2021年12月13日 17:13--阅读 ·
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--评论大家还记得去年70万一针，治疗脊髓性肌萎缩症有奇效的诺西那生钠注射液吗?要知道，一般I型SMA患儿如果不进行及时救治，将在一岁内死亡，很少能超过2岁。而“诺西那生钠注射液”作为世界上首个治疗SMA的特效药，可以恢复患者的神经元合成以及和肌肉的控制能力，最终能让患者恢复呼吸和进食能力，帮助患者站起来，给了众多SMA患儿家庭一线生机。然而诺西那生钠注射液打一针需要70万，如果想要让孩子活下去，一般是第一年注射6针，往后每年注射3针且终身用药。即使享受国家的赠药福利这样下来，一年的疗程费用也要100多万。如此高昂的价格，让很多孩子的生机被现实掐灭了！但如今通过国家医保局的灵魂砍价，不仅价格只需要3.3万，而且这个天价特效药还被纳入医保目录了。这么算下来，医保报销后自费的部分大概在1万左右，患者家庭每年此项用药的自费费用直接从上百万降到了10万以内。虽然依旧很贵，但给患者家庭带来了看得见的希望，更为后面更多昂贵药纳入医保提供了可能性。除了诺西那生钠注射液外，治疗血友病、法布雷病等罕见病的创新药以及治疗肿瘤、慢性病、新冠肺炎、抗感染以及妇女儿童的用药，也都被纳入医保报销范围内，共计74种药品新增进入目录：（图片来源：央视新闻）（图片来源：央视新闻）近几年，确实越来越多的癌症靶向药、特效药被纳入了医保，这是好事，但仍有很多很多的天价药需要我们自费。就比如：今年6月刚刚获批的我国首款CAR-T细胞治疗产品，一针就是120万的天价抗癌药，最终无缘医保，没有进入医保目录谈判环节。要知道医保最重要的特点是“广覆盖、低水平”，优先让更多普通人看得起病，因此我们不能忽视它的短板：保而不包。在药品方面，医保目录内的只有甲类和乙类药，其中：甲类药：可以全额纳入报销范围，之后按规定比例报销；乙类药：需要个人自付一定比例，剩下的部分纳入报销范围，再按规定比例报销；丙类药和外购药（院外购买）则需要全部自付。所以即使能进医保，不管是进入甲类还是乙类，医保报销后，我们自费的部分仍不会太少。就像诺西那生钠注射液在医保报销后，自费的部分大概在1万左右，每年下来也是一笔不小的费用。而且大病可不只是用药这么简单，还要再加上其他的住院费、手术费、后期康复费，以及因生病带来的收入损失。一场大病，往往几十万甚至上百万就没了，这笔钱一般没有几个普通家庭能承受得起。所以，看病光靠医保是不够的，还需要商业保险的配合，只有“医保+重疾险+百万医疗险”的搭配，才能给我们提供更加全面的医疗保障。医保的作用在于如何用有限的钱帮到更多的人，所以它的保障范围和报销额度是有限的。起付线下不报，封顶线上不报，个人自费部分不报，个人自付部分不报，加之上面所说的医保目录药品的用药困境，小星的建议补充商业保险。百万医疗险成为“第二医保”百万医疗险最大的特点是高保额低保费，一年几百块钱就能买到上百万的保额。保障因意外或疾病引起的医疗费用，涵盖社保内外，比如：自费药、进口药、靶向药、自费项目、进口器械治疗等等，都能100%报销，没有钱治疗，还可以使用医疗费用提前垫付。像超越保2020百万医疗险，率先把120万一针的阿基仑赛注射液纳入保障之中了，除此之外，还有一些其他的特殊保障，完全可以实现大病治疗自由，以缓解患者所面临的高昂医疗费用压力。所以，小星认为它是应对大病最好的保险之一，更是重疾险和社保面对大病的最佳拍档！建议各个人群都要买上，如果因为健康或年龄问题而不能购买的话，也要及时补充上防癌医疗险。挑选医疗险，有以下几点要特别注意：看保障：最好包括住院、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊等；看续保条件：选择不会因你的身体变差/理赔过，而拒绝继续投保；增值服务实用：外购药报销、住院垫付、就医绿通、质子重离子保障等4项服务一定要有。重疾险：用于治疗和补偿家庭收入损失重疾险保障几十种或上百种大病，这类险种最大的好处是一次性给付，买多少赔多少，甚至加倍赔。由于治疗大病通常不是短期的事情，除了疾病本身的治疗费用，还需要考虑到后续的康复费用或者照顾患者收入锐减的损失，因此，重疾险最大的作用就是弥补家庭经济损失的。而给的钱，保险公司无权干涉用处，用于生活、后期康复、弥补收入损失、还房贷车贷......都可以，这也是所有人都必须购买的险种。像比如：达尔文3号、超级玛丽3号MAX、妈咪保贝（少儿）等重疾险也可以报销SMA。但这类险种和年龄正相关，年龄越大，保费越高，如果出现了保费倒挂甚至不能购买的情况，只能选择购买防癌险。能购买的朋友，如果经济条件不错，选择高保额、保终身、二次赔付的产品；经济条件不足，选择高保额，保定期、单次赔付的产品，等条件好些，再进行补充。小星建议保额最好30万起步，50万不多，100万更好一些。挑选重疾险，有以下几点要特别注意：我们最怕风险来临时，一无所依。医保一定要人人都买，但有条件的家庭更要买上百万医疗险+重疾险，这同样是对家庭负责的表现，也让我们更有安全感。最后再提一句：因新规的影响，很多产品将下架或停售，所以还没有保障的，赶紧入手哦。愿每一个中国家庭都看得起病，共勉。}