仅去年一年时间，好医保退保退了近1亿！每年保费几百块，算算有多少人退保吧！好医保：线上智能核保，操作方便老百姓：三下五除二投保，生病到理赔了，好医保拒赔好医保：对不起，你的健康告知有问题，你没有搞清楚，怪我咯~一边是老百姓声泪俱下的哭喊，凭啥好医保拒赔？一边是好医保有理说不清的无奈，你不看健康告知怪我咯？白纸黑字，明明白白！说一千道一万，都是健康告知惹的祸。为此，我花了半个月时间研究了好医保退保案例，以及咨询多位专业核保老师，对好医保的健康告知进行逐条分析后，写下了此文！这将是知乎最简单、最易懂、最实用的好医保投保教学，会手把手教你如何通过健康告知！如果你是好医保3000万用户之一，或者正要下手好医保，这篇回答我奉劝你一定要好好读下去！话不多说，先送上目录：如果需要更适合自己的专业建议，欢迎随时找我， 我会以服务上万家庭的经验，根据你的实际情况给到最实用的建议：）一、好医保健康告知有多少雷，拒赔是“家常便饭”？提起支付宝好医保，绝对是很多消费者、保险从业者心目中“yyds"，永远的神！好医保·长期医疗对，就是这款好医保长期医疗（6年版）；但即便是神，也有跌下神坛的时候......据官方数据披露，目前卖出超3000万份的好医保，仅在去年退保金额就接近1个亿！一份几百块的医疗险，一年退了一个亿，这背后得涉及几十万人，多少家庭因为这闹心。确实，网上三天两头可见好医保的拒赔案例，谁见了不心发慌啊！如果你买了好医保，此刻是不是心头一紧？要不要立马就去退了？先别慌，先把情况了解了再决定。我调研了各社交平台和中国裁判文书网上好医保拒赔的典型案例：为什么会拒赔？案例中有个高频词：投保未告知！保险不是想买就能买，对于好医保这种医疗险：投保时，我们得告诉保险公司自己的身体状况以及疾病史；否则，将来很可能没得赔！但为什么这么多的人会“未告知”？看了上百个案例后，我发现消费者要买个好医保实在太难了。的确有少部分人在投保时恶意隐瞒身体情况的，这种被拒赔也合情合理。但是，更多的人其实是无心“未告知”的。比如常见的子宫肌瘤，居然也属于肿瘤，你敢信？20年前，白女士检查出子宫肌瘤，但医生并未建议治疗。 2019年3月，其女儿给她正常购买好医保·长期医疗险。 但后来白女士不幸被确诊肺癌，保险公司以未如实告知20年前的“子宫肌瘤”为由，拒绝赔付！而当时好医保的健康告知第二条如此问到：被保险人正在或者曾经患有肿瘤？站在白女士的角度，始终觉得冤枉，一个都不需要治疗的子宫肌瘤，怎么会是肿瘤呢？但其实在医学上，子宫肌瘤确实是属于良性肿瘤，保险公司的拒赔也并非毫无道理。最后双方对薄公堂，法院判决保险公司需要赔付。虽然还是赔了，但是要闹到法院，谁愿意看到这局面啊。事实上，这不是个例，很多女性朋友都曾被好医保以“子宫肌瘤”未告知为由拒赔了。保险公司这操作确实不厚道，虽然从健康告知的字面上来看拒赔也算有理，但这种含糊不清的条款不就是为难人吗？不过现在好医保的健康告知经过了多次修改，比过往更明确了。但对于普通人来说，健康告知问题设计过于机械，问题表述界定不清，询问还有扩大化的倾向，让人难以捉摸。比如第一条：是否因病遵医嘱需连续服药超过30天。那我吃点保健品，算不算“服药”？医生开了30天的药，但让我酌情可停，又算不算？这也太难了....... 朋友们，接下来内容不要求全文背诵，但一定要认真看完！为了让大家妥善通过好医保的健康告知，避免以后纠纷，我将一条一条分析好医保的健康告知问的什么，又该怎么理解。二、做好健康告知，把好医保拒赔扼杀在摇篮里！健康告知一大原则是：有问就答，不问不答！也就是说即使我们身患某种疾病，只要这保险的健康告知没有问到，都可以直接购买。但一旦健康告知问到了，我们就得如实告知相关情况，保险公司会相应给出以下核保结论：当我们在网上买保险，不符合健康告知时，可以先用智能核保告知情况，能立刻知道结果。但如果因为智能核保没有相关疾病而无法告知，就只能联系保险公司走人工核保了。不过，很遗憾，好医保现在还不支持人工核保！所以如果智能核保也没有这病的核保结论，好医保就无法购买了。好医保健康告知会有未成年人、女性、男性三个人群有不同版本，会有针对性问题。未成年人版问的最少，健康告知比较宽松。女性版本会问到是否患有宫颈炎、宫颈上皮内瘤变等女性疾病；而男性版本则会问到前列腺炎、前列腺增生等男性疾病，其他则区别不大。因为女性成人版本最为复杂，这里就重点以这个版本给大家逐条分析，每一条都会将好医保的核保意见附上，建议收藏！健康告知主要分为三大部分，我们逐一来解决：1、 就医行为和保险情况这是条概括性的兜底条款，目的是想了解我们身体最近两年有无出现问题。这里主要询问了两点：①2年内的住院和手术、服药情况住院和手术，这很容易理解，如果有就需要告知保险公司。我们重点看“遵医嘱服药连续超过30天”，这包括两个条件：遵医嘱和连续服药超过30天。所以这指的是如果医生建议规律服药，周期超过30天，不管实际开没开药、吃没吃，都需要告知。②保险情况这条想了解我们过去两年买保险时，有没有被其他保险公司拒赔、除外承保、延期等情况。保险公司也是机智过人：如果同行不肯保，那我也得慎重考虑了......如果你在这方面不太好把握，也可以随时找我，我会手把手教你做好健康告知：好医保健康告知的第一条杀伤范围非常大，比如说住几天院，不也是常事吗？也不急，好医保在健康告知最下面特意增加了一部分如果是因为这些情况而导致住院、手术或吃药，或被其他保险公司拒保的，则不受影响，可以正常购买。其实很好理解，保险公司设置健康告知目的是为了防止带病投保，降低风险。但如果我们因为生孩子、感冒、急性阑尾炎、意外这些常见情况而住院、手术的，治愈后恢复良好，身体患病风险并没有增加多少，所以可以正常投保。那如果是其它病，那怎么办？如何告知保险公司？重点来了，记住，好医保有一个强大的智能核保功能，一定要好好利用！比如说小明一年前因胆囊息肉而手术住院，小明可以点击最下方的有部分问题，就能进入智能核保评估页面； 然后选择第一条健康告知，就会弹出一系列疾病或异常情况。 小明选择胆囊息肉，回答相应问题后，能不能买马上就知道了。为了更方便大家，对于第一条健康告知的智能核保会问到34种疾病、60种情况，我都一一操作过，并整理出了所有核保结论，大家可以自行查阅：但问题又来了，如果自己所患的疾病住院，在这个表格里都没有，那又咋办？那我们可以在第二关中进入智能核保告知！2、目前或曾经或有下列疾病或症状相比于第一条的兜底条款，第二条健康告知就明确很多了。如果我们目前或者现在患有以下疾病，我们都需要进入智能核保告诉保险公司！好医保健康告知第2条我们挑选几条难以理解的疾病来重点解释下：①肿瘤肿瘤这里明确问到了三种：恶性肿瘤也就是癌症，这类疾病属于高风险疾病，一般不接受投保。良性肿瘤这点一定要注意！常见的良性肿瘤包括子宫肌瘤、纤维瘤、脂肪瘤、囊肿等。就算医生认为不需要治疗，我们也要告知保险公司！对于良性肿瘤，如果已经手术切除，且病理为良性，一般可以正常购买好医保。否则，基本都是除外承保。宫颈上皮内瘤变这又叫做CIN，这是女性常见的宫颈疾病，一般分为3期。这个病是有机会正常投保的，前提是是有近一年TCT宫颈癌筛查、HPV复查，且HPV高危型阴性，TCT正常或者仅为炎症，其他情况都会拒保。虽然没有明确问到，交界性肿瘤也不能投保。就像人不能完全用好人和坏人来区分一样，肿瘤也有“不良不恶”的中间型。交界性肿瘤被称为是低度潜在恶性肿瘤，兼有恶性肿瘤良性肿瘤的特点。常见的交界性肿瘤有卵巢交界性浆/粘液性囊腺瘤、上皮样血管内皮瘤、大肠腺瘤等等。肿瘤这一项的核保意见整理如下：好医保肿瘤部分核保意见②肿物和息肉结节、息肉很常见，但不管你是在哪个体检机构查出，还是多少年前诊断的，我都建议你如实告知，不要低估保险公司的调查能力。这部分问到5个疾病：甲状腺结节、乳房结节或肿块、肺部结节/肿块或磨玻璃影、胃息肉、肠道息肉。关于肿物和息肉部分的核保情况如下，对号入座即可：③高血糖对于糖尿病，好医保对此是直接拒保的。但如果只是血糖异常，空腹血糖值没有达到7mmol/L则可以正常投保。不过，还有一个例外情况，那就是妊娠期糖尿病。宝妈在分娩结束后半年，血糖恢复正常后可以正常投保。高血糖核保意见④高血压高血压需要看等级，一级高血压可以正常购买；但如果是2级及以上的高血压，好医保一律拒保。如果是妊娠期高血压，只要在分娩结束后3个月，血压恢复正常后也可以正常投保。好医保·长期医疗关于高血压的核保如下：高血压核保意见⑤脑疾病这里包括五种疾病，好医保全部拒保。没办法，风险太大了......脑疾病，买不了⑥心脏病心脏类疾病也是比较严重，好医保基本也是拒保。有一个例外，如果是已经治愈满2年或者自动愈合，近1年内超声复查没有异常的先天性心脏病，是可以正常投保的。心脏病基本买不了⑦肝病肝病包括很多，如果以下3种情况可以正常投保：已经治愈的甲肝已经治愈的戊肝已经治愈满2年的药物性肝炎，多项检查未见异常但对于其他乙肝、丙肝、丁肝、肝硬化等，则会有不同核保结论：肝病核保意见⑧肾病、肺病及其他免疫性疾病对于这几项的每一种疾病，好医保是直接拒保的。肾病、肺病、免疫性疾病拒保第二项的疾病和症状到这就结束了，只要我们踩中任何一条，我们都得进入智能核保告知保险公司！健康告知直接关系到理赔，大家一定不能忽视，如果不确定自己过往的病历是否需要告知，建议找专业人士咨询，避免影响后续的理赔！3、职业范围第三项简单得多，列明了不可以投保的高危职业，比如矿工、特种兵、海洋船员等。这里需要注意，如果我们已经正常购买了好医保，但后来转行从事以上高危职业，一样需要告诉保险公司的。好医保一般会退还职业变更后保单的现金价值，不再承保。以上就是好医保成年女性版本健康告知的全部内容了。只要你读懂上面内容，要是想给孩子、老公买好医保，其实也很容易理解了。儿童版本的内容比较少，相对宽松很多；不过小孩子感冒发烧多，重点关注第一条住院服药。好医保健康告知儿童版而男性版本的健康告知与女性版区别不大，只要是住院中有一条问到前列腺炎和前列腺增生情况，其核保结果如下：男性健康告知前列腺相关疾病核保意见以上就是好医保健康告知的全部内容了。看起来很复杂，但没办法，实在看不懂，那就来问我吧。健康告知是买保险时的重点事项，我们一定、一定、一定要认真对待！其实好医保的健康告知在百万医疗险中已经是相对宽松的了，所以建议大家买医疗险一定要趁早，别要等到失去了购买资格才后悔莫及。年轻人一年只要两三百的保费，少吃一顿火锅就有了一份几百万的保障，这笔帐还不会算吗？那如果此刻身体情况实在买不了好医保，又希望有一个保障，那怎么办呢？也不用太担心，市面上也有一些健康告知更加宽松的医疗险产品，你可以试试~三、因身体不佳买不了好医保，怎么办？如果已经明确买不了好医保了，也不要气馁， 可以针对疾病尝试健康告知更为宽松的产品。具体可以看我的这篇文章：但如果多家产品核保后，还是买不了百万医疗险，那我建议考虑防癌医疗险和惠民保，三者区别主要以下：惠民保VS防癌医疗险VS百万医疗险1、防癌医疗险防癌医疗险也是医疗险的一种，顾名思义，只会报销治疗癌症的费用。虽然保障不如百万医疗险，但防癌医疗险最大优势就是健康告知更为宽松，糖尿病、高血压等慢性病都可以买！2、惠民保惠民保是由地方政府指导，保险公司承保的一种普惠型补充医疗险只要你有当地医保，就可以买！对于身体不好，或者年纪比较大、属于高危职业的朋友，惠民保就是保障福音，算是“百万医疗险”迷你版，和医保达成互补。另外，对于只能买防癌医疗险的朋友，其实加一份惠民保作为补充保障也是不错的选择。全国各个地区的惠民保险都不太一样，我基本上全都做了专门测评，想了解的传送门在这里：【写在最后】其实，只要做足功课，买对保险真的不难。健康告知就是买医疗险最重要的一道门槛，大多数被拒赔的人都是这一环出了差错。很多人点个外卖会仔细研究红包政策，怎么才能用对优惠，凑最多的满减。但买保险啊，关系到几十年一辈子的保障，难道不应该更加慎之又慎对待吗？希望你在投保之前，多做功课，认真对待，真正享受到保险的保障。如果上面的内容还没有解决的你的问题，欢迎随时咨询我。觉得今天的回答对你有用，请点赞鼓励一下！我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！任何关于保险的问题，可以随时找我，我会以多年来为上万家庭服务的经验，给你最实用的建议。以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？从业5年，规划10000+份家庭保单！我总结出0-80岁性价比最高的投保方案！全网高性价比保险产品测评：成人重疾险排行榜，每月实时更新！儿童重疾险排名榜，每月实时更新！定期寿险排名榜，每月实时更新！百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新！全国“惠民保”大集锦！北上广深、重庆、成都、杭州、安徽......记得收藏，会持续更新！}

这段时间一直在研究好医保，包括把过往的留言做了分析，发现要真正理解不掉坑，不单是产品层面，对其他方面也需要一定的了解。为此前两天还专门写了医疗险的科普。想了解好医保或者一款产品，以我的经验来看，大概要从这三个方面来理解：首先好医保是百万医疗险，先得理解医疗险这个险种，其次是产品的分析，最后是关键的细节健康告知。先说百万医疗险。现在主流的医疗险几乎全是这类，什么网红产品，金医保、蓝医保、尊享等等。关于百万医疗险一定要看这篇文章：误导最严重的保险：百万医疗险！文章里我强调了4个核心：第一、1万免赔额，需要走完社保后自费超过1万才可以报销。第二、真正的费用大头无法解决，不要全指望一款产品。第三、社保结算前提限制，永远记得先上社保。第四、产品的稳定性，续保问题需保持关注。理解这几点后，我们再进入下一个环节，产品对比网上有很多测评文章，基础的对比就不展开了，这里我挑重点来说，也是容易忽视的几个地方。1、好医保新出了0免赔是创新，但我觉得噱头更多一点。因为赔付比例并不是100%。1万元以下的部分按30%赔付，这和我们平时所了解到0免赔的中高端医疗是有差别的，有一定的误导。注意：20年保证续保版的，没有0免赔，目前只是拿短期6年和1年版的来测试。另外反过来思考，如果0免赔真的可行，为什么其他公司没有？测试阶段的话，不太适合大范围宣传，大家都以为0免赔，实际上要打折扣，或者后面亏损把产品下架，到头来老百姓又要骂保险骗人了。2、20年版的其实比较一般网上大V都推荐这款，其实更多的是缓解用户焦虑和从众心理。20年版在我看来有几个不足点：首先重疾共享1万免赔额，其他家的比如金医保是0免赔，自家的好医保6年版也是0免赔。对比之下等于要多掏1万块。其次是外购药方面目前大部分对院外肿瘤特药的赔付规则如下：以有医保身份购买，医保目录内的药品，未先用医保结算，按60%比例赔付；医保目录外药品，按100%比例赔付。好医保20年版的赔付比例为90%，另外肿瘤特药还有免赔额，与住院医疗共用1万免赔额，保障的肿瘤特药数目最少，且不包含天价的细胞免疫疗法药物……比其他产品差不少。另外由于医改，很多高价药物纳入了医保范围，但是医院内却没有药，需要自己到外面药店去买。医院里都很难有的药，自己在外面药店买，能用医保结算的概率就很小了。3、续保方面这几款都是20年保证续保，20年内没有任何问题。保证续保期间届满后再次续保，就需要注意了：如果该产品没有停售，那么四款产品续保都需要经过保险公司审核同意才行；也就是说，到时候能不能续，全看保险公司脸色。我们来假设一下，60岁投保，等20年保证续保期结束，已经80岁。这中间多多少少会去医院，毕竟年龄摆在这里。假如你是保险公司，客户因为年老多病，一直躺在医院，不断地治疗花钱，你要一直给客户报销，支出远超收取的保费，此时到了80岁，你还愿意给客户保下去吗？我觉得对于目前的保险公司来说很难，因为数据样本不够，无法预测是否能能盈利。商业保险要赚钱，一款产品可以短期亏损，但长期来看绝无可能。另外如果产品已经停售，四款都不能再续保，但好医保长期医疗险20年版有点特殊，承诺可免健康告知续保升级至公司指定的其他医疗险产品。听起来不错，安全感十足，不过前提是指定的其他产品不能太差，可又没有明确写清楚，只能希望保险公司做个好人。保证续保期间届满后最高可续保年龄是什么意思呢？以长相安为例，如果20年保证续保期间届满后，被保人年龄已经满80岁，那就不能续保。这里好医保写的100岁，但价格只公布到63岁的，到时候要买，万一涨价太狠也是个问题。说完产品，到了最后关键的环节，健康告知本来这需要业务员的专业知识，但好医保的模式是彻底的互联网，通过产品来完成整个闭环（不需要人）所以它的逻辑完全不一样。我们先来看下好医保的健康告知短短3条，非常简单2年内住院、手术或连续服药30天以上；是否患过下列疾病或症状；是否2年内有过拒保、延期等记录。根据《保险法》第16条，对于客户如实告知义务的定义已经写得非常清楚：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。换句话说，没有问到的不用告知，那么3年前、5年前的住院不用告知，体检查出问题，没有问到这个疾病名称，或者某些指标异常等等全都不用告知。可以这样说，好医保是目前健康告知最宽松的产品。对比同样是中国人保出的金医保则严格太多。问题来了，同样是百万医疗险，还是同一家公司，为何健康告知差异如此巨大？如果没有研究过几百份产品条款，没有看过大量拒赔的法律文书，是很难搞清楚里面的门道。这里的核心是：是否如实告知，只影响到保险公司在两年内是否有权解除合同。而那些既往症，你告知不告知的，都永远赔不到。很简单，之前有病史，但健康告知里没有问到，我们就算买了保险，事后出险照样不赔。比如好医保6年版的条款，我给大家解释一下第一句话的意思，如果是故意没有告知，且这个问题很重要，告知的话有可能通不过，保险公司直接先解除合同，先跟你撇清关系。第二句话的意思，如果故意不如实告知，那么之前的事故不赔，而且钱也不退。总结一下，想故意骗保没门，而且你交的钱还会打水漂。第三句话留了情面，如果是过失，比如忘记了前两年身体有异常，那么不赔，但还是把钱退给客户。这几条其实是搬的《保险法》第十六条，好医保的健康告知宽松，关键靠的是既往症。这是我见过比较苛刻的，去理论或举证都比较麻烦。所以哪怕好医保健康告知问的很少，他的风险其实也大不到哪里去。到时候以既往症先拒赔，此时的我们身患疾病，又不懂保险、法律等专业知识，是很被动的。去投诉也得拿出依据，对薄公堂成本更高。说这么多，目的不是说好医保差，我也买了好医保，但我是吃这碗饭的，确实可以不用人来服务，只需提供产品就行。但对普通人来说不一定适合。我做了这么多年保险，总觉得自己跟新人一样，其实就是敬畏这行，不仅产品多，条款复杂，里面的门道也多，需要不断地学习积累。最后产品咨询、方案定制，欢迎咨询豆哥}