近日，中国银行保监会相关负责人透露，养老储蓄试点正在加快，预计工农中建四大行将成为四大试点银行养老储蓄中的第一家。中国之所以要试点养老储蓄，是为了改善中国养老金的第三支柱。从全球角度来看，养老金有三大支柱：第一支柱是强制性养老保险，如中国城镇职工养老保险；第二支柱是基于企业年金的养老保障；第三大支柱是个人养老储蓄或养老金金融产品。去年以来，中国加快了第三支柱的建设。首先，它在一些银行试点了养老金金融产品，并在一段时间前和现在推出了个人养老金养老储蓄。随着各类第三支柱养老保障在我国的不断引入，未来养老保险第三支柱将越来越完善和壮大。然而，对于养老储蓄，目前中国没有现成的产品。即使是工人和农民中建也只是在研究中，尚未正式推出，因此许多人对养老储蓄知之甚少。养老储蓄与普通银行存款的区别是什么 ？根据银行保监会披露的相关信息，养老储蓄与定期存款有一些相似之处和不同之处。让我们看看两者之间的相似之处：1、与发行人相同。5月10日，中国银行保监会《关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》提到，支持和鼓励银行和保险机构依法发展商业养老储蓄、商业养老金融管理商业养老保险、商业养老等养老金融业务。然而，关于保险机构是否可以发行养老储蓄，白银保监会并未明确提及，但根据银行和保险机构的定位，只有银行可以发行养老储蓄，这与普通定期存款相同。2、相同担保。养老储蓄自然本身实际上是一种沉积物，但术语不同。由于它是一种存款，因此受到存款保险条例的保护。与普通定期存款一样，它有本金和利息担保，这与个人养老金和养老金金融产品非常不同。3、程序相同。养老储蓄办理手续与普通定期存款相同，只是需要携带身份证和银行卡到银行办理相关手续。相对而言，个人养老金只有在养老金信息平台上建立账户后才能购买。两者之间的区别是什么呢？养老储蓄是一种新产品。它必须与普通定期存款不同。否则，无需重新启动。这种差异主要体现在几个方面：1、持续时间不同。普通定期存款的期限包括活期、三个月、六个月、一年、两年、三年、五年等。养老储蓄的最小期限为5年，有10年、15年和20年。很明显，养老储蓄的期限比普通定期存款的期限长得多。2、产量不同。目前，普通定期存款的收益率相对较低，大多数银行的存款利率低于3.5%。即使小银行可以提供的利率相对较高，也基本上不超过4.25%。至于最终利率养老储蓄，目前没有最终答案。各大银行一定会根据资产方和负债方的实际情况进行定价。然而，从养老储蓄期限与普通定期存款期限的比较来看，如果养老储蓄的定价低于普通定期存款或与普通定期存款相同，则肯定没有优势。因此，可以肯定的是，一旦推出期货养老储蓄，收益率肯定会高于普通定期存款。但我们不应期望过高，甚至低于一些小银行的利率。3、不同的存款类型。普通定期存款有多种类型，包括零存零取、整存整取、零存零取、定期灵活、通知存款、大额存单、智能存款、特色存款等。然而，根据尹保监会披露的信息，目前，养老储蓄只有三种类型，即一次性存取款、零存取款和零取款。4、对发行机构的限制不同。目前，所有银行都能正常吸收存款，但养老储蓄在初期仅在四大国有银行工商银行、建设银行、农业银行和中国银行试点。其他银行暂时没有资格发行养老储蓄，但未来试点可能会逐步扩大。5、提前支取的计息方法不同。养老储蓄是为满足老年人的需求而推出的储蓄产品。其目的是为老年人提供服务。如果要实现这一目标，存款的取款灵活性将高于普通定期存款，并且很可能是挂档利息。例如，五年存款后，无论您提取多少，利息都将按照五年存款期限计算，否则将没有优势。目前，虽然普通银行定期存款也可以提前支取，但提前支取只能按照活期利率计算，目前活期利率仅为0.35%左右，这显然不符合成本效益，就像白的存款一样。6、尺度不同。对普通定期存款没有限制。你想存多少就存多少，存得越多，银行就会越高兴。然而，对于养老储蓄，由于期限相对较长，且匹配的资产投资目标相对较少，银行此时肯定不会随意发放，而且很可能会如期发放，就像定期存单一样，因此养老储蓄将有严格的配额限制。例如，根据尹保监会披露的信息，最初的试点养老储蓄在四大银行中只有100亿，相对较小。那么哪家银行的定期存款利息更高呢？小编整理了一下：1、活期储蓄最高利率为招商银行对比各大银行的利率活期储蓄，小编发现招商银行活期储蓄的利率最高，为1.1%最低存款额要求为≥ 5万元。股份制银行-中国邮政储蓄银行、中国邮政储蓄银行-中国邮政储蓄银行、商业养老保险-中国邮政储蓄银行和中国邮政储蓄银行-中国邮政储蓄银行-中国邮政储蓄银行的利率分别在股份制银行-中国邮政储蓄银行、中国邮政储蓄银行-中国邮政储蓄银行、中国邮政储蓄银行-中国邮政储蓄银行之间。活期储蓄15家利率为0.3%平安银行、天津银行、沧州银行的银行未找到数据。2、城市商业银行定期储蓄利率较高我们在日常生活中看到的银行可以分为三类：大型国有商业银行中国邮政储蓄银行，中国建设银行，中国农业银行，中国银行，交通银行，中国工商银行；股份制银行中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、渤海银行、平安银行、广发银行；城市商业银行河北银行、张家口银行、承德银行、廊坊银行、保定银行、沧州银行、邯郸银行、北京银行、天津银行。这三类银行，发现城市商业银行一年期固定利率为2.25%，三年期固定利率在3.15%~3.50%之间。与大型国有商业银行和股份制银行相比，一年期储蓄利率相对较高。3、在不同的银行储蓄中，利息差别很大经过调查总结发现，13家银行民生银行、中信银行、浦发银行、渤海银行、河北银行、邯郸银行、廊坊银行、天津银行、承德银行、张家口银行、北京银行、沧州银行、保定银行的定期储蓄年利率最高可达2.25%。在三年定期储蓄，平安银行，民生银行，中信银行，浦发银行，渤海银行，天津银行的情况下，其他六家银行的利率最高，高达3.50%。交通银行定期储蓄的年利率最低为1.75%，而广发银行定期储蓄的年利率最低为3.10%。以10万元存款为例，定期储蓄利率最高的银行与利率最低的银行一年相差2.25%~1.75%×10万=500元，三年相差3.5%~3.1%×10万×3=1200元。因此，如果你选择不同的银行储蓄，利息差异仍然很大。简言之，养老储蓄与普通定期存款有许多相似之处，但也有区别，但总的来说，养老储蓄与普通定期存款相比没有太多优势。特别是在推出养老金金融和个人养老金的背景下，我认为最终养老储蓄不会很有吸引力，所以推出养老储蓄的意义大于实际价值。对此你怎么看待？欢迎评论区留言讨论!}

11月4日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发《个人养老金实施办法》，这意味着个人养老金制度真的来了。那么什么是个人养老金，如何开户和缴费，有什么样的优惠政策，与社保缴纳有什么不同？小编带你一起来了解吧。1.什么是个人养老金？个人养老金指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的金融产品（以下统称个人养老金产品），按照国家有关规定享受税收优惠政策。通俗地讲，就是国家鼓励个人在缴纳社保之外，再开一个养老金账户，自己存钱，自愿选择购买相关投资产品，并获得国家给予所得税的优惠支持。2.哪些人能参加个人养老金？目前，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。通俗地讲，只要缴纳社保的都可以参加个人养老金。因目前仅在先行城市试点，故在先行试点城市之间参加个人养老金，是不受地域、户籍因素影响。已领取社保待遇的退休人员不能参加。3.参加个人养老金和我缴纳社保有什么不一样的地方吗？主要有三点不同：资金来源不同。社保是个人和单位或政府机构共同缴纳，个人养老金完全是由个人缴纳。资金流向不同。社保账户资金是由国家统筹分配，个人养老金完全是由自己管理。强制性不同。社保是必须要缴纳的，具有强制性。个人养老金是自愿参加，具有自主选择性。4.参加个人养老金与自己去银行存款有什么不一样的地方吗？主要有三点不同：优惠不同。银行存款是没有所得税优惠，个人养老金在一定额度内有个人所得税的优惠。收益不同。银行存款属于储蓄行为，通过银行给出固定利率获取利息。个人养老金偏向投资理财行为，其投资产品兼顾安全性和盈利性。期限不同。银行存款有活期和定期，存取比较灵活，个人养老金采取账户封闭管理，一般不允许提前支取。5.参加个人养老金有什么样的优惠政策吗？根据规定，自今年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；举例说明：小张年收入15万元，扣除6万元免征额后，其应纳税年收入为9万元，适用最高个税税率档位为10%。若他每年缴满12000元个人养老金上限，年均可享受1200元的个税减免。6.我怎么参加个人养老金？参加个人养老金，需要开通3个账户：个人养老金账户、个人养老金资金账户和个人养老金交易账户。个人养老金账户可通过国家社会保险公共服务平台、掌上12333APP等全国统一线上服务入口或者商业银行开立。个人养老金资金账户可以选择符合规定的商业银行开立或指定本人唯一的个人养老金资金账户。账户开通后可以去个人养老金销售机构（试点券商和银行等机构）开立个人养老金交易账户，用个人养老金资金账户缴纳的费用进行投资。7.个人养老金账户和个人养老金资金账户有什么区别？个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息。个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，参照个人人民币银行结算账户项下II类户进行管理。8.缴费方式是什么样的？参加人可以按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。9.个人养老金账户可以投资哪些产品？根据规定，目前可以购买的个人养金老产品主要有四类：储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。10.投资这些产品有风险不？个人养老金四类产品的风险级别由低到高为：养老储蓄、养老保险、养老理财、养老基金。其中养老储蓄属于储蓄类产品，商业养老保险属于保障类产品，理财产品和养老基金则属于资管类产品，每位参加人需要根据自己的风险偏好审慎选择。11.不同的产品可以在不同的销售机构购买吗？可以。不同销售机构的个人养老金产品不同，参加人可根据其在售产品种类和自我喜好选择购买。12.我能在多家机构开立产品交易账户吗？可以。个人养老金参加者可以在证券公司、银行及其他符合规定的销售机构开立账户购买投资产品。13.我的个人养老金资金账户能变更吗？可以。参加人可以在不同商业银行之间变更个人养老金资金账户。14.什么时候可以领取个人养老金？根据规定，参加人只要达到以下任一条件的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金：（一）达到领取基本养老金年龄；（二）完全丧失劳动能力；（三）出国（境）定居；（四）国家规定的其他情形。15.领取手续会不会很复杂？不复杂。领取个人养老金时，商业银行通过信息平台检验参加人的领取资格，并将资金划转至参加人本人社会保障卡银行账户。16.个人养老金账户资金可以继承吗？可以。参加人出国（境）定居、身故等原因社会保障卡被注销的，商业银行将参加人个人养老金资金账户内的资金转至其本人或者继承人指定的资金账户。免责声明：本文仅为信息分享，不构成任何投资建议。因本文导致的投资损失，本公众号及作者概不承担任何法律责任。}