老规矩，先梳理问题，再做解释。题主提到的“重大疾病的医疗保险“，这里面重大疾病是定语，所以本质还是在问大病住院的保险，应该怎么选……那这样，我们就要回归到医疗险的世界了~但是，在此之前，我还是建议，对于普通人来说，重疾险和医疗险最好都能搭配上。重疾险：负责我们生了大病之后的收入损失问题，提供后续治疗或者日常生活的基本现金流；医疗险：负责我们大病治疗的费用问题，可以先治疗在报销。所以，如果缴费实在有压力，那么医疗险可以先配，然后再考虑适当配置一些重疾险或者储蓄险来增加现金流。既然主题还是医疗险，那我们就针对医疗险做深入扩展——医疗险的选择逻辑：第一步：明确医疗险的本质 —— 报销性质。也就是说，我们要先就医，比如看个门诊，或者住个院，这种治疗费用，拿到发票后找保险公司报销。既然是报销，那就是实报实销，依据发票上的明细，对照我们购买的医疗险的保障内容，一条条核对，能报的不能报的都要列出来，最后完成报销，也就是医疗险的理赔。这是重疾险和医疗险的一个差异性的介绍，可以参考。第二步：明确医疗险的理赔逻辑 —— 实报实销，符合理赔条件的才报销。这个和我们找公司报销是一个道理，公司比如规定了住宿费一个晚上是500元，那我要是住了600元的房间，那公司最多也只能报给我500元，对吧。其实道理是一样的。既然公司有公司的报销逻辑，那么医疗险也有自己的报销逻辑。说到商业医疗险，这里面一定逃不开医保，那么到底医保在我们的日常生活起到一个什么作用？很重要的作用，建议我们每个普通老百姓都要购买医保！医保对每个人来说都是公平的，也是透明的。所以我们完全可以向当地的社保中心进行咨询，大概了解一下当地医保结算的范畴。但是大体来说，通常都会设置一个起付线，也就是说，低于起付线的费用都要我们自己来承担；只有超出起付线后，才会进入医保报销的流程。(我自己画的)哪些费用可以算作医保报销呢？主要就是参考这三个目录：国家基本药物目录基本医疗保险诊疗项目服务设施目录先说基本药物目录，这里包含了两类药品。甲类药品是全国统一的能够保证治疗基本需要的药品，这类可以享受医疗保险基金的给付；乙类药品是部分享受医保报销的药品，也就是说，这类药品我们要自付一定比例的费用。那么目录外的药品呢？对不起，自己承担，医保是不会覆盖的。诊疗项目，通常指符合条件的各种医疗技术劳务项目和采用仪器、设备与医用材料进行诊断、治疗的项目，通常就是检查费。这部分也会明确说明，哪些项目由医保承担，承担的比例是多少。最后，是服务设施目录，基本上就是住院的床位费。如果要住特需病房，单人间的话，那么医保也是不会负担的。所以这么来看，医保最大的作用，就是保障我们每个人在一样的基准线下享受基本一致的治疗服务，实现“集大家的钱，去帮助需要帮助的人”。所以，了解了医保的作用之后，我们就知道有很多地方还是医保不能cover的，那只能通过商业医疗保险来解决了。第三步：确定商业医疗保险的目标 —— 管住院？管门急诊？都管？我们先确定目标，就是希望用商业医疗险来负担哪些费用。是只报销住院费用？还是要报销门急诊费用？还是说我都想要？从概率角度来看，由于门急诊是高频率发生的就医行为，所以能覆盖门急诊报销的商业医疗险一定比较贵；而相比之下，住院并不经常发生，所以保费会比较便宜。所以，我们在购买商业医疗险之前，一定要对这个基本逻辑有正确的观念，先大概了解包含不同责任的医疗险的价格，再慢慢收敛和归纳，选择自己最需要最合适的医疗险种类。第四步：确定商业医疗保险的报销范围 —— 社保内？社保外？接下来就要具体看条款，来了解一款医疗险的报销范围。先看一段下面这个条款的描述：(某医疗险条款)可以清楚看到，这款产品对于报销的范围做了准确的限制 ——要符合当地医保规定可报销，且自己实际支付的各项住院费用。简单翻译过来就是，只能社保范围内！那我们再看一个医疗险的条款：(某医疗险条款)这款产品的报销范围可以突破药品目录的甲类、乙类药品，也就是说用了自费药，是可以报销的。最后，再看一个条款：(某医疗险条款)这段文字里没有任何对于医保的限制，它的理赔基于费用是“合理且必须”，所以这样的产品，可以报销社保内自己支付的费用，也可以报销社保外自己支付的费用。通过以上三类不同产品的描述，我们大概可以归归类：当然，能尽量选择不限社保的医疗险是最好的。所以，这也是为什么你总会听到我在碎碎念，不限社保，不限社保，不限社保！第五步：敲定商业医疗保险的一些细节 —— 报销比例？免赔额？基本上看到这里，下面的内容就好懂多了。免赔额，就是保险公司不予理赔的一个额度。举个栗子，免赔额为100元/次，就是每次发生保险事故后，在符合保险公司承担范围内的费用，会先扣除100元，剩余部分进行理赔。所以，尽量选择一款0免赔的医疗险。报销比例，保险公司会根据约定按一定的比例报销。报销比例100%和报销比例80%，肉眼可见的差距，也就代表着我们可以获得理赔金额的多少。所以，尽量选择一款100%报销的医疗险。当然，我们希望自己负担的风险越少，代表着保险公司替我们负担的风险越多，所以不限社保、0免赔、100%报销的医疗险会稍微贵一些。这也是我们在选择医疗险的时候，需要面对的。上述部分，我们已经可以把一款医疗险看的七七八八了。最后的最后，特别关注下符合理赔条件的医院，除了常见的二级及以上公立医院之外，还要特别关注下是否有不予理赔的地区性医院名单。另外，每一份保单里面的免责条款也要特别了解，例如做个美容整形是不在普通医疗险报销范围内的。第六步：我的预算有多少 —— 这个会最终决定我能购买的医疗险是什么档次的。具体可以参考下图，把医疗险的分类说的很清楚。① 基本面一定是医保医保具有普惠性，对每个人都很友好，不挑人。而且我们有强大的医保体系，包括每年都有工作人员去和药品厂商杀价格，其目的也是为了让更多的好药纳入医保范畴，让老百姓可以得到实惠。② 惠民医保 —— 普惠型的商业医疗保险惠民医保是这几年特别火的一个产品。诸多城市的惠民医疗保险一样，是一个价格便宜、杠杆高，可以简易替代百万医疗险，惠及城市人民的一种医疗保险。但每个城市有自己独特的惠民保的设计，所以不能一概而论。但总体来说，搭配城市的基础医疗体系，是非常好用的。③ 百万医疗险 —— 建议人手必入的能负担较大治疗费用的商业医疗保险我估计好多人都知道百万医疗险了吧，它已经慢慢地被普罗大众所接受，而且现在百万医疗的产品也越来越多，包括一年期的百万医疗险，甚至有20年的长期医疗险。它的本质都是利用保费杠杆，来覆盖较大的住院治疗费用。虽然自己仍然要支付一些钱（比如1w免赔额），但还是很值得的。④ 中端医疗险 —— 适合都市打工人，希望有更好品质的商业医疗保险上述商业保险对于医院的限定通常都是公立医院普通部，但是如果生活在大都市的你，希望可以有更好的住院环境，比如去公立医院特需部/国际部，那么你你必须要看看中端医疗险。而且，通常中端医疗险可以享受更好的服务，例如保险公司支持部分医院住院有直付功能，而且中端医疗险的免赔额通常是相对免赔额，对客户更有利。⑤ 高端医疗险 —— 希望享受公立和私立的环境，品质和服务更好的商业医疗保险如果你想打通公立+私立医院的就医资源，如果你希望今后有机会去日本、美国这样的医疗资源更发达的城市去寻求治疗机会，那么，你要选的就必须是高端医疗。除了国内公立医院/私立医院的住院或者门诊都支持直付功能，此外还能根据需要包含孕产、齿科、眼科等附加责任。你能享受到的医疗服务的品质，会更好！看完上面的介绍在看这个图，就更好理解了彩蛋一：百万医疗险，可以优先考虑长期医疗险考虑选择保证续保时间长的医疗险，比如有些保证续保6年，有些是保证续保20年的百万医疗险，还可以选终身可以续保的防癌医疗险！① 比如下图的是平安长期医疗险，保证续保20年。在条款里就清楚的写明了这是“费率可调”，“保证续保期间是20年”。20年内只要你没说不续就自动续保，20年满期了之后就要重新提出续保申请。② 比如下图的是复星联合健康的超越保2020，保证续保6年。在条款里就清楚的写明了每6年是一个保证续保的周期。如果6年保单到期了，产品还在，可以继续提出续保；如果产品没了，可以按保险公司要求去重新投保公司旗下其他的医疗险产品。审核同意后，可以无等待期，无需重新健康告知。③ 比如下图是人保健康的好医保终身防癌医疗险，可以终身续保。在条款里就清楚的写明了只要我们买了之后年年坚持续保，那么是可以终身续保的。而且在续保的时候，不会因过去体况发生变化而被拒保，或者也不会因为产品停售而被终止续保。所以，终身防癌医疗险，只要买上了，坚持续，是可以一直续下去的。这是我们最大的保障。因为一年期的医疗险不具备“保证续保”的功能，所以可以把目光放在长期医疗险，可是长期医疗险都支持“费率可调”，也就是说，给了保司一个应对医疗通胀的机会，在合理的定价机制下进行费率调整。这对于用户，对于保险公司都是双赢的，可以确保产品的稳定运行，给用户确切的保障。彩蛋二：可0免赔的医疗险0免赔的医疗险是在原有百万医疗的基础上，给了我们更多自由发挥空间的一种产品。它的免赔额可以选，去公立普通部或者公立特需/国际部可以选，也可以自由加上门诊责任。总的来说，在原本百万医疗的基础上，变幻出更多选择。彩蛋三：适合都市打工人的真正的中端医疗险对于初入职场的打工人，或者对于长期居住在一线城市的人们来说，如果不考虑去海外就医，不考虑私立医院，也不考虑全方位直付服务，但是可以初尝部分高端医疗的保障责任，中端医疗险或许也是个超有性价比的解决方案。这三款中端医疗险可以满足打工人的心愿：欣享人生D系列：有3个方案，分别是计划A/B/C，其中计划A为纯住院方案，计划B和C提供住院+门诊责任，年度免赔额可选。另外，还提供家庭共享版，全家共享保额，价格更优惠。卓越环球智选/臻选系列：有3个方案，卓越智选纯住院方案，以及卓越环球智选和臻选的住院+门诊方案，住院免赔额可选。此外，要特别注意，卓越环球臻选方案的就医范围已经扩展至港澳台地区。中间带臻合意2022系列：可以称得上是中端医疗里的新卷王，保障责任非常亮眼。这三款产品是很典型的中端医疗保险产品，相比百万医疗而言，可以支持网络内医院的住院直付服务，这其实是非常出色的一项增值服务。另外，支持住院和门诊的方案，也提升了方案的灵活性。所以，打工人们完全可以根据医院列表、品牌喜好和预算来决定最终自己选择哪款中端医疗险。彩蛋四：品质最高，丰富多彩的高端医疗险论中高端医疗险，我的文章里已经有不少的介绍，从——① 高端医疗为何“高”② 高端医疗的产品有哪些？⑤ 儿童可投保的高端医疗：⑥ 希望怀孕生宝宝也能使用的高端医疗：⑦ 留学生出国留学专用的高端医疗：这些基本上已经形成了一个比较完整的中高端医疗保险的知识体系。我也真诚的希望，这些知识体系可以帮到那些对中高端医疗有需要的人，让有需要的人得以享受更好的就医品质和服务。延伸阅读：养老险：养老年金的“卷王” —— 长城人寿明爱金彩 - 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重大疾病保险，即我们一般所提到的重疾险。就是当被保险人不幸患重疾且满足赔付条件，保险公司就会直接赔付一笔钱的保险，这笔钱可交由被保险人自由支配。解释重疾险很简单，但是要说重大疾病保险哪种好，这可不是一门简单的学问。除了较高的保费和严格的健康告知外，例如有没有提供中轻症保障、有哪些特色保障，都是要注意的点。长话短说，今天这篇文章，深蓝君就带大家一起分析，看看重大疾病保险哪种好~主要内容如下：重大疾病保险哪种好？目前市面上，有哪些值得投保的重疾险？写在最后一、重大疾病保险哪种好？重大疾病保险，就是我们常说的重疾险。重疾险一般是针对某些会危及生命（例如癌症）的疾病，为被保人提供重疾保障，转移疾病风险并减轻潜在巨额医疗费用负担的一种保险。若不幸患重疾且满足赔付条件，保司会直接赔付一笔钱。这笔钱供被保险人自由支配，拿来用于弥补收入损失、充当治疗费用，或者用在术后康复费、护工费等等，都是可以的。配置这类保险固然有必要，但重大疾病保险哪种好，不是一门简单的学问，接下来让我们来看看重疾险都分为哪些，以及哪些重疾险比较好：1）按保障期限区分：分为一年期和长期重疾险一年期重疾险：即保障时间为一年的重疾险。在投保这类产品后，若遇产品停售或第二年健康状况不达标则可能无法续保，且随着年龄增长，此类产品的保费也会越来越高。长期重疾险：可以提供几十年的保障，无需每年都进行健康告知，且第一年投保之后，往后每年的保费价格不会变动，不存在涨价可能。总的来说，一年期重疾险适合预算非常有限的人群用以过渡。经济条件允许的情况下，更推荐大家购买长期重疾，以获得更加长期稳定的保障。2）按赔付次数分：分为单次赔和多次赔重疾险单次赔重疾险：即针对重疾进行赔付后，保险合同即终止并不再进行赔付的保险。多次赔重疾险：在对重疾进行第一次赔付后，保单保障仍然有效，保司仍会按照原定比例进行赔付的保险。可有效解决购买单次赔重疾险且获得赔付后，无法再投保新重疾险产品的问题。总的来说，单次赔重疾险可为大多数人群提供重疾保障，而经济条件允许的人群也可考虑投保多次赔重疾险。3）按身故责任区分：分为保身故和不保身故重疾险保身故的重疾险，不仅患重疾会赔钱，若不幸身故保司也会赔付一笔保险金。但这类产品的身故和重疾保障只能二选一，赔完重疾就不会再保障身故，且保费相比不保身故重疾险更贵。若您预算有限，深蓝君建议您投保不带身故的重疾险。对身故保障有需求的人群，则可以考虑以更高性价比的“重疾险+定期寿险”方式进行组合投保，身故保障和重疾保障两不误。二、目前市面上，有哪些值得投保的重疾险？下图是目前最新的热销重疾险榜单图，让我们来看看有哪些重疾险产品值得投保：结合上图，深蓝君为大家进行产品的逐一测评：1）达尔文7号：高性价比首选达尔文7号提供重疾、中症和轻症保障，赔付比例分别为100%、60%和30%。且在赔付重疾之后，对中症以及轻症的保障仍然有效，保障力度充足~此外，产品还提供60岁前额外赔等特色保障。投保时如果选择附加60岁前额外赔，且60岁前不幸患重疾/中症，可额外获赔80%/30%保额的保险金。综合来说，追求高性价比，希望以较低价格获得全面重疾保障的人群，可考虑达尔文7号。2）i无忧重疾险：核保宽松i无忧重疾险的健康告知要求，相比同类重疾险较为宽松。对于常见的高血压、甲状腺结节患者人群来说，都有机会正常承保这款产品。同时，投保后前10年若不幸确诊重疾，可额外获得50%保额保险金赔付。此外产品还由大保司人保寿险承保，保司背景实力强大。综合来说，若因高血压等疾病无法投保其他重疾险，或投保时对大保司有较高要求，可考虑投保i无忧重疾险。3）超级玛丽7号（暖男版）：男性投保首选这款产品除了提供充足的重疾和中轻症保障外，还提供多项特色保障（例如重疾额外赔等）。以重疾额外赔为例，附加此项保障后若被保险人50岁前首次患重疾，可额外获得100%保额保险金赔付。若60岁前首次患重疾，则额外赔付比例由100%变为80%。此外，产品针对男性高发的心脑血管疾病提供了不限次数的赔付。附加心脑血管无限赔后，若出现心脑血管复发，无论与先前赔付疾病是否为同种，只需过了间隔期即可获得二次赔付。综合来说，若男性人群有投保重疾险需求，可优先考虑这款产品。三、写在最后要说重大疾病保险哪种好，主要得根据不同的标准进行划分。比如重疾险当中有分为单次赔和多次赔、保身故和不保身故，以及长期保障和一年期保障的产品。综合来讲，经济条件允许的人群可考虑投保多次赔重疾险，投保预算不多的朋友也可考虑投保保费较低的单次赔重疾险。预算实在不多的话，也可考虑投保一年期重疾险用以临时过渡。针对保身故这块来讲，若您有身故保障需求，深蓝君建议您额外投保一份定期寿险，采用“重疾险+定期寿险”的方式，同时获得重疾和身故双重保障。文章的最后，若您仍有保险相关的问题，欢迎随时私信深蓝君，预约1v1咨询，深蓝君会根据自己从业多年的经验，为你提供具体、中肯的方案和建议。我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？从业5年，规划10000+份家庭保单！我总结出0-80岁性价比最高的投保方案！知乎最全！身体有小毛病，如何买保险？（高血压/高血脂/糖尿病/乙肝/肺结节/乳腺结节/甲状腺结节/甲亢甲减/黄疸）全网高性价比保险产品测评：成人重疾险排行榜，每月实时更新！儿童重疾险排名榜，每月实时更新！定期寿险排名榜，每月实时更新！百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新！全国“惠民保”大集锦！北上广深、重庆、成都、杭州、安徽......记得收藏，会持续更新！}