作者：西蒙·迪克森出版社：电子工业出版社　　两年前，埃森哲发布的《2016年的银行业》报告中，对未来银行做过场景化的描述：当你走进银行营业厅时，大堂的显示屏就会出现专门针对你个人的欢迎语；同一时间，你的客户经理早已拿着移动Pad等候你的到来，不仅对你的金融状况了如指掌，而且还配备好了多种可能的投资方案功能参考；甚至你在走动过程中经过大厅内广告牌时，屏幕上便会出现与你极具关联性的个性化广告内容……以拥有一张银行卡为起点，从客户迈入营业厅开始，未来的银行将能够通过智能系统来识别客户、提供差异化的个性服务。
　　然而，仅仅依靠这些个性化的服务，就能满足人们的需求了吗？未来人们还需要拥有银行卡吗？人们还会在经济生活中那么多地依赖银行？或者说，人们还需要银行吗？　　在英国青年创业家西蒙·迪克森看来，传统意义上的银行会在未来遭到颠覆，代之而起的是将是一个“众融”的时代，人们通过互联网就可以进行大众融资。他在最近出版的《没有银行的世界》一书中，反思了现代货币金融体系，对金融业的未来作了大胆畅想，为人们“擘画”了一个不受银行约束的开放而自由的经济社会。　　迪克森是一位积极的银行业改革者，一贯倡导新技术与新金融的结合。他以英国金融体系为例，列举了银行本身所存在的致命缺陷，阐述了人们对银行的过度依赖，而这种依赖，在互联网时代与日渐发达的“免费经济”产生了严重的错配。他认为，我们正生活在“免费”的债务陷阱中，颠覆性技术的诞生，让我们处于一个史无前例的免费的时代。而以互联网、数字货币、社交网络、众筹、P2P借贷、微型金融平台、智能手机为代表的这七项创新，将会创造人类史上最辉煌的时期。　　互联网作为七项创新中最具革命性的技术，它带给人们建立社会资本的能力，让每个人都可以通过互联网进行投资和融资，同时它也催生了数字货币和社交网络的兴起。数字货币使得全球的货币和金融服务趋于民主化，并以可持续的方式允许真正的创新和人类发展；社交网络则使货币创新成为可能，让人们可以有机会从自由信息的交流中获得世界范围的金钱和资金。社交网络还诞生出了众筹、P2P借贷、微金融平台。众筹的出现让每个有利可图的行业都可以进行融资；P2P借贷让人们具备了所有通向可持续金融的未来的工具；微金融平台与智能手机的移动支付，可满足人们对可持续性的所有要求，使得人们能够在世界各地运用这些颠覆性技术和网络连接就转账给广大的非银行个人或机构。迪克森认为，传统的信用评分机制将逐渐被社会资本评分所取代，在传统银行体系崩溃或政府破产之后会进行银行体系改革，人们也将有机会一劳永逸地选择可持续发展。　　随着互联网的融入，传统金融的生态和权力结构正在被瓦解和重构，这已是不争的事实。当下，顺应互联网金融发展的需要，秉承互联网的精神、理念和技术，传统银行业的产品与服务正在朝着以开放、分享、创新、个性、普惠为特征的方向发展，在获客、产品、创新等方面与传统银行模式形成嫁接互补，更大地发挥互联网低成本、高效率、开放式、无边界、平等普惠的优势，并将互联网作为主要的营销和客户服务渠道。在具体业务模式上，已然涌现出诸如自金融、微金融、普惠金融、草根金融、远程银行等创新业务模式。这些变化所指向的，都是经济的更加自由。　　怀抱经济自由、金融创新的理想追求，最近几年来，迪克森创建的一个与“未来银行”同名的众融网站BankToTheFuture.Com，在业界可谓风生水起。网站致力于打造一个让人们把企业股权或业务卖给别人，以及让投资者参与各种等级投资的在线众筹平台，目前已经成为世界上最高效的融资平台之一。“众融”平台的出现，对传统的贷款业务模型构成了粉碎性的冲击，传统的金融机构势必将其视作是一个威胁性很大的障碍。但是，正如迪克森在书中所论述的，新兴金融领域一定会沿着“众融”的模式发展，传统金融机构也一定会面对“众融”平台。而且，无论融资是来自金融机构还是银行，“众融”原则都会运用到去中介化当中。　　互联网拥有巨大的变革力量，尤其在推动银行销售和服务渠道，以及银行和客户之间交互方式改变方面，其意义是革命性的。迪克森在考察七项创新技术的基础上，对未来金融业发展所作的展望，在一些观点上或许显得过于前卫和激进，但的确值得传统银行业的从业者们深思和警惕。互联网所带来的是一个真正瞬息万变的社会，就像鲍勃·迪伦的歌词描述的那样，“现在缓慢的，瞬间就变快；现在存在的，瞬间就消失；现在的秩序，正飞快瓦解；最前面的，转眼就落后；时代正在改变……”互联网技术脱媒以及去中介化的功能，的确已经将传统的银行业推向了一个尴尬的境地，谁又能知道，银行的明天会变成什么样？　　不论银行的明天会怎样，有一点是确定无疑的，那就是人们将会在经济上拥有更多选择、在金融支配方式上更加自由。尽管迪克森对传统银行业的未来是悲观的，但他对金融业的未来却充满了乐观的期望。也因此，他在书中极力地主张进行银行业的改革和创新。他希望通过改革创新，来维护一个金融和货币系统稳定的经济环境，减少那些足以造成世界性悲剧的内在隐患；同时，通过参与教育、向政治家宣传、呼吁企业家的支持等途径，进行新的无银行革命。银行业的改革是可预见的，也是不可避免的，“而技术意味着我们可以生活在一个总有解决办法的丰富世界中”。　　“银行到底会不会消失”的话题，已经在公共场合被专家和业内人士反复讨论过，至今仍众说纷纭。作为国内出版的首部系统阐述颠覆性信息技术对传统金融解构与重建的著作，迪克森在书中对银行未来所作的畅想，为我们开拓了新思路和新视野。毫无疑问，决定银行业变革的终极力量，是社会、经济、科技的发展，是客户需求和行为方式的深刻变迁。而金融的本质就是让资源得到有效配置，只要有更好的技术、方法，能够让资源配置更为合理、有效、可持续，那么，无论银行会变成什么样，都值得我们去期待、憧憬和畅想。}

2016-08-29 09:06
北京商报
扫描到手持设备字号：看似风光的“巴铁项目”牵出了理财公司华赢凯来，华丽包装背后却是通过线上+线下的模式吸收更多的投资者资金。在本报上周报道《华赢凯来疑涉嫌非法吸存》后，北京商报记者进一步调查发现，华赢凯来的野心不止于此，该公司在广泛铺设线下门店的同时，“积极”布局线上，在不到半年的时间里开设了“投趣网”、“融头金融”、“华金所”等诸多线上借贷平台。虽然这些平台都在着急澄清与华赢凯来的关系，但记者通过调查发现，这些平台主打政府PPP项目，并且多个项目与华赢凯来线下门店重合。而据之前调查，这些线下项目打着政府项目的旗号，实则多涉嫌自融。　　不到半年推3家线上影子平台上周，本刊揭露了华赢凯来的控制人白志明（白丹青）通过成立各种皮包公司，把华赢凯来包装成集团公司，通过各种渠道打造出所谓和政府合作的PPP项目，再通过线上线下平台进行集资，疑涉嫌非法吸收公众存款。同时，华赢凯来在幕后还操作了许多线上P2P平台，来为相关项目募集资金。北京商报记者在调查中发现，“投趣网”、“融头金融”、“华金所”这几家线上平台的投资项目也主打政府借贷项目，而经过进一步深入调查发现，这些平台和华赢凯来有千丝万缕的关系。“投趣网”官网信息显示，其运营公司名为北京投趣众融信息科技有限公司，工商信息显示，这家公司于今年1月刚刚成立，注册资金4000万元，法人代表为李兵五，另一股东为白小勇。另一家平台“华金所”所属公司为中创共赢（北京）投资有限公司，该公司成立于2014年，注册资金5000万元，事实上，“华金所”此前由深圳前海华企融信金融服务有限公司运营，于今年4月被中创共赢收购。工商信息显示，中创共赢的法人代表也是李兵五，而李兵五同时担任秦皇岛市北戴河区巴铁科技发展有限公司、北京华赢凯盛投资管理中心等多家华赢系企业的高管。此外，“融头金融”所属公司为北京融头信息咨询服务有限公司，该公司成立于2015年1月，注册资金超1亿元。不过，北京商报记者查询资料发现，该平台在去年12月上线。工商信息显示，该公司的法人代表为白小勇，而值得注意的是，白小勇在华赢凯来投资有限公司、北京中融华赢财富投资管理有限公司等多家华赢系公司中担任高管。同时，在去年的融头金融上线发布会的媒体报道中提到，融头金融高管都表示是来自华赢凯来旗下P2P平台。事实上，华赢凯来从去年底到今年4月，在不到半年的时间里，先后推出了3家线上理财平台。在苏宁金融研究院高级研究员薛洪言看来，在P2P行业中，由一家企业或个人实际控制多个平台的情况并不少见，一般而言，这几个平台在资产定位、业务模式等方面各有侧重，属于企业同时押宝多种模式的分散化策略的体现。　　面临整顿升级 暂停发新标北京商报记者在调查这三家线上平台时发现，这些平台目前都没有新的标的可供投资人投资。北京商报记者多次拨打华金所、融头金融的客服电话，均无人接听。实际上，在今年5月，融头金融就发布了一则《融头金融平台结标公告》，公告显示，为响应合规化政策，提供给广大客户更优质的服务，原定于7月15日上线的融头金融全新平台将延期至8月31日。在平台升级改版期间，融头金融平台暂停发布新投资标的。在北京商报记者多次拨打投趣网客服电话之后，一个自称是投趣网相关人士回电称，由于平台在进行升级，没有新的标的可供投资，并称平台进行升级是因为近期下发的网贷监管办法。事实上，根据8月24日银监会、工信部、公安部与网信办四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“暂行办法”），华赢凯来的这些影子平台存在多处不合规之处。如《暂行办法》对行业影响最大的是设定了借款金额的上限：个人在同一平台最多借款20万元，在不同平台借款总额不超过100万元；企业在同一平台借款不超过100万元，在不同平台借款总额不超过500万元。而从这几家平台的标的来看，企业在同一平台借款金额远超100万元。此外，这些平台标的的信息披露也不透明，如融头金融一款“单季盈20160503-003”产品的借款企业显示“项目所在地重点企业”，对于该重点企业并没有太多介绍。另一家平台华金所号称是国内首家提出互联网金融超市与投资者教育运营商的综合性互联网金融服务平台，该平台的借款标的大多显示为“东明县市政改造项目”，而借款企业显示为“山东东明某房地产开发有限公司”。薛洪言表示，就这几家关联平台来看，融头金融侧重政府PPP项目，投趣网侧重地产项目，底层资产并未与华赢凯来实现差异化，尚未到分散化经营的阶段，只是华赢凯来的线上引流渠道而已。华金所定位于理财社区，本意也是引流，但网站信息久未更新。　　线下违规项目的线上引流“把戏”华赢凯来在不到半年的时间马不停蹄地推出3家线上借贷平台，其目的何在？这些平台又是如何运作的？据融头金融官网信息显示，该平台号称国内首家互联网金融P2G+O2O模式的开创者，主打政府和资本合作的PPP模式。融头金融推出了融头宝、月月盈、双季盈、年享盈等产品，年化收益可达13%。在官网首页上显示有“PPP项目”、“政府背书”等宣传字样。在公司简介一栏显示有多张获奖证书或奖杯，而在公司资质一栏中显示有“三证合一（营业执照、组织机构代码证、税务登记证）”，但图片资质无法正常显示。在对华赢凯来的调查过程中，该公司主要售卖的产品也为“月月盈”，期限与收益率也相同。从产品来看，融头金融平台上的多个项目信息显示为“本项目为河北省任丘市市政改造项目，项目主体为任丘市道路建设及公园建设等内容，借款人在本平台借款2000万元，本期融资额××万元”，出现了同一项目在该平台上被拆分成不同期限、不同利率水平的项目。北京商报记者在调查中发现，这些线上平台有不少标的和华赢凯来线下门店有重合。如在投趣网平台上有一款“易周赢（二期）”的产品，产品信息显示，项目规模为10万元，预期年化收益8%，借款企业是金乡县众益置业有限公司（以下简称“众益置业”），众益置业是中国建设企业联合集团有限公司在金乡县承担房地产开发的关联公司，注册资金为8000万元，法人代表为王立江。金乡县众益置业有限公司因建设山东省济宁市金乡县县委新党校建设项目本期需在该平台融资。值得注意的是，北京商报记者在此前走访华赢凯来线下门店时，了解到线下门店也主推政府项目，并且就包括线上平台在推广的“东明县市政改造项目”、“金乡党校项目”等项目。据线下工作人员向记者介绍，这些项目就投向中国建设企业联合集团有限公司，而工商信息显示，中国（香港）建设企业联合集团有限公司北京代表处法定代表人即为白丹青，成立日期为今年2月2日，而白丹青则是华赢凯来一系列公司的法定代表人，即华赢资产管理集团有限公司董事长。另据投趣网金乡县的项目显示，北京华赢凯来投资担保有限公司为该项目投资人的出借资金及收益提供保证担保。这也意味着，此类产品和华赢凯来线下模式一样，项目的来源方、担保方均为华赢系关联企业。对于华赢凯来的运作模式，北京寻真律师事务所律师王德怡此前在接受北京商报记者采访时就表示，华赢凯来的理财产品担保方即项目来源方，说明该项目涉嫌自融自保。（北京商报金融调查小组）
责任编辑：邓志义
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