相信我！这篇重疾险科普攻略是写给保险小白的全网最详细干货。我做保险测评6年，写过上百篇重疾险科普的文章，在知乎上回答过上千个关于重疾险的问题，这篇文章是我花了半个月时间写下的重疾险最全科普，几乎把大家关于重疾险的所有疑问都写在了里面！一把王者荣耀的时间，你就能看完。此文整理出了所有我在知乎回答过的重疾险高赞精华内容，来帮助大家建立对重疾险的系统性认识。总之，关于重疾险的任何问题，你都能在这里找到答案。你可以参考目录，快速找到自己感兴趣的内容查看；如果是保险基础较弱的朋友，建议从头看起，相信看完一定会有很大的收获。因为对保险不了解，再加上身边很多业务员的狂轰乱炸，相信有不少家庭买过很坑的保险。所以本篇的第一章，就先跟大家介绍重疾险的几个大坑，只要躲过这几种类型的产品，买对重疾险的几率就提高了一半。这份是适合90%家庭的重疾险测评榜单，感兴趣的朋友可以直接点击了解：以下是正文~一、躲过这几种重疾险，就躲过了90%的坑！「生病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱」，这种产品谁听了不心动？返本型的重疾险在国内已经流行了很多年，不懂的人非常容易被吸引，实际上这类保险不适合绝大多数人买！陷阱1：返还型重疾险——不花钱得保障，只能是童话！保险公司不是慈善机构，想占保险公司的便宜，门都没有。返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把客户多交的钱拿去投资，最后把已经贬值很多的本金返给我们。以支付宝上的2款少儿重疾险为例：一款是纯消费型，叫做【真爱少儿重疾升级版】；另一款能返还保费，叫做【健康福少儿重疾险（返保费）】。但其实这两款产品在疾病保障上，不能说很像，只能说一模一样：二者的唯一区别在于：右边的返还型产品，比左边的消费型产品多附加了一份返还型年金险，满期可以返还160%的保费；除此之外是没有任何差别的。再看价格呢？消费型重疾险只需要167.6元，而返还型产品却贵出了3~4倍，每年要交1100多块。多花了几倍的价钱，结果和消费型产品相比，保障期限都是30年，保的责任也都完全一样。明眼人都知道，放着更便宜的消费型保险不买，反而去买返还型保险，其实就是看中了30年后的保费返还。但普通人本就没有很多钱买重疾险，预算有限可能就只买个10~20万保额。试想一下，真患重疾了，这点钱够干什么？即便不出险，那几十年后返回来的钱又贬值了多少？？？事实上很多返本型产品的收益极低，所以普通家庭我强烈建议别考虑返还型重疾险！当然如果你非常有钱，就是想买返还我也没意见，我提醒注意2点，不要稀里糊涂地买：1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万；2、有些产品返还保费后，合同就结束，没有保障了，有些产品则是保障继续。陷阱2：重疾险病种一定越多越好很多业务员总说：我这份重疾险，包括了一百多种病，从头保到脚啊。有没有满满的安全感？但病种多，不代表保障一定更好！去年，中国保险行业协会与中国医师协会统一规定 28 种重疾和 3 种轻症的定义及理赔条件，所有的成人重疾险都必须包括这28种重疾，若有轻症保障的也需要有这3种轻症。这些高发重疾已经占据了重疾理赔的 95% 以上，尤其是癌症、心梗、脑中风，这三种疾病就占到了理赔的60% ~ 90%！以 2020 年的重疾发病率为例：患重疾的女性中，有 60% ~ 90% 是癌症。在 24 ~ 60 岁，癌症发生率占比更是达到 70%。所以大家不必过于关注病种数量，大部分重疾险保障的病种数量都是足够的。不过，虽然在高发重疾病种玩不出什么花样，但个别公司「灵机一动」，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。轻症、中症，本质都是重疾的早期阶段。由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。我根据多年理赔经验，并咨询多名医生后，总结出了12种关键轻症，买重疾险一定要重点参考：不过值得留意，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术都是治疗心梗的手段；但前者一定要有，而后者微创冠状动脉搭桥术则是可有可无。因为在新定义重疾中，重疾病种「冠状动脉搭桥术」的理赔条件由「开胸」改为了「切开心包」。这意味着即使进行的是微创冠状动脉搭桥术，也已经符合重疾的理赔条件了，所以轻症无需加上微创冠状动脉搭桥术了。陷阱3：重疾险赔付次数一定越多越好根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：单次赔付重疾险：重疾赔1次，合同就终止；多次赔付重疾险：重疾可以赔2次或更多，保障会更强。但适合自己的，才是最好的。多次赔付重疾险的价格会更贵，如果你面对两个选择：选择单次赔付重疾险，可以买得起50万保额选择· 多次赔付重疾险，最多可以赔3次，但预算只够买30万保额。我会更建议你选择第一个，毕竟买重疾险是为了患大病时保险公司可以赔钱，最快拿到最多的钱是更好的选择。多次罹患重疾毕竟是小概率事件，何况多次赔付重疾险会有各种赔付门槛限制，想要获得2次、3次的重疾赔付并不简单。多次赔付重疾险分为两种类型：1、疾病不分组，这种类型保障最好，赔了一种大病，其它的还能继续赔；2、疾病分组，一般会将重疾分为第1组、第2组、第3组等，同一组别内的疾病，只能够赔1次！所以对于设置了疾病分组的重疾险，我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况。我选了两款代表产品进行对比：怎么判断哪种分组更合理？主要看以下 3 个技巧：技巧 1：恶性肿瘤单独一组恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60% ~ 80%。所以A产品将恶性肿瘤单独一组最为合理！就算因患癌理赔了，也不影响其他高发病种的保障。反观B产品重疾险，恶性肿瘤、终末期肾病等几种高发重疾都挤在第一组。假如赔了癌症，这组的其它重疾就没得赔了，保障大打折扣。技巧 2：高发病种越分散越好对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。全都分在不同的组，这样获得多次赔付的几率更大。技巧 3：有关联的疾病分不同组如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会也更大。所以，挑选分组的多次赔付重疾险，重点不是赔付次数，而是应该按以下顺序考虑：重疾险不分组 ＞ 癌症单独一组 ＞ 重疾乱分组。陷阱4：保终身、保身故就是好，宁愿多花一倍钱来保障经常会有粉丝来问我：买重疾险，保到70岁还是保终身更好？要不要加上身故责任？能保终身、有身故责任的重疾险，保障当然更好啦，这毫无疑问。但前提是我们不差钱！以下面三种方案为例：在这三个方案中：方案1：这辈子任何时候得了重疾都能赔，死了也能赔。保障最好，价格也最贵，一年得8000多。 方案2：同样能解决一辈子的大病风险，但仅在60岁前身故能赔，价格只要6000多。 方案3：在70岁前得了重疾能赔，在60岁前身故能赔。方案 3 保障不如方案1、2，但胜在价格最低，一年只要4000多，是方案1的一半！如果你预算不多，「消费型重疾险+定寿」的方案3 会是更合适的选择。当然很多人会举手反对：不是年纪越大，越需要保险吗？到了60岁、70岁，没保障咋办？从保障角度来说，当然是保障越久就越好。但从经济角度来看，在一生中，我们家庭责任最重、最需要赚钱的时期，才是最需要重疾险的时候。所以如果你钱不多，重疾保到70岁，身故保到60岁的 方案3 才是合适的选择。再次强调，我并不是反对保障终身、有身故责任的重疾险！只是我见过了太多年收入只有几万的家庭，却买了一份上万块的重疾险，苦不堪言。记住，买保险一定要量力而行。以下是我花了一个多月时间，对比上百款产品条款后，筛选出来的3款高性价比重疾险，30万保额只要两三千元就能搞定，而且重疾赔付200%保额，希望能够帮到你：陷阱5：小心重疾险保费倒挂！所谓「保费倒挂」，就是你交的钱将会比保险公司赔给你的还要多，给家里老人买重疾险特别容易出现这种情况！比如这款产品，55岁的长辈去买30万的保额，需要每年交21270元，交20年一共是42.52万！也就是说我们要交给保险公司42.52万，只是为了生大病时，保险公司可以赔30万？这样买保险有什么意义？因此，给父母买重疾险一定要注意保费倒挂的问题。建议优先选择性价比更高的消费型重疾险，或者只买个医疗险和意外险，也能解决很多问题了。二、重疾险最全科普如果你避开了以上五大陷阱，买重疾险就不至于会被坑得七荤八素。但是想要买对一款重疾险，我们得先对重疾险有基本的认知。1、重疾险有什么用？有哪些分类？重疾险，就是当满足条款约定的疾病理赔条件时，能直接赔一笔钱。我先分享一个自己身边的案例：我之前在腾讯工作的一个同事，事业有成、家庭美满，但刚过三十就诊断出了肺癌。不凑巧的是前不久刚买了房，手中并没有太多积蓄。因为患癌无法工作，他暂时失去了收入来源，但房贷还是要还，孩子也要上学......即使医保、医疗险可以解决医疗费用问题，但是无法工作造成的收入损失，如何应对？重疾险的本质其实就是「收入损失险」，赔偿金可以弥补收入损失，也可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等，因为保险公司不会过问你收到赔偿金之后的用途。我们最常见的重疾险有三类：消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。不过对于消费型、储蓄型、返还型这类称谓，其实只是坊间叫法，官方并没有相关法律条文对其明确定义。这些叫法之所以广为流传，主要是好理解，也符合各类产品的调性。消费型重疾险：只有患上了大病，才会赔钱。如果保障期内没病没痛，保费就相当于消费掉了，没得赔了。网上常见的康惠保旗舰版2.0、完美人生守护2021、超级玛丽7号等重疾险都是这类产品。储蓄型重疾险：得了大病赔钱，身故了也可以赔钱。这类重疾险都是保障终身，而死亡是不可避免的，所以最终一定可以赔到钱；线下的平安福、国寿福属于此类产品。返还型重疾险：不仅大病、身故可以赔钱，就算我们平平安安合同到期，保险公司也可以退回保费，少数产品甚至还能赔付保额。常见的产品有平安守护百分百、平安福满分、平安爱满分等。对于大多数家庭，我还是更建议投保消费型重疾险，实用又划算。2、重疾险保障什么？重疾险，全名是重大疾病保险。顾名思义，最早期的重疾险就是得了大病才能赔。但后来重疾险的保障越来越多样，死了也能赔（附加身故责任后）、得了轻症、中症也能赔，甚至还提供癌症、心脑血管病可以多次赔等！虽然责任多样，但万变不离其宗，最核心的责任始终是重疾、轻症、中症责任！重疾，指的是会危及生命、治疗过程花费巨大的疾病，比如生活中常听到的癌症、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症（脑卒中）等。而轻症、中症都是重疾的早期形态，可以降低重疾的理赔门槛。得了重疾，保险公司就赔付100%基本保额，重疾险合同结束；得了轻症、中症，保险公司就赔少点，比如20%、30%保额不等，但保障继续有效。全面已经说过，重疾险的病种在去年的「重疾新定义」中被统一，都会有最为高发的「28种重疾+3种轻症」。所以，对于重疾险的病种不必盲目追求数量更多。而其他的附加责任，则是锦上添花保障，如果预算充足的话，可以考虑加上——身故责任：无论疾病还是意外导致身故都能赔。线下买的传统重疾险通常会捆绑这项责任，比如平安福、国寿福等，而网上的重疾险大多可以自由选择。恶性肿瘤、心脑血管病多次赔：对于同一种病种，重疾险一般只赔一次就结束了，但如果附加上这项责任，癌症、心脑血管这些容易复发的疾病可以赔多次，比较实用。被保人/投保人保费豁免：保费豁免指的是得病后保费不用再交了（视为已经交清），合同继续有效。常见的有被保人豁免，即被保人患了合同约定的轻症或中症等，即可免交后续所有保费；还有投保人豁免，比如爸爸为了孩子买了一份重疾险，假如爸爸出事，孩子这份重疾险以后就不用再交费了。这里打个岔，我整理了一份【2023性价比TOP3儿童重疾险榜单】，感兴趣的宝爸宝妈可以点击了解↓↓3、重疾险是怎么赔的？不同于医疗险，重疾险是一次性，定额赔付的。你买50万保额，就赔50万；你买10份，就10份叠加一起赔。所以，如果你不差钱，这重疾险倒可以说是多多益善。不过要注意一点：只要确诊了重疾，就马上赔付，这是保险行业流传最广的销售误导之一。要拿到重疾险的理赔金，其实有一定门槛。我们以法定的「28种重疾+3种轻症」为例，按理赔条件可以分为三大类：· 确诊即赔：4 种；· 实施了约定手术才能赔：6 种；· 达到疾病约定状态才能赔：21 种。市面上的新定义重疾险都能保障这 31 种疾病，而且理赔条件是完全相同的。我们以达到疾病约定的状态才能赔的严重脑中风后遗症为例，它的理赔条件为：图片来源：重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）设立这样的门槛，并不是保险公司为难大家。事实上，能称为「重疾」的，必须是治愈难、花费高的疾病。试想，如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，就会造成重疾险的赔付率大大上升。这就会间接导致保费大幅上涨，毕竟羊毛出在羊身上，保险公司对重疾险产品的定价肯定要贵很多，最后的结果是大部分人都买不起重疾险。当然，保险公司新开发的轻症、中症就是为了降低理赔门槛而生。比如说如果是重度的脑中风，就按重疾的「严重脑中风后遗症」赔 100% 保额；但较为轻度的脑中风，也可以按轻症中的「轻度脑中风后遗症」来赔，一般能赔至少 30%的保额。而且，轻症、中症赔付后，合同还会继续生效，以后不幸患了重疾还能继续赔。所以从这个角度考虑，重疾险部分病种的理赔条件虽然严格，但是并非不能接受。三、重疾险最全挑选攻略当你对重疾险有了一个全面的了解后，就可以着手挑选一款适合自己的重疾险了。还是那句话，只有适合自己的，才是最好的。所以我们先抛开产品，直接从思路入手，根据以下重点步骤，一步一步来DIY自己的重疾险。1、保额买多少才足够？配置重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够还房贷车贷吗？够日常生活支出吗？够赡养老人吗？我见过太多人买重疾险，都存在一个问题：保额不够高。研究了各大保司2020年的理赔年报后，我们发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金都不超过 15万。买保险就是买保额，太低的保额根本无法转移大病的风险。以癌症为例，治疗费普遍在 20 ~ 30 万，如果只买 10 万保额，能起到的作用非常有限，到时依然要向亲戚朋友借钱，甚至网上众筹治病……所以说，你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；但是重疾险保额，你一定不能妥协，低保额不如不买！我们建议重疾保额至少 30 万起步，如果预算够的话，可以考虑买到 50 万甚至更高。 2、到底要不要加身故责任？这本质是预算的问题，毫无疑问，身故也能赔那肯定心里更踏实。但含身故的重疾险一般会有这几个问题：第一，相同条件下，保费更贵：每年相差2500+元，20年就是5万多块。 第二，相同保费下，保额更低：对于预算比较有限的朋友而言，不含身故的重疾险也许能买30万保额，但如果含身故，相同的钱也许只能买20万保额。第三，赔付重疾后，再身故就赔不了了：「一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故」，看似很全能。但是，重疾险的身故/全残责任实则有个大缺陷，因为它和重疾保险金一般不可兼得：赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付了，当初为了附加身故责任多交的钱等于是白交了。其实想要身故的保障，也不一定非要买带身故责任的重疾险！其实还有更划算的买法，那就是「消费型重疾险+定期寿险」，我们来看保费差距：方案一：如果直接附加身故责任，保费直接贵了将近3000块。虽然能保终身，但保额只有 50 万。而且重疾、身故保额二赔一，赔付其中一项合同就结束了。 这是个隐形的坑！方案二：如果在消费型重疾险的基础上，另行购买一份定期寿险。假设30岁男性投保，保费只多了一千出头；30岁女性投保，保费只多了500多块。显然，搭配定期寿险买，性价比更高。虽然只能保到60岁，但保额有100万。而且，寿险责任主要是为家中顶梁柱购买。等到60岁，子女成家，我们也渐渐地卸去了家庭的重担，就不用太看重身故责任了。「重疾险+定寿」这样买，还有另外一点利好，就是重疾和身故可以各赔一次，双份保额。 这样就实现了「用更少的钱买到更高的保额」，详情请点击了解：3、保70岁和保终身，哪个更好？这又是一个预算的问题。有钱，肯定保得越久越踏实，毕竟谁也不知道重疾什么时候发生。但是保终身的比保定期的更贵，大概贵出30%~50%。以某重疾险为例，保终身相较于保70岁，年交保费增幅为44%！是保定期还是保终身，没有好坏之分，只建议大家视自身经济实力而定。对于多数人而言，可以先买到保至70岁，保证人生关键阶段保障不缺失；等以后有条件，再更换保至80周岁，甚至保终身的产品就好了。如果一味追求保终身，而降低重疾险保额，那就本末倒置了。4、多次赔付重疾险有必要买吗？怎么选？随着医学技术的进步，重疾治愈率也逐步提高。但得了重疾后，如果还想要增加保障，再买一份重疾险几乎不可能。而多次赔付重疾险，就能在赔了一次重疾后，仍然有保障。我们先来看看多次赔和单次赔的重疾险，有什么区别：单次赔付：重疾只赔 1 次多次赔付：重疾至少能赔两次以上，一般为 2 - 6 次通过一张图来对比下：从保障全面性来看：多次赔付重疾险 > 单次赔付重疾险。我曾请教过某三甲医院的医生对这类产品的看法：结论：重疾多次赔是有一定作用的。比如得了癌症后，患脑中风、心梗或其他疾病的风险都会增加。但要拿到第 2、第 3 次的理赔金，还是有一定条件的，主要看以下两点：1、间隔期间隔期是两次患重疾相隔的时间。在赔了第 1 次重疾后，需要间隔一定时间，再次患重疾才能赔第 2 次。举个例子：小王买了一款重疾不分组的重疾险，要求的间隔期是 1 年。小王在 50 岁时，不幸得了癌症，赔了第 1 次重疾保额。在 3 个月后，又不幸发生急性心梗，但这回没法赔。因为两次得重疾的时间还未满 1 年。建议大家优选选择 间隔期较短 的产品，获赔概率更大一些，比如间隔 3 年的，就比间隔 5 年的好。2、疾病分组多次赔付重疾险分为两种，以能赔两次的产品举例：分组多次赔付：比如将 100 种重疾分为 A、B 两组，每组各 50 种。在赔了 A 组其中一种疾病后，再次患上 A 组的疾病就不能再赔了，只能赔 B 组的疾病。不分组多次赔付：比如能保 100 种重疾，在赔了癌症后，得了剩下 99 种疾病中的任意一种，依然能赔。相比之下，不分组的重疾险比分组的好。如果打算买分组多次赔的重疾险，要重点关注最高发以下 6 种疾病，看看它们的分组情况是否合理：恶性肿瘤 - 重度较重急性心肌梗塞冠状动脉搭桥术严重脑中风后遗症终末期肾病重大器官移植术比较合理的情况是：高发重疾分开在不同组，比如癌症单独分为一组，获赔概率更高。总的来说，挑选多次赔付重疾险，分组的优先顺序是：重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组。不过，在实际挑选重疾险时，除了看间隔期和分组情况，也要看看它的保障好不好。我总结了目前市面上高性价比的可以重疾多次赔付的产品，大家可以对比了解：5、癌症、心脑血管病二次赔付否要附加？①恶性肿瘤二次赔付条件我们都知道癌症很容易复发，癌症二次赔付这项责任肯定有存在的价值。但我整理了几十款重疾险产品「恶性肿瘤二次赔付」条件后，发现不同产品之间，存在明显的赔付条件优和赔付条件差的区别：毫无疑问，间隔期肯定是更短更有利；而且有些产品二次赔付可以赔得更多，也更实用。如果你正在考虑购买重疾险，并且打算附加恶性肿瘤二次责任，一定要选择三个赔付条件同属最优的，千万不要不明不白的被坑了。②心脑血管疾病二次赔付条件心、脑血管疾病的二次赔付条件更加复杂。除了同样要关注二次赔付间隔期外，还要注意高发疾病种类、二次赔付的限制条件。我同样整理出了一张表格供大家参考：重疾险的间隔期同样是越短越好，心脑血管疾病二次复发间隔最好是1年的；高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；赔付比例越高越好，目前二次赔付比例最高的高达160%保额；关于二次赔付限制条件，有的重疾险产品会要求第二次心脑血管疾病为「新发」疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。6、特定疾病保障责任，值得加上吗？不同人群，如男性和女性，大人和孩子，会有不同的高发疾病。虽然重疾险病种基本都会包括这些疾病，所以都能赔，保障也足够了。但是附加这项责任后，可以赔得更多；比如儿童重疾险针对白血病可以赔两倍，甚至三倍！但对于是否要附加，一要看特定疾病有没有覆盖到高发重疾，二要看附加的价格是否合理。下图是按男女性别区分的高发癌症统计数据：图片来源：腾讯医典可以看到，乳腺癌、子宫颈癌、子宫体肿瘤会特别「青睐」女性，男性也有特定高发的癌症，例如前列腺癌、膀胱癌等。对于儿童常见的高发重疾，我也做了统计：特定疾病最好是可以覆盖到不同人群高发的重疾，这样保障才够全面；同时也要看附加的价格，价格要在可接受范围内。 四、重疾险常见疑问解答除了以上介绍的内容外，我也把大家感兴趣的问题进行了整理，在这里统一解答。1、有百万医疗险，还需要买重疾险吗？现在的百万医疗险保额几百万，住院医疗/特殊门诊的费用基本都能覆盖，而且一年只要几百保费！还需要动辄一万大几千的重疾险吗？这是个好问题，我们来假设一个情景：35岁的老李，因为肺移植躺在病床一年多，一共花费了60万医疗费用；
所幸医保福利不错，也有商业医疗险，费用可以报销得七七八八。
可是老李是家里的经济支柱，已经一年多不工作了，还要休养一大段时间。
家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办？可见，虽然医疗险解决了医疗费用，但是这个家庭的经济状况仍是崩溃了。而重疾险这个时候就显现作用了，一次性赔付一大笔钱，任意我们使用，度过这段难关。重疾险是一种收入损失险，其它险种无法替代。为了更好地解释这个问题，我之前也专门写过一篇文章，可以点击： 2、现在买的重疾险，几十年后保额还够用吗？30 年前，一块钱能买到一斤猪肉；而现在，一块钱连一两猪肉都买不到……通货膨胀是必然的，钱只会越来越不经用。未来需要多少保额才足够，肯定没法给出一个准确的答案。那么面对通货膨胀，我们该如何来应对呢？这里给到大家两点建议：尽量做高保额：在预算范围内买 充足的保额（3 - 5 倍年收入），这样至少短期内不用太担心重疾险的保额贬值。定期检视保单：保险是逐步配置的过程，买完了也要定期检查，在收入增长、家庭责任变重等情况下，也要适当增加保额。其实换个角度想，即便发生通货膨胀，保额贬值的同时，我们的保费压力也变小了。3、身体有小毛病，怎么买重疾险？即使身体有小毛病，但也是有机会买重疾险的，重点要看健康告知：有问就答、不问不答。如果不符合健康告知，还可以有两种方法：①智能核保在网上买保险时，可以进一步进入只能核保页面，根据自己实际情况，回答问题后，就能得出核保结果。比如张美丽，30 岁，有乳腺结节如果只看健康告知，是不符合的；但选择智能核保，或许有不同的结论。首先我们选择有「部分问题」，进入「智能核保」找到「乳腺」→「乳腺结节」，会问你有没有手术、有没有半年内的乳腺B超等。如果都没有问题，重疾险核保页面就会给你一个结论：「正常承保」；如果没有做过B超，那就直接「拒保」了，整个过程非常智能便捷。②人工核保人工核保很简单，专业的人专门为你服务，你只需提供保险公司需要的病历资料：至于到底能不能通过核保，看了病历资料后，保险公司会通知你。一般会要求提供门诊和住院的资料，但具体需要什么资料；根据保险公司要求提供即可，剩下的交给专业的核保员。如果您对健康告知把握不准，不知道哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时问我，我会结合你的实际情况，从专业角度手把手教你做好重疾险健康告知~4、年纪大了，还有必要买重疾险吗？对于年纪大的人来说，买重疾价格也会很贵，建议优先考虑百万医疗险/防癌医疗险和意外险，花小钱能解决大问题。如果还有预算并且身体条件允许，再考虑重疾险。但如果保费倒挂情况非常严重，请大家一定要谨慎购买。要是觉得不划算，杠杆太低，甚至干脆可以不给老人买重疾险！如果担心以后没钱治病，你可以把这笔钱存起来专门用作医疗备用金，哪怕存银行，本金不损失，还有利息拿，它不香吗？如果想给中老年人购买保险，可以参考以下的搭配思路：5、买消费型重疾险，没生病钱就白花了？消费型重疾险是我最喜欢的一类重疾险，便宜实用，适合大部分普通人。不过因为没有身故责任，也不会返还，不少人会如此认为：没生病，钱就不白花了。首先要扭转这种观念，我们要意识到：买保险是一种消费！消费型重疾即便没有出险，钱也没有白花，因为它已经在约定的时间，为我们提供了相应的保障。而且，消费型重疾险虽然没有身故保障；但身故后，大多产品是可以退回现金价值的。那么如果能退的话，现金价值又能退多少呢？以超级玛丽5号为例，来看现金价值演示：如果被保险人到70岁还未出险，却身故了，其家属就可以向保险公司申请退回现金价值13.9万，比所缴保费还要多。不过也要稍加留意，并不是所有重疾险产品都能退现金价值。其实这些都不是重点，买保险最应该考虑的如何用自己合适的预算买到最好的保障。当合同到期，我们平安无事时，最应该感谢命运安排，而不是觉得钱白花了。7、买重疾险，怎么交费最划算？交20年还是30年？重疾险的缴费期比较灵活，比如 10 年交、20 年交、30 年交。其实就像买房一样， 可以一次性付清。也可以选择分 20 年、30 年还清贷款。为了方便大家理解， 我们整理了一个表格：直接说结论：同一款重疾险产品，缴费期越长，每年保费越少，但总保费也会更多，反之亦是如此。对于绝大部分人来说，我们更建议选 30 年缴费，每年保费更少，杠杆更高。①选30年交，优势有哪些？如果选了 30 年缴费，总保费一般会比较高。不过，30 年缴费也有以下优势：可以做高保额：30 年缴费的经济压力最小，花更少的钱能买到更高保额。豁免的概率高：现在的重疾险都有保费豁免，在缴费期内出险，剩下的保费不用交了，保障继续有效。而缴费期越长，保费豁免的可能性就越高。举个例子，30 岁的小张，买了保额 40 万的重疾险。第 5 年他不幸得了轻症，不同缴费期下，所交的保费也会有差异：选 10 年交：一共交 5.8 万元，后期 5.8 万都不用交了。选 20 年交：一共交 3.5 万，后期 10.5 万的保费都不用交了。选 30 年交：一共交 2.76 万，后期 13.8 万的保费不用交了。可以看到，万一出险时间早，缴费期限越长，总保费反而越少。②短期缴费，适合哪些人？虽然 30 年缴费有这么多优势，但并不适合所有人。一般来说，如果投保年龄偏大，保险公司会对缴费年限有一定的限制。比如说，42 岁投保达尔文 5 号重疾险，最长只能选 20 年交。另一方面，如果退休后还没交完保费，这时收入也稍微低了些，会有一定的缴费压力。因此，我们建议：年龄偏大的朋友，在投保重疾险时，可以考虑选 10 年、20 年交。早点把保费交完，退休以后也不用再缴费了。8、一年期重疾险很便宜，还用买长期的吗？一年期的重疾险交1年保1年，保费会随年龄变化，最大的优势在于：前期价格非常便宜。不过，硬币都有两面性，一年期保险的不足也很明显：续保不稳定、保费会逐渐上涨。①续保不稳定这其实是一年期保险最大的问题，试想一下：以后一旦生病，一年期保险停售了，其它保险也买不了，又该拿什么来保障呢？相反，如果你买了一款保到 70 岁的长期保险，那 70 岁前就一直都有保障，产品停售也不会有任何影响。②保费会逐渐上涨一年期重疾险的便宜，只是假象。我们以 健康福（保 1 年）、超级玛丽 2 号 max 为例，都保到 70 岁，看看从 30 岁开始买，保费差距能有多大？直接说结论：一年期重疾险越往后价格越贵，最贵的一年保费达到了 1.9 万，是长期重疾险的 5 倍。如果你是刚毕业的大学生，或者预算非常少，想临时过渡下保障，是可以考虑这类一年期保险的。不过对于大部分朋友，我更建议考虑长期重疾险，保障会更加稳定。 9、重疾险可以买多份吗？怎么申请理赔？无论买了多少保险，理赔方式都可以分为两类：定额赔付型：买多少赔多少，买了多份就可以叠加理赔。报销补偿型：花多少报多少，即便买了多份，报销的钱也不会超过总花费。比如医疗险，治疗花费 20 万，最多也只能报销 20 万。而重疾险就是定额赔付型，买多少就赔多少。理赔就分为关键两步：报案：通过客服电话、官方微信、APP 等方式，联系保险公司报案。准备材料：根据客服要求准备 理赔材料，通过拍照或邮寄等方式交给保险公司。接下来就是保险公司审核，根据《保险法》第 23 条规定，若符合理赔条件，理赔款将在 申请理赔后的 40 天内支付。申请重疾险理赔时，重要的资料包括：疾病诊断证明书、病理、化验、影像、心电图等检查报告。如果多份保险是在同一家公司买的，提交一次资料就好；但如果多家投保，可以多复印几份 并让医院盖章，理赔时都能用到。或者也可以申请一家理赔后，要求保险公司将资料寄回，用于其他家的申请。10、选大公司还是小公司？这是一个无法三言两语说清楚的问题。有些人就是品牌控，喜欢追求大公司；而有些人则是更要求性价高的，只在乎重疾险产品本身。情况 1：我看重公司品牌名气大的保险公司，主要有以下几个好处：大品牌，有信任感：大公司每年都有几十亿的广告投放，很多地方也都有机构网点；分支机构多，相对方便：理赔可以直接去网点办理，可能比邮寄资料感觉更踏实。但是看重品牌的缺点也比较明显：产品挑选局限、产品价格较高。而且，即使是同一家公司，旗下也会有多款重疾险，不同产品之间差异会很大，不能闭着眼睛就冲着品牌买。
情况 2：我看重产品性价比中国有近200家保险公司，如果不只盯着那几家大公司，那么选择空间还是很大的。很多名气相对较小的公司为了打开市场，都会推出性价比更高的产品；好比网销的消费型重疾险，往往保障会更好，价格会更优惠。其实大家都是聪明人，只不过隔行如隔山。保险就是一个信息严重不对称的领域。比合同条款，重疾险最为核心的28种重疾病种，占据了 95% 的理赔；这由行业内统一定义的，不存在谁家理赔更宽松的说法。来对比服务，平安、国寿这些大公司的服务，绝对会更好，不用争论。但是，重疾险最重要的服务是理赔。保险赔不赔，只会与合同条款有关！不管你的三姑六姨是业务员，还是保险公司高管，都开不了后门给你。别拿小公司理赔不靠谱说事，这没有事实支撑。在国内，成立一家保险公司很难，每一家保险公司都很靠谱。至于其他什么售后服务，过年过节给你问候，送几本挂历等，大公司当然会做到更加好。但是值不值得为此付出这么多保费，就自己掂量吧。五、重疾险推荐榜单我一直都强调授人以鱼不如授人以渔，如果你看完我上面写的所有内容，基本上你对重疾险已经了解得差不多了。如果想了解目前高性价比的重疾险，可以点击查看：最后，文章写到这基本就结束了，这是我花了半个月的心思整理的内容，大家只要把这篇内容点赞收藏好，以后如果有关于重疾险的任何疑问，就直接去我的框架中去找就可以了。}

　　我们经常能遇到如下两类场景：　　老人帮子女带孩子，长时间生活在异地，随之带来异地就医的问题；　　北上广医疗资源发达，很多患者为了更好的治疗，会主动进行异地就医。.　　随着交通的便利，中国现在人口流动是非常常见的，这在过去几千年历史中从未发生过。人们可以快速地更换自己的工作、居住地，但是由于户籍制度限制等因素，很多社保、医保福利政策还存在一定的滞后。　　所以深蓝君今天会结合社保医保的政策，为大家提供一份异地就医指南，主要内容如下：　　异地就医都有什么难点，医保能报多少？　　异地就医报销容易吗，报销流程怎样？　　通过2个案例，立即读懂异地就医！　　一、医保怎么分类，能报多少？
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　　在经济学里面有一个名词，叫做“灾难性医疗支出”，当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的40%时，就认为这个家庭发生了灾难性的医疗支出。　　深蓝君查到2011 年的数据显示，中国灾难性医疗支出的发生率为12.7%，就算一个有稳定收入的中产家庭，当遭遇重疾时，都有可能发生灾难性医疗支出，这就是大家说的一病回到解放前。　　对于绝大多数人来讲，国家医保是面对医疗费用支出的基本手段，我们先看一下国家的医保体系：父母异地就医如何报销？ 最全异地就医指南都在这了　　目前深蓝君了解到的信息是：只有城镇职工医疗保险，即便不是本地户籍，也可以由单位统一申报缴纳，其余的都需要在户籍所在地购买。　　深圳这边有一个特殊情况，就是如果父母一方在深圳连续缴纳社保1年以上，且处于正常缴纳状态，孩子可以通过幼儿园或学校办理深圳的少儿医保，大家可以了解一下，其他省市是否有这个政策。　　谈到医保异地报销比例的话，不得不提醒大家，目前各地医保没有一个统一的标准，报销比例受制于如下内容：　　治疗手段：不同的医院报销比例不同，门诊、急诊、住院的报销比例与限额不同；　　社保类别：不同的医保种类报销比例不同，比如城镇职工医保就比新农合好很多；　　医保目录不同：不同城市的医保目录与价格存在一定的差异；　　异地转诊证明：是否能够出具异地转诊证明是关键，如果能够顺利在当地医保备案进行转诊，虽然在异地就医，但是仍然可以享受参保地的社保报销政策，否则的话报销比例将大幅降低。.　　所以看到这里大家应该清楚，具体报销多少是没有统一比例的。只能说异地就医报销不容易，如果想算得明明白白，不花一番心血是肯定不行的。　　需要提醒大家的是上面提到的报销一定是社保报销范围内才可以，对于很多药品和医疗项目都是不在社保报销范围内，自然也就没办法获得报销，所以一般实际能报销的比例大约要打一个折扣。　　二、异地就医四类人群分析：　　了解了上面社保的基本信息，我们一起来看一下都会有哪些人会有异地就医，深蓝君梳理了一下，基本可以分为如下几种情况：　　一次性异地就医：因为出差、旅游等突发急性疾病；　　外地灵活就业人员：虽然在异地工作，但是由于户籍限制无法购买当地医保，不得不异地就医；　　为了更好的治疗：为了北上广以及省会城市更好的医疗条件，主动转移外地就医；　　随迁人员：父母随子女在外地长期居住，或者孩子随父母在外地长期居住。　　为了方便大家理解，我们分别来看看一下各种情况：　　1、一次性异地就医：　　这种情况比较简单，很多都是出去旅游、出差发生的感冒发烧等情况，一般医疗支出并不大，可以考虑风险自留。或者收集好所有就医过程中的单据，回当地社保机构提交报销申请，可以按照比例报销。不过必须提醒大家，一般是只有急诊才是能够报销的。　　2、外地灵活就业人员：　　很多人都在外地就业，可能从事的职业没办法办理当地的社保，这些人是存在异地就医的风险的，所以深蓝君建议大家可以用商业医疗保险来解决。　　上面属于比较简单的情况，一般发生的医疗支出都不会特别大，但是对于为了更好的治疗主动异地就医、父母随迁异地就医会非常复杂，我们通过具体的案例和分析来看。　　三、身患重疾，如何异地就医？　　下面深蓝君就通过一个详细的案例分析，来看一下为了得到更好的治疗手段，而主动异地就医的情况：　　背景介绍：　　A先生在老家只有新农合，最近由于罹患重疾，需要进行异地报销，我们看下应该如何进行呢？　　情况1：异地报销（转诊省内）　　报销流程：　　电话咨询目标上级医院新农合报销政策　　本地医院开具转诊证明书（这点不容易，但很关键）　　到当地社保机构备案　　目标上级医院办理住院手续　　出院时可以直接获得报销补贴.　　报销比例：　　在上文我们已经提到了影响报销比例的因素，因为A先生是新农合，我们看一下不同医院的报销比例：　　乡镇卫生院起付线为100元，报销比例提高到90%　　县级二级以下医院（含二级），起付线为400元，报销比例80%　　市级二级以下医院（含二级）起付线为700元，报销比例70%　　省级二级以下医院（含二级）起付线为1000元，报销比例为65%　　省级三级医院起付线为2000元，报销比例为65%。　　上面只是一个大概的举例，具体的报销还是需要结合具体的医疗内容进行。　　情况2：异地就医（转诊省外）　　A先生当地新农合的标准是：省外就医起付线一律为2000元，补偿比例为35%—65%。现实情况是，因为各省的新农合报销目录不太一致，那么整个算下来，病人的实际补偿比例会很低。　　上面的情况都是理想中完美的情况，因为在实际的操作中转诊证明并不是非常容易开具的。试想一下如果很容易就开具转诊证明，那么患者为了更好的医疗条件，都会到省内及省外就医，无疑更加加剧了医疗资源的供需矛盾。　　一般转诊证明开具的条件是当地并没有这个病种的治疗设备。对于从县城医院转诊至上一级医院相对来讲比较容易，但是如果想省会城市转诊至北京就相对困难，因为省会肯定会有治疗的设备，很难找到说服医生转诊到北京的理由。　　情况3：异地就医（非转诊）　　因为转诊存在较多的限制和较多的情况，所以大部分情况是没有转诊手续，自行到其他城市进行就诊，以A先生为例，那么最后实际报销的比例将会大大低于35%，根据不同的地方政策不同，报销比例为0%-35%之间。　　B先生的例子：　　我们看一下如果B先生在深圳，假设职工医保一档住院报销为90%，未办理转诊手续而异地就医，深蓝君查了一下深圳社保局网站，得到规定如下：　　参保人未按规定办理市外转诊或常住内地就医登记手续，到国内非定点医疗机构就医发生的住院医疗费用，先行支付现金，其后凭有关单据和资料向市社会保险机构申请医疗费用报销，但报销比例降低30个百分点。　　注：参保人未按规定办理市外转诊或常住内地就医登记手续，到我市市外定点医院就医发生的住院医疗费用，可使用其社会保障卡直接医保记账，但报销比例降低10个百分点。　　所以如果未经过转诊手续，那么异地就医住院报销比例为60%-80%之间，这里请注意，上面提到的报销一定是社保报销范围内才可以，对于很多药品和医疗项目都是不在社保报销范围内，自然也就没办法获得报销，所以一般实际能报销的比例大约要打一个折扣。　　四、退休人员，如何异地就医？　　退休人员异地就医的问题就是居住城市和参保城市不同，比如父母在小县城参加社保然后到大城市陪子女居住，这是目前经常能遇到的情况。　　深蓝君虚拟了一个案例，C爷爷属于小县城户籍，退休后到大城市和儿子一同居住，如果想申请大城市异地就医，就分为2种情况：　　情况1：自行去往大城市，未在参保县城登记　　如果C爷爷自行去往大城市，并未跟社保局打过招呼，这种情况属于未在参保城市进行登记，发生异地就医的话，视同非转诊异地就医，住院报销比例将会极低极低。　　情况2：去往大城市，已经在参保县城登记　　如果C爷爷去儿子城市居住前，临行前跟社保局打过招呼，这种情况属于在参保城市进行登记，如果想申请异地就医，那么流程如下：　　在县城社保机构领取申请表；　　到儿子长期居住街道办开具长期居住证明，到所选医院及当地社会（医疗）保险经办机构盖章；　　回县城社保机构交表，办理异地就医定点医疗机构登记　　等待审批　　在定点医院住院，审批通过后，在大城市定点医院住院的费用就可以按参保县城的同比例报销。　　好消息是：现在国家正在推进异地就医直接结算，部分城市可以就医后直接结算，就不用返回老家进行报销了。　　写了这么多给深蓝君最大的感受就是，想用医保进行报销并不是特别的容易，但是社保疾病还是有自己的优势就是保证续保，可以带病投保。如果在经济允许的情况下，适当购买一份商业医疗保险，可能更加适合异地就医的情况。　　以上就是深蓝君根据公开资料整理的异地就医指南，希望能够帮助到你 ，欢迎转发给需要的朋友。　　医保是我们最后的尊严，只有了解它，才能用好它。（来源：深蓝保）}

随着时代进步，对于我们来说，好像听到了越来越多的类似谁谁谁得了重病，某某某因病去世的消息。真心让人忍不住想问，难道人类的健康体质都这么弱了吗？也不完全是这样，人口老龄化，环境污染等外界因素都是一部分原因，但造成这种状况的根源，只是我们更容易发现这些信息而已，事实上我们本来就挺容易患病的，很多人都会有这样的想法，患上重疾的都是家族遗传和生活习惯不健康的人。事实上，如果从医学的角度来说，只要存活的时间足够长，就我们每个人而言，都会得癌症。另外的话，像脑中风，急性心梗，阿尔兹海默病这些重疾的发病率，都是与年龄直接挂钩的。随着年龄的攀升，我们很难去避开重疾。现代医疗水平不断提高，也使得许多重疾有了治愈的可能，这真是挺幸运的，这些治疗都需要花钱，这时，为自己配置一份重疾险的重要性就体现出来了。重疾险到底应该怎么买？具体在什么时间购买？选重疾险是注意什么？购买重疾险是有哪些问题需要注意呀？接下来学姐进行介绍：有关购买重疾险的重要性，学姐在之前的时候就有过介绍，感兴趣的同学戳下面的链接就可以啦：《到底要不要买重疾险？如果不出险，钱不就白花了？》weixin.qq.275.com一、该什么时候买重疾险？假设你去问一位保险从业人员，什么时候买重疾险比较好，人家有百分之八九十的可能会告诉你：第一个是刚出生时买，现在买是第二种。倒不是人家想把他推销出去，重疾险的费率制定规则对它起决定性作用。细究起来大致可以分为以下两个原因：1.均衡费率是长期重疾险采用的，每年交的保费都与第一年相同，如果现在不买，之后年龄增大了，每大一岁，购买所需的年交保费就会变贵，性价比也就下降。所以，购买性价比最高的时机就是刚出生时。2.重疾险越早购买越好，也就是说，这不仅仅是成本效益，其实也因为，通常，你的身体健康会随着年龄的增长而逐渐恶化，这也会影响保险业。所以，要投保重疾险的话，最好抓住机会，不再拖延早早的买下来。二、如何挑选重疾险？既然你越早买重疾险越好，那该买什么样的重疾险呢？通常在挑选重疾险时，应当关注哪些详情呢？以下是优秀大病保险的特点介绍：疾病保障全面下面这四个方面就是来衡量疾病保障的：1.轻症：高发轻症齐全；在轻症赔付上同时达到了次数多也不分组。2.中症：涵盖中症保障更优。3.重疾：主要保障的28种重疾除外后，仍然需要有更多的重疾保障；也要做到癌症多次赔付，在赔付之间的间隔期短；有多次赔付，要选分组合理，并且间隔极短的。4.前症：如果条件一样，优先选择有前症的。篇幅有限制，学姐在这里不展开介绍了，所以现在要推荐给大家一篇以前写过的重疾险，疾病保障探究方面的文章：《好的重疾险原来长这样！你被骗了这么多年...》weixin.qq.275.com保额充足1.在进行比较不同险种的时候，要确保花同样的钱能拿到高保额。2.做保额权衡的时候，一般情况下，治疗异常重大疾病需要大概30万的治疗费，再算上术后的康复费， 营养费以及治疗期间的经济损失等，学姐建议大家至少选30万保额，有条件的选择50万更为合适；3.而且就背负家里负担大的年龄段的有额外高保额，就家里经济支撑主力来看，这个保障责任真心很有意义。健康告知，核保宽松一个重疾险产品，即使已经满足了两个条件，如果消费者因为身体限制不能买，那也就真的没有必要了，因此，对于身体状况关乎到健康告知的疾病的人们而言要最大程度上购买健康告知，核保宽泛的产品，满足承保条件才是重中之重。如果具备以上三点，那说明是一份比较优秀的重疾险！三、重疾险小贴士把关于优秀重疾险的特点已经说完了，下面是学姐整理的注意事项，供大家参考。1.病种数目越多越好？不不不！在选重疾险的时候大家总会面临一个误区，那就是重疾险所涵盖的病种应该越多越好。各家保险公司的重疾险产品基本都覆盖常见的28种重疾组合，而且重疾险保障这28种疾病可占赔付的97%，保障是很全面的。因此我们没有必要那么关注重疾的种类与数目，更需要受到关注的是这28种高发重疾对应的高发轻症、中症有没有被覆盖。判断一款重疾险保障重疾的数量并不是唯一标准哦！因此我们没有必要那么关注重疾的种类与数目，更需要受到关注的是这28种高发重疾对应的高发轻症、中症有没有被覆盖。判断一款重疾险保障重疾的数量并不是唯一标准哦！什么？你还不知道重疾险保障的28种疾病是啥？那就继续看看下面这篇文章吧：《重疾险究竟保哪些疾病？不知道这些千万别乱买！》weixin.qq.275.com2.给不同的人投保重疾险，需求不同学姐下面就保额的选择问题来举个例子，这只对于成年人来说，当下的保障才是配置保险最重要的，高保额的赔付重视起来，选择单次赔付还是多次赔付，这要根据自身的实际情况来结合年龄预算选择。当孩子有了重疾之后，身体机能能力变差，病情有可能屡次出现，比普通人更容易染病，所以要在高保额，抗通胀的同时，多次赔偿的类型要先考虑。在说到合适儿童的重疾险时，有篇学姐以前做的儿童重疾险的汇总，现在呈现给大家，有需要的朋友快来看看吧：《十大超高性价比的小孩子重疾险，这篇宝藏攻略别错过！》weixin.qq.275.com四、学姐总结大家对重症感到恐惧都不是无端产生的，这都是有缘故的，曾经人们害怕“治不好”，如今一步步演变成担心“治不起”。同样的，人一生重病，为了治病疗养，家庭经济自然会变得特别困难，还对我们的比如工作，学习等等各方面有所影响。由此可见，选择一份安全有保障的重疾险对我们来说是头等大事，还是希望学姐这番话对大家来说是属于建设性意见的，让大家都找到自己的那一份重疾险。以上就是我对 "给自己配置重疾险要注意什么问题"的图文回答，望采纳！}