理财保险险种介绍理财保险主要分为分红保险、投资连结保险和万能保险这三种，每一种都有其优缺点，且适用于不同人群，消费者应多加了解。以下是具体介绍：分红保险它的收益根据保险公司上一年度的经营状况而定，若保险公司经营不好，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。不过，分红险设有最低保证利率，可保证消费者的基本保障。它比较适合有一定闲钱、无时间理财的消费者购买。投资连保险它集保障和投资储蓄于一身，但收益回报具有不确定性，且没有保底收益，所有投资收益和损失均由保户自行承担，风险较高。适用于经济实力雄厚、风险承受能力高的人群。万能保险设有最低收益保障，且保费缴纳更为灵活，消费者还能灵活调整保额和交费期，但初始费用高，提前退保风险大。适用于40岁以下、有长期理财打算的消费者。}

作为投资方式，很多人比较冒进，投资了股票等，有部分人赚的盆满钵盈，也有一部分人亏的血本无归，那么理财型保险有哪些？本期我们一起来了解一下。理财型保险有哪些？理财保险严格意义上来说分为了：年金开门红理财保险、养老保险、分红险、终身增额寿险几种类型，为了让大家搞清楚理财型保险有哪些，我们将详情介绍如下：1、开门红年金险：开门红理财保险就是年金险，主要是靠着双主险操作的，主险是年金保险，附加险是万能账户；就是年金保险的利息明确，如果不领取，可以放入万能账户进行滚利息，如果万能账户实际结算利率高，未来收益会较为可观；以人保的开门红理财保险产品--人保卓越金生为例（已不放开），适合0-75岁可投，中短期保险理财，最短交3年，仅保7年，固定返还额度高，搭配万能账户资金可二次增值，和其他同类产品对比起来，预期收益比较好看，详见表：2、养老保险：商业养老保险主要是针对未来养老规划的，一般是退休之后领取金额，有些产品可以保证领取20年，20年内要是身故，可以把20年内未领的一次性赔给受益人；市场上具备这样的属性的，可以关注大家保险养多多2号产品，不仅有年领功能，也有月领功能。稳定就体现在保证20年领取上，提前帮投资客户锁定20年的收益。3、分红险：要说理财型保险有哪些，分红险绝对是理财保险的一类，它的红利收益于保险公司的实际经营额度相匹配，上不封顶，但是下无保底，也有可能是没有分红的。以中邮人寿富富余财富嘉D款两全保险来说，这是一款分红型两全险，每年可享受保险公司的分红，只是分红收益不确定，是依据保险公司经营情况来定的，有高、中、低三档。4、增额终身寿险：和养老保险类似，它的回报率是稳定的，是看的见的。在生存期间，随着年龄的增加，保额也会增加。提前锁定收益。譬如爱心人寿的守护神2.0版本，它的保额每年以3.6%的速度进行递增，且不受市场利率波动的影响。且提供航空意外保障了。假如被保人不幸因航空意外导致全残、身故，额外赔付当年保单的有效保额。关于理财型保险有哪些的内容分析就介绍到这里了，希望对大家有一定帮助。投保攻略
保障
保险
寿险
年金险
终身寿险
大家养多多养老年金');
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一、理财险的分类既然说到理财型保险，那就先拆开来看“理财”二字，我们平时理财的话，最看重的是什么？保本、保息对吗？也就是本金安全，利息保证的前提下尽可能高是比较理想的理财产品。按照理财产品追求保本、保息的逻辑，我们来看看理财型保险的分类。首先，解释一下理财险里“保本”的意思。我们买理财险签的是一份合同，合同里约定了交费金额、交费时间、领取金额、领取时间，如果违反了合同，要提前取出或提前终止合同，就要付“违约金”，体现在理财险上就是无法达到预期收益，或者可能本金遭受损失。如果您还担心保险公司的安全性，可参见下图，或者阅读我这篇文章您还在担心保险公司的安全性吗？《保险公司十大安全机制》帮助您安心选保险然后解释下理财险里的“保息”：以年金险为例，“保息”指的不是固定利率，而是固定领取金额，固定领取时间。其他理财产品的收益通常是以年化收益是多少来表示，但这个收益只是预期收益，不保证；而年金险是在合同里列明在××年/××岁后，每年领取/总共领取××钱，总共可以领多久，全部都写入合同，保证给付。年金险年金险，简单来讲就是让我们先按约定的方式交钱，然后再按约定的方式领钱。领取时间，领取方式，领取金额全部写入合同。意味着交多少钱，交多久，领多少钱，领多久全部都是确定的。年金险从不同的角度可以有多种分类方式，我这里从日常跟客户沟通比较多的需求方面，按比较好理解非学术的方式进行分类，如下图所示。至于怎么选教育金，养老金，我之前的文章里做过相关介绍，可以点开相应链接进行学习如何用保险规划孩子教育金保险？作为孩子教育资金储备方式的优势？如何选择适合自己的保险养老金？如果您没有明确的资金使用需求，而是想做一份长期资产的配置、强制储蓄或者要求较高综合收益的话，可以考虑储蓄型年金保险（终身型），从领取金额、现金价值、身故金赔付等多维度考虑，选择更适合自己的年金险。领取金额：决定我们未来每年以及最后累计可以领到手的钱；现金价值：决定我们这份年金当时当刻还有多少钱；就像银行卡里，每年可以往出取钱，但最后卡里余额还有多少，要看现金价值是多少，取走的和剩下的都是属于咱自己的钱。身故金：决定了在我们在领钱途中，突然离开，这份年金能继续留给我们受益人多少钱。领取金额、现金价值和身故金不可能在一款年金险里做到三方面全是最高的，肯定每款产品各有侧重点，这时候就需要结合自己的实际需求和保险顾问的建议进行甄选了。这里要说明，储蓄型年金险通常会组合万能险一起配置，储蓄型年金一般五年后开始给付年金，这个时候保险公司给付给客户的年金（“利息”），客户不领取，就自动进入到万能险（万能账户）里进行“利息”生“利息”万能险在实际操作中，万能险通常会作为年金险的组合一起销售，也就是“年金险+万能账户”。万能险很少单独销售，一般是和其他保险组合在一起，做二次生息用。年金险是“保本保息”的，万能账户是“保本保最低利息”的，组合起来怎么理解呢？也就是年金险按照合同约定的领取金额每年进行返还年金，每年返还的这部分年金是固定的、保证的，如果我们不领取就会进入万能账户按照结算利率产生收益。1、万能账户的收益，可以总结为“有保底、看浮动”。一般会谈到保证利率和结算利率两个概念，但在实际销售过程中，计划书里通常也会涉及到演示利率。演示利率：顾名思义，这是一个不代表实际，仅供参考，仅作为演示和对比的利率，用来展示未来的一个收益空间。结算利率：结算利率是不固定的，不保证未来一定是这个利率，但代表已经过去的每月/每年都是按这个利率实际计算收益的。保险公司会每月公布一次上月的结算利率，目前结算利率大概的范围是4.5%-6%不等。如果您担心以后万一投资环境不好，保险公司投资收益也不尽如人意，结算利率给的很低怎么办呢？下面我们就要说到保证利率了。保证利率：也叫兜底利率，也就是结算利率最低不能低于保证利率，且保证利率会写入合同。目前市场上不同公司的保证利率不同，基本保证利率分为1.75%，2.5%，3%。所以我们在考察万能账户的利率时，不仅要看比较长时间周期的实际结算利率，也要看合同写明的保证利率。2、万能账户的费用：由三部分构成——初始费用、领取费用、退保费用初始费用：收取进入万能账户金额的1%-3%不等（因保险公司的不同，收取比例会有不同，一般是收取1%），但在满5年后会以持续奖金的形式进行返还。领取费用和退保费用：都是在犹豫期后前5年才会收取，不同公司收取比例不一样，有的是5%、4%、3%、2%、1%，有的是3%、1%、1%、1%、1%;第6年起就则无这两项费用的收取了。而且现在银保监会监管要求，年金最快返还也是5年后，所以如果是年金+万能的组合，基本不涉及到领取和退保的费用收取。但需要注意的是从万能账户取钱，每年不能超过万能账户总金额的20%。增额终身寿险我把增额终身寿也归类在“保本保息”的理财险里，一方面是因为增额终身寿和传统的杠杆终身寿相比，因为其每年递增的保额以及可观的现价增长，确实有类似于年金险的理财功能以及独特的传承功能，很适合一部分客户的特殊需求。这一部分不具体展开来讲，在这两篇文章链接里有具体增额终身寿险的产品和年金产品的对比，可以点开初步了解下，更详细的需求需要跟保险顾问进行一对一沟通和方案的设计。如何选择适合自己的保险养老金？如何用保险规划孩子教育金？分红险和投连险这两款产品我不太建议购买的，投连险既不保本也不保息，已经脱离了保险独特的安全，保证的功能。分红险一般是以年金保险（分红型）出现的，拆开来看年金险部分是有保证收益的，但因为是分红型，所以相对于非分红的年金险来讲，保证收益部分是比较低的，而分红部分又是不确定的，可能高也可能低还可能为零，所以如果能接受每年返还的保证年金较低而对未来投资环境和保险公司盈利能力比较乐观的客户，可以了解一下分红型年金。但如果是比较看重纸面上白纸黑字保险公司承诺的保证给付，一定能实现的确定收益，更愿意落袋为安的客户，我个人建议是年金+万能或者增额终身寿在理财型保险里是两类不错的选择，分红险和投连险不做主要推荐。当然每个客户都有自己独特的需求，所以最后选择和推荐的理财险产品和方案组合必然会有不同。但作为最常被客户选择的理财险来说，最后还是要把年金险的优缺点做一下总结，以备大家更理性、客观的进行选择。因为年金险是属于收益写入合同，保证给付的“刚兑”型理财产品，所以它的优点之一是帮我们锁定了收益水平，防范利率下行风险；但也正因为这个优点，导致保险公司替我们承担了利率下行的风险，所以年金险的收益特点在于稳健、持续、确定、保证，而非高收益。很多人买保险第一步是算收益，看划不划算，收益高不高，但我建议第一步先应该明确自己的需求，然后以终为始，从我们的目的出发，真正想清楚要高收益还是要保险独特的功能和不那么高的收益，再进行产品的甄选因为年金险赚不了大钱，但可以保住你现有的钱，等要用钱的时候稳稳当当的把钱再给到你手里。最后祝大家在不确定的未来，都能有一份确定的、专属的资产和稳稳的幸福。}