这是默认index.html，本页面由系统自动生成

• 您可以修改、删除或覆盖本页面
• FTP相关信息，请到“面板系统后台 > FTP” 查看

最近遇到这么一位微信好友，他问了梧桐君一个有关“夫妻互保”的问题：

“如果被保人去世，受益人和被保人处于离婚状态，保险该谁领？”

问题描述里指的投保人是他妈妈，被保人是他爸爸，爸妈离婚多年，一直处于离婚状态，这种情况下该如何处理保单的事宜？

日常生活中，妻子为丈夫或丈夫为妻子投保的现象很多，市面上的保险公司为了迎合这类夫妻的投保需求，在保单权益上出现了“夫妻互保”的保单责任。

这篇文章主要分析的问题如下：

什么是保险中的“夫妻互保”？

“夫妻互保”有什么优势和缺点？

“夫妻互保”的保险离婚后怎么办？

针对这些问题，我们一起来学习了解一下吧！

一、什么是“夫妻互保”？

“夫妻互保”是指妻子与丈夫同时为对方投保，互为投保人和被保险人。简单来说，就是妻子给丈夫买保险，丈夫给妻子买保险，互相作为对方的投保人。

在保险期间内，无论哪一方发生了特定的风险，两份保单都能免交剩余期未交的保险费，保障还依旧有效。

夫妻互保的前提是投保时附加了“投保人豁免”。

二、什么是“投保人保费豁免”？

所谓“投保人保费豁免”，是指在保险合同规定，投保人因为某些特定情况身故、重疾、轻症等，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴未交保费视后期未交保费已交，保险合同仍然有效。

如果大家还分不清楚这个概念，下面通过一则案例，我们来共同了解“夫妻互保”、“投保人保费豁免”具体指的是什么意思？

陈先生，38岁。为35岁太太李女士购买了**保险公司**重大疾病保障计划，并附加了投保人豁免。李女士每年缴纳保费2万元，缴费20年。

可不幸到了第6年，陈先生出险了，患有合同签订中的**重大疾病，那么，陈先生为太太购买的**重大疾病保障计划剩下的那14年（14年*2万=28万元）可以豁免（免交），保单不受影响，则继续有效。

所以，如果夫妻双方投保时都选择了“投保人保费豁免”，这样可以防止未来任何一方一旦出险，都可以很好保障家庭的开支。

三、“夫妻互保”受益人写谁好？

“保险受益人”是指人身保险合同中，由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。简单来说，就是被保险人身故后，可以领取保险金的人。

受益人可以指定也可以法定，“指定受益人”是指在投保时确定由谁来领取，可以是一个或几个，“法定受益人”就是被保险人法定继承人。

在“夫妻互保”产品中，很多人都会将夫妻双方作为保单的受益人，这样的做法是正确的。

但是，我们也需要考虑被保险人和受益人同时去世的情况，这时指定受益人将变为法定受益人，保险金则按照《继承法》的规定，遗产将按照顺序继承。

四、“夫妻互保”的好处和坏处是什么？

“夫妻互保”就是夫妻双方各为对方的投保人，就是双方同时投保，加上一个“投保人豁免”。一般“夫妻互保”在重疾险和寿险产品中比较常见。

“夫妻互保”的产品，如果在保险交费期间内，有一方发生合同中约定的情形，例如：重疾、中症、轻症、全残、身故等，双方的剩余的保费就不用交了，保险合同依旧有效，这样可以很好的发挥保险的杠杆作用，用更少的钱获得保障。

（2）一种爱与责任的体现

通过夫妻互保的方式，可以给伴侣带来一生相随的保障，既体现了对伴侣的关爱和责任，有为家庭增加了保障。

夫妻互保实质上就是在投保的同时附加一个“投保人豁免”，这是需要另外投保的，因此需要另外缴纳一部分保费，增加了保费的预算。

如果在保障期间内，婚姻发生变数，夫妻离婚，那么，“夫妻互保”也就会受到影响。

五、“夫妻互保”的保险离婚后怎么办？

“夫妻互保”一般会附加“投保人保费豁免”，这样才能发挥它的意义。但也面临着考验，假设离婚了该怎么办呢？

根据《保险法》第十五条规定“……保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”

也就是说，如果夫妻离婚，这份保单将面临两种结果，一是变更投保人，二是退保。

如果夫妻是好聚好散，这种结果是最理想的。

被保人可以提出变更持有人为自己，在不取消保单的情况下，对保单的现金价值进行分割，尚未支付完的保费由被保人自己继续缴纳。

如果是走到了非要退保的这一步，那就只能拿走各自的现金价值金额。

六、互联网投保时在“夫妻互保”上需要注意的问题

大家在选择互联网产品时，可一定要在投保前仔细看清楚“投保须知”，切勿盲目乱投！

以上图这款产品而言，对于含身故责任的保险产品必须在被保险人本人认可的前提下才能为其投保，哪怕是“夫妻互保”。

目前，互联网投保该产品仅支持18岁以上成年人为本人及未成年子女投保。如果想选择为夫妻双方投保，只能选择不含身故责任的。

这一点希望大家多多注意，在投保时务必多自己了解下具体的保险条款和投保须知。

总结：“夫妻互保”是一个既甜蜜又温馨的行为，但是也需要考虑到以后面临的婚姻风险，毕竟在离婚率逐渐增加的情况下，面对这个现实问题，还需要多思考，理智面对未来婚姻存在的风险。