今天上午，在微信朋友圈看到朋友发了一条信息：“5年期以上LPR下调至4.3%，当前银行首套房贷利率将由4.25%调整到4.1%，二套利率将由5.05%调整到4.9%。”，看到这样的信息，对于无房人士，这样房贷利率太有诱惑了，奈何就是没钱购房！

那什么是LPR？LPR是什么？LPR是房贷利率的意思吗？

今天最火的一则信息就是中国人民银行发布的《2022年8月22日全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）公告》，内容为：“中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年8月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。”

哦，LPR是贷款市场报价利率的意思。贷款市场报价利率，是吗？准确吗？怎么是市场报价利率？感觉好像不太准确。

LPR，LPR到底是什么意思？它的英文全称什么？我知道，最后一个字面R，应该是单词Rate的缩写，即利率的意思。

LPR，全称是Loan Prime Rate，简称LPR，是“贷款基础利率”的意思。Loan，名词，有贷款、借款的意思；Prime，形容词，有首要的，主要的，基本的意思；Rate，名词，有速度、比率、率的意思。

LPR，这里是“贷款基础利率”，上面又是“贷款市场报价利率”，，到底是哪个意思？好像“基础贷款利率”，表述比较正式、专业点，看有一些自媒体也用这个词汇解释和表述。为什么会有两个表述词语呢？贷款基础利率是什么意思？贷款市场报价利率又是什么意思？它们之间又有什么关系？

二、贷款基础利率集中报价和发布机制

通过中国人民银行网站的信息了解到：“为进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，指导信贷市场产品定价，2013年10月25日，贷款基础利率（Loan Prime Rate ，简称LPR）集中报价和发布机制正式运行。贷款基础利率是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率（可以理解为商业银行提供给最优质客户的最低的贷款利率），其他贷款利率可在此基础上加减点生成。贷款基础利率的集中报价和发布机制是在报价行自主报出本行贷款基础利率的基础上，指定发布人对报价对报价进行加权平均计算，形成报价行的贷款基础利率报价平均利率并对外予以公布。”这就是上面今天中国人民银行网站发布的“贷款市场报价利率”。

指定发布人是由中国人民银行授权的全国银行间同业拆借中心，“全国银行间同业拆借中心”这个部门名字听起来很拗口，其实它是中国外汇交易中心暨全国银行间同业拆借中心，是中国人民银行的直属事业单位。

报价行包括有全国性的银行、城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行，由运行初期的9家银行增至现在的18家银行，目前包含有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政银行、招商银行、兴业银行、上海浦发银行、民生银行、南京银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商银行、深圳前海微众银行、浙江网商银行、花旗银行（中国）和渣打银行（中国）。中国人民银行也会对这些报价行进行定期考核评估调整。

加权平均计算，什么是加权平均计算？就是对对应的数乘以对应的权重后再求平均数。机制运行初期，每个工作日在各报价行报出本行贷款基础利率的基础上，剔除最高、最低各1家报价后，将剩余报价作为有效报价，以各有效报价行上季度末人民币各项贷款余额占所有有效报价行上季度末人民币各项贷款总余额的比重为权重，进行加权平均计算，得出贷款基础利率报价平均利率，然后每个工作日在网站发布。

发布时间由运行初期的每个工作日公布调整为每月公布，现在公布时间为每月的20日9:15（遇节假日顺延）。

公布期限品种由运行初期的只向社会公布1年期贷款基础利率调整为公布1年期贷款基础利率和5年期以上贷款基础利率两个期限品种。1年期以内、1年至5年期贷款利率由银行自主选择参考的期限品种定价。这个机制也要求各银行应在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。

那这个“贷款市场报价利率”与由中国人民银行确定和公布的“贷款基准利率”又有什么关系呢？

贷款基础利率、贷款市场报价利率和贷款基准利率又有什么不同呢？贷款基础利率和贷款基准利率仅一个字之差。

贷款基准利率是由中国人民银行确定的金融机构法定贷款利率。当然，有金融机构法定贷款利率，也就有金融机构法定存款利率。统称就是，由中国人民银行确定的金融机构法定存贷款利率。它是由国家制定的一个法定标准，它是国家实施货币政策和利率政策中的内容。

通过上面的内容，我们也知道了，贷款基础利率是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，可以理解为商业银行给最优质客户提供的最低或最优惠的贷款利率。而贷款市场报价利率，是由中国人民银行授权的全国银行间同业借拆中心根据报价行每个月上报的基础贷款利率经加权平均计算后确定发布的利率。它是一种市场化利率，而且各银行在新发放的贷款中，要将贷款市场报价利率作为定价基准。

那贷款市场报价利率与贷款基准利率之间有什么联系、有什么关系呢？

我们已经知道，贷款市场报价利率是按规定根据各报价行上报的贷款基础利率计算出的市场化利率。那各报价行或各商业银行又是怎么确定的自己贷款利率呢？当然是根据中国人民银行确定发布的金融机构法定存贷款基准利率去确定的啦！有点类似俄罗斯套娃。所以，贷款基准利率是各银行确定利率的最基础和最根本的依据。

目前，金融机构人民币存贷款基准利率标准是2015年10月24日更新发布的，贷款基准利率中，一年以内（含一年）是4.35%；一至五年（含五年）是4.75%；五年以上是4.9%。存款基准利率中，活期存款利率是0.35%；定期存款利率的三个月期是1.1%、半年期是1.3%、一年期是1.5%、二年期是2.1%、三年期是2.75%。

另外，从法定利率到市场化利率，它们之间有一个重要的变量就是存贷款利率浮动区间。存款利率浮动区间只设置存款利率浮动区间的上限值，也就是，在市场的存款利率最高不能超过这个值。贷款利率浮动区间只设置贷款利率区间的下限值，也就是，在市场的贷款利率最低值不能低于这个下限值。目前，金融机构存款利率浮动区间的上限为存款基准利率的1.5倍，金融机构贷款利率浮动区间的下限为基准利率的0.8倍（如果出现错误，以中国人民银行最新发布的规定为准。）。

最后回到文章最开始住房贷款利率上来，结合之前，在2022年5月15日，人民银行、银保监会发布调整差别化住房信贷政策的通知，首套个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。（一个基点是指0.01%，那20个基点就是0.2%）我们运用计算一下，首套个人住房贷款利率是根据5年期以上LPR计算的，今天调整后的5年期以上LPR为4.3%，再减去0.2%，就是4.1%，所以，现在首套个人住房贷款利率的最下限值是4.1%。

你说，贷款市场报价利率还会下降吗？不管下不下降，截至目前，首套个人住房贷款利率是最低的，刚需买房何时买都可以，最主要的还是选好房子的地段、户型以及选择优质房企建的房子，要选期房最好选择具有国企背景的，避免烂尾。

目前的社会，贷款买房已经成为常态。而对于广大准备贷款购房的人群来说，LPR利率是需要多了解的地方，那么lpr利率是什么意思呢？房贷还款要不要选lpr浮动利率呢？下面一起来了解下。

所谓的LPR利率，全称为央行基础利率LPR，其实意思是央行推行以lpr利率为贷款定价基准利率，各银行只能在此利率上加码，而不能下调。而LPR利率是以18家银行共同报价，去掉一个最高值和一个最低值，再取平均值得出的数值。

房贷还款要不要选lpr浮动利率这个问题，最好是要根据自己的需求选择。相对来说固定利率是比较保守的，适合那些不愿意冒风险的人选择，要是觉得贷款利率会下降，就选LPR。

         所谓房贷lpr指的是房贷的利率计算方式，lpr指的是贷款基础利率。在我国实行新的房贷利率之后，就是将lpr利率作为房贷的定价基准利率，然后再在lpr利率的基础上自由浮动，通常情况下采用的固定点位的方式。

        贷款定价=官定基准利率*（1+上下浮倍数），就是各大银行根据基准利率上下浮动，这样的定价与市场化的利率没有直接挂钩。

       18家银行按中期借贷便利利率（MLF）加点形成的方式，向全国银行间同业拆借中心报价。

       所以，银行在制定贷款利率的时候，可以根据资金成本、客户的信用溢价和期限的风险溢价在LPR基础上自由浮动。

        实行lpr利率后，房贷有可能会增加也有可能会减少。具体要根据lpr利率的调整幅度来定。

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