近日,招商银行、交通银行相继暂停京东白条的信用卡还款通道,京东白条再次面临质疑。10日,记者发现,目前在京东商城购物,快捷支付通道中已经不能绑定上述两家银行信用卡。我爱卡主编董峥就对记者表示,本身京东白条产品并无问题,“现在的问题是在还款环节中出现一些纰漏,这两家银行应该考虑的是还款过程中产生的纰漏,所以才在政策上有一些调整”。虽然京东金融回应称,目前与国内各大主流商业银行合作情况良好。不过,也有业内人士认为“未来不排除其他银行跟进的可能”。
近日,有消费者爆出京东白条不能用招商银行和交通银行信用卡还款了。目前,京东白条的消费者已经无法使用招商银行、交通银行信用卡还款。京东金融方面表示,已经接到很多消费者抱怨无法用招行、交行信用卡为白条“付款”,但目前与国内各大主流商业银行合作情况良好。
某股份制银行人士对记者表示,两家银行突然关闭信用卡通道,或许是因为涉嫌“以贷还贷”。该人士表示,目前京东白条的几个子品牌,京东白条和校园白条的主体是京东商城,旅游白条和安居白条的主体是京东旗下小贷公司。“不同的主体造成两种产品性质完全不同。旅游白条和安居白条其实就是消费信贷,京东的小贷公司向消费者发放一笔贷款,消费者用这笔钱去付给提供服务的主体”。他认为,这些戴着“白条”帽子的产品,都支持信用卡还款,是典型的以贷还贷。不过,京东方面回应称京东白条本质是消费者在京东商城的赊购,是京东商城应收账款,属于商业信用行为,不是信贷类产品。
“京东利用用户绑定信用卡来做自己的授信,还把债务风险转嫁给银行,这种做法类似于我用了你的客户,还把坏客户的风险都留给你”,该人士表示,对于银行来说就是“亏本买卖”。
不过,北京志霖律师事务所律师赵占领认为,“京东白条是否违法,关键是看它是否属于虚拟信用卡。如果是虚拟信用卡,没有牌照直接经营的话,是违法行为”。
他表示,“京东白条和虚拟信用卡之间是有区别的,毕竟信用卡的发卡方对于消费者所购买的商品既没有处置权,也没有所有权,本质就是消费金融”,“但是,消费者在京东商城购物,京东对于货物本身是拥有所有权和处置权的,可以选择提供分期还款或者是30天还款。它实际上就是一种应收账款,卖方有权选择用晚30天去付款,这个是他的权利”。
董峥也对记者表示,京东白条实际上是闭环的信用卡性质,“在国外,闭环的赊销实际上是非常普遍的。京东商城为用户提供额度,在这里买东西可以使用,用完了再收费,这本身没有问题,只是问题出现在还款渠道上。”
事实上,京东白条是早于蚂蚁花呗落地的互联网赊购产品。2014年2月,京东白条便已在京东商城内测,次月,支付宝和腾讯试图推出虚拟信用卡业务,但随即遭到央行叫停,而京东白条则顺利存活。原因在于京东白条实质上是京东的应收账款,消费产生以后,京东不垫付资金,而是计入应收账款,通过账期的管理实现用户提前消费。
在金融创新的同时,难免也存在疏漏,比如支付宝就不允许用信用卡充值以防止出现套现的情况。“重要的是你选择什么渠道还款,如果是借记卡没有问题,但是涉及到信用卡可能就存在一些纰漏,或存在套现的可能性,”董峥表示。他表示,一旦出现虚假购物或者退货的行为,就有套现的嫌疑。
此外,银率网分析师还认为,由于使用信用卡可以为白条还款,信用卡和白条之间在使用上不仅不冲突,反倒起到了叠加效果,无形中拉长了消费者的透支时间,增大了信用卡还款的风险。他表示,“未来不排除其他银行跟进的可能”。
融360分析师刘银平也对记者表示,其他银行也有可能会跟风叫停。他表示,京东白条与花呗一样,都是“类信用卡”产品,如果支持信用卡还款,就相当于用一张信用卡去还另一张信用卡,这种行为明显是不合理的,拉长信用期限的同时风险也会加大。“花呗目前不支持信用卡还款,只能用账户余额、余额宝或储蓄卡。”
警惕个人信息泄露,切勿被人利用白条额度
其实,信用支付类产品一直面临着套现难题,信用卡、消费信贷、互联网金融、P2P、O2O等市场的火爆,滋生了各种灰色产业,目前就有“中介”产业开始打出各种京东白条套现、商品代收等广告和攻略,甚至勾结极少数不良第三方卖家以虚假订单方式,给有不良动机的用户提供所谓京东白条套现服务。
银率网分析师表示,只要消费者自己不打算用白条套现,不法分子就难如愿。“现在的套现流程都是由消费者自己来发起,比如京东白条和支付宝花呗,需要消费者寻找可以提供套现的不法个人或机构,由他们提供一个购物链接,消费者点击后进行购物”,这样,这笔消费才能从白条虚拟资金转到商家的账户上,消费者再进行购物确认后完成消费,商户获得了这笔货款,扣除掉一部分手续费后再转给消费者,完成套现。
还有业内人士提醒,“还有黑心中介在骗取用户身份信息、银行卡等详细信息后冒名开通白条,并盗用其名下白条账户额度,套现拿到钱后消失,等于是欺诈”。
该人士还表示,要想防范不法分子利用白条套现,一方面京东商城本身要完善自己的数据库管理,对于不正常的虚假交易严加管控;另一方面也要对参与套现的消费者和不法商户进行更加严格的惩处,遏制套现行为。
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