2019-07-10 16:13
来源:
囧羊平台
2015年初，信息化金融的典型形态——互联网金融、移动金融和移动支付创新发展如火如荼，信息化金融新概念已渐入人心，移动互联成为未来金融发展的大势所趋。
然而，在近两年，互联网金融领域由于受到经济下行压力、结构性问题改革、流动性短缺等多方面的影响，渐渐进入“寒冬”。
互联网金融行业的整体发展趋势如何？
经过几年的自由发展，互联网金融行业迎来了更多的理性思考，虽然暴露出自身发展初期所存在的一些问题。
但不可否认的是，互联网扁平分布、海纳百川、高速寻找、边际成本趋向零等特点，使得互联网目前在各行业是最可观的效率提升之道。
当前，金融创新已成为经济领域的热门话题，以互联网金融为代表的新兴业态，正深刻改变人们的经济生活。
尤其是随着虚拟现实、人工智能、3D打印等技术的发展，未来互联网金融的本质将在这些技术中逐步涌现成长，相信在技术创新的驱动下，经济社会也将向着数字化、智慧型方向深入。
不过对金融企业来说，求新、求快从来不是追求的目标，金融不管搭上怎样的顺风车，本质依然是资金的跨时间空间配置，风险管理始终是第一要务。
概念终需落地，究竟是图穷匕见还会拔云见日，现在下结论对互联网金融来说依然太早，时间或许是最好的答案。
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我国网络金融最近几年取得了很多成绩。特别是2004年以来,全国跨银行的汇款成绩非常了不起。从工商银行可以看出,个人网上银行,以及企业网上银行的功能是非常丰富的。除了银行业务,还有很多混合业务,如基金、期货等交易平台。一、我国网络金融的成绩企业网上银行功能也非常丰富,还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单,你可以不需要审批,就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年,主要是以工商银行和招商银行为首的,取得了非常大的成绩,在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中,形成了南北数据中心,完成灾备建设。另外,网络银行平台上,业务全能化。产品开发能力加强,品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法,直接将科技人员下放到业务部门,人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价,科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升,提升了银行技术实力,在第一线培养了金融和计算机复合型人才。网络证券的巨大进步是在经历2005年、2006年证券业务量飙升的考验之后建立起来的。当时出了不少事情,如交易系统崩溃,客户起诉证券公司等。这导致证券公司不得不花大力气进行证券交易系统的升级与改造,交易技术因而有了很大的提高,成功实现了网络证券的跨越。现在的主要问题是,银行和证券接口标准不统一,影响了设计与维护工作量。如果有N家银行、M家证券公司,如果没有统一标准,最多需要NM种接口。但是,如果银行和证券公司的接口统一的话,只需要一种模式。交易成本得到极大的节约,这里面就存在制度创新的经济价值。但是,这种制度创新如果不是由证监会来推动的话,是很难完成的。这就需要计划手段,需要行政权力,来完成市场难以完成的任务。网络证券取得了最大的成绩也是全国大集中,实现C/S业务模式。客户从网站下载客户端,在本安装后,就可以查看行情,也可以网上交易。在C/S模式而不是B/S模式下进行网上证券交易是证券行业的特点。证券公司后台、前台实现了一体化,管理信息和前台实现集成,工作流、CRM、ERP功能都早就已经实现了。网上证券交易也比较稳定,基本不出差错。网络保险是中国金融电子商务做得最落后的一个。首先区域大集中已经实现了,但是离全国大集中还有一段的距离。保监会正在推动这项工作,人保、人寿都在做这项工作。保监会首先要求保险公司实现财务方面的大集中,以控制财务风险。保险公司已经出现省级领导人物携巨款逃出国外的事例,原先存在的财务体制风险巨大。在没有实现全国财务大集中之前,分公司到底有多少保费收入、都存在哪儿了,这些重要信息总部都不知道。结果,巨额资金成了一把手的小金库,风险巨大。所以,这种财务制度必须改变,借助于银行全国数据大集中改善了总部控制基层能力的经验,保险公司财务全国大集中就势在必行。第二,保险电子商务过于简单,网络上投保的主要是意外险。意外险不需要体检,也不需要像团险那样讨价还价,简单易行。国外还有车险,但是国内网上做不了。国内车销售主要通过是电话保险营销来实现,保险公司有大量的合同工,兼职或者专职,年轻或者年老,工资很低,一般只有一千多,高的不超过三千。这些车队员根据客户在电话里留下的信息上门服务,签合同。车险合同必须面签,网签无效。第三,医疗、寿险、团险、财险、年金大多不是通过保险电子商务来完成的。第四,保监会越来越重视保险电子商务。保险电子商务可以改进保险公司的管理能力,提升竞争力,保险公司内部核保、理赔、档案影印化。二、我国网络金融的不足我国网络金融取得了很多成绩是有目共睹的。但是也确实存在很多不足。解决这些问题可能受到很多制度方面的制约。网络银行方面的不足:第一,技术方面的制约。如银行的核心业务受到零售业务量的冲击,网上基金业务曾经导致银行核心系统的瘫痪,后果很严重。第二,我们的主要成就局限在产品级别的,对于技术和标准我们做得不多。软件设计随需应变的能力离现实的需求还是有很大的差距。第三,我们的人才流失影响核心能力的培养。对中国来说是制度的问题,短期内很难解决。因为金融机构有个想法,他觉得人才不是很重视,来不来都没关系。这种理念导致了高水平人才的流失,最终影响的是核心能力。大型金融机构的能力是有的,但是能力下降了。网络证券受到金融制度的制约。我国证券业在金融行业中是最落后的,企业债券、二板市场、基金的国外交易等等,都需要改革。中国的基金软件交易自动化、智能化交易方面正在做出有益的探索,但较成熟的国外技术还略逊一筹。另外,网络证券还受到资本规模的限制,创新活力也不如银行。电子钱包由于公交卡等非银行机构的介入,正在释放巨大的潜能。网络保险的不足。首先没有实现全国大集中。但是,最不足的地方是中国的保险精算需要的数据挖掘的基础条件不具备,新产品设计能力不强,行业产品创新同质化,模仿盛行。三、网络金融的未来发展方向银行未来的核心业务系统正在谋划。同时,一些新的技术,包括通信能力、生物特征识别技术、存贮技术、金融工程、商务智能、SOA架构技术、银行标准制定与执行能力等,将极大地提高网络金融系统的性能。银行新产品随开发能力的目标是随需应变。另外,随着contactcenter等最新技术的发展,将来我们的网上银行使客户不需要到银行网点就可以办业务,包括开户。网络证券吸收国外经验,发展证券交易智能化、自动化技术,统一银证通标准。网络保险未来的发展方向。跟银行要联网,保险公司要实现参加保险的全国大集中,保险公司数据挖掘能力要提高等等。网络金融的发展有一些共同的特征,如标准化、国际化等。网络金融现在越来越成为核心金融的组成部分,很重要。网络金融的发展受到了很多因素的影响,特别是监管。国家创新体系这块,目前我们国家的创新体系还不是很完善。还有企业创新文化对创新是有很大促进作用的。我有个同学在台资公司工作。他们说企业文化对创造力的影响是很大的。他们的公司本来是很小的公司,但是企业文化是鼓励创新的。企业家的创新故事和精神激励了每一位技术人员,后来他们创造了一个奇迹。在密码技术方面,达到了一个突破,国际水平重大战略性突破。公司发展也就实现了质的突破。还有其他因素,如信用、安全等等,都很重要。四、政策建议笔者认为,中国主要的发展是制度的制约,就是对知识的重视。如学生写论文抄袭的比重很大。表现在企业,就是抄袭别的企业的产品。人才方面,人才受不到很好的重视。从历史层面来看,我们中国几千年的封建文化对人才是打压的。压制创新型人才的工具,如八股文、文字狱。要发展网络金融的话,我相信在思路方面,要有很大的改变。如果没有很大的改变,我们所取得的成就只能是短期的成就,目前主要是追赶。没有内在制度动能,我们将很难自发地领跑行业发展,因为创新动能不足。}

我对金融的理解参见我的这篇回答中第一段对金融从业者能力的总结：在我看来，互联网金融就是用互联网的思维去重塑这份能力，主体可以是个人，可以是机构。互联网金融和金融互联网的区别我觉得也很简单，前者既然是用互联网的思维去做金融，那么后者就是用金融的思维去做互联网。但我《科技金融与创新》课程上的一位同学结合自身经历也对这两个问题有着自己的理解。他说，我记录如下（下面的我就是这位同学自己啦）：四年前，我经过数周的观察和犹豫，决定将十多年的压岁钱一口气都存到某 P2P 平台上，不为别的，就为赚大钱。那是我第一次正式接触到互联网金融，但那时我完全不懂啥互联网金融，对它的印象就是 操作便捷、收益率高、风险很大。后来父母、朋友整天说：“你要人家的利息，人家要你的本金”，最后我还是怂了，把钱放到了支付宝里。其实这个 P2P 平台现在依然办得风生水起，每次琢磨自己少挣了多少钱的时候，都很心痛。当我对互联网金融有了深入的了解之后，才发现 P2P 是一个非常典型的互联网金融产品，它能够体现互联网金融的很多特征，我想通过这些特征来介绍下互联网金融在一个大学生眼里到底是什么。以客户为中心的服务模式寒假里，我想在兴业网上银行办个理财，却发现必须要到门店去做一个风险承受能力的评级，评完以后回来还是办不了，说是还要申请个 XX 客户，无奈又跑一趟，又要重新排队，用户体验极差。而互联网金融通过 服务渠道互联网化，免排队，且手续十分简单快捷，让金融服务随时随地可及，大大提升了用户体验。更重要的是，互联网金融能够为用户提供 个性化的产品和服务。它能利用大数据技术，分析出你的收入水平、偏好、需求、风险承受能力等方面，从而推荐最适合你的项目给你，就像亚马逊推荐给你“你可能喜欢的商品”一样。不仅如此，现在有很多 P2P 平台还能给你量身定制理财项目，你只要输入投资金额、项目周期和期望年化利率，再通过申请就能完成。金融脱媒传统金融由于信息不对称性，产生了许多传统中介，例如，银行。通俗地说就是有钱的人不知道谁缺钱，缺钱的人不知道谁有钱，就只能通过银行和投行这种间接和直接中介来交易。不要小看中介从中赚取的利润，中国的银行的主要收入来源就是存贷款利率差。而在互联网金融中，资金的供求双方可以直接通过网络平台获取对方信息，并完成相应的匹配和交易。资金供求双方只需要支付给平台一份服务费，而不用被传统中介赚取垄断利润，自然利率要合适一些，就像广告里说的“没有中间商赚差价”，贷方多赚钱，借方少花钱。普惠金融所有传统金融都更愿意给大中型企业、政府和机构提供金融服务,毕竟能赚得更多还安全可靠，但更需要钱的农户、工薪阶级和小微企业却很难从银行贷到款，或者贷款成本很高，一边是钱多得用不完，一边是缺钱得要去借高利贷，金融资源分配严重不均。互联网金融的主要客户恰恰是这些小微客户，互联网金融能够给他们提供便捷且交易成本较低的金融服务，例如，P2P、众筹平台，这不仅仅能够满足这一大号人的迫切需求，更能与传统金融互补，促进金融资源的有效配置。高效征信与风控投过 P2P 的同志都知道，如果借款者跑路了，平台可能会为了维稳垫付，但如果平台跑路了，那咱们就只能认倒霉了。平台自身的安全性随着法律的监管已提升了许多，对借款者的征信和风控则成为了互联网金融机构最关注的焦点。传统金融征集信用数据的来源比较狭窄，主要是信贷记录，就是你的贷款和信用卡还款记录，而征信的方式主要是线下收集，且数据主要是由用户自己提供，再通过人工审核其真实性，这显然会耗费大量的人力、物力，同时，效率和准确率也较低。而互联网金融可以利用大数据征信，不仅能够利用传统的信贷记录，更能够获取网络金融机构、电商乃至社交软件等第三方的数据，数据覆盖面广泛，上到花呗的还款记录，下到淘宝的消费记录与共享单车的信用分，然后再利用自己的风险模型自动进行分析和决策，这能够降低成本、提高效率。也就是说，你在网上所做的一切都有可能被记录且影响你的信用，听起来是不是很口怕。互联网思维互联网思维这个词最近很火，不过它的涵义实在是太广泛了，难以将其全部概括。不过互联网金融很好地体现了一些互联网思维，我认为其中有几点非常重要。首先是“去中心化”的思想，“去中心化”意味着那些巨大的金融机构，如银行、证券公司，不再是资金融通的中心和必经点，人人都能够通过平台获取信息并直接进行交易。第二便是“开放”的思维，开放意味着消除限制，既是消除对于用户的限制，让每个人都可以参与进来，同时也是消除信息获取的限制。第三便是“分享”的思维，不同的网络机构有不同的渠道来获取不同类型的用户数据，只有通过共享才能获得更多的数据，从而使个性化服务和风控更加精准。所以，根据这些特征，我认为互联网金融概括起来就是 传统金融结合互联网技术和互联网思维，以大数据为核心，在服务模式和风险管控上进行深层变革所产生的全新的金融业态。关于互联网金融和金融互联网的区别我认为他们两个最本质的区别就在于 金融互联网其实是没有运用互联网思维的。打个比方，高中生已能够熟练地解出一些初等函数的极限，但他们仍处于初等数学的阶段。只有当他们上了高数课，培养了 极限的思想、逼近的思想 后，才踏入了高等数学的大门。金融互联网便是因为缺乏互联网思维，只使用互联网技术来拓宽服务的渠道和方式，例如，传统商业银行开发的手机银行、网上银行、线上业务办理，虽然在一定程度上提升了用户的便利程度，但是他们仍然具有信息不对称、服务覆盖面狭小等传统金融的不足，因此只能停留在传统金融的范畴内。而互联网金融则如高等数学一样是一种全新的金融模式，乃至是金融业态。不过互联网金融和金融互联网的关系并不是绝对对立的，而是相互联系的，且金融互联网的发展趋势就是互联网金融。以上便是一个大学生的思考，还借用了课堂的课件，我觉得非常好，可能有不足的地方，但这是从他的视角去总结、去理解这个问题。我搬上来，希望为题主提供一个不同人群的维度，若砸，请轻砸。编辑：高翔作者：周熙霖（知乎ID @上海最老实的男人），全国首门《金融科技与创新》大学课程班上的同学（2018年春第二期）}