拿人保寿险来说，相信众多小伙伴都有一定的了解，甚至有的小伙伴还选购了它们家产品。这家保险上新了福泽世家终身寿险，在网上拥有一定的人气，也有小伙伴来咨询学姐这款产品怎么样？值不值得购买？随即，学姐就趁此时机为大家具体测评一下！了解一下这款产品适不适宜大家入手！由于这款产品的内容众多，还有一些细节分析，学姐放到这篇文章里：《人保寿险福泽世家终身寿险真的如传闻那般好吗？投保前必看！》wexin.qq.275.com一、福泽世家终身寿险有哪些亮点？首先，我们来看学姐整理的保障图：1.投保年龄范围广福泽世家终身寿险，赞成给出生满28天以上，74周岁以下的人群加购保险，只要和该产品的投保条件相一致，就能够享受到该保障。这款产品投保年龄最高涵盖为74周岁，而此前在售的同类产品，大多投保年龄最高设置为60、65周岁，就像是福泽世家终身寿险这样，最高能让74周岁的人群投保，还是比较让人满意的。投保年龄规定的越广泛，那样的话能够具备保障的人群就越多，能够让更多的人享受到身故保障。2.被保人可选1人/2人福泽世家终身寿险还设置身故/全残保障，非常的有亮点，被保人可以选择设置1人或者2人。最近市场上所有的终身寿险，一般都是只能支持设置1位被保人，除此之外福泽世家终身寿险可以规定2人，能够同时供给两名被保人获取保障。如果一对夫妻，因为预算有限，无法给两人分别建立身故保障的保险，那么最好是尝试投保这款产品，被保人添加为2人，另一个点是保障这对夫妻，而受益人设置为他们的女儿。那么当这对夫妻都身故/全残后，符合理赔条件，保险公司就会根据承诺付款他们的女儿一笔身故保险金。而且在后期，如果想要将两名被保人减少为一名被保人，只要在向保险公司申请办理变更，保险公司许可即可变更。如果想了解其他同类产品，想要货比三家的话，可以看这篇文章：《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》wexin.qq.275.com3.其他权益福泽世家终身寿险还规定了丰富的权益，分别涵盖有保单贷款、减保和年金转换。如同减保，可以说就是减少基本保额的同时，保险公司会参考合同退还基本保额减少部分对应的现金价值。如果说投保了这款产品，在未来想要向保险公司提取一笔资金使用，这种情况下可以申请减保，保险公司答应后，因此就可以申请一笔资金。这笔资金是可以自由使用的，可以作为孩子的教育费用、自己的养老费用或者旅行费用等等，资金取用还是很方便的。除外，还有保单贷款、年金转换这些权益，大家可以对比自己的需求来思考下是否使用。二、投保福泽世家终身寿险前还得注意这些！1.免责条款福泽世家终身寿险提供的免责条款有7条，其实市面上的终身寿险，差不多是5条，有的甚至仅仅3条。免责条款，一般在条款上有详细注明，比方说被保人不幸发生保险事故时，在涉及到了免责条款的情况下，那将无法获得保险公司的理赔。举个例子这款产品中有写到，被保人故意犯罪、故意自伤或2年内自杀、服用、吸食或注射毒品、以及酒后驾驶、无证驾驶等，这些原因导致出现了身故/全残的情况，保险公司通常会采取退还现金价值的措施。倘若早期出险时涉及免责条款，这时候的现金价值可能还没超过已交保费，那获得很好的赔偿几率小，也许会出现亏损的情况。所以，免责条款设置的少是比较好的，这样可将消费者出险无法理赔的情况降低。如果对免责条款还是有不懂地方，可以看这篇文章了解：《保险的免责条款是什么，要怎么看？不懂可是要吃大亏的！》wexin.qq.275.com2.保障内容一般福泽世家终身寿险的保障内容，主要设置了身故/全残保险金。其实市面上的终身寿险，有的还会提供航空意外身故/全残保险金、客运列车意外身故/全残保险金、假期意外身故/全残保险金等等。类似于客运列车意外身故/全残保险金，直白点说就是当被保人乘坐合约的客运列车，在乘坐期间遭受意外伤害引致全残/亡故，这种情况之下，保险公司除了会给被保人提供一笔身故/全残保险金，被保人还能获得一笔额外赔偿金：客运列车意外身故/全残保险金。换言之就是，被保人可以额外获得一笔赔偿，能够给自己或者家人留下一大笔资金。但是福泽世家终身寿险的保障内容中却没有设定此项保障。总的来说，虽然福泽世家终身寿险设定了较为广泛的投保年龄范围，被保人可选2人，同时涵盖了丰富的权益。不过保障水平并不算突出，涵盖了7条免责条款，想要投保的小伙伴考虑清楚再做决定！}

2019-09-12 16:57:49
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创作立场声明：明亚高级保险经纪人，助你厘清需求，买对保险。 “好医保·长期医疗” 2018年大卖，支付宝蚂蚁保险C位出道，接连推出好几款普适性很强的保险产品，除传统“健康险”外，新推出的两款年金险也引起不小的市场反应。那就是“全民保教育金”（泰康人寿承保）和“全民保终身养老金”（中国人民人寿承保）。两款姊妹产品，都以其超灵活的缴费方式和“朦胧美”的演示收益，让大家伙儿眼前一亮。那么这两款产品到底怎么样？关于“全民保教育金”，笔者曾专门撰文分析过，其本质就是一款固定收益型、到期固定领取的短期年金保险，感兴趣的朋友可移步翻阅。而“全民保终身养老金”则有所不同，其本质则是一款分红型终身养老年金保险。本文分三个部分展开说明：一、支付宝全民保终身养老金保险是个什么东西？（产品介绍）二、支付宝全民保终身养老金保险怎么样？（优劣势分析）三、支付宝全民保终身养老金保险适合哪些人投保？一、支付宝全民保终身养老金保险是什么？1、产品介绍支付宝全民保终身养老金，条款名：人保寿险聚财保养老年金险（分红型）。承保公司是中国人保集团（PICC）旗下的“人民人寿保险公司”，由支付宝蚂蚁金服代销。是一款分红型终身养老年金保险，属于“理财”类险种，相较于“健康险”保障功能弱。在“支付宝——蚂蚁保险——养老”或在支付宝页面直接搜索“全民保·终身养老金”就可以找得到。支付宝全民保终身养老金2、保险责任年金险产品责任比较简单，无非就是交钱和领钱。终身领取的产品我们还要重点关注一下身故和退保等方面。交钱：传统年金险，缴费方式一般都限制为年缴，缴费期限为单次或N年，投保计划一旦制定则无法更改；全民保养老金则有所不同，缴费方式设置为：每日/每周/每月/单次。除单次缴费外，其他情况默认缴费期限为：缴至养老金领取起始日前（男性60周岁/女性55周岁）。保单生效以后，可更改缴费期限为5年/10年/15年/20年/30年/至60周岁，亦可对原投保计划作“增加保额/暂停缴费”等操作，每次更改投保计划后，都会对“保单原始合同”以电子批准单的形式实时更新，相对应的保额和保单现金价值也会实时更新。缴费方式比“全民保教育金”更加灵活，是目前市面上独一无二“随缴随停”的养老年金险产品。领钱：支付宝全民保的领取由两部分组成，一个是养老金账户，一个是分红账户。养老金账户：这部分钱到退休后（女55岁，男60岁）每年领取。分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得分红，投保人每月可以领分红，也能放入账户继续利滚利。养老金账户里面的钱是固定领取的，投保计划制定后，退休后的领取金额就计算出来了，这部分是固定的，只要中途没有对原投保计划作更改，到期能从养老金账户里面领取多少钱，投保时就可以看得到。跟传统年金险一样，我们可选择年领或月领。按年领取的，年龄金额为基本保险金额；按月领取的，月领金额为基本保险金额×0.084.在养老金领取起始日前，可以随时变更领取方式，没有次数限制。支付宝全民保终身养老金领取28岁男，每月缴费1000元，缴至养老金领取起始日前（60岁），在中途不更改投保计划按期缴费的情况下，60岁退休到期后每月可领取2300.08月直至终身。这个是养老金账户里面确定可以领取的钱。第二个是分红账户。相比于养老金账户，分红账户里的钱，则是不确定的，要根据保险公司的实际经营状况和我们持有保单的贡献度来综合判断。全民保教育金采取的是美式分红（现金分红），投保后次月开始，保险公司每月都会给保单持有人派发现金红利，每年至少提供一次年度分红报告。跟传统分红型年金险一样，全民保养老金分红账户的收益分为低档、中档和高档三个部分，分红金额不确定不保证，甚至可能为0（当然概率很低）。在有分红的情况下，分红金有两种提取方式：一是随时可提取至支付宝账户或绑定的银行卡；二是在不提取的情况下，分红金可留存在分红账户内复利增息，到期可分批或一次性领取。值得注意的是：分红金不领取的情况下，分红账户无保底收益，目前结算利率为3.5%，产品主页面分红演示也是基于“分红不领取全部留存账户内且以目前3.5%的结算利率”来推算出来的。身故和退保前面说过，全民保养老金是可以终身领取的，那么如果刚开始领钱甚至保费还没缴完被保人就身故了，或者急需用钱的时候要退保，该怎么办？分红账户里面的钱可以随时领取，不管多少都可以随时提现至支付宝或银行卡内，操作简单方便，我们不作讨论。重点关注一下养老金账户。投保计划确定后，自养老金领取起始日起，养老金账户每年（或每月）给我们派发的养老金是确定的，活多久领多久。如果被保人身故，或被保人主观原因要求退保，则按照下面方式进行。从上表中可以看到，全民保养老金的养老账户可保证领取20年，若未领取20年被保人就身故了，保险公司会赔付剩余全部还未领取的养老金给保单受益人。但在养老金开始领取后，保单现金价值将为0，不可 “退保或减保取现”，整个保单可流动、可自由支配的资金，就只剩下红利部分。所以，在领取方面，全民保养老金规定得还是比较死板的。当然，对某些人群来讲，这个“劣势”却可以转变为“优势”。二、支付宝全民保终身养老金保险怎么样？这个部分是来分析全民保的优劣势的。从第一部分就可以看到，全民保最大的“优势”是缴费方式灵活，投保计划可调整；其最大“劣势”是领取比较固定，开始领取养老金后现金流就只剩下“红利”了，哪怕再急用钱。也只能每年每月慢慢领。可以用8个字来概括：投保灵活、领取死板。灵活性高或低，到底是好是坏，优势还是劣势，笔者不好下结论，各位看官根据自己的实际情况判断就好。那我们就来看一下比较好判断的指标：内部收益率。为了方便对比，笔者挑选了一款大陆市场上固定收益型终身养老金产品：信泰人寿“如意享养老年金“。以30年男性被保人为例，全民保终身养老金一次性缴费10万人民币，如意享年缴1万分10年缴费，领取年领均设定在60周岁。我们分别假定被保人在50/60/70/80/90/100周岁身故（或退保），来对比分析以下两款产品的内部收益率如何：从上面几张图中可看出，假定保险公司每年都按中档收益派发红利，且所有红利部分分文不取全部留存红利账户内，以现行3.5%的结算利率复利增息，身故后统一领取。其对应的实际年化收益率分别为：3.21%、3.62%、3.32、3.33%、3.66%、3.81%（养老金领取时间越长内部收益率越高越划算）。这还算是非常理想化的情况，按目前的经济形势及监管政策来看，笔者并不认为保险公司每年都会按中档收益给付红利。而产品的设计是每月红利可以随时领取的，如果你把红利取出来，收益也达不到这么高；再或者，即使红利不领取，分红账户未来的结算利率低于3.5%了，收益也会受影响，因为毕竟分红账户是没有保底利率的，我们表格中演示的分红金，只能按照现行的结算利率来推算。也就是说，全民保终身养老金保底收益最高才3%（100周岁身故），80岁及以下身故2%都不到，加上非保证的红利，其内部收益率完全不高。三、支付宝全民保终身养老金保险适合哪些人投保？上面两个部分把全民保终身养老金分析对比剖析了一下，其最大优势在于“投保灵活“，甚至1元就可起投，劣势在于领取方式和收益率。那么这款产品适合什么人投保呢？答曰：90后。90后最大的特点是：接受新鲜事物的能力比较强，但往往消费观念比较激进，即使在有着不错收入的情况下，也难存下钱来。所以，对这个群体而言，考虑收益和灵活性之前，起码先让自己留住钱。尤其是我们90后年轻一代的父母，不管是给孩子存教育金婚嫁金，还是给自己存养老金，尽早做规划把钱留住，可能比看干瘪的收益要实用得多。给大家举个例子：笔者的一个大学同学，年收入12万上下，常常感叹花钱如流水工资不够用，你让他每年拿出一部分收入来存养老金，他会很吃力。但小公举出生后，他竟然把烟给戒了，现在每个月省下来 “烟钱“600多块，把这笔钱放在全民保养老金里面定存，等到他60岁以后，每个月可以领取1380块钱来补充养老。这样他不会去计较实际的收益是多少，只知道把原本就不该花的钱节省下来了，成就感十足，他往后再“复吸“的可能性也很小了。看到没？商业养老金并没有我们想象中那么复杂，也不是非得每年一次性拿出几万才能配置的。灵活性和收益率确实都很重要，选择适合我们投保的产品就好。如果你每年能一次性拿出一笔钱来（1万以上）毫不费力，选择收益率更高产品当然更好。但如果感觉吃力，慢慢存在收益率方面作出让步也未尝不可。对90后来讲，支付宝全民保终身养老金，我看就不错。关于年金保险的更多想法或疑问，请在评论区留言。以上
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