2023-11-04 00:18:20
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华龙网讯 大模型时代下，如何推动数字金融创新？“必须要建立一个能实时决策，用算法代替人的先验经验决策的一个新型组织；构建一个可产生稳定结果，让人工智能按人的预期提供可靠金融服务的新架构；构建一个与合作伙伴产生群体智能的新体系。” 11月3日，马上消费副总经理兼CTO蒋宁在香港金融科技周2023的主论坛演讲中，给出大规模数据决策与数字金融创新的关键战略。马上消费副总经理兼CTO蒋宁演讲中。马上消费供图 华龙网发香港金融科技周是亚洲最大、最具影响力的金融科技活动之一，是香港金融科技界的旗舰盛事。该活动由香港财经事务及库务局与投资推广署主办，并由香港金融管理局、保险业监管局及证券及期货事务监察委员会联合筹办，旨在推动全球金融科技创新，推动金融服务与更多领域的发展。今年，活动以“金融科技新定义”为主题，汇集了来自世界各地的顶尖行业领袖、监管机构代表、投资者和创业者，就人工智能、Web3和绿色金融等业界重要议题展开讨论，热议金融科技领域的最新趋势和创新成果。数据进入决策：金融大模型的关键命题如何缝合大模型与金融间的距离？在蒋宁看来，关键是在数据、算法、算力和平台四个维度，推进金融机构的数据、知识到决策的全链路变革。演讲伊始，作为深深扎根业务一线的技术专家，蒋宁首先给听众抛出了4个问题：技术的迅速迭代的当下，如何感知消费者多样化的需求，得出精准的业务决策？如何管理几何级增长的数据，让数据形成数据资产，产生价值？机构如何保证可靠、稳定的算力？组织内如何构建一个能够实时决策的业务体系，推进自适应式、自动化的营销和风控？这几项问题，是每一个寻求数字化转型的金融机构关注的重点，也是变革金融科技绕不开的命题。蒋宁认为，具体而言，数据层面，要把客户稳定态的数据和高度稀疏特征的数据结合，将客户的行为特征变成可计算、可推理的数据资产；算法层面，需突破基于时间序列的因果关系推断，让大模型找到数据间的逻辑关系，支撑机构决策；计算层面，要构建新型的算力流程，能够在跨云、多云场景下提供稳定的算力；体系层面，要实现大规模仿真，并从中找到客户需求点和因果关系，进而取代先验的人工经验。“我们要用数字化决策技术，构建一个崭新的零售金融平台。”蒋宁直言，要利用金融领域的新“武器”，基于大模型的智能化架构，构建先进AI驱动的模型决策系统。在蒋宁看来，让大模型执行金融任务，要满足3个条件：一是在线持续学习，让模型实现实时推理预测，能基于用户行为做出快速的、最佳的个性化判断；二是要构建组合式AI平台，让大模型和传统的数千个普通模型有效组合，达成合作；三是满足安全合规这个最根本的要求，用对抗学习来解决模型的鲁棒性问题，以保证金融100%的安全、合规。这些技术细节和解决方案的提出，都建立在马上消费深厚的科研积累和长时间的数字化实践之上。今年8月，该公司发布全国首个零售金融大模型——“天镜”，并已在自动化营销、风控等实际业务场景应用近6个月。“今天，马上消费每天能基于用户1000万个行为做出个性化的营销和风险判断，每天做上亿次模型计算，每秒可以处理150万特征的计算”，蒋宁说，经由这些大规模数据处理能力，马上消费由传统的机器学习跃迁到大规模特征计算和大规模模型计算体系，并以此推动零售金融创新发展。6大任务，升级金融大模型系统布局蒋宁称，海量的数据资产、大规模数据决策、极致自动化业务流程，是支撑金融大模型的基础设施、探索支撑和落地到零售金融场景的能力。具体而言，马上消费在8年里积累了1.8亿用户、100P数据、10万+变量、20万张用户数据表和超过2000个模型，在零售金融的六大风险场景构建了全方位的风险管理体系。这些多模态、高质量的数据，成了马上消费不断挖掘数字金融，将金融大模型做深做实的依托。为了能给同业系统布局金融大模型提供参考，蒋宁以马上消费的业务实践为例，指出大模型在金融领域落地应用的6项任务：一是让训练数据不受限，让数据更广泛，包括非结构化的数据、声音、视频等多模态数据；二是让训练更快速高效，找到成本更低、效果更好的训练的方法和模型蒸馏的技术；三是让知识掌握没有门槛；四是让群体智慧可汇聚集成；五是让金融风险全面控制；六是让监管合规变成原生。这6个方向，包含通用大模型的理解和推理能力、模型组合能力，再到金融大模型所需要的创造能力和安全合规能力，能力要求层层递进。唯有如此，才能让金融大模型全方位覆盖机构的营销、获客、风控等各个环节，产生业务价值。演讲中，他以马上消费真实的自动化营销流程为例，详细解析大模型可信安全核查的技术方案。线上事件营销需要预测用户意图，识别个性化行为，大模型要经过反复的对抗学习训练，找到测试提示、内容安全判别、生成回答的最佳方案，在保证金融大模型创造能力的同时，满足安全合规的需求。同时，机构也要关注事前合规，着重控制内容生成，解析监管文件，实时检测判断，并在经营中对员工开展合规培训考试，自动生成风险报告，把合规安全贯穿在业务体系的全流程。“拥抱大模型，金融机构将在产品和服务个性化、价值链效率、决策科学性方面迎来更大的发展空间。”11月2日，蒋宁在香港金融科技周“人工智能新纪元：探路金融大模型”圆桌论坛上，与香港特别行政区政府投资推广署财经金融及金融科技主管梁瀚璟、平安壹账通银行执行董事兼行政总裁费轶明、万向区块链首席经济学家邹传伟、第一财经总编辑杨宇东共同探讨金融大模型的产业应用。蒋宁认为，要改进数据的组织方式，形成数据资产，进入决策，产生智能，让AI在实时人机协作、持续学习、多模态维度促进变革与发展。蒋宁表示，未来，马上消费科技服务收入占比会不断增长，在“自营+开放平台+金融云”的战略定位下，将不断加强自主研发能力和科技驱动进程，与合作伙伴打造一个开放融合的新型的数字生态。}

2023-10-09 16:15
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零壹财经发布于：北京市
图源：通义万相
来源
零壹财经
作者
张倩茹
“消费金融不仅要有金融的本质，还要有科技的内涵。”
从2010年首批持牌消费金融公司获批至今，已经过去十三年。
十三年来，有繁荣，有低谷。而科技以惊人的速度改变着消费金融行业的面貌，重塑着消费金融行业的生态体系与发展格局。
在科技迅速迭变的时代，如果不想“被改变、被重塑”，那就要转换攻守位置，主动拥抱数字科技，顺应数字化浪潮，内外协同向前跨越。
今年上半年，持牌消费金融行业业绩呈现恢复向好态势。零壹智库统计20家数据披露较全的消费金融公司财报发现，整体业绩普涨，其中12家实现营收、净利润同比双增长。从盈利角度看，招联消费金融、兴业消费金融、马上消费仍处于第一梯队，净利润均超过10亿元。
业绩整体向好的原因，除了政策暖风之外，各机构推进数字化转型降本增效，通过科技进行服务创新和降低经营成本等也是重要因素。
当下，数字化转型已经成为一道必答题，但从何处切入值得探讨。发展至今，我国持牌消费金融机构的 科技创新现状如何，专利布局策略有何异同，科技成果是否落到业务实处，这是本文探讨行业发展状况的重要着力点。
01
从支撑发展到主动赋能
持牌消金科技战略“攻守转换”
在国家战略和技术发展的双重驱动下，数字化转型已成为消费金融焕发新生的重要驱动力。相对于银行、保险、证券等其他传统金融业态，消费金融机构对科技自主创新更为重视。
这首先是因为，持牌消费金融机构诞生和运营之初，赶上了互联网金融发展的黄金时期。其次，消费金融机构运行本身依靠技术驱动，需构建牢固的数字底座。此外，消费金融行业重视科技自主创新，也是消金机构扩容+监管趋严+高质量发展要求背景下“破局”的需要。
从战略层面看，众多持牌消费金融机构快速应对转型需求，将科技创新上升为重大发展战略。以马上消费为例，自成立以来就坚持以科技为驱动，走自主产研的发展战略，目前已自主研发1000余套核心技术系统，为营销、风控、运营等业务赋能，构建了覆盖业务全流程的数字化闭环。
背靠阿里巴巴和蚂蚁集团的蚂蚁消费金融也是厚植“科技基因”的一个典型，以技术立身，靠资本端的助力，使其具备强大的内生增长实力，同时也注重对外输出科技，借助“开放”来实现消费金融服务能力的延伸。
02
科技投入：下好“先手棋”
马上消费专利价值居首
从策略层面看，坚持自主研发、探索前沿技术，共同为持牌消费金融机构夯实科技根基。
随着消费金融行业行至分化阶段，行业玩家普遍更加注重自主研发实力的修炼与提升，从技术追赶向前沿引领迈进，在科技投入、科技人才建设等方面都有长足的进步。
据了解，马上消费过去八年在科技上已经累计投入超31亿元，目前技术研发人员占比超过70%。其董事长赵国庆在一本为八周年出版的内部书籍《创业之路》中回忆道，公司首笔自主研发经费3000万元就是他个人自掏腰包，这也印证了马上消费“创业之初就立志打造以科技为驱动的金融机构”。
科技投入大，科技研发成果也相应持续“涌出”，专利的数量和质量就是最直观的一个体现。
根据零壹智库发布的 报告，截至2023年9月19日，在31家持牌消费金融公司中，有22家合计公开披露了1962件专利。其中，马上消费公示的专利956件，占行业总量的48.8%，居行业首位。
不只是专利数量，在专利价值上，行业第一也是马上消费，达到1160万美元；其次是招联消金与南银法巴消金，专利价值分别为297万美元以及235万美元。
相比于专利等科技硬实力，消金APP应用更像是“看得见”的科技力。作为消费金融公司线上运营的重要载体，消金APP的业态也是窥见机构科技力的重要窗口。
根据零壹智库发布的 ，截至2023年6月30日，在已开业31家持牌消费金融公司中，共有27家共上线了42款APP，与去年同期相比增加了9款。
从整体评分来看，消费金融公司APP活跃度平均分为3.87分，仅有马上消费旗下的安逸花APP表现较为突出，超过8分。安逸花APP以总分8.48分名列第一，招联金融APP以6.11分位居第二，两家连续三次稳居行业前两名。
此外， 不少持牌消费金融机构将“下好先手棋”放到更加重要的位置，选择与各大高校开展产学研合作，共同研究、探索前沿技术。
据了解，目前至少有8家消费金融机构与高校共建实验室，并基于共建实验室的研究向人工智能、金融科技等领域的前沿技术进行深入拓展，加速科技研究成果转化。
据零壹智库梳理，马上消费已联合浙江大学、南开大学、中国科学院等19所高校、科研院所成立实验室、国家级博士后科研工作站，加速科技成果转化。蚂蚁消金继续深化与重庆大学的专项合作，共同研究反欺诈联合建模、AI生成技术等领域，突破人证识别难题。
03
科技成果转化：以数字化打造消金新业态
金融行业数字化转型行至深处，对科技的转化价值要求越来越高。而如何规避技术“挂空挡”，检验科技是否落到实处，得让业务来说话。
从管理赋能角度来看，底层技术的深入应用，能够赋能智能获客、智能营销、智能风控、智能运营等诸多消费金融业务场景，达到降本增效的效果。
从专业赋能的角度来说，优化客户体验非常重要。例如，马上消费发布的首个零售金融大模型“天镜”，将AIGC技术投入实际使用，赋能智能营销、智能客服等金融业务环节。天镜拥有汇集智慧、唤醒知识、众创价值、数字分身四大核心能力，不仅能帮助客服搭建沟通顺畅的“直通车”，还能解决员工在提取、利用结构化和非结构化文档中的数据资料的痛点，以更人性化的方式提供金融服务。蚂蚁、小米等巨头竞逐AIGC大模型，也为旗下消费金融机构（蚂蚁消金、小米消金等）重点赋能其在消费金融领域场景的应用。
从社会赋能的角度来看，消费金融机构应当以科技手段助解乡村振兴、绿色金融以及消费者保护难题，让科技成果真正惠及普通大众。
例如，平安消金打造覆盖事前、事中、事后全流程的智能管理平台，截至2023年6月，平台累计提供智能解决方案服务近340万人次，客户意图识别准确率达95.39%。
再例如，马上消费建立乡村振兴数字化赋能中心，推进大数据、人工智能技术在环境监测、种养殖业、产品溯源等领域的应用。
04
小结
科技是第一生产力，不仅推动历史车轮滚滚向前，同样也推动着消费金融行业持续向上发展。数字技术的不断迭代，使金融业创新或主动或被动地再次提速。
对消费金融行业来说，随着AI的加速渗透，业内机构的转型与发展对科技创新的依存度将越来越高，只有主动求变，并将“变”落到实处，才能“走得远”和“走得稳”。 返回搜狐，查看更多
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　　近日，马上消费金融股份有限公司（下称：马上消费）公布了2022年全年业绩。在过去的一年，马上消费凭借着强大的韧劲穿过了一个个激流险滩，并交出了亮眼的成绩单。数据显示，2022年，马上消费净收入为135.30亿元，同比增长14.48％；净利润17.88亿元，同比增长29.34％，业绩稳中向上，营收、净利双增长。　　消费金融行业历经10多年发展，经历了懵懂、探索、有序、合规，如今已经迈入规范化、高质量的数字化阶段。任何一个行业的健康发展从来不是单一个体所成就的，而是与社会、行业、伙伴、用户各方“和谐共生”、“共荣共赢”的结果。　　科技为本，金融为径，数字化赋能行业高质量发展　　2022年，党的二十大报告指出，加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。日前，中共中央、国务院出台的《数字中国建设整体布局规划》按下中国数字化经济的加速键。　　顶层设计完善，数字化转型也成为各行各业新的机遇与挑战。在这样的背景下，消费金融行业实践数字化发展具有重要的现实意义和深远影响。　　欲善其事，必先利器。作为科技驱动型头部消费金融公司，马上消费深知自主研发的重要性，自成立以来就坚持自主产研的发展战略，深耕科技研发、锻造数字技术，致力于消费金融行业高质量发展。　　自2019年，马上消费推进开放平台战略，以科技、风控、智能客服等为核心驱动力的数字化服务，从后台走向前台，从自营走向开放。随着开放平台战略的不断迭代升级，马上消费逐渐聚焦到以“自营+开放平台+金融云”为核心的数字轻资产运营模式。　　依托强大的自主科研，马上消费为多个行业提供个性数字化转型方案，持续向同业赋能。其中，其自主研发的集人脸识别、语音识别、声纹识别、OCR识别、活体检测、人脸框内检测等技术于一体的智慧双录产品，不仅是公司内部贷前审批的利刃，也在银行、信托、保险等行业落地实践。截至目前，马上消费科技赋能机构数量超过100家，合作金融机构超过200家，场景方200余家，覆盖消费场景超百万个。　　科技赋能行业稳健发展源于数字科技全方位研发。以人工智能、大数据、区块链、云计算等先进技术驱动，马上消费努力探索行业发展新动力。截至2022年底，马上消费发明专利申请突破1000件，其中已公开发明专利达545件，行业占比47.23％，稳居全国消费金融行业首位，实现了消费金融全价值链的数字化和智能化。　　不久前，中国人工智能学会发布了“2022年度吴文俊人工智能科学技术奖授奖名单”，马上消费联合四川大学等单位申报的《云平台环境下智能数据治理和隐私安全的关键技术研究及产业化》项目荣获科技进步奖，成为全国首家入选该奖项的消费金融机构，也是重庆唯一获奖企业。　　科技让生活更轻松。马上消费坚持以用户为中心，运用客户体验全局管理思维，从制度、文化、技术、产品、人工服务等多方面进行整合，以创造良好的用户体验，　　目前，马上消费已形成体验设计、数据收集、数据分析、用户洞察、行动优化全链路闭环的客户体验管理体系，实现了全渠道、全场景、全周期的精细化运营。2022年，其发布的消费金融行业首份《消费者权益保护报告》显示，通过数字化赋能消保建设，其智能客服系统用户体验和服务效率兼得，用户好评率达98.65％，深挖科技价值为用户提供有温度的消保服务。　　金融为民，初心不改，创新探索实体经济新模式　　持牌消费金融公司成立伊始，就担负着普惠金融的使命，服务小微、聚焦新市民。除此之外，消费金融机构还扮演着更重要的社会角色，凭借着强大的科技实力，助力实体经济高质量发展。　　守住烟火气，聚焦新市民。服务新市民是政策导向，也是金融机构重要的业务范畴。以马上消费为代表的消费金融公司积极落实政策号召，将服务新市民作为业务重点之一。　　2022年，马上消费安逸花商城联合重庆百货开展“助力新市民 乐享新生活”的主题购物节，以丰富的消费品类和场景营销，增加消费服务多样性。　　同时，依托自主研发的音视频呼叫中心，持续向小镇青年、应届毕业生、返乡创业者、退伍军人提供各类网络教育。凭借数字化可增强新市民金融知识素养，2022年6月马上消费得到银保监会通报表扬。　　科技创新探索实体经济新模式。马上消费不仅在主营业务稳健发展，还凭借自身科技实力探索乡村振兴的新模式。　　以“慧养鸡”为例，由于散养模式的养殖风险大、难度大，往往很难获得融资青睐。近期，马上消费在两江银保监局的组织下，联合国任保险两江中心支公司和渝北银座村镇银行，以金融科技创新为核心，推出了国内首笔“金融科技+保险+银行”模式支持散养土鸡项目的贷款。　　基于该创新模式，渝北银座村镇银行向养殖户提供1年期30万元信用贷款授信，且不需提供任何抵押物，保险公司提供信用保险、高新技术企业财产保险和网络安全责任险三重保障，为养殖户进行融资担保。　　马上消费以“慧养鸡”智慧养殖大数据平台及智能化监控设备和技术，为两者进行保后监测、贷后管理及跟踪回访提供技术和数据支撑。该闭环式金融创新模式有效解决了企业融资难的问题。　　践行ESG理念，助力可持续发展。在“碳达峰·碳中和”的驱动下，践行ESG理念已成为金融机构的共识。马上消费以科技力量完善绿色金融服务和管理体系，形成一条“金融+科技+碳中和”的绿色创新发展道路。不久前，马上消费正式上线“马上绿洲”公益项目，推出消费金融行业首个个人碳账户，鼓励用户践行绿色低碳。　　对于一家金融机构来说，短期看业绩、看增长，长期则要看战略、看价值观。对于“长期主义”各家有各家的定义，而目前来看，谁能真正实现从粗放式增长转向高质量发展，从只追求高利润转到关注用户、伙伴、员工以及社会的价值最大化，谁就离长期主义的目标更近了一步。　　从这个角度来看，马上消费“和谐共生”的理念正是走向长期主义的捷径。放眼未来，走在长期主义道路上的马上消费将会继续坚持以科技为根本，以金融为途径，通过数字化服务为客户带来美好生活、为行业贡献科技力量、为社会提供高质量的金融服务。本文源自：金融界资讯}