产品，投资年收益率高达40%！卒大爷心动了，便陆续向内投入资金，共计350多万元。

刚开始几年，分红收益一直都很正常，可是2015年七月之后公司就不再分红，并且在此之前还向大家另外筹集了1000万资金。之后卒大爷被告知公司资金链断裂，无法再偿还包括他在内的200多人的借款。

“没人答复，一笔糊涂账”，卒大爷忿忿地说。意识到自己可能被骗了之后，卒大爷遂于2015年10月向公安机关报案，据老人说嫌疑人被抓后，卡里只剩四万元，老人们的投资款再难追回。

“不能说自己没一点儿责任，但就是为了获得一点儿高利，有什么错误呢，我们的钱又不是偷来抢来的。”卒大爷无奈地摊摊手，一声叹气。

受损失的老人们组成维权小组，一年来，多次去相关部门咨询维权，身心俱疲。想到如今损失了巨额投资款，而维权还得继续再花钱，卒大爷感慨，“我们就该要吸取教训，不能再上当，别让骗子骗了”。

今年64岁的张大爷，在小区遇到一个散发投资传单的业务员。这是他最初接触投资理财，也是霉运的开始。

业务员向他介绍了安阳某置业有限公司在为河南安阳的一家影视公司募集资金，作为安阳当地文化广场项目的施工款。业务员说该项目承诺保本保息，年利率8%—12%，按月返息，风险低。为了进一步打消张大爷的顾虑，业务员还说北京有另外一家注册资本一个亿的担保公司可以为他的借款担保，并提供了担保合同以及反担保措施。听到这儿，张大爷轻信了，投资10万元，期限一年。同样被这一担保障眼法所忽悠的另一位老人也说：“资金上有保障，我们听了觉得比较靠谱。”

借款后的前半年，公司按月支付利息。谁知自2016年5月起，该公司单方面停止返息，并且在合同到期后拒不归还本金。张大爷曾多次催促业务员，业务员却以各种理由塘塞，直到后来再也联系不上。情急之下，张大爷找去公司办公室，却发现人去楼空，后来更是得知担保公司属于关联企业，根本就不具担保能力。

于是张大爷向公安局经侦部门报案。经调查，这个项目中被骗的老人多达600多人，涉案的资金1.2亿，如今，老人们建立了维权群，群成员中投资数额“最高的达一千多万元，最少也有一两万”。老人们采用能想到的所有方式进行维权，可是拿回被骗钱款却不知何年何月。 

养老钱被骗，面对生活压力还要担心家人指责。老人本该幸福地享受天伦之乐的晚年生活却被迫踏上了艰辛的维权之路。在看了以上令人惋惜痛心的案例之后，律师也有话说。

在接触了部分前来进行法律咨询的被骗老人后，北京老年维权服务工作站负责人、北京市致诚律师事务所主任佟丽华表示，现在的一些老年人在选择理财产品的时候，虽然也会查看公司的注册资本和注册地址等相关信息，但是由于自身的局限，即使相比以前具有了更高的警惕性，但仍然会被一些非法集资理财公司的花招所欺骗。

北京市致诚律师事务所的刘晓颖律师也说：“老年人的时代和年龄特性导致他们很容易相信人，很自信，但同时接收的信息又很闭塞，老年人的这些特性导致了他们容易受骗。”

（图为致诚律师事务所公益团队部分成员）

多名老人养老钱被骗走，代价惨重。为了保护老年人远离非法集资伤害，北京致诚律师事务所的老年维权服务项目紧急发布了防范非法集资十大警示信息，跟说法君一起来看看吧~

老年人防范非法集资十大警示信息

一、谨记高回报伴随高风险

老年人选择将自己养老金用于投资理财时，大多是被集资人许诺的高额利息、入股分红所吸引，殊不知当你看中骗子的高回报时，本金已经岌岌可危。如果有人和你说，他们的理财项目收益高、风险低，那么就一定要提高警惕，以免落入理财陷阱。

二、投资前要商量，以免事后受埋怨

老年人辛苦攒下的养老金是与老伴的共同财产，在打算投资前一定要和老伴商量。数十万元的投资支出对家庭来说也属于大事件，老年人除了和老伴沟通外，也要多听听子女的意见。很多老年人投资失败或被骗后，因为事前没有与家人商量，事后更不敢让家人知晓，老人除了遭受较大经济损失外，精神上也承受了很大压力。

三、不贪小利，免成非法集资帮凶

有的老年人经不住骗子高利息诱惑，购买了理财产品。老人“收益”后，又将项目介绍给身边的亲朋好友。对老人许诺拉人头给予几个点的提成，老人有可能经不住提成的诱惑，介绍身边更多的人也购买理财产品。一旦被骗后，不但自身遭受损失也让邻居成为受害者，更重要的是自己还成为了非法集资的帮凶。

四、审慎选择投资理财对象

老人在选择理财产品时，要审慎选择投资对象，做好相关的信息查询工作。各省工商行政管理部门的官方网站可以查询企业的注册信息，可以查看公司的注册资本、股东、和注册地址等信息。在这里有两点需要特别提醒老人：第一、不要仅凭公司巨额的注册资本就轻信公司具有较强的履约能力，注册资本分为实缴出资和认缴出资，很多公司所显示的注册资本大都是认缴出资，实际并未足额出资，有的还没有到公司认缴出资的出资期限，公司已经人去楼空。第二、在工商行政管理部门还可以查看公司的不良信息，如果有提示注册地无法联系等经营异常信息或者其他警示信息，那么就不要选择向这些公司投资。

五、融资企业，金融资质要必备

我国对金融机构实行的是准入制，从事金融业务要取得金融许可证，没有取得金融许可证不能向社会公开募集资金。如果有企业向老年人募集资金，老年人首先应当在银监会的金融许可证信息网上查询平台查询企业是否具备金融许可证，如果经查询不具备从事金融许可证，就不要参与企业的集资，以免权益受损。

六、融资项目本身要审核

很多非法集资都是打着生态庄园开发、修建养老公寓、投资机场高速路建设等旗号，公开的向社会募集资金。老年人容易被这些高大上项目所吸引，这些项目是否真实存在不清楚，项目是否真正委托募集资金不清楚，项目经营状况及前景不清楚，也没有途径去审核这些项目。其实好多项目都是骗子虚构的，本身并不存在，只是骗子用来集资的幌子。

七、合同先审查，签字要慎重

老人在签订合同前，一定先认真的审查合同的内容，包括合同约定的还款期限、违约责任、以及合同约定的利息。老人要切记凡是签字的都要认真审核，凡是对方的承诺都要落实到文字上。

八、理财有担保，防范于未然

老人在投资理财时，为了降低风险，可以要求借款公司提供担保。对担保公司，还应当审查其是否具备担保资质和能力，很多公司用自己投资的子公司或者其他关联公司为债务作担保，那么担保能力就很弱。如果担保合同约定承担连带保证责任，那么一旦借款公司违约，老年人就可以要求担保公司承担偿还责任，可以一定程度上的降低风险。

九、遭受损失，及时处置不拖延

老年人投资理财时，如果公司到期未偿还借款本金或者利息，要及时向法院提起诉讼。对于发现被骗，集资人可能涉嫌非法集资的，老年人应当及时向公安机关报案，要求追究涉嫌非法集资犯罪的刑事责任，立案后，公安机关会根据案情需要冻结、查封集资人的财产。不要相信骗子拖延的花言巧语。

十、维权要理性，寻求专业帮助

非法集资的受害者大多涉及几十人或者上百人，而其中又以老年人居多。老年人因非法集资被骗，可能毕生攒下的养老金都被骗光，可能难以接受这样的现实，情绪往往非常激动。老人要及时寻求专业法律帮助，依法维权。

实习小编：尹凤意  王若宇

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【本文来自微信公众号“CCTV今日说法”】

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