2023-06-08 02:39
来源:
搜狐焦点怀化站发布于：广东省
近期，大亚湾楼市小编致电大亚湾某银行，了解到房贷提前还款的时间缩短了，1个月内即可办理好。对于想提前还房贷或是卖房的业主都缩短了交易时间和交易成本。近期小编还发现房贷有个大变化，其他省份的挺多银行开了口子，可以在APP方便又快速地调整还款方式了，也可以将「等额本息」换成「等额本金」。
很多人说，辛辛苦苦还了四五年房贷。以为还了很多贷款，一看欠的本金，压根就没少减多少嘛！利息占了很大部分，那么等额本息VS等额本金有什么区别呢？哪种还款方式才是适合自己的呢？干货来了：
01
概念不同
PULIN PULIN PULIN PULIN PULIN
等额本金VS等额本息
等额本金是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样还款方式每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
等额本息指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
02
利息不同
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等额本金第1个月的还款额最多，之后逐月减少，所支出的总利息比等额本息少。
举个栗子，加深理解：
如果贷款100万，选择30年还清，年利率3.8%，则月利率为0.3167%。采取等额本金，则月还款本金为：100万/360个月，即每月为2777元。
1）第1个月还款利息为：100万*0.3167%=3167元，则第1个月的实际还款额为2777+3167=5944元。
2）第2个月剩余本金为：100万-2777=997223元，则第2个月要还的利息为：
997223*0.3167%=3158.2元，则第2个月的实际还款额为2777+3158.2=5935.2元
以此类推....
等额本金贷30年共还款约157.16万元，共支付利息57.16万元。
等额本息所支出的总利息比等额本金多，而且贷款期限越长，利息相差越大。该方式还款额每月相同。
再举个栗子：
采取等额本息，同样贷款100万元，30年还清，年利率3.8%，月利率0.3167%，则每月还款额（含本、息）为4659.6元。
1）第1个月计算出的利息同样为3167元，第1个月只归还了本金4659.6-3167=1492.6元。
2）第2个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-1492.6=998507.4元，则第2个月应还的利息是3162.27元，即第2个月归还的本金为1497.33元。
以此类推，等额本息下，30年共还款约167.75万元，共支付利息67.75万元。
由此可见，等额本息比等额本金多付了10.59万元。
直接上图：
如果贷款一百万买房，然后计划30年还清，两者还款上有什么区别呢？我们来看一张图：
03
适合人群的不同
PULIN PULIN PULIN PULIN PULIN
在等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。比较适合在前段时间还款能力强的贷款人。
而等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。比较适合有固定收入的家庭，随着收入的提高，从而缓解贷款压力，提高生活质量。返回搜狐，查看更多
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选房、看房、买房诚然值得我们深究，选择什么样的还贷方式同样值得我们深究。本期，我们就来谈谈哪种贷款方式和还款方式最省钱。据记者了解，目前在昌吉购房贷款有商业贷款、公积金贷款两种方式可供选择，不支持组合型贷款。使用住房公积金贷款，五年期以上执行3.25%利率，五年期以下执行2.75%利率，昌吉州内使用公积金贷款最高额度为50万元或者为房屋总价的80%，两者以贷款总价低者为准。使用商业贷款，目前昌吉州内各家银行贷款利率在4.9%-5.3%之间，具体以购房者选择的银行为准。但是无论是商业贷款还是公积金贷款，还款方式都只有两种：等额本息还款、等额本金还款。等额本息还款是指把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月还给银行的金额固定，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。等额本金还款是指将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。一句话来概括两种方式的内容和区别就是：等额本金是本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。等额本息是本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。等额本息还款压力小等额本息还款优点是借款人每个月还给银行固定还款金额；利息比重逐月递减。缺点是总体利息支出较多。以等额本息还款方式偿还房贷，借款人每月月供不变。因每月承担相同的款项，方便借款人安排收支。等额本金还款总体利息支出低等额本金还款优点是总体利息支出较低；在随后的时间里每月还款额将会递减。缺点是前期还款负担较重，特别是第一期还款时压力会很大。采用等额本金还款方式，借款人在开始还贷时，每月负担会较大些。但是随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低。对于好不容易刚刚凑齐首付款的年轻购房人来说，还款压力不容小觑。举例算一算假设记者要在昌吉贷款购买一套价值60万元的房子，且为首套房，不论是使用商业贷款还是公积金贷款，首付款都至少先付房价总额的20%，即12万元，则记者需要贷款48万元。假设记者计划分20年还清48万元贷款，现在为大家比较两种贷款方式和还款方式的差异。使用商业贷款：按照五年期以上4.9%利率计算等额本息还款：利息总额：273919.54元，累计还款总额：753919.54元，每月需固定偿还本息3141.33元等额本金还款：利息总额：236180元，累计还款总额：716180元。首月偿还本息3960元，最后一个月需偿还本息为2008.17元。在没有提前还款的情况下，20年后，等额本金累计还款总额要比等额本息还款总额少37739.54元。使用公积金贷款：按照五年期以上3.25%利率计算等额本息还款：利息总额：173409.52元，累计还款总额：653409.52元，每月需固定偿还本息2722.54元。等额本金还款：利息总额：156650元，累计还款总额：636650元，首月偿还本息3300元，最后一个月需偿还本息为2005.42元。在没有提前还款的情况下，20年后，等额本金累计还款总额要比等额本息还款总额少16759.52元。两种方式如何选据昌吉州住房公积金管理中心综合业务科科长李昀虹介绍，目前使用公积金贷款的购房者，可以自主选择等额本金或等额本息的还款方式，如购房者没有特定的要求，使用公积金贷款默认为等额本息还款。因为使用等额本息还款方式偿还房贷，借款人每月月供不变，也方便借款人安排收支，并且公积金定期缴存的购房者还款压力较小。“在现实中，很多人并不会真正背负长达30年的贷款。更多的时候，很多购房人会提前结清房贷。如果有一天你想提前还房贷了，选择等额本息还款的人就会比较吃亏，因为他的还款结构中，先还的房贷中利息比重较大，剩余没还的本金较多。选择等额本金还款的人，本金已经还掉了大部分，相应要还的贷款已经少了很多。所以，如果贷款人工作收入稳定，还款能力强，选择等额本金方式较好。如果贷款人还款能力稍弱，等额本金还款方式就是陡增生活压力，就可以选择等额本息还款。”兴业银行昌吉分行零售业务科工作人员向记者介绍。综上所述，其实并没有最划算的还款方式，只有最适合自己还款方式。你选择哪种还款方式，可以根据你对未来收入变化的预计，对手上现有资金的规划和收益率判断，对还款金额与生活质量的权衡等因素综合考虑决定。记者梳理了两种不同还款方式适用的不同情况，仅供参考：等额本息还款适合人群：1、普通的工薪族未来的收入预期呈上升趋势，但近期收入有限，只愿意承受相对较低的每月还款金额。2、自有资金具有其他的投资渠道，希望用较少还款额实现较大的资金规划自由。3、不想每个月查询还款金额，希望每个月归还相同金额，不想因为少还利息而造成贷款逾期影响自己的信用记录。4、考虑一定时期后将出售房产或提前归还部分本金的人群。等额本金还款适合人群：1、年纪稍微大一点的人，因为随着年龄增加或退休，未来收入预期呈持平或下降，希望把还款压力多放在现在而不是将来。2、做生意的朋友，没有收入来源较多，承担等额本金相对较高的月还款额，不会影响生活品质。3、现在在工作岗位上收入较高，有较高的偿还能力，能记住或查询每月还款金额变化，不会因此造成贷款逾期的人群。责任编辑：汪峰}

2019/02/13 16:16:04
来源：房天下
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[摘要]
房贷款的实用性现在是非常的高，而贷款办理完后并不就代表着事情结束，后期还需要面临还款，而还款的方式与贷款方式一样，都非常的多，也因为如此，一些人再进行选择时就变得非常盲目，那么如何还房贷？还房贷的方式都有哪些？房贷款的实用性现在是非常的高，不少人再进行一些操作时也都会想到贷款，而贷款办理完后并不就代表着事情结束，后期还需要面临还款，而还房贷的方式与贷款方式一样，都非常的多，也因为如此，一些人再进行选择时就变得非常盲目，那么如何还房贷？还房贷的方式都有哪些？如何还房贷？1、分阶段性还款法适合年轻人。由于年轻人、大学生刚参加工作，手头资金紧张，所以这种还款方式就允许客户有3－5年宽限期，开始还款每月只要几百元，过了5年后，随着收入提高、经济基础的夯实，还款也会提高步入正常的还款方式。2、等额本金还款法适合收入高人群。等额本金还款，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少，随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。3、等额本息还款法适合收入稳定人群。等额本息是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。可见对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。还房贷的方式都有哪些？现在银行推出的主要个人住房贷款的还款方式有：等额本息还款、等额本金还款、固定利率、公积金自由还款。1、固定利率还款。固定利率房贷的好处就是利率不随物价或其他因素变化调整，但固定利率因为是借款人提前锁定的加息风险，所以常比基准利率高出一定的百分点。2、等额本金还款。采用等额本金还款方式，借款人在开始还贷时，每月负担会较大些。但是随着还款时间的推移，还款负担会逐渐减轻，最后总的利息支出较低。上述内容主要所描述的就是小编对于如何还房贷？还房贷的方式都有哪些的总体介绍，大家都知道，贷款再进行办理时流程就非常的复杂了，更不用说还款，现在的还款方式有很多，较为常用的几个在文中小编也都讲到了，还款的一个流程虽然没有办理贷款那么复杂，但也并不容易，因而也需要大家的注意。免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。贷款
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