hello，我是飞飞，深挖好险，让你买个明白！市面上的意外险，大部分都是1年期的，买1年保1年，杠杆极高，儿童、成年人、七八十岁的老人，都有产品可以选择。至于当下哪些产品值得买，之前都介绍过，大家可以往前扒拉。本文呢，想来聊聊长期意外险，带大家一起涨涨姿势。一、什么是长期意外险？顾名思义，保障时间不是1年，而是更长的时间，比如保二三十年、保到七八十岁，甚至提供终身保障。跟长期医疗险、重疾险一个道理，长期意外险的优势包括：1、稳定性强保障期间保证续保，上一年理赔过或产品停售了，不影响下一年续保和理赔，一次投保，锁定终身意外保障。2、意外身故伤残保额更高普通意外险100万已经是顶级配置，若个人身价较高，想买二三百万，只能多个产品组合搭配，不免麻烦了一些。长期意外险保额相对高一些，且保障期间保额不变。比如张三30岁，给自己投保了一份保额200万、保终身的意外险，等张三七八十岁时，还能拥有200万的意外身故伤残保障。而这个年龄的老人买意外险，因为意外风险实在太高，买个20万保额都已经很难。3、可以提前完成交费1年期意外险买1年保1年，年年都需要交费，长期意外险可缩短缴费期，比如10年交、保30年，10年内交完全部保费，之后不用再缴费了，保障仍旧存在。凡事有利有弊，长期意外险也有它的不足：1、意外医疗保障缺失或不行对老人和孩子来说，意外医疗是一项非常实用的责任，可报销猫抓狗咬、摔倒跌伤、骨折的意外门诊、住院费，保障全面的话，小意外就医甚至可以不花钱。长期意外险有的没有意外医疗保障，即使有，大多也只报销社保内费用，实在是不太给力。2、前期交费压力大跟长期重疾险一样，意外险每年交费固定，不会随年龄变化。全年龄段总交费均摊到每一年，前期压力就会大一些。买个100万意外身故伤残保额，高性价比的1年期意外险，每年保费不足300，长期意外险可能要翻倍。3、有健康告知恶性肿瘤、高血压、肝硬化、先天性疾病等，一般都会问到，若通不过健康告知，则无法购买。而1年期意外险的选择更多一些，有些没有健康要求，得过癌症等严重疾病，也不影响买！二、长期意外险推荐挑选了市面上热销的2款长期意外险，对比图奉上：1、人保守护者长期意外产品计划人保寿险大品牌承保，18-70周岁都可投保，最长可保至80周岁。保障范围相对全面，驾乘车、水陆交通、电梯、高空坠物等生活中的高发意外，还能获得额外一笔赔付，可附加猝死保障，最高获赔100万。另外可选意外骨折、意外医疗保障。不足：最高保额只能买100万，且意外医疗最高1万，只报销社保内费用，适合搭配1年期的意外险一起买。2、爱心人寿守护神长期意外险保障期间最长可选保终身，最高保额200万，这两点比人保守护者优秀。不足是没有意外医疗保障，需要另外投一份短期意外险作为补充。在同样的保障情况下，价格会相对便宜一些。30岁男性，保额100万，保障期限30年，交费期限20年，包含猝死：人保守护者1240元/年，爱心守护神830元/年本文给大家做个简单科普，我一般不太推荐投保长期意外险，价格太贵了。但存在即合理，长期意外险其实有2类适合人群：1、高身价的企业高管：对性价比要求不高，希望买到稳定高保额，保证晚年也有高额意外身价保障，不用因产品停售年年更换，也不用担心因得了严重疾病再也买不到高额意外险；2、喜欢稳定的人：性价比高的意外险稳定性不佳，经常买着买着就下架了，续保时可能需要换产品，若续保不及时，还可能导致保障中断。长期意外险则不用担心续保问题，若预算充足，还可以缩短缴费期以尽快交完保费，之后每年“不交钱”继续享受保障！}

35岁的人群现在已经属于进入而立之年了，基本上已经成为了家庭经济收入最主要的来源者了，上有老下有小，要去还房贷、还车贷，生活压力可不是一点点。如果35岁的人群很不幸运丢失了工作能力的话，那么将会出现收入中断，整个家庭的正常生活也会因此变得不大如前。这种情况下，一份寿险就可以把35岁人群身故或者全残之后所带来的经济风险降低，保障整个家庭可以正常运转。35岁人群有买寿险的必要的，不过通过什么方法买寿险也是35岁人群值得考虑的点。一、35岁人群一定要买寿险吗？从相关数据可以知道，41.84/10万，便是我国心脏性猝死发生的概率，心脏猝死的总人数，每年都能达到约54.4万人，猝死的年纪多在30-50岁之间，这个年纪了，猝死的风险还是挺大的。有了35岁，就要在职场拼搏了，熬夜加班加点这种事，非常正常，生活方式肯定都没有规律过，这些人，很有可能会发生猝死，很多35岁的人在工作中，不仅会精神紧张，而且会过度焦虑，从而引发了冠状动脉痉挛，造成心梗。这其实都会引发心脏疾病，直接导致猝死。不仅仅只是猝死一个类型，也有很多因素都会导致意外身故，其实都在35岁人群身边潜伏着，所以35岁的人群一定要提前购买寿险。其实寿险最大的收益对象是家庭，当被保人不幸身故或者全残之后带来一系列的经济损失，它都能够尽可能的弥补，达到“留爱不留痛”的目的。因此，35岁人群买寿险是刚需，有哪些寿险产品值得35岁人群关注呢？榜单早就准备好了：《推荐给35岁的你：值得买的十大寿险排行！》二、35岁人群的最佳保险配置方案！不单需要入手寿险，除此之外35岁人群值得购买这些保险：重疾险、医疗险跟意外险。1、重疾险重疾险的作用是可以在35岁人群得了约定的重大疾病时，给到相应比例的赔偿金，让35岁人群有充足的资金用于治疗重疾、康复身体机能、弥补收入损失等等。市面上绝大多数重疾险是给付型保险，所提供的赔偿金在用途方面上是不限制使用的，35岁人群可以在领取赔偿金后合理地使用这笔资金。在购买重疾险产品以后，即便35岁人群不幸患上重疾，也可以通过重疾险所给付的赔偿金来来把疾病带来的经济风险化解掉。市面上的重疾险数不胜数，究竟哪些产品比较适合35岁人群投保呢？学姐整理了一份榜单，35岁人群可别错过了：《推荐给35岁的你，十大便宜好价的重疾险大盘点！》2、医疗险相对于重疾险来说不同的是，医疗险这类保险产品是报销型保险，在约定的保险额度内，根据比例约定来报销医疗支出费用。医疗险的功能跟医保有些类似，但是它可以用作弥补医保报销的缺口，比方说可以报销不在医保报销目录之中的靶向药的费用支出等，与医保形成互补的关系。有不少的医疗险是会经过社保的结算报销之后，报销比例是可以直接达到100%的，十分适合年龄到35岁的人群购买。3、意外险任谁也无法预知，明天跟意外哪一个会先来到我们的身边，35岁的人群也是如此，各种无法预见的意外正在盯着35岁的人群。一份意外险，就可以在35岁人群不幸发生意外事故住院时，为被保人提供一定数额的医疗费用报销，重要性不提大家都应该知道。上文中说过猝死，其实目前也有部分意外险将猝死保障纳入到保障的范围之内，对于35岁的人群来讲这无疑是一件不错的事情。三、热门寿险产品大测评！市面上目前有很多受人们欢迎的寿险产品，例如华贵大麦2022、华贵大麦甜蜜家2022、阳光麦满分PRO、同方臻爱定期寿险2022、鼎诚定海柱2号等等；也有像长城将军卫、长城司马台、和泰鑫享盈等等这类兼顾保障跟理财为一身的增额终身寿险。不过，35岁的人群可别是一看到热销的产品就盲目跟从去投保，35岁的人群在投保寿险以前，还是要基于产品质量情况进行选择，细致分析一下产品的保障内容和赔付比例能否达到自己的预期，再进行寿险的选购。四、寿险投保前注意事项！看完上面文章里面的测评后，35岁人群应该会发现，寿险产品有很多种，配置保险产品的时候需要注意的细节还是真不少呢！例如保障期限长短之分（定期寿险跟终身寿险）、保额比例之分（定额终身寿险跟增额终身寿险）、保障内容之分等等......一旦没有留意到，35岁人群就很有可能买到与自己不适配的寿险产品，从而没有办法将寿险的功能发挥到最大化。五、保险要在哪里买？买保险应该去哪买呢？35岁的人群既可以在线上买保险也可以在线下买保险。线下买保险，也就是在各大保险公司设立的实体网点进行投保，亦或是依靠保险代理人选择保险。线上购买的话可以有很多途径，35岁的人群能够去保险公司的官网或者是保险商城里选择保险产品，也可以通过保险经纪平台或第三方平台进行保险的购买，投保灵活性跟选择面比线下投保要突出不少。六、一家人怎么买保险？35岁人群给自己配置保险之后，给孩子跟老人也购买保险是最好的，如此一来整个家庭就都能够获得比较全面的保障了。那么，35岁人群该怎么给孩子跟老人买保险呢？学姐直接给你们分享一份必买险种！孩子：少儿医保、少儿重疾险、医疗险、意外险。老人：重疾险（防癌险）、医疗险（防癌医疗险）、意外险。大家要注意的是，35岁人群最好别给孩子以及老人配置寿险，毕竟寿险的受众群体本身就很明显，除了老人以及孩子这部分人员剩余人员是支撑家庭支出的重要支柱，给他们配置寿险没有办法发挥最大的作用。一家人该怎么买对保险呢？35岁人群可以参考学姐之前写的文章：《3套方案，配齐一家人的保险》【写在最后】我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！}

2022.4 再度更新！！！本文长期保持更新，保证你看到的都是最新最好产品，可以点赞收藏好~也是没想到，仅半年过去，意外险的优秀产品又有了不少变化：有新品是“长江后浪”来势汹汹，一把子拍死了不少前浪；有老将是屹立不倒，保障一年更比一年好……而意外险的江湖更是“变幻莫测”：健康要求越来越严，一不小心就买不了；新冠接种、航空、高危运动意外，各种保障让人眼花缭乱；对被保人有职业限制，高危职业、自由职业者挑选贼有难度……也是因为变化多多，怕大家被“乱花”迷了眼，这次重点更新的内容是——① 优秀产品：重新整理了目前最值得选的意外险，从0到80岁统统都有（文章第三部分，需要直接跳转）② 挑选攻略：针对意外险的变化趋势，升级调整了挑选要点，比如要不要保猝死、怎么看健康告知、换职业有影响吗……本文将根据我6年的保险从业经验，帮大家从海量信息中作归纳，在这个上厕所都要讲效率的年代，绕开大坑，快速决策！ 如果你想要更适合自己的专业建议，可以直接找我免费咨询；我会以多年的经验，根据你的实际情况，给出最适合你的实用建议：主要内容如下：一、意外险是什么？二、意外险怎么挑选？三、2022年最值得买的意外险推荐（老人、儿童、成人都适用）四、意外险常见疑问解答一、意外险是什么？意外险价格便宜，两三百块钱就能买到上百万的保额。很多人抱着无关紧要的心态，稀里糊涂就买了，殊不知产品没问题也就算了，有问题的话，悲哀的往往是咱自己。这届韭菜，虽然老被“割”，但也不能被“割”得不明不白啊！接下来，我就先跟大家聊聊，意外险到底咋样才算合格？1、意外险是怎么定义的？意外险顾名思义就是，发生意外后，保险公司给赔一笔钱。正所谓人在江湖飘，哪有不挨刀，生活中的意外防不胜防，意外怀孕、意外被表白、意外捡到一百块...然而这些，都不是保险指的“意外”。所以，常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都满足意外定义，如果发生这些情况，保险公司就会赔你一笔钱。而中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司就不会赔你钱了。2、意外险有哪几类？意外险看似简单，其实也分为很多种。话不多少，直接上图：可以看到，意外险的分类确实五花八门；对我们普通人来说，根据自己的需求，选择适合自己的意外险就可以了。3、意外险是怎么赔？发生意外的后果，无非就三种：身故、伤残、就医。对应的保障内容就是：意外身故、意外伤残和意外医疗。（1）意外身故发生意外时，最严重的结果就是人没了。而这时，保险公司就会根据你买多少保额，来赔多少钱。比如你买的是100万保额，那就直接赔100万。对我们这种上有老，下有小的普通人来说，身故保额当然是越高越好。像100万保额的一年期意外险，也就两三百块钱，性价比非常高。（2）意外伤残如果因为意外导致伤残，可以根据伤残等级，获得不同比例保额赔付。伤残分为1至10级：如果是最严重的1级伤残，会赔100%保额，比如买了100万保额就赔100万；2级残疾就赔90万，依次递减。可以看到，磕掉八颗牙都只算十级伤残，全残的概率更是比中彩票还低；而有些意外险在意外伤残的保障上却只保障全残，可谓是居心叵测。所以大家在购买意外险时，一定要留意伤残这一块的保障，只保障全残，或压根不带伤残保障的产品，一定要谨慎选择！仅凭一字之差，可能你就一分钱也拿不到。（3）意外医疗相比于身故和伤残，意外医疗才是意外险中最常用到的保障，特别是老人小孩可以格外留意！如平日里的磕磕碰碰、猫爪狗咬，所花费的医疗费用，一般情况下意外险都能报销。小小总结一下，一款合格的意外险，必须要包括这3项最基本、最核心责任：但凡有一项偷工减料，这产品都是垃圾，我们要坚决远离！除此之外，现在意外险还会有一些附加保障，比如：猝死：准确来说，猝死是自身疾病所致，不算意外，主要是996的白领朋友需要关注下。住院津贴：住院的时候，会有额外的补贴。骨折、烧烫伤、食物中毒格外保障：在给父母、孩子买的时候，也可以稍微关注下。疫苗责任：大多数是保障打疫苗时因不良反应身故，少部分也保疫苗耦合反应的情况。监护人责任：熊孩子闯祸等也可以赔。其中，猝死保障是近几年才开始有的，因为大家比较关注，很多保险公司都会把猝死的责任也加到意外险中，成人买意外险这一项还是比较重要的。而其他的附加保障，大多是锦上添花，是额外加分项了，有则更好，没有也不用太纠结。比如疫苗责任、监护人责任用到的场景比较少；选产品时，就不用太在意有没有这两个保障；重点还是关注意外身故、意外伤残及意外医疗三个基本保障。那了解完意外险的保障责任，我们来看看如何挑选一款合适的意外险，看准这4点，没人敢坑你：二、意外险怎么挑选？首先，我们要明确，这份意外险给谁买？买保险就像是量体裁衣，不同人就有不同侧重点。1、意外身故/伤残保障，保额买多少？前面我们说到意外身故的保额性价比非常高，两三百块就有上百万的保额；所以买多少保额，建议你根据自己的情况来定。（1）假如你正值壮年：上有老，下有小，家庭责任重，那么意外身故/伤残的保额对你来说，就格外重要了，保额至少是50万起步，100万标配，每年也就两三百块；假如你希望保额更高，要留意部分产品对最高保额会有限制，可以在不同公司搭配购买。（2）假如给父母买：如果父母五六十岁还没退休，身上的家庭责任还比较多，也可以买到100万保额；如果父母60岁以上了，已经退休，家庭经济责任不多了，那买50万保额基本足够。（3）假如是给小朋友买：出于对未成年人的保护，法律对未成年人的身故保额会有所限制，而且小孩子也没什么家庭责任，身故保额就不用买太高，我建议是买到20万左右差不多了。所以如果你是想给孩子买意外险，意外身故的保额可以不用那么看重。因为买多了也赔不了那么多，只能赔最高保额。不过意外伤残方面，是按伤残比例赔付，没有限制。在意这方面保障的朋友，可以通过配置多份做高保额。2、意外医疗，怎样判断好不好？在意外伤害中产生的医疗费用，意外医疗都可以报销。那具体可以报销多少钱，要注意以下三点：（1）免赔额越低越好 ：0免赔或100元免赔都比较常见，免赔额越低，越容易达到理赔门槛。（2）报销比例越高越好 ：有的产品可以100%报销，有的仅报80~90%，当然是报销比例越高越好。（3）报销范围越广越好 ：医疗费用有分社保范围内、社保范围外，如果报销不限社保范围，就能覆盖更多费用。不过呢，在挑选一款意外险的意外医疗时，不同人的侧重点不同。如果是给孩子或者父母买，那意外医疗就需要重点关注。孩子本身就天性好动，对任何东西还充满好奇，一旦因意外受伤，去医院便是常有的事；父母工作了大半辈子，手脚反应也没那么灵活，磕磕碰碰，甚至摔伤骨折都不罕见。而一款意外险的意外医疗部分，便可以解决这方面的费用支出，非常实用。所以，对他们来说，意外医疗额度一定要挑高一点的。3、意外险也有健康要求，投保要看清！和以前不同，现在的意外险再也不能“闭眼买”。出于风险程度的考虑，不少产品都增加了对被保人的健康要求。虽有要求，但也有宽松有严格之分：（1）比较严格的：限制严重疾病患者。投保就要做健康告知，特别是有“猝死”保障的意外险，例如 平安橙护卫：平安橙护卫《健康告知》除了上面这些病，有些产品对先天性疾病、遗传疾病、高血压等疾病也会有所限制。（2）相对宽松的：仅有很基础的健康要求。我扒了好几十款意外险条款，要求被保险人是 “身体健康，能正常工作或正常生活的自然人”。这是什么意思呢？其实投保之前有过一些疾病，只要不会影响到正常的工作和生活，都不妨事；但如果是智力残疾、精神残疾这类无民事行为能力者就不符合这里的要求了。还有一类，有抑郁症、精神分裂症之类的精神疾病，即使买了，也需要特别注意产品条款的免责部分，这关系到出险后能不能赔。另外需要注意，没健康告知≠没健康要求！！小蜜蜂2号超越版《投保提示》 有些产品，会把健康要求写在特别约定、或者投保须知/提示里，各位要擦亮眼睛看清楚！（3）超级宽松的：无健康要求。这类产品越来越少了，一般是针对老年人的意外险；如果身体情况比较差，且买且珍惜吧。众安老人意外险，仅要求被保人能生活自理这里强调看产品健康要求，并不是说，健康要求越宽松的产品就越好，我们要权衡下产品保障的好坏，再结合自己的身体情况判断。如果身体健康，那自然是挑保障更好、性价比更好的了；如果身体一般，就要在能买的基础上，再作挑选，有时就需要在保障或保费上稍作让步。4、职业不能随便填，变更及时作告知买意外险，对职业会有要求。不按照实际情况填职业，强行投保，将来也会影响理赔。意外险通常讲职业划分为1~6类，级别越高风险越大。（实际的职业分类，以具体产品为准）每家保险公司的职业分类并不完全一样，要以具体产品为准。从事 1～3 类低风险职业的朋友，大部分产品都能买；但如果从事的是 4～6 类中高风险职业，普通的意外险基本上都买不了，要买专门针对高危人群的意外险。现在的新兴职业很多，如果在职业分类表里找不到自己的职业，可以打电话给保险公司或咨询在线客服。比如众安的尊享 e 生 2021，“电竞选手”这一职业还未收录到产品的职业分类表里。我问了客服，电竞选手可以选择“娱乐场所 - 电子游戏厅工作人员”这一分类，属于 3 类职业，也是可以投保的。总而言之：挑选一款意外险我们明白自己的需求，处于什么年龄段，是否肩负家庭责任等，在保费、意外身故/伤残/医疗保额、健康要求、职业等4个维度权衡一下，就能选到合适产品。三、2022年最值得买的意外险推荐（老人、儿童、成人都适用）我一直都强调授人以鱼不如授人以渔，如果你看完我上面写的所有内容，再想要挑选一款适合自己的意外险，其实并非什么难事~为了让大家一步到位，买到适合自己的产品。我又对 416 款热门意外险产品做了筛选，整理成榜单，并重点分析其中几款拔尖的、热门的。（由于文章篇幅有限，只选取所有测评产品中的部分产品做展示）产品主要是按成人、儿童、老人和高危职业这4大维度整理的，请大家注意，一定要结合自身情况来进行选择。1、成人意外险产品推荐（含详细对比分析）前面就说到，肩负重担的成年人，最怕有个什么“三长两短”，所以买意外险，我们建议至少 50 万起步，有条件的最好买个 100 万，甚至更多。我按照50万和100万保额分，对问得很多的8款产品作了详细的对比表格：建议 18 - 65 岁的成年人重点关注：如果想买50万保额，比较推荐的 2 款是小蜜蜂2号超越版、小米综合意外2020；如果想买100万保额，可以考虑小蜜蜂2号超越版、大护甲3号。下面来详细讲讲它们好在哪，买的时候需要注意些啥。（1）小蜜蜂2号超越版：成人意外首选【推荐指数】★★★★★鼎和保险的小蜜蜂2号买50万保额只要156元，100万保额也只需要296元，在众多产品中性价比非常高。整体来看，除了保障全面、价格实惠以外，主要还有以下优势：① 报销条件好：意外医疗不限社保报销，0免赔，经社保报销后能报销100%② 意外医疗保额高：尊享版有5万保额，至尊版有10万保额，比其他的产品都要高③ 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领 150 元（3 天免赔）④ 特定交通保障好：航空、列车、乘坐营运汽车、驾乘私家车均有额外赔付，后两者节假日还可以翻倍赔⑤ 健康要求宽松：身体无残疾、无罹患重大疾病，能正常工作和生活即可购买不过也需要注意，这款产品对于医院有限制，像是北京平谷、密云区、河北沧州等医院都不可报销，这些地区的朋友可以优先考虑其他产品。另外，在产品的常见问题处有提示不保高空作业：关于这一点，我也已经帮大家确认过了，实际上它指的是：需高空作业的这类职业不能投保。如果职业符合 1-3 类职业投保要求，发生了高空意外事故，如高空坠落导致的意外身故或伤残，也是可以理赔的。整体而言，这款产品适合大部分人，尤其是看重意外医疗保额和特定交通保障的朋友们。（2）小米综合意外2022：报销条件好【推荐指数】★★★★众安保险的小米综合意外2022，买50万保额需要169元，虽然比小蜜蜂2号超越版略贵一些，但也是一款整体表现比较出众的产品。它最大的特点在于医疗保险条件很好，我也为大家总结了这款产品的主要优势：① 报销条件好：报销不限社保范围，社保报销后也能100%报销② 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（无免赔天数）③ 健康要求变宽松：只要求身体没有残疾、没有患重疾，比它之前的2020版宽松很多④ 新增交通意外额外赔：乘坐飞机、火车、轮船、出租车等营运汽车造成的身故或伤残，能多赔几十或上百万保额这款产品更加适合于看重意外医疗报销条件的朋友们。大家也需要注意以下2点：① 医院有限制：北京平谷区等医院不保，大家在挑选时要注意看投保须知② 意外保障有限制：不保2米及以上高空坠落导致的意外身故或伤残，也不保猫抓狗咬另外，如果先前买了这款产品2020版的话，可以继续续保，意外医疗保障相对更好些；而没买过的朋友，直接买到最新版也是不错的选择。（3）人保大护甲3号：百万保额性价比高【推荐指数】★★★★人保财险的这款大护甲3号买100万保额则要290元，相对来说100万保额更具有优势：① 意外医疗保障好：至尊版有10万保额，报销不限社保范围，0免赔，经社保后能报销100%② 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领 150 元，没有免赔天数，增加了医疗保障③ 特定交通保障好：航空、轨道交通、运营汽车及乘坐和驾驶私家车等意外都有额外赔付这款需要注意的地方，有下面这2点：① 投保年龄、地区有要求：限 50 岁及以下，且仅生活在北上广深等59个指定城市的人可投保，详细内容可以看到投保页面的投保须知。② 有健康告知：患癌症、高血压三级及心脏疾病等都不能买。总体来说，大护甲3号价格也不贵，适合看重性价比、想买大公司产品的朋友考虑。但如果不符合条件，可以选择小蜜蜂2号超越版，性价比同样很高。相信大家也留意到在表格里还有一些产品，但其实没那么推荐，但架不住问的人实在太多，这里也简单说下：（4）平安橙护卫2号：老牌公司首选【推荐指数】★★★平安橙护卫2号这款产品的主要优点是：① 老牌保险公司：平安知名度高，旗下的产品一直颇受消费者信任。② 特定交通保障好：乘坐营运汽车，或者驾驶私家车出行发生意外，能额外赔付30万，节假日还可以翻倍配不过，这款产品也有一些限制要注意：① 意外医疗报销限制：仅能报销社保内＋自费药的部分，社保外的医药费不能报销② 有健康要求：比如癌症、中风等情况就不能买，投保时要仔细阅读健康告知③ 除外部分医院：如北京市平谷区、怀柔区等，这些地区的朋友就不太建议选这款产品了（5）锦慧保个人综合意外险2021版：预算有限可考虑【推荐指数】★★锦慧保2021有39块的经典版（10万）、99块典藏版（30万）和158块尊享版（50万）三个版本，但对成年人来说，10万和30万保额是不太够的，不太建议选择。它的基础保障还算全面，但也会有一些不足：① 意外医疗仅限社保范围内，社保外的费用不能报销② 特定交通保障相对同类产品较低，并不占优势③ 对被保人的身体情况和就诊医院，有一定限制另外，表格中还有的太保居民综合意外险、平安百万综合意外、泰康百万综合意外险，这三款是支付宝上的产品，可以看到它们的价格比较贵，不太有优势。如果你想看它们的详细测评，我先前也深扒过支付宝上的产品，可以点击下面文章：2、儿童意外险产品推荐（含详细对比分析）贪玩嬉闹是小孩子的天性，但他们还没有风险意识，摔伤磕碰、猫抓狗咬等时常发生。意外受伤去医院治疗，少则几百，多则几千上万块，对父母来说，还是挺肉疼的。除了平时的小心注意，一份意外险，就可以解决这部分的医疗费用，减轻部分负担。那儿童意外险又有哪些优秀产品呢，先来看下面的表格总结：小孩子买意外险，因为有身故保额的限制，所以一般选20万就足够了；而意外医疗的部分则要额外关注，看看报销的条件好不好。针对表格里的产品，下面再来详细分析下：（1）专心少儿意外险2022：大公司首选【推荐指数】★★★★★这也是一款来自平安的产品，在互联网上销售，保一年保费只要68元；专心少儿意外险2022的各方面保障很全面，它的主要优势如下：① 意外医疗报销条件好：不限社保100%报销，还是0免赔② 公司品牌大：平安大家都很熟悉了，品牌知名度高③ 特色保障实在：针对儿童高发意外，对意外烧烫伤有额外 1 万的医疗保额暂时没什么明显的缺点，比较适合想买大公司产品的朋友选择。（2）少儿护身福（基础版）：意外医疗保额高【推荐指数】★★★★少儿护身福是一款腾讯微保在售、由大地财险承保的少儿意外险，性价比也不错；20万保额需要69块，保障很全面，它的主要优势在：① 意外医疗保额高：有5万保额，比同类产品更高② 报销条件好：意外医疗报销不限社保，且没有免赔额，100%能报总的来说，比较适合希望给小朋友意外医疗保额更高的朋友。不过需要注意，它对报销医院是有限制的，如北京平谷区等医院是不保的，具体的可以去看投保须知。（3）米宝保少儿意外险2022版：调皮小孩可考虑【推荐指数】★★★米宝保2022是阳光保险的升级产品，升级后价格更实惠了，它还有这些优势：① 意外医疗保障不错：3万保额。不限社保，0免赔，100%赔付② 自带未成年人责任：如果孩子不小心造成他人人身伤亡或财产损失，保险公司可以代为赔偿，有点像熊孩子险，也比较实用，如果孩子比较调皮，就可以考虑买这款产品，需要注意2点：① 部分情况保额减半：驾驶或乘坐机动车发生单车事故和溺水身故，只赔 50% 保额② 未成年人责任对部分情况不赔：对数码产品，以及金银、首饰、古董、字画等无法鉴定价值或收藏的物品的损坏，就不负责赔偿。剩下的萌宝保少儿综合意外险（国泰产险）、平安少儿综合意外，同样是支付宝上的产品。虽然会有一些骨折、急性肠胃炎、食物中毒等的特色保障，但它们的基础保障报销限制比较多，且价格也比较贵，这里也不太推荐。3、老人意外险产品推荐（含详细对比分析）很多老人家去医院体检，医生都会建议增加一项骨密度的检测，就是因为随着年纪增加，人体骨折密度不可避免地下降，再稍不留意摔倒，就容易发生骨折。于是乎，很多保险公司针对老年人推出的意外险产品，会设置骨折/脱臼意外医疗、骨折住院津贴、救护车费用等特色保障。也因为老人的家庭责任已经不多，我们建议配置意外险时可以重点关注意外医疗部分。具体产品表现，先来看下面表格：会比较推荐小米老人意外2021和护身福 2 款产品，那他们好在哪，投保时要注意些啥？（1）小米老人意外险2021：老年人意外首选【推荐指数】★★★★★众安保险的这款小米老人意外险2021（升级版）不仅能为自己父母投保，还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保，非常灵活。整体来看，它的保障有以下优势：① 报销条件好：意外医疗不限社保报销，0免赔，经社保报销后能100%报销② 含住院津贴：因意外导致住院，一天可以领80块，没有免赔天数，用这笔钱给父母买点补品什么的也很实在③ 性价比高：最高90岁可以投保，一年也只要299块④ 意外骨折保障好：最高能补贴2000元，还有1000元的救护车费用不过也需要注意，买这款产品有健康告知、地区等限制：① 有健康告知：有二级高血压、糖尿病等无法购买，适合身体健康的老人买② 医院有限制：北京平谷区、密云县等医院不保③ 高空保障限制：不保2米及以上高空坠落导致的意外身故或伤残④ 特殊事故限制：单车事故（事故当事人仅机动车一方）或溺水，只赔50%；考虑到高龄老人很少开车，所以发生单车事故赔偿减半的影响也不大另外，65 岁以下身体健康的老人，也可以考虑前面成人推荐的小米综合意外2022，保障会更全面，价格也没有很贵。（2）平安护身福：大品牌，报销条件好【推荐指数】★★★★大公司也有性价比不错的老人意外险，这款腾讯微保在售的平安护身福，70岁买保一年只要246块，性价比比较高。它还有这些优点：① 公司品牌大：前面说过很多次了，平安大家都很熟悉，也不多说② 报销条件较好：首先是不限社保报销，但有100块免赔，且报销90%③ 含住院津贴：因意外住院，每天可领50元，也没有免赔天数④ 缴费灵活：是支付宝和微保产品的特色，支持按月缴费需要注意，投保护身福也有健康告知，如果有癌症、心肌梗塞等情况是不能买的。表格里另外的 4 款，天天保中老年意外险、孝心安老人意外险和、太平洋夕阳红老人意外险、平安财险综合老人意外，报销都限制在社保范围内，这样条件就苛刻很多，所以一般不推荐。其中，天天保比较多人问，就再简单说说：（3）天天保中老年意外险：预算有限可考虑【推荐指数】★★华泰天天保的价格，相对来说比较便宜，虽然只报销社保内的费用，但一年不到两百块，很便宜，适合预算有限的朋友考虑。它除了基础保障外，有50元每天的住院津贴，以及救护车费用、意外骨折等比较适合老年人的特色保障。但也有一些不足：① 意外医疗报销限制：意外医疗未经社保结算，只能报销80%② 有健康要求：患过癫痫、严重心脏病、脑中风等人不能买③ 特殊意外责任限制：如溺水、高空坠落（离地2米以上）、一氧化碳中毒及范围交规等导致的意外，保额会降低④ 投保有地区限制：比如北京平谷区、密云区等，具体地区去看产品的投保须知另外，现在的老人意外险基本都有健康要求了，如果身体条件较差，可以考虑众安老人意外险，这款产品是没有健康告知的。4、高危职业意外险产品榜单（含详细对比分析）大多数成人意外险，危险系数较高的4～6类中高风险职业，基本上都买不了。但这些朋友又恰恰很需要风险保障，经常有留言问：想看看中高危职业买哪款意外险更好？我是大海捞针，好不容易才选出下面这3款，中高危职业能买、性价比也不错的意外险。也正是因为风险高，高危职业能买到的意外险，身故及伤残保额也会有所限制，大部分只能买到30~50万保额，表格里的三款保险也是。它们的保障如何？下面继续详细分析：（1）无忧保综合意外险：高危职业首选【推荐指数】★★★★★无忧保综合意外险是支付宝上的一款产品，根据年龄不同，保费也会有所差异；它包含了猝死、交通意外额外赔保障，性价比很高，它的优势在：① 投保职业广：除部分高危职业外，其他职业都能买，适合4类职业以上的朋友（无忧保综合意外险特别约定内对职业的要求）② 特定交通保障好：航空、轨道交通、轮船、乘坐运营汽车或私家车，都能额外赔付50万，适合在意交通保障的朋友考虑③ 没有健康要求：针对年纪较大、身体条件一般的朋友，这点就很友好不过大家也需要注意以下2点：① 高空坠落保障限制：非职业原因从2米及以上高空坠落导致的意外身故或伤残，只赔50%保额；如果是职业原因导致的坠落，则完全不赔② 过往保额限制：投保前已有300万意外身故的保额（不含航空）的，也不能买虽然无忧保的可投保职业范围很广，但如果你的职业刚好没法买，还可以看看下面的产品。（2）华泰大保镖Plus：报销条件好【推荐指数】★★★★华泰大保镖Plus是一款4类职业也能买意外险，比如出租车司机等，它的意外医疗保障较好，看重报销条件的朋友可以关注：① 报销条件好：有3万的意外医疗保额，报销不限社保，经社保后能100%报销。② 含住院津贴：因为意外住院每天可领50元（3天免赔），住ICU每天可领300元（无免赔天数）但想买的朋友，也有一些需要注意的：① 有健康告知：患癌症、癫痫等情况无法购买② 医院限制较多：全国多个地区都是不保的，比如北京平谷区、密云区、天津静海区等；购买前要留意产品的投保须知，看看自己所在地是否在里面③ 特定意外保额降低：溺水、高空坠落等情况，意外身故和伤残只赔20~50%保额如果以上职业范围都不符合，下面还有一款，几乎所有职业都能买的：（3）1-6类职业意外险（豪华版）：6类职业也能买【推荐指数】★★★这款产品由华泰财险承保，相比上面几款意外险，华泰1~6类职业意外险的职业范围更宽松，比如消防员、货车司机等 6 类高危职业也能买。它的优点我也简单罗列下：① 投保职业十分宽松：消防员等高危职业都可以买② 意外住院津贴：因意外导致住院有150块一天的住院津贴，但前3天免赔总体来说，1-6类职业意外险比较适合5~6类高危职业，健康情况良好的朋友考虑。但它也有一些不足，需要大家清楚的：① 意外医疗报销比例低，仅能保社保内80%的费用② 有健康告知，脑中风、心脏疾病等无法购买③ 就诊医院限制，比如北京平谷区、怀柔区等④ 约定情况保额减少，比如溺水、高空坠落（3楼或离地面10米以上）、一氧化碳中毒及违反交规导致的意外身故或伤残，仅赔20%基本保额如果看重大品牌或者有健康异常买不了，也可以考虑中国人保的 1~6 类职业意外险，它没有健康告知，且报销比例为 90%，但价格偏贵，买30万保额一年要999元。意外险能够转移意外所带来的经济风险，价格还很便宜，建议大家优先配置。不过文中的都是一年期产品，变化非常快，大家一定要以投保页面为准，看准了再下手。四、意外险常见疑问解答点评完这么多款产品，详细大家心里都已经有自己的小本本了但在买意外前，还有一些共性问题也需要大家注意的！这里就总结了我被问过超多次的九大问，帮大家少踩雷，一起来看：1、医疗险也能报意外医疗，还要买意外险吗？医疗险一般保障住院费用，无论大病小病，意外受伤，符合约定都可以报销，跟意外医疗确实有部分责任重合。但意外险的其他保障作用，却是医疗险无法取代的：意外身故： 几百块就能买到上百万的身故保额， 杠杆非常高， 意外身故可以获得一笔赔付；意外伤残：根据意外导致的伤残等级，获得10%-100%的比例赔付；意外门诊：意外医疗一般包含门诊，免赔额低，容易获赔。所以不同险种作用不同，除了医疗险，建议每个人都应该配置一份意外险。2、同时有意外险和百万医疗险，发生意外先报哪个？一般建议，先报意外险，再报百万医疗险。如果发生意外，需要住院治疗的，经医保报销后，剩余的医药费先用意外险中的意外医疗进行报销。一是意外医疗的免赔额较低，报销门槛较低，比较容易就能获得理赔；二是意外险的意外医疗保额比百万医疗险的低，所以如果还有没报销的医疗费用，百万医疗险可以补充；而意外险报销的医药费，可以抵扣百万医疗险1~2万左右的免赔额，到手更多钱。比如意外摔破头住院，医保报销后仍需自费5万，用意外险意外医疗报销了3万块封顶了，剩下的2万就可以找百万医疗险理赔。如果意外险的意外医疗报销不限社保，无论先用哪个到手的钱都一样；不过要是你不清楚、不记得自己买的意外险报销条件如何，“傻瓜做法”就是建议先报意外险，通常不会有大问题。3、意外险能买多份吗？能重复理赔吗？只要符合合同条款约定，都能赔，而具体可以分两种情况：意外身故、伤残、住院津贴，可以叠加赔付。举个例子，在不同公司买了 2 份意外险，保额各 50 万，如果意外身故，可以获赔 100 万。不过，未成年人身故有保额限制， 0-9 岁不超过 20 万，10-17 岁不超过 50 万，但意外残疾，是没有理赔额度限制的。意外医疗虽然也可以多家报销，但不能超过实际费用， 凭发票花多少报多少，比如医疗费花了 1 万，就算买了多份意外险，最多也只能报销 1 万。举个例子，李华出车祸住院了，出院后总医疗费用是1万2，虽然他有两份意外险，意外医疗保额都是1万，但最终也只能最多报销1万块钱。4、买了意外险，还要买定期寿险吗？意外险和寿险在赔付上确实都有身故责任；但谁也替代不了谁！前面我们也说了，意外险只赔意外；而寿险不论是意外、还是疾病等原因导致的死亡，都是可以赔的。但也不要以为只买寿险就够了~~因为意外险还有寿险没有的作用，那就是保障伤残和报销意外住院的费用。前面也提到，在我们日常生活中，意外受伤的可能性远远大于身故，有了意外险，如果因为意外进了医院，花掉的医疗费用全都可以找保险公司报销。所以，意外险和寿险各有各的作用，就算一起买，赔付也不冲突，如果意外身故，可以同时拿到意外险和寿险的两笔赔付金。5、换工作要告诉保险公司吗？会不会影响理赔？现如今，就业的方向越来越多，换工作也成了一件很常见的事。换工作后，特别是职业类别超出了承保范围，比如产品只保1~3类职业，但新工作属于5类高危职业，这种情况就最好及时告诉保险公司。小米综合意外2020 保险条款提醒下大家，告知后会有一定的风险。比如换了更高类别的职业后发生意外，保险公司可能会相应地降低赔付比例，或干脆不赔。所以我们建议，在告诉保险公司之前，先买一份能保高危职业的产品，这样能保证，即使旧产品被拒保了，保障也不会中断，后续的理赔也不会有争议。6、机票搭售的意外险要买么？相信很多人出行前，都会顺手买一份搭售的意外险，其实就是白白送钱给卖票平台。同样的，高铁票、大巴票搭售的保险，也都是一个套路。据某保险公司业务负责人爆料，其实每卖出一份30块钱的航空意外险，保险公司就要分给机票平台 90%的渠道费，所以搭售的航意险，往往比市场价要贵5-10倍。2016年某在线旅游平台，光是卖保险就赚了几十亿。所以，如果不想花冤枉钱，意外险完全可以自己买。如果经常出差或常年搭乘飞机，可以投保一份一年期的航空意外险，毕竟保费便宜，杠杆高。短期出行旅游，保7天，500万的航空意外保额，也就十几块钱。航空意外的概率极低，据国际航协统计，2018年的飞机事故率是74万分之一。假如真的不幸发生飞机意外，航空公司也会赔付，每位旅客限额一般是40万。如果你买了综合意外险，其实也已经包括航空意外。所以即使没买航空意外险，问题也不大。这些比捆绑的保险要划算得多！7、去潜水、跳伞、蹦极前，要专门买一份意外险吗？看完了航空意外险的坑，很多人就觉得高危运动险，应该也是大坑吧……漏！大错特错了！现在很多综合意外险自带了航空意外保障，但大多数对高危运动免责！也就是大家夏天去海边很喜欢的潜水、拖伞，高空项目跳伞、蹦极等不幸发生意外都不保。小蜜蜂2号超越版 责任免除条款这些项目本身就具有一定的危险性，且属于个人主观选择的娱乐游玩项目，普通意外险保意外，但不保“作死”，不然保险公司赔超了，最终损害的也是其他大多数被保人的利益。所以，选择这些比较危险的高危运动、高危项目时，是需要自己专门买好高危运动意外险，但这类产品不多。如果是经常参加高风险运动的朋友，可以考虑下中德安联人寿的安联高风险运动意外险。年轻人买一年三百多，除了能保障普通意外（保额低），还能保障高风险运动意外，如跳伞、滑雪、潜水、蹦极、马拉松等。写在最后关于意外险就先谈到这儿，有新的内容我会持续更新~可以把这篇内容点赞收藏好，以后如果有关于意外险的任何疑问，就直接去我的框架中去找就可以了。当然我也不是圣人，没法面面俱到，没写到的地方，欢迎在评论下面交流，我也会及时更新补充。如果上面的内容还没有解决你的问题，你想要更适合自己的专业意见，可以找我私人咨询；我会以几年来为上千家庭服务的经验，给你最实用的建议~}