我们先来测算一份热销重疾险保长期和终身保障的差距有多少。

这里举例的产品是达尔文6号重疾险，以30岁男性计算，保额30万，30年缴费，基本保障，

如果保至70岁，是2034元/年；如果保至终身，是3309元/年。

保费贵出来了1000+元，压力还是比较大的。

如果选上其他可选保障，或者年龄增长了，那这个保费差距可能会更大。

根据多年经验，大白总结出一个心得：

也就是把保额放在保障的最前面，有限的保费范围内，买够充足的保额，比决定保障期限更重要。

一般建议普通人买够30万，或者50万；如果在一线城市甚至最好买够100万。

买够保额了，大白当然建议大家能买上终身保障最好，

人一生都有大病的风险，年龄越大发病率越高，在80岁左右更是达到了重疾发病率峰值。所以无论是大人还是小孩，在预算允许、保额足够的情况下，当然优先选择终身保障。

但是，很多家庭刚刚起步，或者年轻人参加工作不久，经济压力大，买足额的终身重疾险会面临比较大的经济压力。

这时可以先买一份足额定期重疾，比如保到60岁或70岁，然后在经济条件改善后及时补充好终身重疾险，相对来说更好。

另外，从保险公司理赔数据看，41-60岁，理赔人数最多。

但像德华安顾（主要卖防癌险）、中国人寿（限癌症数据），61岁以上的出险客户，也有30%。

在这个年龄段，普通人会承担比较重大的家庭责任，身上很可能背负房贷、车贷，

如果不幸罹患重病，很容易导致家庭收入出现断崖式下降，生活质量大幅下降，不利于病后的恢复。

所以，预算有限，把这个年龄段的风险先覆盖上，也是可以的。

说完保终身/定期这个问题，大白想了想，其实类似A/B的问题还有很多。

比如说，要不要买轻中症、要不要选择身故、要买单次赔/多次赔。

在这一篇文章中，大白都统一来做一个解答。

在罗列问题之前，我先放一张图，作为我解答的基本思路，你们也可以直接保存，作为你们日后挑选重疾险的参考。

如果你不想看那么多文字，可以直接来咨询我，1元/次，可以多次提问哈~

PS：以下内容出自我整理的《家庭保障指南》，普通人要搞清楚保险实在是太难了。是我花了一个月的时间，梳理了一份汇总的大白话保险防坑攻略，全篇共计3万多字。 可以直接找大白回复：电子书 领取

一、重疾险要不要选轻/中症

轻症、中症是相对“重疾”而言的，是重疾的早期或中期症状，未达到重疾程度的疾病，如果不及时治疗，也容易恶化成大病。

重疾险的轻症、中症保障，有的直接含在重疾合同内，有的则需要另外附加。

一般来说，轻症、中症的费率占比不会太大，所以如果产品可以附加的话，

还是建议大家选上，毕竟能大大提升理赔概率。

选择轻中症保障时，并不是一款产品保的轻症、中症种类越多越好， 还要看高发的是否涵盖在内， 因为只有发病率高，拿到赔偿的机会才大。

以轻症为例，除了重疾新定义规定的三个病种外，还有其他常见的高发轻症，

中症才出现一年左右，没有太多理赔数据可参考哪些高发。

但中症，其实就是严重程度超过轻症、低于重症的病。

而高发的重疾25种，高发的轻症10种，我们都知道了。

那要倒推高发中症，就不难。

从中症的来源看，采用「倒推法」确实可行。

目前中症主要有3种来源：

①把一些发病率或是治疗费较高的轻症，直接提到中症；

②病种再细分，划分出中症；

现在③比较少，①、②更多见。

• 有多少是从高发轻症升上来的；
  
• 有多少是对应了高发重疾、高发轻症的。

轻症/中症理赔宽松吗？

除了看高发病的覆盖情况。

理赔标准，严格还是宽松。

拿「不典型心肌梗塞」举例。

目前的重疾险，主要有3种理赔要求。

可以看到，按中症赔的，因为赔的钱多了，理赔门槛也提高了。

而按轻症赔的，要求也有宽、有严。

要是你很在意「心梗」保障（有家族病史，或自己有三高），那可以挑宽松的买。

没有哪款产品，对所有高发病，理赔都宽松。它可能对糖尿病宽松，对脑中风却严格。就要有所取舍。并整体考虑。

除了看病种，还要看轻/中症的赔付比例、次数、保费。为某项轻症、中症增加太多保费，也不划算。

豁免简单来说就是，发生了合同约定的保险事故后（ 包括轻症、重疾、全残、身故） ，后期的保费不用交了，但保障依旧还在。

大白用一个客户的真实理赔案例，告诉大家豁免责任到底多么实用：

31岁的Z女士在2020年7月投保了健康保2.0重大疾病保险，保额50万，带上被保人豁免责任，缴纳首年保费5547.88元。

Z女士于2021年1月体检发现HPV阳性，就诊于广州某医院，术后病理确诊宫颈原位癌（轻症） ，于2021年7月5日报案。

保司于7月28日结案赔付其15万，并且豁免Z女士后续29年保费，再加上Z女士2020年7月为孩子投保昆仑健康《守卫者3号重大疾病保险-少儿版》 ，当时附带了投保人豁免责任，自己和孩子的后续保费，全都不用再交了，共计：9*20=23.45万。

可以看到，豁免责任用的好，可以省下几十万元。

也许有的朋友对“被保人豁免”和“投保人豁免”这两个名词不太理解。

被保人豁免：即被保人发生合同约定事故，免交后期保费。

部分产品的被保人豁免，是自带的，有的则需要另外花钱购买，如果保费不贵，还是建议大家加上，万一后面豁免保费了呢！

投保人豁免：即投保人发生合同约定事故，免交后期保费。

相比被保人豁免，投保人豁免比较少见，基本都是要额外花钱购买的。

有两种情况经常用到：一是家长给孩子投保，如果家长发生重疾等事故，豁免孩子后期保费，保障依旧还在；二是夫妻双方互保，如果丈夫给妻子买的保险自带被保人豁免，丈夫再选上投保人豁免，那今后不管哪一方身患重疾，双方的保费就都不用交了。

而投保人豁免，视情况买：

一看身体状况，过不了投保人健康告知，就放弃；

二看预算，投保人豁免是要花钱买的，预算紧张的情况下，优先保证保额够用；

三看投保人豁免的条件，最好能轻症豁免，少数产品，重疾/身故/全残才豁免保费，无形拉高了门槛。

四看是否占用重疾风险保额。占用，就不建议夫妻互保了。

说这么多，大白不是说投保人豁免不要买，而是想强调，它虽然能有效避免因投保人出事而导致家人保单交不上保费的情况，但附加条件也多，最好能理性看待。

大白碰到过不少客户，看中的产品性价比很高，只是因为没有投保人豁免，就被放弃了。

很可惜。还是要保障优先。

至于自己出事了，给小孩、配偶、父母买的保险保费谁来交？

即使投保人身故了，也能变更。变更后，继续正常缴纳保费就可以。具体请咨询保险公司。

二是将自己的保额买高点。

比如小明妈妈给自己买了80万的重疾险，一旦她得重疾，就能拿到80万的一次性赔偿，刨去治病、康复等费用，剩下的也够给小明交保费了。

总之，投保人豁免视情况买就好，买到自然好，买不了也不必强求。

重疾多次赔付还是有一定价值的，比如，某人不幸幼年时期因意外导致双目失明，理赔一次。

但这并不会降低患其他重疾的风险，未来还那么长，理赔过又几乎不可能再买到其他重疾险，这时多次赔付就非常有意义了。

所以在坚持“保额优先”的大原则下，单次or多次，还是看预算。

能力还行，买单次赔重疾险+癌症多次赔；

收入高，就买多次赔重疾险+癌症多次赔。

感受一下癌症的发病率。

男女高发大病，第一位都是癌症，其次是心脑血管疾病。

癌症、脑中风、心梗这类疾病，又很容易复发，所以买重疾，最好是把“癌症多次赔”带上， 还有余钱，就把“心脑血管多次赔”也顺手带上。

那如果要买多次赔的重疾险，有哪些考虑要点？

主要还是看产品价格和预算。

30岁男性，买50万保额，保终身，不带身故和其他可选责任，分30年缴费，达尔文6号（单次赔）是5515元/年；守卫者5号（多次赔）则要6620元/年。

是要更便宜的价格，还是更全面的保障？说到底还得看预算支不支持。

其次，如果是分组的产品，要看分组是否合理。

多次赔付的产品一般存在分组情况，即把重疾分成不同的组别，同一组内的重疾赔付过后，就不再赔付了。

因为癌症、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术等6种重疾，占据了重疾理赔的80%，所以这 6 种高发重疾，分布得越均匀，我们的获赔机率就更高。

大白找了两款多次赔付重疾险分组情况，可以看到，如意金葫芦重疾险（已停售）把癌症单独分了一组， 而福特加（已停售）把癌症和侵蚀性葡萄胎（侵蚀性葡萄胎是只有女性才会患的重疾） 放在同一组。

癌症是非常高发的重疾，也是目前我国人口死亡的最主要原因之一。

男性发病率在60-70%，女性发病率高达70-80%。

把它和侵蚀性葡萄胎分为一组，会降低女性消费者的理赔概率，对女性不是很友好。

所以我们在挑选多次赔产品时，一定要看分组是否合理。

当然，市场上也存在不分组的多次赔产品。

不考虑预算，推荐顺序：

重疾不分组多次赔>重疾分组多次赔（癌症单独一组）>重疾分组多次赔（癌症未单独分组）

提醒下：两次重疾赔付之间，还存在间隔期，一般为180天或365天，只有在间隔期外发病，才能得到赔付。

在说身故之前，先解释重疾险的3种分类。

消费型重疾险：不保身故，只有在罹患重疾时才赔保额，如果到期没有出险，保费就消耗掉了。优势在于较低保费即可买到较高的保额，保障期限、保障内容比较灵活，选择余地较大。

储蓄型重疾险：含身故责任，被保人身故、重疾都可以赔保额（但身故、重疾只赔一个）。因为人终有一死，这类保险如果保到终身，那无论如何都会赔，不会亏。

返还型重疾险：这类保险不仅被保人身故、重疾都可以赔保额（身故、重疾只赔一个），而且活到一定年龄，如果没理赔，能返还保费或者保额。

优势在于不管是否出险，都能获得赔付，在普通消费者中颇受欢迎，但一般保费贵，保障责任较差。

选不选，都要预防因病身故风险

从保司理赔数据看，疾病身故远高于意外身故。

但重疾险即使保身故，如果重疾先赔了，之后再身故，也不会赔了。

不如重疾、寿险分开买，

得癌症，重疾险赔几十万，自己有钱治病；

癌症没治好，人走了，寿险再赔几十万，留给家人。

思路就科普到这，如果你还不知道怎么买，

大白又准备了一张图，帮你节省挑选时间。

预算一般，就挑便宜实用的，先吃饱；预算充足，就挑保障全面的，吃好。

我还写过了7月的重疾险榜单，按照多次赔和单次赔划分开来了，如果需要可以直接点此查看：

我是大白，致力于用大白话说清保险，帮助大家明明白白买保险，

买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱、

如你想定制方案、咨询产品、测算保费、理赔询问，可以直接找大白。