国际投行研究报告
2022年03月18日 13:56
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重庆百货吧>马上消费金融用科技赋能 双碳经济+乡村振兴两翼齐飞近年来，大数据、人工智能等信息技术的发展不断推动着金融机构的数字化转型进程，也使得金融机构在反哺社会、惠利民生等方面有了更多的呈现。作为一家科技驱动型的金融机构，马上消费立足数字化根基，在“场景+科技+开放”综合性数字化平台战略加持下，正在不断释放自身的普惠价值。去年12月，马上消费正式对外发布《2016-2021年社会责任（ESG）报告》，并公布其在环境、社会及治理、普惠价值、消费者保护、科技研发、碳中和、乡村振兴及助力共同富裕方面的探索、创新和阶段性成果。该份报告显示，马上消费将持续发力技术投入，加强自主研发能力，赋能其业务稳健发展，不断提升普惠金融的深度和广度；在公司运营方面也进一步规范、稳健发展；发挥党建引领，驱动企业高质量发展。“马上消费始终践行‘以用户为中心’的服务理念，将人工智能、大数据、云计算、区块链等数字化技术与金融业务深度融合，不断提升金融服务能力，拓宽金融客户覆盖面，为人民群众、合作伙伴提供更加优质、便捷的金融与技术服务，以推动金融在新发展阶段更好服务实体经济。”对此，马上消费董事长赵国庆这样表示。加快数字化转型 释放普惠价值“十四五”规划和2035远景目标将普惠金融上升到国家层面，提出要“健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，构建金融有效支持实体经济的体制机制。增强金融普惠性。稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型。作为数字普惠的深度实践者和创新者，马上消费始终坚守普惠金融的初心，以数字化转型为突破口，不断探索金融服务模式和场景，不断延伸金融服务的触角，不断提升金融服务深度、广度和温度。打造集差异化定位、线上化获客、智能化风控等于一体的普惠金融发展模式，满足“千人千面”个性化精准服务需求，主动由“普惠金融”向“惠普金融”转变，让普惠公允的科技创新成果惠及更多群体，切实满足人民群众日益增长的美好生活需要。报告显示，截至2021年6月末，马上消费业务已覆盖北京、广东、四川、江苏、河南、福建等全国31个省(自治区、直辖市)。其中，累计服务县域用户和农村用户分别是2900万人、2390万人，为600多万信用白户建立信用记录。作为场景化的消费金融机构，马上消费不断拓展金融服务场景，主要从两个方面着手，一方面是自身的场景布局，已经覆盖3C数码、旅游运动、生活服务等百万个消费场景。另一方面与互联网服务平台合作，从而更广泛地拓展线上场景。马上消费对金融业务场景化的落地，当前已累计连接消费场景200+，包括电子商城、美食、出行等。打造技术核心优势护城河 从自主到开放近年来，伴随科技自主研发上升为国家战略，云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融行业的深入应用并产生聚合效应，科技能力已成为消费金融发展的核心驱动力和竞争力。马上消费自成立起就定位为全面数字化的公司，毅然选择一条最难走的路，坚持从0到1自主研发核心技术，牢牢把握核心技术的自主权，在自主研发和科技创新领域持续投入，大力发掘和培养顶尖的科技人才，持续投入到一线能力构建中去，为健康、可持续、高质量发展提供支撑。报告显示，马上消费集中人工智能、数据驱动、生物识别、区块链、云计算五大领域技术，自主研发出核心系统900余个，专利申请数量330余项，实现消费金融全价值链的数字化和智能化。持续打造高质量发展创新基因，马上消费聚焦数字轻资产模式运营，构建以“科技自主研发”为引领的核心竞争力，不断提升技术创新能力，优化产品策略，加大研发经费投入，打通实践中面临的诸多“堵点”。同时高度重视科技成果转化，推出开放平台战略，将科技成果推广至200多家银行等机构，充分发挥“科技+产业”合力，迸发出创新活力，为行业数字化、智能化、绿色化转型提供有益贡献。正如赵国庆所言，“唯有坚持科技驱动，才能打造差异化竞争力，建立核心优势。”当然，自主研发能力、数字化转型都离不开优秀的技术人才赋能，马上消费通过全面搭建科技研发人才金字塔，实施人才发展选、用、育、留一体化管理，夯实科技创新人才要素基础。根据报告，截至2021年6月末，马上消费共有科技研发人员超1100人，其中大数据、人工智能及云计算科技人员超70%；从人才层次上看，拥有10%的领军人才，30%的腰部人才，60%的基础人才；从学历分布上，本科及以上学历人员占比87%，形成自主科技能力人才源泉。探索“金融+科技+碳中和”的绿色创新发展新路径“2030年前达到峰值， 2060年前实现碳中和”，“双碳”目标的提出是基于国内国际两个大局作出的重大战略决策。马上消费积极响应国家碳达峰、碳中和战略，将环境保护、节能减排视为企业社会责任的重要任务，积极探索低碳发展的模式创新和技术创新，不断以科技力量完善绿色金融服务和管理体系，形成一条“金融+科技+碳中和”的绿色创新发展道路。2021年7月，马上消费正式对外发布《“碳达峰碳中和”路线图2.0》，内容涵盖绿色化运营、构建低碳文化等，多维度地展现企业践行绿色金融，参与节能减排的实际行动，明确行动方向和目标，争取2030年实现净零排放。一是深耕绿色低碳发展，参与标准化体系建设。二是携手政府机构和外部企业，以科技创新助力“碳中和”。三是倡导绿色低碳企业文化，积极投身低碳公益事业。马上消费设立企业低碳公益日，未来还计划设立“马上”绿色基金，参与具有影响力的绿色公益活动及绿色公益论坛，并提供专项资金服务地区公益事业。同时，马上消费大力倡导绿色低碳的企业文化，坚持绿色运营、低碳办公，旨在提升员工低碳意识，鼓励低碳办公、低碳出行。未来，将搭建物资循环企业平台，筹建绿色建筑等，多维度、多领域地实现绿色金融，焕新企业绿色低碳新标签。报告显示，截至2021年6月末，马上消费已为超1.3亿用户提供全线上无纸化服务，累计减少碳排放55.11万吨，深入践行全流程数字化绿色金融服务。点燃可持续金融扶农新引擎 打造乡村振兴新样本2021年，是乡村振兴元年。人民银行、银保监会发布《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》，提出“把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。”马上消费积极响应乡村振兴战略，把普惠金融作为工作重点，运用科技的力量探索延伸普惠金融服务的边界，解决农村普惠人群的需求痛点，激活改善人居环境、增强农业生产能力、发展特色农村产业的消费需求，提升消费体验和生活幸福感。马上消费走出一条可持续性金融扶农新路径。今年8月，发布《乡村振兴路线图 “5+1”行动方案》，涵盖数字普惠金融、智力帮扶、科技助力、消费帮扶、金融知识普及的5大行动和建设金融服务乡村振兴开放平台。此外，马上消费还打造了首个消费金融乡村振兴知识教育示范点。马上消费制定“普、惠、质”协同发展的未来战略，持续将普惠金融服务向基层、县域、乡村和社区不断延伸，让金融资源、服务打破城乡隔阂，用普惠金融润泽乡村振兴。数字经济时代，消费帮扶有望成为乡村振兴的“新引擎”。马上消费整合多方资源优势，在安逸花商城开辟乡村振兴专区，联合重庆百货举办线上线下乡村振兴购物节，以精准消费扶贫的方式，解决农产品销路，助推特色产业发展，实现助农增收。根据报告，马上消费预计到2025年，实现4个100，即联合100家合作机构、撮合100家新型农业经营主体、对口帮扶100个乡村、赋能100个产业振兴项目，矢志不渝地绘就乡村振兴沿着“路线图”走下去。马上消费发布ESG报告的发布对消费金融行业而言具有积极地正面效应，一方面用实践和数据证明只有坚守合规的企业才能稳健运营；另一方面也为金融科技企业的发展提供可以借鉴的思路，企业不仅仅是一个个体，而是一个生态中的重要组成部分，只有践行企业社会责任、担负社会、环境、行业健康发展的责任，才能推动整个行业和企业更加高质量发展；第三反映出坚持自主研发科技创新才能打造企业可持续发展的核心竞争“护城河”。第四要顺势而为，积极响应国家乡村振兴、绿色发展、共同富裕等大战略，践行普惠金融，助推实体经济发展。作为消费金融头部企业，该报告的发布也为行业ESG起到带头示范和引领金融科技企业掀起社会责任的新风尚。相关证券：重庆百货(600729)
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本文来源：时代周报 作者：郭子硕
2020年9月，中国向世界宣布碳达峰目标和碳中和愿景，承诺中国二氧化碳排放力争于2030年前达到峰值，并努力争取2060年前实现碳中和（又为“3060双碳目标”）。这是中国首次向全球明确中国实现碳达峰、碳中和的时间，引发海内外热议。“碳中和、碳达峰”目标是指在降低二氧化碳排放的同时，促进二氧化碳吸收。用吸收抵消排放，促使能源结构逐步由高碳向低碳甚至无碳转变。中国作为世界上最大的能源生产国和消费国，“做好碳达峰、碳中和工作”是中央确定的2021年八项重点任务之一。根据国家统计局数据，2020年我国全年能源消费总量49.8亿吨标准煤，占能源消费总量的56.8%，较2019年增长2.2%。距实现碳达峰目标的承诺时间仅不到10年，金融机构在双碳目标中扮演何种角色是关注的重心。答案无非两条路径，一是金融机构实现自身碳中和目标，二是金融机构加大绿色金融领域的投入，推动其他企业节能减碳，助力3060双碳目标早日实现。绿色金融是蓝海市场。清华大学气候变化和可持续发展研究院研究发现，要实现碳中和，未来30年中国需要新增138万亿人民币的绿色低碳投资。这意味着，我国实现碳达峰、碳中和的目标离不开金融机构的支持。淡马锡公司全球企业发展联席总裁兼中国区总裁吴亦兵4月20日在博鳌亚洲论坛上表示，绿色金融可以成为中国可持续发展的重要抓手之一。中国有着较为完善的金融体系，在绿色债券、绿色信贷等领域都具有较强的研发和创新的能力，具备发展绿色金融的能力和条件。中国也有巨大的绿色金融支持需求。金融机构重力发展绿色金融。7月16日，全国碳排放权交易市场正式开启上线交易，全国碳市场建设采用“双城”模式，其中上海负责交易系统建设，湖北武汉负责登记结算系统建设。在碳排放权交易体系日趋成熟的背景下，金融机构发挥资本桥梁的作用，推动整体碳排放减少的进程。自7月1日起，中国人民银行印发的《银行业金融机构绿色金融评价方案》（简称《方案》）正式施行，对金融机构的绿色贷款、绿色债券业务开展综合评价，评价结果将纳入央行金融机构评级。在碳中和作为国家重要发展战略目标的背景下，马上消费金融将全面融入和服务新发展格局，积极探索 “金融+科技+碳中和”的绿色创新发展道路，打造碳金融综合服务解决方案，探索建立环境权益金融产品体系。绿色运营成效显著马上消费金融“无纸化”运营成效显著，着力实现自身运营层面的碳中和。据了解，金融机构现代办公中的耗电设备主要包括空调系统、照明系统、电脑设备、以及复印机、饮水机等其他设备。马上消费金融成立 6 年以来，通过绿色金融运营，使用电子合同，累计节省 6.9 亿张 A4 纸张，减少 9798 吨碳排放。马上消费坚持推动全公司绿色低碳服务，通过自然语言处理、智能语音识别、语音合成等人工智能科技，在客户服务方面持续推动智能机器人服务，累积减少碳排放量1189吨。通过自研金融云系统，实现弹性服务，弹性算力使用，其服务器算力使用最高可超过50%，较传统方式已节省上千台服务器，减少碳排放量4459吨。仅2021年上半年，马上消费金融通过金融云容器、智能客服、电子合同、电子凭证、线上业务等累计减少碳排放约5.67万吨，同时促进绿色消费，低碳产品消费总额4.05亿元。马上消费金融相关负责人介绍：“我们借助全闭环的自主数字化能力，实现了7*24小时不间断的线上化、智能化全流程消费金融服务，以线上电子合同代替纸质合同，全程无纸化，避免了线下出行和纸张消耗所产生的碳排放。”单纯的线上化并不能完全解决碳排放的问题，数据中心仍然存在高能耗等问题。对此，马上消费金融也在探索更环保的数据储存模式。马上消费金融推动数据中心节能改进，优先采购和使用可再生能源，最大程度减少能源使用的间接碳排放。此外，马上消费金融将节能减排观念融入公司管理层面，如逐步完善公司节能减排相关制度，推进无纸化办公，鼓励员工上下班乘坐公共交通工具等。除了实现自身运营层面的碳中和之外，马上消费金融机构还积极开展各类绿色金融业务，降低自身在企业合作中的碳足迹，推动其他行业实现低碳发展。马上消费金融相关负责人表示：“在过去的六年，公司连接了 100 多百家金融机构，服务了 200 多家场景方，我们愿意开放数字化技术和绿色金融技术，帮助所有合作企业共同构建一个绿色生活的社会，一个绿色能源的社会和一个绿色金融的社会。”此前，马上消费金融在《“碳达峰·碳中和”路线图2.0》中提出，下一步将积极参与公共项目配套技术服务，拓展与绿色科技企业技术合作，积极探索与工业互联网、物联网及环保等领域的企业降碳技术合作模式与合作点。科技创新，更安全高效科技已成为消费金融行业的重要力量，AI、大数据、云计算等前沿科技已逐渐渗透获客、风控、授信、资金管理等环节，覆盖业务全流程，助推消费金融行业优化升级。作为消费金融行业科技创新的先锋队员，马上消费金融聚焦科技创新，力求科技使金融服务更安全、更高效、更绿色。7月22日，在国际权威财经媒体《亚洲银行家》（The Asian Banker）举办的2021年度中国未来金融峰会暨商业成就奖项计划颁奖典礼上，马上消费金融凭借FaceX人脸身份核验系统，荣获“中国最佳身份验证技术应用”重磅奖项，用以表彰其在身份核验、生物识别、云端SaaS方面的突出表现。据了解，马上消费金融自主研发的FaceX人脸身份核验系统，采用双重人脸比对且选择性的叠加声纹比对，针对不同应用场景采用不同活体检测技术等，大幅提升风险防控能力，有效提高线上身份认证的效率，同时实现对外输出。数字化时代，身份核验技术逐渐成熟和完善，被广泛应用于金融、医疗、教育、公安等领域，对于个人信息安全而言有重大意义。“人脸身份核验技术作为改变人类生活的前沿技术已逐渐趋向于多模态化，和声纹、虹膜、指纹识别等相结合，有助于为广大群体的生活隐私加一层强有力的保障。未来，身份核验的应用场景将更加专业化，且随着生物识别技术的不断迭代发展，身份验证应用将更加安全、高效。”马上消费金融董事长赵国庆表示。马上消费金融着重激发科技内生力量，为金融服务注入科技动能，大幅提升服务效率和服务水平，降低成本。以智能客服为例，基于智能决策、AI交互、人机协作等核心技术，日均处理咨询量已高过5万件，智能客服分流率达93%，问题识别准确率93%，远远超过上年同期。上半年，马上消费金融取得多项技术突破。马上消费金融与华为联合打造金融场景化的实时智能客流分析系统、与中国信通院携手为“可信人脸应用守护计划”护航、APP率先适配华为鸿蒙系统。并荣获国家工信部“新一代人工智能产业创新”揭榜优胜单位，北京国家金融科技认证中心颁发的“金融科技产品认证证书”等重磅荣誉。目前，马上消费金融专利申请数量超过330项，自主研发核心技术系统900套，软著作权登记证书74项。赵国庆透露，下半年计划参与国家标准制定将增加3项，产学研联合创新实验室也增至10个。近几年，马上消费金融深度耕耘前沿科技的研发和应用，依托人工智能、大数据、云计算、区块链四大核心技术驱动，坚持科技自主研发且注重成果转化，为客户提供优质的产品和服务，打造多个行业领先的创新技术和应用，成为消费金融行业的领头羊。下一步，马上消费金融将继续践行3060双碳目标，积极探索低碳发展的模式创新和技术创新，坚持在自主研发和科技创新领域深耕，推动自身节能减排，实现绿色金融可持续发展。（文/郭子硕）}